浅谈我国网络银行服务产生发展影响

浅谈我国网络银行服务产生发展影响 XCLW127348 浅谈我国网络银行服务产生发展影响

摘　要 ………………………………………………………………………2

一、文献综述…………………………………………………………………4

(一)选题的目的、意义………………………………………………………4

(二)文献综述…………………………………………………………………4

二、网络银行产生、定义和网络银行服务的发展现状……………………5

(一) 网络银行的产生和概念 ………………………………………………5

(二) 网络银行在我国的发展现状和特点 …………………………………6

三、我国网络银行发展过程中存在的问题 ………………………………6

(一)我国网络银行起步晚,发展模式相对单一和滞后 ……………………6

(二)银行自身经营理念落后,大众的网络经济观念滞后 …………………7

(三)我国网络银行的业务广度和深度都还很有限…………………………7

(四)我国信息网络基础设施的建设滞后于网络银行发展的潜在要求……7

四、我国网络银行发展的对策建议…………………………………………8

(一)大力宣传网络金融知识,增强大众网络金融意识 ……………………8

(二)充分利用自身优势,努力搞好我国网络银行中长期发展规划 ………8

(三)树立良好的网络银行服务品牌观念……………………………………9

(四)加快网络银行基础设施建设,努力提高我国网络银行业务水平 ……9

(五)加强风险控制与监管,为网络银行发展提供安全保障 ………………9

(六)完善法律法规、健全法制建设,为网络银行发展提供法律保障 ……9

五、浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响………………10

六、结语………………………………………………………………………12

参考文献 ……………………………………………………………………13

浅谈商业银行的网络银行服务

一、引言

(一)选题的目的、意义

随着计算机互联网络的全球性大发展,经济活动逐渐在互联网络上得以实施和推广,对人类生活产生了深远影响。网络银行的出现与发展表现的尤为突出。这样说互联网络技术的每一步前进都在迅猛地推动着互联网络银行的演化,尤其是高速接入技术方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行方案的更新更是不断刺激了网络经济和互联网络银行的发展。网络银行的蓬勃发展,必将引起金融领域的变革。本文就是在此背景下对我国网络银行进行分析,首先分析我国网络银行的现状及网络银行存在问题,然后介绍我国网络银行的特点,最后针对网络银行的发展现状以及存在的问题,提出了我国进一步发展网络银行业务的对策。

（二）文献综述

近年来，网络银行服务问题成为了商业银行发展的热点问题。网络银行服务不仅对商业银行的发展造成巨大的影响，同时也对整个经济社会产生一定程度的影响。对此，许多国内学者都纷纷对这个问题进行研究和探讨。

王春(2007) 随着网上银行消费者数量的飞速增长，网上银行的发展已经成为银行业新的竞争焦点。服务质量也就成为网上银行体现差异化和竞争优势的关键所在。^文档从三个方面提出了提高网络银行质量的方法，为提商服务质量指明了方向。尹龙(2007) 网络技术的迅速发展,改变了传统的信息传播方式,导致了网络银行的出现。虽然对网络银行的认识还有一定分歧,存在广义和狭义两种定义,但普遍认为网络银行将成为下一世纪银行业发展的主流趋势。刘清娟(2007）他主要是把中国、美国、欧洲的网络银行服务近两年的发展状况进行比较，分析三者的优势与劣势。刘宏(2007）概述了韩国于1999 年开始发展网络银行，在不到十年的时间里, 其网络银行发展迅速。在这个只有4000 多万人口的国家，有多达2000 多万户的网络银行用户，网络银行的普及率居世界第三，表现出了金融电子商务的重要内容。还有提出了哪些好的做法促进了网络银行的快速发展，那些做法对中国商业银行发展网络银行促进的意义。王晔翔(2008）从内部性和外部性两个角度对我国网络银行的劣势进行了剖析，主要包括：网络银行认同度不高；网络安全技术不够可靠；没有权威认证中心。在此基础上提出了我国网络银行发展中解决劣势和存在问题的对策：加强跨行网络银行体系的建设算的实时性；加快法律制度建设；加快网络银行人才队伍建设。（焦蓉梅2007）他主要是从网络银行的产生和发展的历史回顾两面个方面，概述了网络银行产生的条件以及网络银行服务的定义和分类，网络银行的分类主要包括：网上银行包含两个层次的含义，一个是机构概念，指通过信息网络开办业务的银行;另一个是业务概念，指银行通过信息网络提供的金融服务，包括传统银行业务和因信息技术应用带来的新兴业务。在日常生活和工作中，我们提及网上银行，更多是第二层次的概念，即网上银行服务的概念。

