第1章 绪论
第2章 我国商业银行发展中间业务的作用和意义。
第3章 我国商业银行中间业务发展现状
第4章 我国商业银行中间业务的主要问题
第五章 我国商业银行发展中间业务的策略建议
内 容 摘 要
20世纪70年代以来，中间业务逐渐成为银行经营的一个重要部分，并与资产业务、负债业务并称为商业银行的三大支柱业务。中国加入ＷＴＯ以来，中间业务将成为中外银行争夺的重点。因此，对国内商业银行来讲，大力发展中间业务可谓迫在眉睫、时不我待。
从国内商业银行中间业务发展现状来看，可谓有喜有忧。喜的是，近年来各商业银行中间业务收入逐步增加；业务范围不断扩大；服务水平不断提高。忧的是，从各个层次上都与西方商业银行有很大的差距。主要表现在：中间业务规模小、收益低；品种结构不合理、经营范围单一；市场竞争无序；管理体制、经营机制不完善；硬件、技术与人才匮乏；外部环境制约严重。
故本文认为，国内商业银行要实行中间业务跨越式发展战略。一要进一步完善金融法规，为中间业务发展创造良好的环境。二要促进国内商业银行逐步由“分业”向“混业”发展，为中间业务创新提供条件。三要根据国情，把中间业务未来发展的重点放在代理业务、信托和租赁业务、银行卡电子结算业务、个人金融业务和投资银行业务上，集聚资源，做大做强。四要实施有效的市场营销策略。五要建立强有力的监管体系。六要注重人才开发以及科技投入。七要做好风险控制。
我国商业银行的中间业务发展研究
第一章 绪论
20世纪70年代，国际金融形势的剧变使商业银行再次面临强烈冲击，中间业务品种的一系列创新使它逐渐成为银行经营的一个重要部分，并与资产业务、负债业务并称为商业银行的三大支柱业务。中间业务是指商业银行在资产、负债业务的基础上，以中间人或代理人的身份替客户办理收付、咨询、代理等委托事项，提供各类金融服务并收取佣金、手续费、管理费等费用的经营活动。随着科技的飞速发展，金融创新也不断涌现。20年来，中间业务以其低成本、低风险、高收益的优势而获得了长足发展。中间业务种类繁多，包括传统的结算、代理，也包括信用卡、信息咨询、担保类、衍生金融工具等新兴业务。
中国加入ＷＴＯ以来，外资银行得以更快的发展，中间业务以其高收益、低风险、低成本的特点成为外资银行争夺的重点。外资银行凭借其规范的操作、先进的管理及与跨国公司长期合作的优势，积极拓展中国市场的中间业务，对我国商业银行造成了较大的冲击。随着我国资本市场的迅速发展，大量资金脱离银行中介直接进入资本市场运作，以及国际金融市场发展带来的利率市场化趋势，使得传统存贷业务的盈利空间进一步受到挤压，利差收入处于“微利时代”。面对内忧外患，商业银行积极寻求新的效益增长点，大力发展中间业务成为其重要举措。入世以来，我国银行业加快了发展中间业务的步伐，使其在近两年取得了较大的发展，但由于我国商业银行长期以来只重视存贷业务，没有从经营战略上把中间业务作为支柱业务加以发展，中间业务现状依然不容乐观。在此背景下，积极研究具有中国特色的我国商业银行中间业务的发展策略，并深入探讨中间业务在我国商业银行中的创新具有非常重大的意义。
在国际金融发展史上，中间业务在商业银行领域的广泛开展兴起于20世纪70年代以后，各种新型的业务品种不断涌现。西方理论界对中间业务的研究主要是结合金融创新理论，对中间业务近几十年来快速发展的动因进行分析。本人学习总结了如下几种重要理论：凯恩(J·Kane)的规避型金融创新理论（Circumventive Innovation Theorem）。所谓“规避创新”，就是经济主体为了回避各种金融规章和管制的控制而产生的一种创新行为。凯恩认为，现实中，政府为了保持均衡和稳定的宏观局面，制定了各种经济立法和规章制度，从而对经济主体的行为产生了各种约束。但经济主体总是要追求自身利益最大化的，为此，会有意识地寻找绕开政府管制的方法和手段来对政府的各种限制做出反应，从而产生了规避创新。