（1）用卡习惯培养方面。深入研究客户的用卡行为特征、用卡心理及客户的需求、意见，使宣传、营销和引导工作有的放矢。一是以工作环境促进对用卡习惯的培养。全面推广公务用卡，促进银行卡在更多优质行业、目标客户中的广泛运用，做到差旅费借支、报销用卡，工资、奖金发放用卡，培养和带动客户用卡习惯。二是以生活环境促进对用卡环境的培养。利用代理业务的分销渠道，将日常固定开支如水、电、气、电信、移动、联通、有线电视等方面的费用全部以卡自动代扣，切实为居民提供生活便利，使银行卡成为生活中不可或缺的一项工具。
(2)持卡消费的引导方面。一是在巩固和扩大传统持卡消费领域的基础上拓展一些特色、时尚、专业性较强的特约单位，如医疗、家装、购车、购房、旅游、健身娱乐、美容美发等行业，以适应持卡消费多样化的需求；二是通过研究客户心理，多策并举，培养不用卡或睡眠卡客户的用卡习惯；三是开展有针对性的主题营销活动，突出抓好节假日、旅游黄金季节的特色有奖促销、刷卡送礼等活动，提供更多优惠，激励客户用卡，扩大直接消费额；四是持续开展刷卡消费积分活动，维护和巩固优质客户，提高客户贡献度；五是调整广告宣传策略，开展丰富多彩的路演、各种形式的广告、新闻媒体宣传和专题推荐活动，扩大品牌形象和社会认知度，发挥口碑效应，利用庞大的资源网络辐射、带动周围人群用卡，起到“滚雪球”的效果。
2、加强与证券、保险等非银行金融机构的合作
要真正满足目标客户群的增值性需求，银证合作、银保合作是突破口。合作可从以下几个层面展开：一是在建立风险防火墙的前提下建立适当的资金渠道，实现银行与资本市场的资金互动(如银证通)；二是整合银行和相关金融机构业务，开发横跨银证保三领域等复合型理财产品；三是充分利用证券业务和保险业务的窗口优势，向客户宣传中国银行的个人理财服务和产品。此外，在银证合作中，中国银行可探索效率较高、成本较低、安全性好的“银行——证券——证券信息网”经营模式。该模式即投资者在银行网点开户，通过证券信息网下单交易，交易最终在证券营业部完成；银行负责资金事务，证券公司负责股票事务，证券信息网则负责信息的传递及交易服务；形成三个相对独立的循环系统：资金流在银行系统里流动，股票流在券商循环，信息流则在网站中流通。同时，这个证券
信息网不是独立的信息系统，它应该和网上银行系统在信息、资金等方面可以互动。如证券市场行情好的时候，可以将资金转向证券市场，反之，当证券市场风险加大的时候，再将资金转向银行。银行一方面提供与证券相关的行情分析，另一方面还要开发出期限灵活，收益较高，风险较小的理财产品。这样不仅提高了银行收入，还扩大了网上银行的宣传。对减缓柜台业务压力，提高银行服务质量起到联动效应。
（三）加强中间业务收费管理，提高中间业务的盈利能力
1、培养公众的缴费意识
由于历史原因，中间业务收费在我国一时之间很难得到社会公众的接受，因此，解决中间业务收费的难题，首先要培养社会公众的缴费意识。对于社会公众而言，商业银行的意识引导是必不可少的，银行可以通过各种途径，如银行网站、各种报刊杂志介绍他们的中间业务品种，使社会公众明白，中间业务作为一种产品、一种服务，应该有它的价格，客户想要获得更好更人性化的服务，支付费用是必然的，也是物有所值的。同时，银行内部在中间业务定价方面结盟，避免造成银行乱收费的“假象”。
2、制定合理的收费标
在央行出台的管理办法下，商业银行根据自己的经营情况，遵循价格规律，制定合理的收费标准。如对社会公众生活密切相关的业务，在不同的地区，进行不收费或者低收费，而对于竞争性很强的中间业务，商业银行应该根据市场情况来制定价格，以此体现银行自身的市场适应能力。具体地说，对业务量大、需求弹性较小的中间业务如资金结算、代收代付、银行卡业务的收费标准可低一些；而对业务量小，如个人理财、保管箱业务、信用评估、咨询等业务的收费标准可高一些；对有一定风险的业务如票据承兑、信用证、承诺贷款等业务的收费标准应定高一些；对大客户、业务往来较多的客户收费标准可低一些；对小客户、临时客户的收费标准可高一些。
实现中间业务的收费标准透明化
商业银行推出新的收费项目和标准，为了获得社会公众的支持，应该提前给予公示，主动向客户说明收费事项和依据，尊重客户的知情权，让双方都有选择的余地。另外，对提供免费服务的条件也要说清楚，不得将各种额外的成本以其他方式转嫁给客户。只有这样，客户才会把银行提供的服务当作是一个企业的产品来看待，才会觉得为银行提供的服务“买单”是理所当然的。
（四）加快人才培养，提高经营素质
