一、我国商业银行信贷风险控制现状3
（一）信贷风险是我国商业银行面临的主要风险3
（二）我国商业银行不良贷款现状4
（三）本文主要工作5
二、信息不对称条件下的我国商业银行信贷风险成因分析6
（一）信息不对称理论与信贷风险6
（二）信贷市场中信息不对称的主要表现7
（三）信息不对称条件下的商业银行信贷风险成因分析8
三、我国商业银行信贷风险控制存在的问题10
（一）外部环境不完善10
（二）信用文化缺失11
（三）贷款管理不完善12
四、不对称信息产生的信贷风险控制对策13
（一）从政府的角度13
（二）从银行与企业的角度15
（三）从银行自身的角度16
参考文献19
内 容 摘 要
金融业是现代经济的核心，金融市场一直以来是世界各国、各地区都十分关注的高风险市场, 金融的安危关系到银行的生存与发展,作为金融市场主体的商业银行不可避免的承受着市场带来的高压。在我国，商业银行的贷款是各种金融资产中比重最大的，它在国民经济发展中发挥着重要的作用，但银行最大的风险也来源于信贷业务。商业银行所面临的风险主要是信贷风险，信贷风险是信用风险的重要组成部分,通常被理解为狭义的信用风险。信贷风险是指在信贷交易过程中,由于各种不确定性,使借款人不能偿还贷款,造成银行贷款本金及利息损失的可能性。造成信贷风险产生的原因颇多,尽管体制不健全是引起信贷风险产生的重要原因,但是银行与企业在信贷交易过程中的信息不对称问题却是我国商业银行信贷风险产生的另一深层次原因。
在信贷市场上，银行和企业作为不同利益的市场主体，分别扮演着委托人和代理人的角色，两者存在着信息的不对称性，容易出现道德风险、逆向选择等问题，结果导致银行产生不良贷款，增加了银行的经营风险，危害着国家金融市场的健康发展。本文从信息不对称角度出发，探讨商业银行信贷风险控制问题，阐述了信贷不对称、信贷风险的概念以及信息不对称在信贷市场上的表现形式，进一步讨论分析道德风险、逆向选择在信贷市场形成的机制，并结合目前我国商业银行信贷风险控制存在的问题，在此基础上提出完善商业银行信贷风险控制的应对对策和建议，以降低因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，切实防范银行信贷风险。
我国商业银行信贷风险控制研究
金融业是现代经济的核心，金融市场一直以来是世界各国、各地区都十分关注的高风险市场, 金融的安危关系到银行的生存与发展,作为金融市场主体的商业银行不可避免的承受着市场带来的高压。在我国，商业银行的贷款是各种金融资产中比重最大的，它在国民经济发展中发挥着重要的作用，但银行最大的风险也来源于信贷业务，商业银行所面临的风险主要是信贷风险。本文从信息不对称角度出发，探讨商业银行信贷风险控制问题，结合目前我国商业银行信贷风险控制存在的问题，提出完善商业银行信贷风险控制的应对对策和建议。
一、我国商业银行信贷风险控制现状
（一）信贷风险是我国商业银行面临的主要风险
所谓风险是指由不确定性因素所引起损失的可能性，即未来遭受损失的可能性。风险常常是无形的、看不见的，当风险具体化后，就会转换为损失。商业银行的信贷风险，是商业银行在经营过程中，由于决策失误、客观情况变化等其他不确定因素，借贷双方信息的不完全对称（包括信息源占有不对称、沟通目的不对称、识别手段不对称、成本不对称等），银行属于信息弱方，导致信贷资产预期收入遭受损失的可能性。也就是商业银行贷款到期不能收回本金和利息，从而形成不良贷款，并有造成损失的可能性。