二、网络银行产生、定义和网络银行服务的发展现状

（一）网络银行的产生和概念

信息技术的飞速发展，尤其是近几年兴起的Internet技术气势如虹，加速了社会信息化、机构趋同化、银行非中介化、银行客户科技化，从根本上改变了银行的经营环境，使银行面临愈来愈激烈的竞争。面对新的环境，银行只有充分发挥其信息的优势和创新的动力，寻求一种新型的成本低、自动化程度高的服务方式与途径，才能求得发展。正是在这种机遇和挑战中，网络银行业务应运而生。

网络银行，E一Bank(Electronic Bank)，又称电子银行，网上银行，是指银行利用Internet技术，通过网络向客户提供开户、销户、查询、对帐、转帐、信贷、网上证券、投资理财等服务项目，使客户不受时间、空间的限制，只要能够上网，无论在家里、办公室，还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。网络银行就是在Internet上的虚拟银行柜台.用户只要用一台PC，一根电话线，就可以享受到全天候的网上金融服务.这里的网上金融服务是指实质性的金融服务，除了传统的商业银行业务之外，还包括网上支付结算。那些拥有自己网站，但仅仅进行形象宣传和业务介绍的银行，充其量只能算“上网银行”，而非“网上银行”。

（二）网络银行在我国的发展现状和特点

我国网络银行的发展起步较晚，尽管如此，我国也有着发展网络银行的有利条件:首先，我国Internet建设进步巨大，随着Internet的各项设施完备，我国的网络银行和电子商务迅速发展，网络用户数目快速上升，据艾瑞市场咨询报告显示我国宽带用户数由2001年的120万户发展到2007年的1.22亿户，年均达到两倍以上的增长速度;其次，中国金融电子化的稳定给网络银行的建立奠定了坚实的物质基础;再者，国家的政策支持和国外网络银行的成功运作提供的宝贵经验，都是中国发展网络银行的有利条件。

根据上述现状，我国网络银行发展呈现以下特点:第一，设立网站或开展交易型网上银行业务的银行数量增加，目前许多银行已经开办或正在开办网上银行业务。第二，网上银行的业务量正在迅速增加，这表现在客户数和交易金额两个方面，业务覆盖全国主要大中城市。第三，网上银行业务种类、服务品种迅速增多。交易类业务己经成为网上银行服务的主要内容，提供的服务包括存贷款利率查询、外汇牌价查询、投资理财咨询、账户查询、账户^^文档更新、挂失、转账、汇款、印证转账、网上支付、代客外汇买卖等、部分银行已经开始试办网上小额质押贷款、住房按揭贷款等授信业务。第四，银行日益重视业务经营中的品牌战略，一些银行已形成有一定知名度的网络银行品牌。

三、我国网络银行发展过程中存在的问题

信息技术的发展,推动着全球银行业的种种变革,渗透到经济社会的每一个角落,使得全球的网络银行业迸发出强大的生命力。在这种大环境下,我国网络银行发展非常迅速,但和国外网络银行相比,我国网络银行的发展还存在着许多不足之处。在现阶段的中国,网络银行的发展既面临难得的机遇,又受多方面因素的挑战和制约,主要表现为:

