一、松潘经济金融发展现状
二、县域金融服务面临的问题
三、如何做好县域金融服务的政策建议
内 容 摘 要
县域经济在我国国民经济发展中居于举足轻重的地位，其发展状况如何，直接影响着国民经济结构的调整，影响着社会主义新农村建设目标的进程。县域金融与县域经济之间的关系，实际上是金融与经济关系在农业、农民和农村领域的具体体现。要实现民族地区经济快速健康发展，要解决民族地区基层金融经营困难及生存问题，关键需要正确的政策引导、优惠的政策扶持和大量的资金投入。本文结合实际，以松潘县为例就基层金融服务现状如何适应新时期民族地区经济发展的客观要求进行了调查并提出几点拙见。
对民族地区县域金融服务的调查
县域经济在我国国民经济发展中居于举足轻重的地位，其发展状况如何，直接影响着国民经济结构的调整，影响着社会主义新农村建设目标的进程。县域金融与县域经济之间的关系，实际上是金融与经济关系在农业、农民和农村领域的具体体现。要实现民族地区经济快速健康发展，要解决民族地区基层金融经营困难及生存问题，关键需要正确的政策引导、优惠的政策扶持和大量的资金投入。本文结合实际，以于2007年10月对松潘辖区农行、农信社和邮储机构等基层金融服务现状如何适应新时期民族地区经济发展的客观要求进行了调查并提出几点拙见。
一、松潘经济金融发展现状
松潘县位于阿坝藏族羌族自治州东北部，总面积8608平方公里，总人口67760，有藏、羌、回、汉等民族。松潘境内有黄龙风景名胜区，有国内规模最大的红军长征纪念碑碑园，有水能可开发量80多万千瓦，有天然草场568万亩，具有天然的生态条件，无污染的优质农作物和中药材。经济发展以旅游为主，工业基础较为薄弱。
表一 2002年、2006年松潘县主要经济指标
单位：万元 万人次
2006年
2002年
年均增长速度%
地方生产总值
71568
39551
11.8
第一产业
13950
9474
3.3
第二产业
15803
7776
15.1
第三产业
41815
22301
14.3
固定资产投资总额
112000
50549
22.0
财政一般预算收入
4370
2028
21.2
社会消费品零售总额
15966
8696
16.4
农牧民人均纯收入
2321
1432
12.8
旅游景区接待人数
214
122
15.1
旅游景区门票收入
29836
9278
33.9
以上主要经济指标表明松潘近年来的经济保持了较快的发展速度，城乡居民的生活水平不断提高。从一、二、三产业的发展变化情况看，2006年三大产业在GDP中的比重为19.49 ：22.08：58.43，与2002年的23.96 ：19.66：56.39的比重相比，第一产业下降了4.47 个百分点，第二产业上升了2.42个百分点，第三产业上升了2.04个百分点，工业、旅游业在国民经济中的作用明显增强。目前，松潘县全面贯彻落实全州旅游第二次创业精神，突出抓好发展农村经济、培植支柱产业、营造发展发展环境、加强招商引资、统筹发展社会事业五个方面的重点工作。
贫困县经济发展不仅需要科学技术、人才资源的投入与积累，更离不开银行业的大力支持。辖内银行业金融机构本着“集中资金，支持重点，扶植农牧业，限制宾馆业”的原则，积极调整和优化信贷结构，加大信贷供给量，重点保障旅游景区、大型酒店工程和城镇配套建设，全力支持农业产业化及个人消费的资金需求。
表二 2002年、2006年松潘县主要金融指标
单位：万元
2006年
2002年
年均增长速度%
各项存款余额
66773
27027
25．37
储蓄存款
28050
16702
13．84
各项贷款余额
62162
11932
51．08
短期贷款
7943
8072
-
中长期贷款
54018
3454
98．86
不良贷款
6778
1807
分类不一
净利润
1836
231
67．91
附注: 短、中长期贷款只包括县农行和农村信用社，不良贷款2002年属四级分类，2006年属五级分类。