我国商业银行的风险有多种表现形式，如信用风险、流动性风险、市场风险、利率风险、操作风险等等。商业银行的主要风险表现为资产风险，其中主要集中体现为信贷风险，也就是借款人不能按期偿还贷款本息形成的不良贷款。而资产风险又决定着其它风险。随着业务领域的不断拓展和经营规模持续扩大， 银行信贷风险则成为最主要的风险。我国商业银行平均80%的利润来源于贷款，而同业往来、国债投资、中间业务收入只占利润的20%，信贷管理水平的高低直接影响利润。不良贷款比例占比高，收息率就低，利润就会下降。不良贷款占比高，风险资产占比就高，就会相对降低资本充足率，降低抗金融风险的能力。
目前我国商业银行信贷风险管理水平不高， 信贷资产存在比较大的风险隐患。 积压下来的大量不良信贷资产给商业银行盈利带来了压力，甚至已经成为影响我国金融体制正常运转的主要障碍，严重影响了银行的生存与发展，危及我国宏观经济的持续健康发展。
（二）我国商业银行不良贷款现状
据国家公开披露的有关数据显示，债转股之前国有银行不良资产约占总资产的39％ ，数额高达17000亿元左右。债转股剥离了近13000亿元不良资产之后，截至2008年12月末，我国境内商业银行（包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行）不良贷款余额5681.8亿元，比年初大幅减少7002.4亿元；不良贷款率2.45%，比年初大幅下降3.71个百分点。但剔除农行剥离和地震因素，不良贷款余额比年初实际仅下降26亿元，不良贷款率比年初仅下降0.84个百分点。因此，到2008年底我国商业银行实际增加的不良资产又达到1万亿元以上，实际余额达到12658亿元。不良资产比例也上升到了5．46％。
从不良贷款余额5681.8亿元的结构看，损失类贷款余额570.6亿元；可疑类贷款余额2446.9亿元；次级类贷款余额2664.3亿元。分机构类型看，主要商业银行（国有商业银行和股份制商业银行）不良贷款余额4944.9亿元，比年初减少7065.0亿元，不良贷款率2.49%，比年初下降4.24个百分点。城市商业银行不良贷款余额484.5亿元，比年初减少27.0亿元，不良贷款率2.33%，比年初下降0.71个百分点。农村商业银行不良贷款余额191.5亿元，比年初增加60.8亿元，不良贷款率3.94%，比年初下降0.03个百分点。外资银行不良贷款余额61亿元，比年初增加28.8亿元，不良贷款率0.83%，比年初上升0.37个百分点。
以四大国有商业银行为例。作为我国银行体系的支柱，四大国有商业银行在整个银行业领域中一直处于主导地位，在国民经济发展中发挥着重要支柱作用。但其积存的不良资产总额依然很高，尚未得到有效处置，潜在风险依然很大，国有商业银行当前面临的信贷风险问题仍不容忽视。截至2008年年底，建设银行不良贷款余额为838.82亿元，较去年三季度末增加53.42亿元，不良贷款率也按季增加4个基点至2.21%；同期，交通银行不良贷款余额为255.20亿元，较去年三季度末增加28.4亿元；不良贷款率也按季增加17个基点至1.92%；中国银行不良贷款率为874.9亿元、不良贷款率2.65%，较三季度末分别增加24.83亿元和7个基点。至于工商银行，其2008年末不良贷款余额及比例，虽较上年三季末仍是双降，但其关注类贷款占比由2008年6月的4.45%上升至5.20%，余额上升442亿元至2379.03亿元，较2007年末增加约50亿元。同样，中国银行2008年末关注类贷款较2007年末则增加了141.9亿元。
（三）本文主要工作