(一)我国网络银行起步晚,发展模式相对单一和滞后

到目前为止,虽然已有中国银行、中国工商银行、中国建设银行、中国招商银行、光大银行等20多家银行的200多个分支机构拥有网址和主页,但总体尚处于网络银行业务发展的萌芽阶段。况且我国基本上是以传统商业银行提供网上银行服务的模式来发展网络银行的,尚未出现完全依赖于国际互联网而设立的纯网络银行和其他模式。在以后与外资银行的竞争中,这无疑会增加我国网络银行的竞争劣势,加大网络金融体系风险。反之，这也在一定程度上阻碍了网络银行以后的发展前景,我们必务更加着重在改变发展模式上。

(二)银行自身经营理念落后,大众的网络经济观念滞后

在以人为本的网络经济时代,西方国家越来越多的网络银行采用“以客户为中心”的经营理念,以此来加强银行自身的竞争力。整个社会的电子商务和网络经济的意识已经形成成熟的气候,与此同时,先进的理财观念也被大众广泛接受,网络银行的运作程序和机制比较完善,整个网络银行的盈利性较好。

但是,目前国内大多数网络银行仍然奉行“提升银行自身形象”的老式经营理念,开展的网络银行业务目前还普遍停留在“增添服务手段、保持优质客户”的阶段,谈不上直接的盈利。

另外,人们的网络经济意识还很薄弱,对电子商务存在过多的担心,对发展网络银行又缺乏紧迫感。这主要表现在对网络银行的程序、运作机制、可靠程度认识不足,大约80%以上的网络银行接触者(上网者)是为了获取金融业务知识,而愿意使用网络银行进行交易的人实际上不过上网者的20%;大多数人对于财富的概念仍然集中在传统意义的有价证券上,对电子货币和网络银行的概念仍然比较陌生。

(三)我国网络银行的业务广度和深度都还很有限

西方发达国家网络银行经营的业务范围和品种主要包括两个部分,一部分是基础网上服务和网上支付系统服务,是由银行零售业电子化金融服务、银行批发业务电子化服务、同业清算电子化服务等品种构成的;另一部分是网上增值服务,主要是向客户提供全球最新经济信息,提供在线交易,并且向用户提供随机便捷的新型服务。而我国的网络银行业务还只是商业银行部分传统业务在网上的延伸,业务的广度和深度都很有限。

在广度方面,业务的涵盖领域过于狭窄,开展的服务业务的种类少,质量低。

在深度方面,我国的网络银行缺少个性化服务,缺乏面向客户的服务产品和差异性,网络产品缺乏个性。

(四)我国信息网络基础设施的建设仍然滞后于网络银行发展的潜在要求

虽然目前中国通信网使用了光纤、微波、卫星通信等多种信息传播手段,形成了电话网、数据网、移动网、图象网和多媒体网的“五网互联格局”。

目前,网络银行在我国还处于起步阶段,政府有关法规中对于网上交易的权利与义务规定比较模糊,缺乏网络消费者权益保护规则。银行与商家、客户的关系、签名有效性等不明确。迄今为止,我国银行开展网上银行业务已经有7年多了,但国内法律法规还不能给网上银行业务发展提供充分的法律保障,涉及计算机和网络领域的立法工作还相对滞后,缺乏保障网上银行和电子商务活动有效开展的法律框架体系。一些基础性法律如《电子商务法》尚未出台,《商业银行法》、中国人民银行法》均未涉及网上银行业务。目前除了《安全法》、《保密法》外,仅有中国人民银行制定的《网上银行业务管理暂行办法》这一部门规章在起作用,致使银行在可能与客户发生的纠纷中处于无法律依据的尴尬境地。

四、我国网络银行发展的对策建议

随着我国对外开放程度的加深,外资银行必将抢滩中国金融市场,给国内银行业的生存和发展带来严峻的挑战。针对我国网络银行建设过程中面临的种种困难,政府、各家商业银行以及全社会应当采取相应的策略和措施,进行必要的准备,为我国网络银行的发展打好基础。

(一)大力宣传网络金融知识,增强大众网络金融意识

全社会应当积极创造条件,使企业和大众都能够学习必要的金融电子化知识、计算机科学知识和计算机网络与通信的科技知识,及时更新观念,为迎接电子货币和网上银行时代做好充分准备。