2006年末，辖内共有银行业金融机构2家，银行业金融网点机构16个。其中：国有商业银行县级机构1家，网点机构2个；邮政储蓄机构网点2个；农村信用社县乡两级法人机构10家，网点机构12个。银行业金融机构各项存款余额66773万元，较2002年增长1.5倍,年均增长25.37%，；各项贷款62162万元，较2002年增长4.2倍，年均增长51.08%，农业贷款余额4867万元，较2002年增长54.21%;净利润1836万元, 较2002年增长6.9倍，年均增长67.91%。贷款年均增长速度大大高于当地GDP年均近40%，信贷增势明显。
二、县域金融服务面临的问题
（一）金融服务体系不健全。2002年至2006年，松潘县金融机构数量由24个下降为17个，其中：农行网点由4个收缩为2个；农村信用社网点由19个收缩为12个，其中空壳社1个，拟计划上报撤并网点2个；邮政储蓄机构网点2个。建行县级支行被撤消。目前，全县仅有1家国有商业银行，1家农村信用社机构，乡镇机构总计17个。县域金融机构的收缩主要表现为撤并设立在乡镇的机构网点，乡镇金融服务范围缩小，远离县城、城镇的乡村面临金融服务供给短缺的问题。在全县25个乡（镇）中，有8个乡镇和农场没有金融机构，金融服务存在空白。辖区金融机构金融服务满足度较低，可选择金融工具种类单一，现有的金融服务手段、方式和工具远远不能满足县域经济发展的需要。县域自动取款机仅有4台，银联卡发卡数量2603张。
（二）资金供求矛盾突出。
1、县域国有独资商业银行机构单一，信贷支持范围日趋弱化。随着体制的改革，县级国有商业银行贷款审批权基本被上收，国有商业银行仅限于对大项目和优质企业的信贷支持，对县域法人企业的贷款均要上报审批。对当地的民营经济、农村经济及个人消费的信贷功能已是明显弱化，从2005年开始却逐年减少。目前县级机构的贷款业务限定在对以前少量宾馆酒店的收回再贷上，这与同期县域不同层次、多方面的经济快速增长的矛盾日益突出。如2006年县农行发放贷款1.55亿元支持了黄龙景区、岷江源酒店二期工程的建设，收回再贷300万元，而对其他行业的信贷支持几乎为零。
2、资金总量紧张，支持地方经济发展压力增大。 2006年末，县辖银行业金融机构整体存贷比为93.09%，存贷比呈“一高一低”态势。“一高”表现在县农行存贷比为95.41%，剔除存款准备金、上存资金、备付金等因素存贷比也超出比例控制指标之上，已无可用资金投入；“一低”是县农村信用联社存贷比为45.49%，下降原因受央行票据置换到期兑付影响，全力抓不良贷款清收，严控新增贷款发放，加之县域信用环境不佳，致使信贷投量逐年减少。这且与来自县域经济的刚性要求金融支持压力增大。另外，近年来，我国股市火红、基金热销及存款低利率制，导致主要筹资来源-储蓄存款呈负增长，更加捉襟见肘。2006年末，储蓄存款余额28050万元，较2005年末减少963万元，较2004年末减少3127万元。3是由于银行业金融机构贷款不能满足县域经济的有效资金需求，民间融资具有手续简便快捷等银行无法比拟的优点，贷款主体向多元化发展。民间借贷在我县旅游经济较为活跃的川主寺、漳腊地区发展快速，分流了部分存量资金。据调查，民间借贷总量在2000-3000万元左右，当前农村民间借贷月利率一般在15-30‰之间。
3、农信社独家承担着对支持县域农村经济发展和社会主义新农村建设中的主力军角色，具有比县农行更大的经营自主权，服务对象广阔，但受规模小、实力不强、抗风险能力弱、安全设施简易、结算渠道不畅、结算种类单一、2-3人基层社多等因素的制约，其金融业支持地方经济发展和社会主义新农村建设的作用很难充分发挥。2006年末，县辖农村信用社资产总计18024万元，负债总计17573万元，所有者权益450万元，资本净额为负数；各项存款余额16954万元，占县域存款总量的22.78%，各项贷款余额7713万元，占县域贷款总量的13.2%，存贷款规模不及内地县的20%。加之无政策性银行以及邮储资金分流严重，使得农村资金供求失衡。2006年末邮储资金余额4285万元，储蓄存款市场份额由2002年末的9.50％增长至2006年末的15.28%，资金的使用权限均由省局掌握。而辖区农行既没有新增“三农”贷款，也没有“三农”贷款余额，致使农信社不能充分满足“三农”资金需求，农村信贷资金需求增加与农村资金供给不足并重的状况严重，影响了新农村建设的前进步伐。