西尔柏的约束诱导型金融创新理论（Constraint-induced Innovation Theorem）则主要是从供给角度来研究金融创新的。西尔柏发现，一般地以利润最大化为首要经营目标的金融公司进行金融创新的积极性最高，由此他得出结论，金融创新是金融企业为了寻求利润最大化，减轻外部对其产生的金融压制(约束)而采取的“自卫”行为，即“约束诱导”。希克斯和尼汉斯的交易成本创新理论（Transaction Cost Innovation Theorem）从两个方面阐述了金融创新：第一，降低交易成本是金融创新的首要动机，而交易成本的高低决定金融业务和金融工具是否具有实际意义。第二，金融创新是对科技进步导致交易成本降低的反应。不断地降低交易成本就会刺激金融创新，改善金融服务；反之，金融创新的过程，就是不断降低交易成本的过程。制度学派的金融创新理论以诺斯等代表，认为作为经济制度的一个组成部分，金融创新实际上是一种与经济制度互为影响和因果关系的制度变革。
在国内，由于中间业务在我国的发展历史较短，无论品种规模还是经济效益上都与国外商业银行存在着较大的差距。因此，国内的研究主要是从如何加快我国商业银行中间业务发展的角度出发，针对阻碍中间业务发展的因素以及如何解决这些问题等方面进行了许多有益的研究。
本文针对中间业务对于我国商业银行的意义和作用，与国外商业银行中间业务的发展进行比照，揭示出我国商业银行中间业务的发展现状，并指出我国商业银行中间业务存在的问题。在此基础上，进一步探讨我国商业银行中间业务的创新模式和创新品种，发展对策等，意在促进我国商业银行中间业务的发展，拓展我国商业银行中间业务的赢利渠道。
第二章 我国商业银行发展中间业务的作用和意义
（一）商业银行发展中间业务意义
众所周知，中间业务与负债业务、资产业务共同构成商业银行的三大支柱产业，20世纪70年代以来，中间业务在西方银行业中得到了迅猛发展，由于中间业务具有成本低、服务品种多、范围广，收费弹性大的特点，为银行带来了巨大的利润。然而，我国商业银行仍然以传统的存贷款业务为主，特别是国有商业银行，利息收入是其最主要的利润来源，同时也是最大的风险滋生地。因此，在信贷业务发展道路日益受限的背景下，中间业务的发展对国有商业银行具有越来越重要的现实意义。
首先，符合我国金融体制改革的要求。
长期以来，国有商业银行一直追求资金规模的最大化，这种数量型的经营机制严重忽视了资产运行的流动性、安全性和效益性。世界金融自由化的趋向，使银行业竞争更加白热化。然而，我国国有商业银行中间业务仍仅限于结算、代理等技术水平低的业务上。因此，发展中间业务是国有商业银行适应金融开放，走向国际市场的有力措施，同时也是增强资金安全性、分散业务风险的需要。大力发展中间业务是国有商业银行发展的必由之路，不断提高中间业务收入的比重势在必行，这不仅符合国际惯例，也是商业银行生存发展的必然规律。
其次，是我国商业银行改变经营现状的有效途径。
长期以来，国有商业银行经营收入的90％以上来源于利息收入，利润来源比较单一，容易受经济环境波动影响。20世纪90年代中期以来，我国连续8次降息，造成存贷利差大幅度缩小，虽然2004年中央银行在实施国家宏观调控政策过程中适当调高了存贷款利率，并且增加了商业银行浮动利率的幅度和自主权，但在激烈的市场竞争中，商业银行仍然无法调高贷款利率。在商业银行单一贷款资产结构状况下，尤其是在防范金融风险，实行严格的贷款责任追究制度等约束条件下，普遍存在“惜贷”和“慎贷”现象，使其获利能力大大降低，这就使得商业银行利润空间减小，随着我国利率市场化进程的逐步推进，激烈的竞争使银行存贷利差大幅度缩减，银行存贷客户对利率变动的敏感性大大增强，依靠传统存贷业务获取利润的空间变小。而且从长远发展来看，存贷利差的缩小是大势所趋。[12]