(二)充分利用自身优势,努力搞好我国网络银行中长期发展规划

加快发展网络银行是我国银行业的必由之路,要深刻认识网络银行在国民经济发展中的战略地位,从转变观念和加强网络银行产品整合及流程再造等方面入手,进一步发展网络银行业务。要明确我国网络银行的发展模式,应以传统银行的网络化创新为基本原则。借鉴国内外先进的发展经验,改造、创新和发展网络银行系统,立足现实,充分利用现有的软、硬件资源,加强内部建设。实行程序开发规模化、系统化和高层次化,避免低层次重复开发造成的浪费和滞后效应,使我国网络银行中长期发展计划能在一个稳定的环境中完全。

(三)树立良好的网络银行服务品牌观念

金融机构要加大网络银行业务创新和组织创新力度。坚持以客户为中心的发展战略,以质量为根本,以客户为中心,加强人性化设计,关注客户个性化需求,提高客户满意度和忠诚度。改变传统的单一产品交易模式,采用多种电子服务手段,为客户提供全面的在线理财服务,提供真正贴近客户需求的服务。

(四)加快网络银行基础设施建设,努力提高我国网络银行业务水平

中长期规划确定后,应集中使用资金,从而充分发挥资金的使用效率,大力加强对银行电子化信息系统的基础建设,特别是要加强全国计算机网络的建设,实现银行内部计算机管理,促进银行电子化的发展。目前,我国在金融电子化业务中的先进技术设备均需依靠国外进口。因此,必须大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距。同时借助网络势,加大金融创新力度。

在进行网络银行产品的开发和设计时,应有明确的先后顺序:考虑到目前人们的消费观念,可以先开展小额网上金融服务,来培养人们的消费习惯,如代缴手机费、电话费、水电费等,逐步积累人们对于网络银行的信心。

(五)银行监管需要改进和加强

随着我国加入WTO,外资金融机构和非金融公司与国内金融机构共同经营网络银行业务。监管部门如何监管网络银行的行为已成为当务之急,这势必涉及到电子货币发行管理、金融认证管理、电子货币工具管理、安全电子交易管理、电子货币运行监管管理等,尤其是它要参与并主导全国性金融CA体系,所有的认证中心进行分级别的严格管理,诸多环节都需监管部门的规范和监管。另外,目前我国的监管大多偏重于合规性稽核,对银行市场风险、信用风险及流动性风险等的监管较少,事前风险预警防范不够,管水平不高,而网络银行跨国界运行的特征无疑对央行又是一次重大考验。

(六)法律法规有待进一步完善

网络银行所涉及的领域大多是全新的,这方面的法律法规基本上是一片空白。我国网络银行尚未建立完备的法律规则以明确银行与客户之间的权利与义务,金融案例涉及的责任认定、承担,仲裁结果的执行等复杂的法律关系问题难以得到有效解决。虽然各行提供了网络银行业务,但现行法规并未对网络银行业务的具体内容予以规定,使得法规滞后于网络银行业务的发展。

五、浅谈网络银行的产生和发展对传统银行的影响

网络银行是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意，它依托迅猛发展的计算机网络与通讯技术，利用辐射面广、渗透性强的国际互联网，摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程，直接在互联网上推出银行业务。网络银行作为未来银行发展趋势的主流，将以经营机构虚拟化、经营方式阿络化、经营手段电子化以及金融活动全球化为特色，使银行实现利润最大化。

一、网络银行将成为未来商业银行的重要组成部分，并与传统银行在相当长时间内并存

银行按存在形式可划分为实体银行和虚拟银行，按功能又可划分为传统银行、白助银行、网络银行、电话银行等多种形式，未来的商业银行将是传统银行与这些银行的有机组合。

1、实体银行是一种低屡次的银行形式

传统银行是一种实体银行，它利用专用营业阿络经营和管理自身的资产和负债，实现银行交易、数据处理、资金转帐和信息传递，主要办理储蓄、对公、资金划清算、出纳、国际业务及信用卡等业务。