在上述背景之下，研究如何有效控制信贷风险对本身就具有高风险的商业银行来说具有现实意义。随着我国银行业日益开放，作为当前国有商业银行风险管理的核心--信贷风险管理，无疑成为商业银行更为关注的提高资产质量和市场竞争力的手段。商业银行信用风险管理研究已成为现代金融风险管理领域一个非常重要且极具挑战性的课题。信息不对称是我国商业银行信贷风险产生的根源，因此，本文从信息经济学中信息不对称角度出发,探讨商业银行信贷风险控制课题。通过对信贷风险产生机制的理论分析和对信贷方面问题进行一些深入的探讨和研究，以期降低因信息不对称而导致的逆向选择和道德风险，切实防范银行信贷风险。
二、信息不对称条件下的我国商业银行信贷风险成因分析
（一）信息不对称理论与信贷风险
1、信息不对称理论概述
20世纪60年代和70年代，英国剑桥大学教授詹姆斯·莫里斯和美国哥伦比亚大学教授威廉·维克瑞提出了不对称信息论重要理论，揭示了不对称信息对交易所带来的影响，并提出了相应对策。不对称信息理论在此后30多年来经济活动中的作用越来越大，为经济活动提供了强有力的工具。
所谓“信息不对称”，就是经济关系中一方知情(私有信息)，而另一方不知情，知情的一方有着利用信息优势去获利的动机。在经济金融领域，“信息不对称”是指金融交易的各方对有关交易的信息没有全面、充分和真实的了解，即整个交易是在“不透明”的前提下进行的。信息经济学中的信息不对称主要包括两类:一是交易双方的任何一方都未获得完全清楚的信息，即当获得信息的成本超过收益时，信息不可获得；二是有关交易的信息在双方的分布是不对称的，当交易双方执行交易的信息不可获得或不可确认时，合约某一方处于信息优势信息充分，另一方处于劣势。
信息不对称经济学一直是经济研究中充满生机和活力的领域。今天，不完全信息模型己成为经济学家工具箱中必不可少的分析工具。信息不对称理论应用范围很广，从发展中国家传统的农产品市场到发达国家的现代金融市场，信息不对称理论都具有很大的解释能力。
2、信息不对称下的信贷风险
首先，在信贷市场上，在信贷合同签订之前，银行(贷款人)和企业(借款人)在投资项目的风险上存在严重的信息不对称。企业是资金的使用者，处于信息的优势。而银行作为资金的提供者，处于信息的劣势。银行由于信息不对称不能准确分辨企业的风险，错误选择高风险企业，从而加大信贷风险。
其次，在贷款合同签订之后，便产生了有关资金使用信息的不对称，企业可能利用自己的信息优势，处于机会主义的动机，从自身利益最大化出发，违反合同规定，隐藏资金使用的真实信息，采取不完全负责的态度，不采取应当采取的规避风险的行为，从而有可能造成银行资金本息不能按期归还，产生信贷风险。
信息不对称必然导致信息拥有方争取自身更大的利益，使另一方的利益受到损害，这种行为在理论上就称作逆向选择和道德风险。这种“信息不对称”以及由此导致的“逆向选择”和“道德风险”效应会影响到金融市场机制的正常运行及其结果，从而影响到金融市场的均衡状态和效率。
（二）信贷市场中信息不对称的主要表现
1、贷款申请的信息不对称
在目前我国信贷市场上，企业资金严重短缺以及融资渠道狭窄，信贷资金仍然是企业融资的一条主要渠道，在银行“借贷”、“恐贷”的情况下，一些企业为达到获取资金的目的，往往与会计师事务所等机构串通，策划、编制假投资项目，虚造财务报表，操纵利润，欺骗银行，银行在无法了解企业真实情况下，依据企业所提供的信息发放贷款，导致失误，造成损失。
2、贷款发放后的信息不对称
货款发放后，作为代理方的企业只追求自身利益的最大化，利用自身掌握的私有信息，改变贷款的用途、投向，隐瞒真实的投资情况，欺骗和诱导银行；而银行无法全程跟踪了解贷款资金的使用情况以及企业的努力程度，在获取企业信息的质量、及时性及全面性等方面皆存在不对称，必然导致风险加大或损失加重。
3、贷款回收时的信息不对称