根据巴塞尔资本协议要求和中国人民银行的规定，商业银行资本充足率不得低于8％，其中核心资本不得低于4％，附属资本不得超过核心资本的100％。[13]按照上述要求，商业银行要扩大传统的资产和负债业务规模，势必受到银行资本金充足的约束。而国有商业银行资本充足率普遍偏低，四大国有商业银行中，建行和中行在国家注资450亿美元后勉强达到了这一要求，而工行、农行离这一要求还有很大的差距。由于中间业务收入来源相对稳定可靠，且可以在不改变资产负债规模的条件下赢得更大的利润，必然成为银行业务发展的选择方向。因此，大力发展低风险、高收益的中间业务是提高效益的必由之路。
再次，应对入世带来挑战的需要。
入世时我国曾郑重承诺：在加入WTO以后两年之内，对外资银行开放公司业务领域，允许其开展中资企业的外币业务和人民币业务；五年之内全面开放零售业务。随着外资银行的逐步进入，经济全球化和金融混业化成为当今世界经济和金融的发展潮流，国有商业银行所面临经济和金融挑战愈趋严峻。2002年3月南京爱立信公司突然做出惊人之举，凑足巨资提前归还工商银行、交通银行19.9亿元贷款，转而再向花旗银行上海分行贷回同样数额的巨款。随后而来的是摩托罗拉公司倒戈大通银行等一系列这类事件的发生。这些都是由于我国商业银行在中间业务的发展上滞后于外资银行造成的。中间业务作为外资银行的强项，由于具有低成本、品种多、高收益的特点，随着外资银行的进入及其业务的拓展，已成为他们进军中国市场争夺的重点。国有商业银行若想应对加入世贸组织的挑战，与国际接轨，在竞争中站稳脚跟，就必须从传统的资产、负债业务为主经营渠道的模式调整到以资产、负债、中间业务为支柱业务的发展方向上来。从某种意义上说，未来银行的竞争，就是银行新兴业务的竞争，重点是中间业务的竞争。因此，面对国内、国际金融激烈的竞争，尤其是面对产品众多、服务全面的全能制外资银行的挑战，国有商业银行必须创新业务，尤其是加快中间业务的发展，完善功能，增强自身竞争力，才能更好的在国际竞争中占据优势。
（二）商业银行发展中间业务作用
开拓中间业务对商业银行的作用是中间业务存在的价值体现，主要表现在以下5个方面。
首先，增加收入。商业银行的业务经营必须以利润最大化为主要目的。中间业务技术含量高，信息量大，手续费稳定，是银行可靠的收入来源，其中有些中间业务的手续费收入相当可观。从某种意义上讲，未来银行业的竞争，就是中间业务的竞争，谁要抢先占据市场的热点，谁就将使自己处于竞争的不败地位。
其次，分散风险。目前，银行的风险主要表现在不良资产和不良贷款比例的增高上。中间业务不可能没有风险，但相对而言，中间业务主要是接受客户的委托，以中介人身份进行的代理业务，其风险主要由委托人来承担，是一种安全性较好的银行业务。另外，众多的中间业务品种能够分散部分投资的风险。因此，无论是中间业务自身的安全性也好，还是其分散投资的作用也好，中间业务承担银行经营风险的作用显著。
再次，发挥联动效应。现代经济中，人们不仅要求银行提供存贷款服务，而且要求其提供保管财务、理财、计算税收服务，要求其代客买卖证券、子女教育、医疗保险、分期付款等。银行为客户提供的金融产品和服务越多，就越有利与客户建立长期稳定的关系，客户对银行的依赖性也就越大。办理中间业务，服务社会，实际上是在塑造银行自身的市场形象，体现其社会责任，说明银行不是单单强调其盈利的目的。因此，发展中间业务具有不可估量的滚动效应和联动效应。
最后，开辟新业务。中间业务服务面广、机动灵活、形式多样，对经济发展的新形势、新要求反应敏感，对客户多方面的信用要求能够不拘泥于固有形式。商业银行应及时地发展和创造能够满足各种需要的新的信用形式，以及不同于传统信用形式的其他权利义务关系。这意味着银行信用中介对于社会经济活动的适应性和灵活性进一步加强了。在传统的经营领域已被瓜分完的情况下，中间业务为商业银行开辟了新的竞争空间。