银行是知识密集型的产业，也是高科技含量高、创新步伐快的产业，商业银行的竞争归根到底是人才的竞争。中间业务技术性，专业性较强，涉及面广，无论是从产品的信息收集，创新研发，还是后期的推广销售，都需要一些高素质的人才来进行。外资银行的中间业务经过几十年的发展，积累了大量的实践经验，也培养了许多经验丰富的人才，其在我国分支机构采取人力资源本土化必将使得我国商业银行许多优秀人才外流。随着各个商业银行不断加大个人理财业务、公司融资顾问、资产管理顾问等业务的发展，这些在业务上出类拔萃的人才或者其他有着丰富经验的业务骨干等，就常常会被各个银行包括外资银行竞相“抛绣球”。外资银行最感兴趣的是既熟悉中国市场，又了解外资银行管理的人。其中，在国外工作过，又在国内银行工作过的中高层是争夺重点。据中国银行透露，该行3年来已有4000多人离职，其中6成的优秀人才被外资银行、其他金融机构挖走。因此，我国商业银行在人才储备上既要和本国的银行同业竞争，也要跟外资银行进行人才争夺战。
积极留住商业银行本身的优秀员工
稳住银行自身的优秀人才是商业银行人才战略的第一步，这就要求我国的商业银行完善相应的绩效考核制度，综合运用工资、奖金、福利、保险、荣誉、晋升、企业文化、职业发展等多种手段综合激励员工，满足员工从生理需要直至自我实现等不同层次的需要，建立物质激励为基础、精神激励为重点、员工个人发展激励为核心理念的激励机制。激励机制应该全方位、透明化、开放化，以此来开发现有员工的潜力，激发员工的成就感和责任感。2．培养更多的储备人才，并为他们提供更多的学习深造的机会。外资银行的进入同时也吸引了许多刚刚从高校毕业的学生。正如前文所提到的，外资银行给予的高薪酬和许多出国进修的机会，吸收了很多年轻充满活力的高层知识分子。如渣打招聘的员工，报到后不会马上被安排“任务指标”，而是先进行半年的带薪培训。相比之下，我国的商业银行一般会要求人员一到位即投入繁重的工作，并且有相关业绩考核指标。可见，我国商业银行的一大弊端就是在人才开发上缺乏战略目光，在人才开发过程中重利用而轻开发，重视人才的增量开发而轻视人才的存量开发。增量开发主要是指从外部吸引优秀的人才，而存量开发则主要是针对现有的员工进行开发。我国商业银行在与强大的外资银行进行竞争时，资金、技术、管理均不如外资银行，因此，对于人才资源的增量开发不占任何优势。从目前我国大学生毕业情况看，进入外资银行或外资企业是绝大部分毕业生就业的第一选择，然后才到国内的其他企业单位，而银行相对的又排在政府机关后面，公务员的火热足以说明一切。自然，进入我国商业银行的多多少少也是被外资银行所淘汰了的。因此，在外部引进人才困难的现实情况下，必须注意到商业银行内部大批人才的存在，注重人才开发的培训机制，银行急需的有利于银行的高层经营管理人才、业务创新人才、技术骨干人才、市场营销管理人才以及信用评估人才等高级人才得到及时满足。银行业务发展的全面创新和管理升级换代步伐的不断加快，也从客观上要求银行现有人才的知识、技能不断提高，观念不断更新，形成一种基于学习型组织的培训开发机制。因此我国商业银行应该注重培训和挖掘出更多的人才，如银行不定期举行各种业务培训班，或者是选派人员参加学校的短期培训等，像“管理培训生”、境外培训等外资银行培养人才的重要方法也可以引进，另外，网上培训也是不错的选择，既节约培训成本，也不影响员工的正常工作。像工商银行就有一套比较完善的培训信息系统，对于不同级别、层次的员工有不同的知识库，并且还设有考核机制，员工只需每天利用半小时的空闲时间，日积月累就会得到很大的提高。银行自身培训出来的人才，其忠诚度更大。
2、建立良好的推出机制，保证优秀人才的引入与开发培养渠道的畅通无阻
当前我国商业银行存在着人员总量过剩和结构严重不合理的双重矛盾，引入进退有序的流动机制是确保国有商业银行人才开发价值最大化的有效途径。引入精通管理银行、证券，保险等综合业务的复合型人才，熟悉金融衍生品的创新型人才，退出结构过剩中的部分富余人员。如中国建设银行、中国银行等先后完成了人力资源管理制度改革，确定了职位能上能下、人员能进能出、收入能高能低、培育与使用相结合的市场化人力资源管理体制和有效的激励约束机制。中国农业银行目前也正在进行人力资源改革，薪酬体系的重新配套和职位应聘制度将同步进行，同时打破框框，能上能下。
四、结论
通过对国有商业银行中间业务的研究，可以看出，由于其本身利润高、品种多样化等特点，中间业务无疑将成为国有商业银行在现实金融条件下，拓宽生存空间，摆脱经营困难，应对外资银行挑战的重要切入点。中间业务的规范发展，需要有良好的外部环境和内部环境。从外部环境来看，需要在整个金融环境中建立完善的相关法律法规，健全的社会信用体系，良好的中间业务监管机制等。从内部环境而言，国有商业银行要重视中间业务人才的培养和商业银行自身电子化程度的提高。从而通过各方面的共同努力，为中间业务的发展奠定坚实的基础。
国有商业银行中间业务的发展要从两方面着手，一方面要作好中间业务产品的创新与开发，另一方面，要作好中间业务的营销工作。同时也要重视中间业务的风险防范。总之，国有商业银行必须加强对中间业务的深入研究，不断借鉴国外商业银行的最新成果，通过各方的共同努力，在今后必然会实现国有商业银行中间业务的健康快速发展。
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