在目前我国信贷市场上，信息混淆主要表现于财务信息的混淆.企业利用操纵财务报表，将公司财务数据和指标进行重新整合，混淆视听，蒙骗银行。具体而言，企业利用会计核算方法上的技巧，将企业资产、成本、利润的历史值与现实值，名义值与实际值、有用值与无用值、持续收益与偶得收益相混淆，银行难以分辨，在贷款回收时，无法真实、准确地掌握企业盈利情况，导致企业利润信息混淆，逃废银行债务。
（三）信息不对称条件下的商业银行信贷风险成因分析
在信贷市场上，银行与借款者存在信息不对称。事前的信息不对称主要包括有关企业经营者经营能力的信息不对称和有关企业质量、项目投资的信息不对称两个方面。事后的信息不对称主要指投资项目的选择和企业经营者努力程度不能为银行完全观察。事前的信息不对称会导致逆向选择，即在较高的贷款利率下某些借款者的相对安全的投资变得无利可图，于是低风险、高质量的项目退出信贷市场，从而贷款申请者的整体风险水平提高。事后的信息不对称会导致道德风险，即银行不能对借款者的投资项目进行有效监督，个别借款者可能投资于高风险、成功时收益高的项目，造成银行收回本息的概率下降，风险升高。
1、逆向选择
信贷市场的逆向选择的根本含义是指由于信息不对称的存在，商业银行不能辨别企业的真实风险，错误选择了高风险借款人，低风险借款人不能得到贷款，即通常所说的“劣等客户驱逐优等客户”的情况。
逆向选择风险是银行信贷风险中一个重要的风险，是在交易前发生的信息不对称问题。在信贷市场上，银行对企业的经营、资信及财务等情况不充分了解，故而影响其做出正确的决策。当银行提高贷款利率的时候，那些低风险企业由于利率超过了他们的预期水平就会逐步退出信贷市场，而高风险企业则不会退出。当贷款利率提高到一定程度的时候，信贷市场上只剩下那些带有根强投机性的高风险企业，从而导致银行的总体风险水平上升，呆帐增加，银行的期望收益实际上反而是下降了的。这就说明了这样一个问题:不完全信息下，银行提高利率的结果有可能做出不利于自身的选择，这种选择就是“逆向选择”。
逆向选择会导致信贷市场低效率，甚至无效率。倘若一家商业银行对单个借款企业的真实信用状况及财务状况不是很了解，只知道整个行业的平均状况，那么，银行就会按平均状况来公布贷款利率和条件。但这样一来，财务和信用状况较好的企业就不愿在这种条件下借款，因为他们认为这样的融资成本太高，而财务或信用状况稍差一些的企业却力争获取这样的贷款，因为他们也清楚这样的利率和期限对他们来说是很优惠的，这样在信贷市场上只有相对差一些的企业。而作为理性的银行当然也知道这种状况，就会再提高贷款利率和更苛刻的借款条件，结果是更多的好企业退出信贷市场，如此等等。在均衡的情况下，只有差企业在签订信贷合同，商业银行的风险增加；在极端情况下，会使信用市场无法正常运转。
2、道德风险
道德风险是指在签约时，当事人双方的信息量是对称的，但在签约之后，银行只能观测到企业的行动结果，而不能观测到行动本身，或者说只能观测到企业的行动，但不能观测到企业的行动效果，或不能准确评价企业的行动效果，从而使企业有机会利用信息优势来损害银行的利益。企业对银行的道德风险和银行自身的道德风险是银行信贷风险中普遍存在的问题。
银行信贷资金运动过程是贷款投入、贷款使用、贷款收回三个环节周而复始、交替出现的过程。这个运动过程主要涉及银行与企业两个主体。如上所述，企业是资金的使用者，对投资项日的回报与盈利，以及借入资金的偿还概率等问题，具有较完全的信息，即拥有私人信息。企业也因拥有私人信息处于信息优势地位。一旦企业利用自己的信息优势，就有了产生机会主义倾向的可能，而机会主义行为容易造成企业的行为异化。企业行为的异化，使银行在信息不对称的情况下，由于缺乏及时、准确、全面的信息，无法对借款人的信用质量和资金偿还概率做出可靠的判断，信贷风险可能加大。