总之，从商业银行经营收入角度看，中间业务收入已成为商业银行一个重要的收入来源和现代一项支柱性行业。增加中间业务收入，提高综合服务能力和市场竞争实力，已成为我国商业银行在新世纪应对挑战、提升竞争力、求得发展的必然选择。
第三章 我国商业银行中间业务发展现状
改革开放以前，我国长期实行高度集中的计划经济体制，银行业只经营传统的存贷业务，单一的存款种类和层层下达的指令性贷款几乎构成了存贷业务的全部内容，而中间业务则仅局限于用来反映和控制有价单证和重要空白凭证。改革开放以后，随着社会主义市场经济体制的逐步确立和国有银行经营机制的转变，商业银行中间业务在我国逐渐开展。主要表现在以下几个方面：
（一）收入逐步增加
随着国有商业银行的发展，中间业务的重要性日益显现，因此，各商业银行都不断地加快发展，使得中间业务收入飞速增长。以四川省四大国有商业银行为例，2001年，农行四川省分行全年代收代付累计达210亿元，较上年同期增长50％，实现中间业务收入9573万元，比上年同期增长88％。同年中国工商银行、中国银行、中国建设银行三家省分行的中间业务收入分别达到10594万元、4700万元、和8755万元。2003年，工行四川省分行、农行四川省分行两家省分行中间业务收入分别达到27034万元、14000万元，比2001年又有了大幅的增长。[18]
（二）范围不断扩大
随着中间业务的发展，中间业务不断开拓出新的领域，开办业务品种也逐年增加。目前为止，我国商业银行中间业务已达到11大类390多个具体品种。交易量也以几倍、几十倍，甚至几百倍速度增长，以人民币结算类中间业务为例，1978年人民币结算量为1041万亿元，1994年增加到8506万亿元，是1978年的818倍，1998年又增加到15715万亿元，是1978年的1511倍。中间业务品种也明显增加。对外贸易的迅猛增长和金融工具的推陈出新，我国商业银行在开展结算、代理、汇兑等中间业务的基础上，陆续推出了诸如信用卡、信息咨询、租赁、代保管、房地产金融服务、信用证等一系列新兴中间业务，形成了较为完备的中间业务品种体系。
（三）服务水平不断提高
经过二十多年的发展，国有商业银行的服务水平不断提高，方式和手段更新加快，逐步开始满足不同客户多层次、多方面的需要。各家银行不断通过增加投入、完善设施、运用计算机网络等先进技术提高服务水平。从以前单一的代收代付业务、结算业务逐步向多元化发展，使得开放式基金、个人理财等个人金融服务和为保险、证券等金融机构的服务质量逐步提高。例如，四川省的四家国有商业银行近年来加大对大行业、大集团、大系统的公关企业客户的拓展力度，抢占中间业务市场先机，有针对性的跟客户建立合作管理。先后与省环保局、成都经济技术开发区管委会等10多个厅、局、院、校、公司和政府签订了全面合作协议，同各省级部门和名牌院校建立全面合作关系；与国通、中信、中科信等13家证券公司签订了全面合作协议，与13家保险公司签订了全面合作协议，根据客户的财务状况及具体要求，向客户提供全方位的度身订制的个性金融服务。
尽管国有商业银行在发展中间业务方面已取得一定的成果，但由于各方面条件的限制，中间业务的发展一直相对滞后，与国外相比，还存在着很大的差距，还远远不能适应金融发展的潮流和市场需求的变化。
（一）经营范围和品种
由于国有商业银行中间业务的起步较晚，加上对银行业实行严格的分业管理，中间业务的发展受到了极大的限制。目前，国有商业银行所从事的主要是传统的中间业务，国有商业银行中间业务主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务，其经营范围较窄，品种单调，缺乏特色，层次较低，创新能力不足。据2003年数据统计，我国的银行卡为5600万张，其中借记卡的数量为5400万张，盈利能力最高的信用卡（即贷记卡）只有200万张。[21]为个人理财的私人银行业务的脚步才刚刚开始涉足，而且相当不成熟。