自助银行是实体银行有形分销网络的延伸和补充，银行利用自动柜员机 (ATM)、自动存款机(CDM1、自动登折机及外币兑换机等自助设备为持有银行卡 (或存折)的客户每天 24小时连续提供多种自助金融服务，包括查询帐户、登折、提取现金、存款及修改密码等等。在当前银行同业竞争中，自助银行机具的高效率和相对低廉的单位成本相对传统银行而言是具有突出优势的。

2、虚拟银行的发展必须与实体银行相结台

网络银行也称为阿上银行、在线银行，它是建立在 Internet基础之上的一种未来主要的虚拟银行。实体银行的有形分支机构尽管在新的市场环境下有待于实施功能改造，但作为与客户联系的渠道依然发挥着不可替代的作用，依然是支撑银行服务和产品销售的主要网络之一，在相当长的时间内难以被网络银行所完全取代。可以说，只有将传统银行与网络银行有机地结台起来，才是当今银行业发展的最佳途径。电话银行是一种比较简单的未来虚拟银行的补充形式。它与网络银行一样都是借助电话网络来实现金融服务，但它们又有根本的区别：网络银行需要客户进人互联网，而电话银行只需客户使用酱通的电话即可。

二、网络银行将促使银行机构虚拟化，削减传统银行的重要性我国绝大部分银行系统在各总行的统一领导和管理下，按现今的行政区域而非经济区域设立各自的金字塔式的庞大分支机构。

近十几年来，受计划经济时代思想的影响和科技水平的制约，各银行金融机构为了自身的生存和发展，进一步壮大自己的实力，经营上选择了抢滩设点这种粗放型的扩大再生产方式，开展金融业务和开拓存款市场，从而导致了银行网点在几年内迅速膨胀。银行的招牌J殖处可见，仅百米的繁华大街上竟开设了十几间银行的储蓄所和分理处，老百姓对于 “银行 (储蓄所)多过米铺”的现象早已是司空见惯、见怪不怪了。客户可利用一根电话线、一台PC机或手机、网络电视等设备，不受时间和空间的限制，随时随地开展信息查询、开户、销户、支付、转帐服务等业务。进入网络银行时代，银行将不断地走向电子化、网络化和虚拟化，实体银行庞大的分支机构及其金碧辉煌、舒适优雅的银行大厦将逐渐减少以至消失．将不再是银行实力和信誉的象征，更不是银行决定竞争胜负的标志。金融业的竞争其实就是服务的竞争，归根结底就是科技实力的较量。由于 Internet为所有银行提供了平等的经营契机和发展机遇，因此网络银行不是大银行的专利，只要具有一定的Intcmet网址，拥有先进的网络银行技术，任何银行都可以在同业竞争中大显身手。

三、网络银行将促进银行调整经蕾战略．实现利润量大化的目标

随着 Intelnet网不断向世界经济领域渗透，发展网络银行将成为银行领域新的经营契机和利润增长点。与传统银行相比．通过互联网进行金融交易的网络银行可以为银行本身的经营带来极大的低成本、高收益优势。一是开办成本低。西方发达国家开办一个网络银行的成本只需200万美元，而开办一个传统银行分支机构的初期投资就需 500万美元；二是经营成本低。根据专业机构调查预测，网络银行的经营成本只相当于经营收入的15％一20％，而传统银行的经营成本占收入的6o％；三是清算成本低。在互联网上进行金融清算每笔业务成本仅相当于传统银行分理处的10％左右．相当于电话银行的1／4。这种低成本优势无疑将成为我国商业银行开发网络银行的内在动力。商业银行为了保持竞争优势，不被新世纪的新形势所淘汰，必须转变经营观念，调整经营战略：裁减传统营业网点，减少费用支出；投入足够的资金，进行网络银行发展。