三、我国商业银行信贷风险控制存在的问题
（一）外部环境不完善
随着市场经济体系的逐步建立和完善，我国的经济发展取得了举世瞩目的成就。然而金融外部环境不完善却一直制约着信贷市场的扩大，限制了我国经济的进一步腾飞。
1、信用行为缺乏必要的预算约束与制度约束。这种信用行为缺乏约束的后果，造成了金融市场上信用关系的严重扭曲和普遍的道德风险行为，出现了非常严重的“逃债赖帐”现象，使授信主体面临超常的违约风险，大大增加了信用过程的交易费用，形成对我国经济进一步发展的严重制约。
2、虚假会计信息的产生。金融法律法规体系的缺陷是虚假会计信息得以产生的关键因素。虚假会计信息的产生，在很大程度上取决于一定时期法律环境的具体情况。有些企业创建多家关联企业,实则为“空壳公司”,他们注册公司的目的,就是编造假报表、假合同来骗取银行贷款和用于洗钱。
3、缺乏有效的失信惩罚机制。对失信行为惩罚不严，守信收益不公，失信行为受到变相的激励，“失信”驱逐“守信”。在现实经济生活中，失信的行为不能受到应有的惩罚。比如，有的企业欠贷款不还，银行没有办法处罚，有的不了了之，造成失信者有利可图，即失信成本低，诚信者的信用成本反而加大，这起了一种不良诱导的作用。
4、信用评估机制不够完善。目前，商业银行对客户的信用评估主要是根据客户过去的经营状况，通过一定的定量和定性方法综合评价其信用等级。这种方法具有一定的合理性但不够完善，主要存在信用评估的静态管理与被评估对象的动态变化不相适应、定性分析随意性较大、信用等级的调整缺乏科学依据、评审人员与管户信贷员职责不清，造成评估结果欠公正等问题。有些信贷员为了使客户能够得到贷款支持，对相关指标评分尽量给高限，结果使分值高估。
（二）信用文化缺失
我国虽然已建立起市场经济制度，但是与之相伴随的市场经济的信用交易制度还未健全起来，与市场经济相适应的信用意识也还未建立。不可否认，我国信用缺失是造成银行的不良贷款过高的一个很重要的因素。
1. 企业不重视经营自身企业的信用。
我国中小企业中，财务报表经过审计的约占4%，许多中小企业的资产、销售等基本财务数据在其财务报表中透明度不高，为银行掌握其贷款资金的用途、资金流向等带来难度。其次自我约束力差，经营方式粗放，重视规模扩张，轻风险控制。不少中小企业个人作用过分突出，经营随意性大，经常会不断追求经济热点，业务稳定性较弱，投机性和经营风险较高。有的企业迷信所谓的资本运作，不发展自身的主业，而忙于购并或上市，或把有限的资金跨行业投向房地产甚至高风险的证券市场，造成极大的风险隐患。
另外中小企业信用程度低，经营风险大，诚信意识缺乏，道德风险严重。不少企业将贷款资金作为自有资金使用，短贷长用现象较为普遍，银行一旦给这些企业发放贷款，贷款本金就很难如约偿还，必须不断续贷，发生在中小企业的不良贷款率明显高于大企业，这也是中小企业得不到银行贷款支持的关键。
2. 银行信贷人员缺乏以风险控制为核心的信贷文化。
银行信贷对风险管理的认识和理念的不同。西方商业银行通过对风险的有效管理来创造价值，把为客户提供风险管理服务作为银行在金融界竞争日益加剧的环境下新业务的增长点。而我国银行员工认为风险管理与业务发展是相矛盾的，风险管理会阻碍业务的发展。信贷人员无法清晰了解风险管理政策，对风险的敏感程度、承受水平、控制手段未有足够的理解和掌握。正是在这一理念的驱使下，很多规章制度都变成了一纸空文，违规操作等风险随之产生。
（三）贷款管理不完善