相比之下，西方商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。国外银行所使用过的中间业务品种已达2万种。范围涉及知识含量较高的管理、担保、融资、衍生金融工具交易等众多领域，分布均匀，来源广泛，对某一业务的依赖性小，可以全面满足客户的多种金融需求。
（二）业务规模和收入水平
通常，中间业务收入占比的高低可以在一定程度上衡量一国商业银行的发达程度。我国四大国有商业银行中间业务的总体发展水平较低、效益较差。2004年上半年，位居四大国有商业银行首位的中国银行中间业务净收入为75.53亿元人民币，中间业务收入占比为19％。同期中国工商银行的中间业务收入为50.5亿元，中间业务收入占比为12.6％。中国建设银行的中间业务收入42.52亿元，中间业务收入占比为14％。相比而言，西方国家商业银行的非利差收入占总收入的比重呈快速上升趋势。据FITCH（惠誉国际信用评级公司）银行评级公开的网站数据显示，2003年美国大银行非利差收入占比为39.67％，小银行为22.29％；新加坡银行为36.9％；香港银行为28.9％；花旗银行为50.4％；JP摩根银行为66％。[22]我国国有商业银行的业务规模和收入水平和国外商业银行相比，相差比较悬殊。
（三）技术、服务手段
以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是中间业务发展的技术依托。国有商业银行的中间业务技术手段相对落后，科技化程度低，主要表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机网络基础设施建设滞后，应用软件配套能力差。尽管建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高，客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务发展缓相比之下，西方商业银行中间业务的服务手段科技化程度很高，软硬件设备、支付应用系统及管理信息系统先进，网络技术发达，家庭银行、手机银行、电话银行、自助银行、网上银行等服务应有尽有。特别是发达的电话银行、网上银行等服务可以在任何时间、任何地点向客户提供金融服务，拓展了银行的服务时间和空间，大大降低了成本，改变了传统银行的经营方式，银行正逐渐从传统的实体经营发展模式向虚拟的网络经营发展模式转变。西方商业银行中间业务的服务手段相对我国而言科技化程度化高很多。
（四）经营观念与管理
长期以来，我国商业银行对中间业务的发展普遍认识不足，没有将中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而是把中间业务当作存贷款业务的“派生业务”。一些基层商业银行对开办中间业务的认识，仅仅停留在依托中间业务的发展来开拓市场、树立形象、带动存款等业务的发展上，许多中间业务开发的初衷，不是以利润最大化为目标，而是作为吸引客户的一种手段，变成了免费的“附加服务”，使中间业务对商业银行的利润贡献率很低，影响了商业银行发展中间业务的积极性。在内部管理上，商业银行没有设立自上而下的、专门的机构来管理中间业务的发展，中间业务散落在各个机构之间，使中间业务的开拓没有领头部门去规划、组织、管理及协调，上下形不成共识，缺乏完整的中间业务管理办法及操作程序，组织管理和考核力度不够，相应制约了中间业务的快速、健康发展。
相比之下，当代西方商业银行业务经营的突出特点之一就是中间业务的迅速扩张，中间业务受到广泛而高度的重视，并成为西方商业银行发展的战略选择。中间业务的发展减轻了资本金对银行业务的限制，带来了稳定的高额收入，降低了经营风险，提高了竞争力。