四、网络银行将促进银行货币电子化、全球金融一体化格局

网络银行的出现和发展促使金融业从经营现金货币转向经营电子货币交易，其结果是推广电子货币的使用，减少现金货币的流通。电子货币的使用具有现金货币难以比拟的突出优势：1．电子货币由于是一种基于数据概念的无形货币，容易发行，无需投入巨大的财政资金进行货币发行、运输和保管。2．在流通过程中，支付简便又快捷，杜绝了假钞带来的一系列问题。3．可确保支付金额的匿名性和准确性，具有比现金支付更高的安全性。网络银行货币的电子化加速了资金的流动速度，使资金在全球范围内瞬间就可以实现转移．减少了传统银行的许多中间环节，从而减少了企业资金的在途时间，提高了资金的利用程度，为企业争取了时间，创造了利润。

五、网络银行的生存和发展有待于解决的问题

作为信息产业与金融业结台产物的网络银行，随着网络技术的日益完善，其发展势头十分迅猛，它所具有的开放性、全球性、低成本、高效率的特点逐步得到了人们的青睐。然而，网络银行毕竟是新生事物，它的发展不可能一帆风顺。按照商业银行安全性、流动性和盈利性的三性经营原则分析，目前网络银行的生存和发展还存在一些亟待解决的问题

安全性方面存在的问题

安全第一！安全就是生命，安全就是效益。只有保证了安全，银行才可以生存，才有可能谈得上盈利。资金的安全对于银行和客户而言永远是至关重要的。如果网络银行同样不能提供充分的技术保障，黑客狂轰滥炸的也许不再是网站，而是关系到全球经济命脉的银行。其严重后果是不堪设想的：银行资金受到猛烈冲击，银行可能因此倒闭，更为甚者，全球经济有可能因此紊乱、甚至崩溃。所以安全性问题将是网络银行的核心问题。银行应利用数据库技术、加密技术、”防火墙”及攻击检测等多种技术措施堵截黑客的人侵，确保客户资金安全。

流动性方面存在的问题

网络银行流动性直接关系到客户能否迅速得到银行优质服务，客户是否愿意办理银行业务。保证了网络银行的流动性，才有可能吸引客户现今．网络银行流动性方面的问题突出表现在网络基础设施滞后，不能满足网络银行飞速发展的需要。一方面是网络的带宽严重不足。美国国内网络带宽一般可达到622Mbps，局部高达 20Gbps，面我国大城市之间的带宽仅有 64Kbpr 155Mbps左右，只相当于美国10年前的水平。

盈利性方面存在的问题

盈利是商业银行追求的最终目标，也是网络银行进一步拓展的最大动力。能否盈利直接关系到网络银行能否生存和发展。商业银行盈利多与少，很大程度取决于同业竞争的胜负。科技以人为本，现代商业银行的竞争是科技实力的较量，归根到底是人才的较量。人才是网络银行最为重要的资源，也是促使银行盈利的最关键的因素。而人才的短缺和流失将是中国网络银行业生存和发展面临的一个严重问题。

五、结语

电子商务的浪潮己席卷全球，各国商业银行己看到了电子商务所带来的无限商机和竞争优势，急欲抢占网上制高点。随着国际竞争加剧和银行创新发展内在需求的扩大，加快电子商务进程己是我国银行寻求发展的战略性选择.我国银行业应科学评估国内电子商务环境，提出科学、系统、符合国情的电子商务发展战略和思路，逐步推动我国银行的电子商务进程。

二十一世纪是网络的时代，人们的生活和行为方式都将围绕网络而发生变化，网络银行业务也必将成为商业银行重要的服务内容.毫无疑问，网络银行将成为新世纪之初银行发展的主要模式，这是银行业发展历程中的一次脱胎换骨的变革，是传统银行能否在未来竞争中抢占制高点的关键.网络银行是现有银行网点的扩充与延伸，也是传统银行业务的继承与补充，发展网络银行是当今银行业发展的大势所趋。商业银行应积极参与，充分发挥网络银行对金融创新的作用，迎接网络金融时代的到来和入世挑战。

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