虽然信贷业务风险的监控是全过程的，但银行不可能监控到贷款的每一个环节，比如银行贷款进入企业生产环节后就很难监控。其实影响贷款安全更重要的因素之一是企业决策者、经营者的行为，贷款风险的控制很大程度上就是对借款企业实权人物的控制，然而这恰恰是银行风险监控比较难、比较薄弱的环节。
1、贷前调查不尽职，不能有效识别风险。若银行授信调查人员不认真核实有关申请材料的真实性，将无法有效识别骗贷风险。如：对借款企业提供的董事会签字样本、年度审计报告等不做真实性验证、对报表中的重大资产项目不与实物资产进行核对，在未到借款企业实地调查的情况下完成调查报告等。
2、贷款审查流于形式，不能把好风险关口。授信审查部门若不能对有关贷款申请材料的真实性、合理性进行认真复审，对企业财务报表中有关指标的异常情况没有足够的敏感度，或者对申请材料中的疑点提出授信审查意见但未跟踪落实，可能把不住风险防范的第二道关口。
3、贷款资金监控不到位，不能避免挪用风险。当银行以资金形式贷给企业款项时，在实际执行中，信贷人员对贷款资金的监控往往流于形式，监而不控，使借款企业能够轻而易举地挪用贷款。
4、贷后管理极为松懈，不能发现贷款风险。商业银行若不能切实落实贷后跟踪检查制度，定期下户对借款企业进行实地调查，则可能丧失及时发现贷款风险和采取相应资产保全措施的最佳时机，最终导致发生贷款损失。
5、贷后管理的观念滞后，存在着种种不良的信贷习惯。一是认为能还息就是好贷款, 进而放松贷后管理或盲目办理转贷, 忽视了企业在按期还息的情况下, 挪用贷款于高风险项目的可能。二是认为贷款发放后资金调度是企业内部的事。一些贷款被借款人转移到关联企业、母子公司, 使借款企业逐渐空壳化, 导致债权悬空。三是认为贷款只要能收回, 对企业还贷的具体资金来源不进行分析。
四、不对称信息产生的信贷风险控制对策
（一）从政府的角度
1、完善我国的企业征信系统
人民银行推进企业系统建设，最早是从九十年代初开始的。目前已实现全国所有商业银行和有条件的农村信用社全国联网运行。然而中小企业信用档案首先是建立在自愿基础上的，其次，信用档案中的许多信息依赖企业自主填报。中小企业自身是其信用档案建设的主体，是信用档案的数据源头。上报企业信用信息的是企业自己，最了解企业情况的还是企业自己。企业自然不会将自己不良信用情况主动上报到企业征信系统，企业征信系统仍存在着不足之处。因此有必要进一步完善我国的企业征信系统，加快信息基础数据库建设。鼓励企业定期报送企业信息，并保证信息的完整、准确、及时，建立并提高企业自身的信用，驱逐失信企业。通过对企业重要经济活动的影响和规范，逐步形成诚实守信、遵纪守法、重合同讲信用的社会风气，推动社会信用体系建设，提高社会诚信水平，促进文明社会的建设；帮助商业银行等金融机构控制信用风险，维护金融稳定，扩大信贷范围，促进消费增长，改善经济增长结构，促进经济的可持续发展。
2、加强法制建设，规范市场秩序
制度措施的健全是信贷风险管理的基石。虽然近年来我国已经出台了一系列金融法律，但系统性的金融行政法规、信贷业务规章以及操作规程仍有待进一步完善。现有的金融法律法规缺乏约束力、法律的效力往往不如行政权力；就金融机构自身来说，也不能完全依法运作。因此，执法必严、违法必究的原则就要彻底的贯彻在经济活动中,同时通过完善现有的法律体系，做到有法可依，规范市场经济条件下的信用关系，把银行信贷风险管理纳入法制轨道，保障银行贷款的安全性。通过制定金融法规来界定市场调节的程度，规范财政与银行、企业与银行的信用关系，保证银行信贷向合理化、科学化方向发展，有效地防范银行信贷风险，提高银行经营的经济和社会效益。切实加强法制建设，为银行依法行使债权，保全信贷资产，降低不良贷款，提高信贷资产质量提供有力的法律保障。
3、加强公开信息披露，强化市场约束力