（三）信用环境欠佳。一方面：县域企业（包括股份制企业、私营企业、乡镇企业）的财务会计制度不健全、外部信用制度缺失、银企信息不对称，县域金融机构很难审慎的分析借款人真实资信状况，贷款风险隐患较大，企业贷款抵押担保难, 无法及时获得用于改善生产经营环境和扩大生产经营规模的资金支持，这也是小企业“贷款难”的因素之一；另一方面，社会信用意识差，有钱不还、赖账、躲账等不良行为现象普遍存在，加之地方政府部门为局部利益、自身利益，对银行债权维护重视不够，甚至于不管不理,也严重影响了金融机构投放贷款的信心。第三方面，不良贷款”双降”任务艰巨,盘活难度大。大部分是难啃的“骨头”和“钢管”，主要是多年遗留下来的政策性贷款和经营效率不好的部分宾馆酒店贷款，清收不良贷款收效甚微，部分金融机构不良贷款率仍然偏高。如县农村信用联社2006年末不良贷款余额3262万元，不良贷款率42.29％，较2005年末上升31.03%，其中：可疑类贷款余额2557万元，占不良贷款总量的78.39%。
（四）贷款风险集中，短存长贷严重，潜在的风险不容忽视。辖区金融机构信贷体现出投向集中、行业集中。2006年末，县农行、县农信社向黄龙风景名胜管理局发放的贷款余额为4.11亿元，占总体贷款余额的66.12%,最大一户贷款比例远超出风险监管核心指标控制在10%内。资产负债期限不匹配、结构不合理，且逐年上升。2006年末，县农行、县农信社两家银行业金融机构活期存款53749万元，短期贷款7943万元，定期存款3686万元，中长期贷款54018万元，与之相匹配的定期存款只有3686万元，两者之间的比率为14.65：1，而2002年中长期贷款与之相匹配的定期存款大体相当，定期存款与中长期贷款分别2800万元和3454万元，两者之间的比率为1.23：1，流动性风险十分县显现。
三、如何做好县域金融服务的政策建议
（一）在科学发展观的指导下，要统筹考虑、协调推进农村金融体制改革进程，建立健全县域金融组织体系，构建一个分层服务、互相补充，又适当竞争的多元化金融体系。即对当前国有商业金融、政策金融、合作金融、民间金融的功能进行从新定位和调整，建立符合新农村建设发展金融组织体系，以此达到扩大信贷资金供给，努力支持社会主义新农村建设。同时，要改善对农村的基础金融服务，积极开展各项中间业务，加快各项业务的电子化、信息化建设，完善支付结算渠道，降低成本，提高效率，强化服务功能。邮政储蓄机构要加快改革步伐，提高自主使用邮储资金能力，发挥资金回流当地的重要渠道作用。
（二）国有商业银行县域机构要转变观念，发挥对县域经济的支持作用。农业银行作为唯一一家在所有县保留了机构的国有商业银行，要及时调整在县域的经营策略，以适应社会主义新农村经济发展的要求，找准追求利润与支持县域经济发展的结合点,调整工作思路，改进现行的信贷管理体制，完善正向激励机制，赋予一定的贷款营销权和审批权，改变县支行只有资金组织权、贷款调查权和收贷权，而对县域经济结构调整所需的大额资金没有审批权的状况，加大对县域的贷款营销力度，增加对县域旅游产品加工业、绿色农业产业化、小企业和主导产业的信贷扶持，在保证资金安全的前提下，将一定比例的新增存款投放当地，支持农业和农村经济发展，支持壮大县域经济。