（五）专业人才
中间业务是知识密集型业务，涉及市场、经济、金融、贸易、税收、财会、法律、科技等广泛领域。其业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、善经营、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，了解国际国内经济金融形势，精通各种投资策略的理财专家。与西方商业银行相比，我国商业银行这种高素质的复合型人才较少，而且人才的培养和储备严重不足，缺乏一支具有系统性、综合性金融理论知识和操作技能相结合的专业人才队伍。
第四章 我国商业银行中间业务的主要问题
我国商业银行的中间业务从各个层次上都与西方商业银行有很大的差距，分析差距的同时，最主要的任务就是要寻找出我国商业银行中间业务存在的主要问题。
（一）规模小、收益低
尽管我国商业银行中间业务在近几年取得快速发展，但同国外发达国家商业银行相比还有很大的差距。国外商业银行的中间业务收入一般占到总收入的40％～60％，而我国商业银行中间业务收入占总收入的比重一般在10％以内，平均为7％～8％，有的甚至不足1％，比例最高的中国银行也只有17％。规模小，收益低仍然是我国商业银行中间业务的主要问题。
（二）品种结构不合理、经营范围单一
尽管我国商业银行业中间业务品种已达到390多种，但60％集中在代收代付、结售汇、结算等劳务型业务上，都是技术含量低的低附加值产品，银行投入了大量的人力、物力，但利润率很低。相比之下，那些具有较高的技术含量和附加值的产品却很少。资信调查、资产评估、个人理财、期货期权以及衍生工具类等层次较高，为市场提供智力服务的中间业务才刚刚起步，有的基本没有开展。
（三）市场竞争无序
目前我国法规不健全、收费标准不统一，商业银行在实际经营过程中为了争夺客户，偏离了中间业务的发展方向。为了达到抢夺大行业、大客户存款的目的，有的银行不惜血本，投入了大量人力、物力、财力，采取相互压价、提供优惠条件等种种不正当竞争手段来吸引客户，在银行之间形成了一种盲目竞争的态势。部分单位和个人利用银行之间的竞争，趁机提出一些不利于银行经营的条件，增加了银行成本，增大了银行经营的风险，扰乱了金融秩序。
（四）管理体制、经营机制不完善
我国商业银行缺乏科学的管理经营体制，在发展中间业务过程中没有统一的规划和管理，在一定程度上使中间业务的管理缺乏业务政策和决策的统一性、连贯性以及业务推动的有效性，严重制约着中间业务的发展。由于管理制度不健全导致代理问题，出现了银行经理和企业勾结利用虚假中间业务套汇、融资，增大了中间业务发展的风险，最终制约了其发展。
（五）硬件、技术与人才匮乏
中间业务的发展迅速与否，在一定程度上取决于金融创新水平的高低。而金融创新涉及的领域多、联系的范围广、要求的专业知识精，需要一支高素质的队伍。从一般商业银行从业人员情况来看，虽然大部分人员都具备了一定的学历和专业知识，但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏，使得中间业务难以向纵深方向发展，在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。目前我国商业银行无论在专业人才、技术装备以及技术手段上，对中间业务的支持力度都不够，总体上看，缺乏高效、快捷的结算支付系统，缺乏健全、科学的核算系统，缺乏完善的管理信息系统和通讯网络，计算机应用软件配套能力较差，客户服务系统滞后。
（六）外部环境制约严重