目前，我国商业银行的公开信息披露还很不充分，市场约束力量薄弱。虽然监管当局为实施监管而要求各商业银行提供较为详细的信息，但是对此未做出公开披露的规定。另外，我国企业的公开信息披露也不尽人意，包括部分上市公司，信息披露内容不全面、不及时，水分很多，不能真实全面地反映企业的经营和风险状况。这些与我国当前条件不具备有关，为此政府应在以下几个方面为早日实现商业银行的公开信息披露和完善企业的公开信息披露创造条件:一是完善会计体系，信息披露的“信息”主要是财务信息，只有健全的会计制度才能使银行和企业能编制出全面的、真实的、具有可比性的财务报表，保证披露信息的质量；二是政府对信息披露的标准、时间应做出详尽的规定，保证信息披露的及时、充分和规范:三是政府应鼓励和规范会计师事务所、信用评级机构的发展，保证审计、评级的客观、公正；四是消除政府对银行和企业的各种隐性担保，使其真正面对市场，建立起完善的市场退出机制。破除长期以来对银行和国有企业的过度保护政策，对子一些深陷危机，可救的银行和企业，要适当加大市场退出力度，通过关闭、破产、兼并以及停业整顿等方式使之退出市场，真正培育存款人和企业投资者的风险意识，加强对银行和企业的约束。
（二）从银行与企业的角度
1、信用配给
银行对付逆向选择和道德风险的一个主要途径是进行信用配给。信贷配给是银行根据借款人的信用状况和自身的经营目标，拒绝给部分借款人提供借款，即使借款者愿意按照银行公布的利息甚至比银行更高的利息来偿还。信用配给有两种情况：一是银行拒绝发放任何数额的贷款，哪怕企业愿意支付较高的利率。二是银行愿意发放贷款，但数额低于企业的要求。
信用配给的现象是一种均衡现象，因为逆向选择和道德风险，银行的高利率贷款未必会带来高收益，当银行不能观察到借款人的投资风险时，银行的收益可能会降低而不是提高，考虑到最终的赢利的需求，银行就不能满足所有借款需求，对于逆向选择和道德风险来说，信用配给是合理的。总之，在现实中，信贷配给是防范商业银行所面临的逆向选择和道德风险的一种重要方法。
2、签订限制性契约
为减少信贷过程中出现的道德风险，银行必须坚持风险管理原则，在信贷合约中写入限制借款企业从事风险活动的条款。可从以下几个方面来考虑限制性契约的签订：一是对贷款的用途进行设计，防止企业从事不合意愿的风险投资项目，使道德风险最小化。二是要求借款企业通过季度会计报表和收入报表的形式定期提供真实的经济活动信息，同时规定银行有权随时检查企业账目。这样银行更容易对企业实行监督，降低道德风险，减少信用风险的产生。三是规定借款企业有关借款用途的经济活动的资金往来必须在其银行开户账目上反映，以便观察企业的财务状况信息等。
3、建立良好的银企关系，发展关系信贷
如果企业过去在银行借过钱，银行就已经建立过对它的监控程序。因此，银行已经在长期合作的过程中建立起对老客户的监控程序，比起新客户可以节约大量的监控成本。信贷配给的存在，从一个方面也说明了银行与企业建立稳定关系的重要性。信贷风险控制的重要原则就是通过与客户建立长期的联系获得借款人信息。当长期客户关系建立起以后，一方面银行可以从客户已有的帐户上观察客户的活动，并使识别信贷风险变得更加容易。如果一个借款者想同银行保持长期的联系，获得优惠条件，他必然会积极地去规避高风险活动，这样就有可能使银行防范那些未预见到的道德风险。在国外，一家过去与银行有联系的企业能够以较低的利率获得贷款，在我国，也可以通过减少抵押或增加信用配给来达到同样的效果。在财务报表的基础上发展关系信贷是大多数商业银行的做法，也是在信贷市场中提高市场份额的手段。
（三）从银行自身的角度
1、增强风险防范意识，强化贷后管理