（三）加快农村信用社改革，增强农村信用社服务功能。农村信用社必须加快产权制度改革，建立现代法人治理结构，建立决策、管理、监督相互制衡，激励和约束相互结合的经营机制，增强农村信用社自身营运能力和资金实力，提升对县域经济发展和社会主义新农村建设的金融服务水平。一是牢固树立为现代大农业服务的思想，拓宽金融服务的范围和层次，继续推广农户小额信用贷款和联保贷款。想方设法满足农业产业化基地建设和农产品加工、流通等方面的资金需求；二是农村信用社要对已撤销和无基层机构的乡镇开展定时定点服务，为农民服务和解决资金需要。三是农村金融具有经营成本高、收益低、风险大的特征，在市场竞争中处于弱势地位，需要各级政府适当的保护与扶持：一方面要确定合理的贷款利率，降低“三农”的资金成本，另一方面国家应制定扶持西部老少边穷地区经济发展的特殊财政政策和信贷政策，要对“三农”贷款实行减税、免税政策，提高“三农贷款”的收益，改善“三农”贷款在信贷市场中的弱势地位，合理引导资金流向。
（四）地方政府要把银行机构作为最大、最可靠的投资者加以保护，积极维护银行债权。一是下大力气整治社会信用环境，重塑社会信用基础。要从发展的战略角度去看待银企关系，在处理银企关系时改变单纯从地方企业和局部利益出发的做法，各级政府应加强社会信用体系建设，制定乡镇创建金融安全区考核细则，促进信用村镇建设向深度和广度发展。切实维护金融债权，增强金融机构信贷投放的信心，更好地促进中小企业和地方经济发展。二是要规范企业改制行为。政府有关部门要严格按照国家政策规范企业转制、重组、破产行为，对不能落实金融机构债权的企业改制不予审批，对已审批而未落实的要纠正。必要时要利用行政、司法力量，打击制裁恶意逃废银行债务的行为，维护金融债权。三是完善信贷中介服务。政府要采取切实有效的措施，简化贷款抵押登记手续，降低收费标准，提高工作效率。对土地、房屋等不动产实行一次性评估收费，降低贷前成本。为中小企业的发展和金融机构增加信贷投放营造良好的外部条件。四是树立党委、政府权威，监督政府及司法部门强化政策法律观念、纪律观念和全局观念，认真落实信用整治和银行维权的各项政策规定和措施。五是政府要经常组织银企沟通活动，给银行及中小企业提供交流的机会和信息平台，使银企双方增进了解和信任中小企业要提高经营管理水平，创造条件争取银行信贷支持。
（五）强化不良贷款盘活力度、拓宽处置渠道。一是涉及政府行为所形成的不良贷款，政府要主动承担一定的责任，制定出切实可行的还款计划表，每年要挤出一定的财政专项资金偿还“政策性贷款”。二是对“支农型”不良贷款要拨出财政专项资金处理农业银行、农村信用社坏账；实行新老划断的办法，对无法收回的可疑贷款实行挂账停息。三是要倡导诚信，对政府公职人员贷款，要拿出办法，动真格进行协助清收。三是严格司法介入。对属典型的赖账、有意逃废银行债务的大额不良贷款公开诉讼，公布黑名单，债权银行联合制裁，切实起到镇慑一方、带动一片的作用。四是监管当局对分类监管中风险程度高、不良贷款处置困难的，可以对其制订降低风险程度时间表，必要时限时清算退出。
（六）县域企业要提高经营管理水平，创造条件争取银行信贷支持。一是在新建项目时，要以国家产业政策为导向，注重产业选择的可行性调查，避免重复建设，这样才有可能获得银行信贷支持。二是规范财务管理，保证向银行提供真实的财务信息。三是适时进行产品更新换代，优化产品结构和层次，稳定和提高市场占有率，不断提高企业经营效益。四是强化诚信观念，按时支付银行贷款本息，生产经营中出现可能影响银行信贷资金安全的情况时，应及时向银行通报，取得银行的理解和支持。
（七）要严格规范民间金融行为，引导规范民间借贷组织，推动民间金融的合法发展，满足农业、农村、农民对农村金融的多样化需求，发挥民间金融对农村经济的有益补充和促进作用。在民间借贷比较普遍的地区，具有明显融资性质的，则可以考虑按合作制原则，组建民营信用社、社区银行等，主要为社员提供金融服务，作为正规金融的一种补充形式。还可以探索与农村信用社开展业务交叉和适度竞争，从而使县域金融的整体服务功能得到强化，构建一个相对完善的县域金融体系。
参 考 文 献
1、《松潘县统计年鉴》，2002年、2006年
2、人民银行松潘县支行2002年、2006年货币信贷统计月报
3、阿坝银监分局松潘监管办事处非现场监管报表