由于现阶段我国处于转轨时期，市场经济不够完善，外部环境制约严重。从中间业务逐渐发展以来，有关部门对中间业务收费标准、经营范围等，一直没有进行明确和规范。尽管2001年《商业银行中间业务暂行规定》的出台填补了一项空白，但是相关的法律法规尚不够健全。如《商业银行法》等法律法规中缺乏中间业务经营规则，对银行与客户之间的权利义务也没有涉及，而这恰恰与中间业务的发展密切相关。传统的国际结算业务也面临国内有关法律与国际法律惯例之间一定的差异和冲突。国内信用证、保理业务等新兴中间业务的相关法律法规、业务规范几乎是空白。此外，人民银行、银监会也没有关于商业银行中间业务的监管条例。[25]法律上的这种滞后和空缺，造成了有关部门无法进行有效的管理和监督，各个银行则没有可以遵循的行为依据。
第五章 我国商业银行发展中间业务的策略建议
（一）完善金融法规
目前应尽快制定出台中间业务管理办法，对中间业务的范围、操作规程、收费标准、罚则等方面做出明确、统一规定，同时要加强对中间业务的监管，防止商业银行利用中间业务进行不正当竞争，为中间业务的发展营造一个良好的外部经营环境，促进中间业务健康有序发展。
（二）促进国有商业银行逐步由“分业”向“混业”发展
从欧美发达国家的金融发展史来看，金融业的发展要历经分业经营——混业经营的发展轨迹。我国金融行业目前虽然还在实行分业监管和分业经营，但种种迹象表明，这种体制已经开始出现松动的痕迹，如商业银行股票质押贷款业务的推出，保险基金可进入股市等。入世后，迫于国际接轨和同业的竞争压力，我国实行金融业混业经营只不过是时间上的问题。在这种情况下，对中间业务的需求也会相应增加。可以说，为中间业务创造条件的过程，也就是中间业务发展的过程。因此，国有商业银行应当未雨绸缪，全方位的加强与非银行金融机构合作的深度和广度，通过中间业务的品种体现混业银行应成立专门负责加强与非银行金融机构合作的部门，如工商银行总行和分行已经成立了“金融机构业务部”和“金融机构业务处”，应该说是个很好的开端。一方面大力加强与证券公司的合作，从单纯的银证转账扩展到代理国债、个人理财等综合性个人金融服务；另一方面，加大与保险公司的合作，在代理保费、代理营销的基础上，加快研究如何把银行产品和保险产品结合起来，开发出具有更高综合效益的金融新产品。
（三）中间业务发展定位
目前我国中间业务的具体品种极为繁杂，而且由于中间业务本身及其极强的创新特性，使得新的中间业务品种不断出现。国外商业银行运营的各项中间业务总计超过一千余种，国内商业银行目前拥有的中间业务品种也达到了390多种。
针对这些琳琅满目的业务品种，结合我国目前资金、技术和法律环境等条件，笔者认为，我国商业银行中间业务未来发展的重点应该集中在下文所述的几个方面。
1、代理业务。我国商业银行代理业务起步较早，技术设备投入较多，电子化程度也比较高，传统代理业务的市场份额已经基本被分配完毕。要进一步扩大盈利空间，就必须紧紧抓住市场需求，不断寻找新的市场，开发出适合实际需要的新型产品。（1）深度开发代保管业务（2）深化保险代理业务
2、信托和租赁业务。租赁业务作为金融业的边缘业务，在经济金融领域起到融资、投资、销售、管理四大作用。就我国当前的经济发展形势来看，租赁业务应当成为资金融通的重要组成部分。目前，资产负债率过高和技术设备落后是制约国企发展的重要因素，而中小企业又由于自身规模的约束难以得到银行的信贷资金支持，而银行租赁业务侧重于对企业未来盈利水平的考察，对承租人历史上的资产负债情况要求不高，所以发展租赁业务是解决我国目前企业发展困境的有效途径之一。
3、银行卡电子结算业务。电子计算机和网络技术在银行领域的广泛应用，使银行与客户对银行的结算业务提出了更高的要求，希望获得更加快捷、便利和安全的金融服务。我国商业银行在结算业务的电子化建设方面虽然起步较晚，但起点较高，因此在技术上的差距并不大，这也给我国商业银行发展电子结算业务奠定了很好的基础。我国商业银行要在外资银行大举进入之前，迅速完成完善的结算基础设施和结算网络建设，力争在未来的竞争中立于不败之地。