良好的贷后管理机制是减少国有商业银行内部运作成本的有效手段, 肩负着金融产品推出的可行性和发挥着信贷风险监控的功能。效益目标的实现，必须要求高质量的贷后管理。贷后管理包括贷款发放、账户监管、贷后检查、风险预警、贷款风险分类、客户维护、有问题贷款处理以及贷款回收和总结评价等。要加强贷后管理，关键在于不让贷后管理流于形式。因此，有必要切实将贷后管理工作做到制度化、责任化、精细化。建立健全信贷后督制度, 对出现的问题和错误及时进行纠正, 保证贷后管理落到实处。贷后管理除了完成一般性的监控检查外, 还针对不同信贷业务的特殊性风险进行重点的跟踪检查，切实降低信贷业务中的银行信息劣势。解决检查、监督与提高信贷业务工作效率的矛盾, 促进信贷业务监控前移的实施。
2、切实提高信贷人员综合素质
任何制度都要人去执行，商业银行要实现信贷资产风险的有效控制，离不开高素质的、积极进取的信贷人员。因此，可以通过强化信贷人员的职业道德教育、业务素质培训、法律法规学习等，提高信贷人员的责任心和事业心，使防范信贷资产风险成为信贷人员的自觉行动，从而达到防范信贷管理人员道德风险的目的；通过制定合理的职业计划，规划员工的职业生涯，激励每一个员工保持积极向上的工作状态和精神状态，爱行敬业的工作氛围；通过建立科学的竞争机制、激励机制和约束机制，充分调动他们的积极性和创造性，鼓励他们业务创新，不断更新业务知识和技能，成为适应国际化商业银行发展要求的高素质人才。
3、实行有效的权责制度和激励约束机制
目前国内商业银行的信贷管理缺乏清晰的权力责任制度和激励约束机制, 特别是在贷款出现问题时缺乏明确的责任制度。权力责任制度的缺陷在于贷款的分布完全根据行政级别, 而不是风险管理能力来划分, 而激励约束机制的缺陷则表现在激励不足约束过度时信贷人员会选择消极怠工, 而激励过分约束不足时则会容易选择铤而走险。同时, 当信贷出现问题时, 往往通过所谓的信贷委员会集体负责制度,人人负责的同时又人人不负责, 使得责任的追究无从着手。因此, 商业银行必须建立以岗定权、以权定责、以责考核、以绩定奖罚的信贷责任机制, 加大对各经营管理机构、信贷人员行为的监督、检查力度, 建立覆盖信贷业务全过程的激励机制和责任约束机制, 落实责任认定和责任追究。完善同管理权限密切相关的贷款集中审批、财务集中审批体制, 增加和强化责任人、审批人的风险责任。
4、完善银行间共享的客户信用查询系统
虽然我国的一些主要商业银行己开发或致力于开发的客户信用评级系统，但其数据来源是基于本行内部可获得客户信息，数据较为单一。而大多数客户一般都与多家银行建立合作关系，并取得不同程度的融资或信用支持。这样在信用评级中就会出现信息不对称，很可能出现同一客户在不同的银行的信用评级不一致的状况；而且容易造成银行系统对企业重复授信，导致“局部信用膨胀”，使信贷市场效率下降。
因此，建立并完善由独立的第三方的银行间的客户黑名单查询系统，实现对有不良信用记录的客户信息共享。信息共享机制可使商业银行的信贷决策信息相对完全，信息结构的改善将推动信贷市场效率的提升。大力发展客户信用查询系统，有利于实现信息共享，完善信用信息环境，使守信用的企业和个人在数据库中将保持良好的信用记录，获得良好的社会形象，增大市场交易中的无形资产，得到更多的商业机会；使失信者接受社会惩罚，不能得到其他银行的贷款，为其失信行为付出沉重的代价。黑名单查询系统不仅能降低各银行获取客户信息的成本，而且能降低平均贷款的违约概率，对整个银行业的经营环境大有裨益。
参 考 文 献
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