4、个人金融业务。商业银行个人金融业务，是指针对个人及家庭的金融需求提供各类金融商品，通过对个人金融资产金融重组和再利用，使其得到保值增值的业务。个人理财业务是中间业务中发展空间非常大的一项，它是以个人为服务对象，为其办理财产代理、信息咨询、投资顾问等金融中介服务，并从中收取手续费或佣金的业务活动。风险较小而收益较高，因此应当成为我国商业银行的发展重点。
5、投资银行业务。我国商业银行要抓住当前我国资本市场和货币市场快速发展的契机，在法律法规允许的范围内，凭借自身在资金、技术、人才以及与企业联系密切的优势，以收益较大、风险较小、操作较为简单的资本市场业务作为突破口，积极开拓投资银行业务，抢占市场份额。就目前而言，应该以以下几项业务作为主要发展方向。（1）财务顾问业务（2）信息咨询业务（3）资信调查和评估业务（4）基金管理业务
（四）实施有效的市场营销策略
市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得尤为重要。我国商业银行应从长远发展的高度来制定中间业务营销策略。第一要采取差别营销战略。首先，要采用差别客户经营策略。其次，要采取差别业务经营策略。另外，采取差别投入经营策略。第二要建立和完善中间营销机构。首先，商业银行应调整经营格局。其次，加强对中间业务从业人员的培养和管理。第三要重视关系营销在中间业务营销中的应用。商业银行应不断在结构、功能、形式等方面规范和优化多种业务产品，为客户提供便利、快捷、安全服务，通过不断给客户带来新的利益与需求的满足，提升客户的价值，不断增进客户的认同感和归属感，与客户建立互动的长期合作关系。[30]
（五）建立强有力的监管体系
目前，我国应把金融监管作为金融工作中的重中之重，加强金融监管，防范金融风险，保持金融稳定。银行的监督机构要依法履行监管职责，充实监管力量，转变监管理念，切实把工作重心从审批事务转移到对金融企业和金融市场以及金融业务的监管上来。按照银行国际监管的核心原则，确定我国金融业的监管标准。因此，应尽快建立中国的银行监管体制，提高监管的有效性，防范商业银行风险，提高我国银行业的竞争力。其基本思路应以提高监管的有效性为前提，进一步完善人民银行的监管体制。改变目前的以行政单位为基础的监管体制，变成以法人单位为基础的系统监管；改变对金融机构合规性监管多，对统一法人实行集中监管不够的状况，以金融机构法人为原则，集中力量依法对金融机构法人实行以风险为核心的统一监管，把面广量大的合规性监管改为主要防范和化解金融企业法人的风险。同时，通过强化监管，还可以促进金融机构内控体系的建设，建立一套健全、有效的内控机构。
（六）注重人才开发以及科技投入
高质量的人才资源是开展中间业务的重要条件，商业银行要想在竞争中求生存、求发展，就要逐步建立一套行之有效的人才培养、使用和激励机制，通过招聘、培训等多种方法有计划、有步骤地培养一支综合型、复合型、开拓型的高素质干部队伍，为中间业务的发展提供有力保障。银行间的竞争，很大程度上是人才的竞争。商业银行要树立“以人为本”的管理思想，改革现行的人事管理制度，打破束缚人的能动性和积极性的条条框框，转变观念，破格使用人才，真正做到人尽其才、物尽其用。
（七）做好风险控制工作
虽然中间业务是一项低成本、低风险、高收益的业务，但它的风险并非等于零，中间业务可能产生信用风险、市场风险、操作风险和法律风险等。这就要求商业银行在开展新的中间业务时必须注意风险控制，要防止不顾成本，一哄而上，盲目追求扩大中间业务规模的现象。商业银行在做好自律工作的同时，银监机构也要相应建立配套的风险防范制度和安全预警系统，防止中间业务发展中产生的各种金融风险。
参 考 文 献
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