目 录1
内容摘要2
一、网络银行的产生与发展3
二、网络银行的概述3
三、网络银行的产生3
四、网络银行对社会经济的影响4
（一）促进商务创新4
（二）促进营销结构的创新4
（三）促进结算方式的创新4
（四）繁荣商业，提供商机5
（五）刺激消费，扩大需求5
（六）加剧竞争，提高质量5
五、网络银行的发展趋势6
（一）从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化6
（二）从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放6
六、我国网络银行发展的对策6
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效监管7
（二）制定我国网络银行业务运作的统一规范7
（三）加强我国的网络安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪8
七、网络银行发展所面临的难题8
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管8
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序9
（三）网络金融犯罪等问题9
参 考 文 献11
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内容摘要
随着当今社会电子商务的飞速发展，网络银行对其更是起到了推波助澜的作用；网络银行的发展也是一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善一种新型的货币支付方式在互联网上应运而生，正在逐步的取代传统的柜台银行现金交易模式。但网络银行的其他业务处于缺乏规范制约的状态，网络的公开性势必威胁到其安全性，而安全机制的缺位将进一步扩大网络金融的风险。加之目前世界上各主要信息技术公司和软件开发商都分别推出各自不同的网络银行运行模式，他们分别基于不同的技术平台和环境，遵循不同的业务处理流程。如果不对之加以统一规范，放任自流，则会影响到金融秩序的稳定乃至社会经济的发展。由此，网络银行的发展面临的一些问题和对策也随之产生。
如何解决这些问题和如何应对成为我国银行的当务之急，我国网络银行势必面对发展难题以及务必做出对策，以促进商业银行发展带来积极的影响。
关键词：网络银行 发展难题 对策 趋势
一、网络银行的产生与发展
网络银行是新生事物，它是网络发展的必然结果，是电子商务发展的需要，同时也是自身发展并取得竞争优势的需要。
网络银行的发展也是有一个必然的发展过程的，它由新生走向发展，同时也必然会走向成熟，不断对自身的发展完善。
二、网络银行的概述
网络银行又称为网上银行、在线银行。采用Internet数字通信技术，以Internet作为基础的交易平台和服务渠道，在线为公众提供办理结算、信贷服务的商业银行和金融机构，也可以理解为Inter-net上的银行柜台。用户可以通过个人电脑、掌上电脑、手机或者其他数字终端设备，采用拨号连接、专线连接、无线连接等方式，登陆Internet，享受网上银行服务。
三、网络银行的产生
20世纪90年代中期，随着信息网络的发展普及，商业银行开始进军网络，形成网上购物、支付一条龙的服务。而银行经营方式也呈现了网络化趋势。纵观它的出现和发展的角度看，它是不可避免的。大大的改变了我们的生活模式和方便我们的生活，在资源信息优化上功不可没。20世纪90年代中期，随着Internet的普及应用，商业优化开始驶上网络快车道，银行经营方式也呈现了网络化趋势。在1995年10月的诞生发展到现在，它的发展深深地改变了我们的传统生活，它以几何级数的形式扩展，丰富我们的生活，使生活更方便、快捷。使我们的世界变成了“地球村”。
社会的发展，信息时代的更新，使我们的生活产生了巨大变化。网络进军我们的现实生活，信息化不断冲击着我们的生活，网络银行越来越广泛的影响人们的生活与工作，它也将会取代我们传统的银行业务发展的趋势，成为我们不可缺少的一部分。银行为加强自身的竞争优势，在提高服务质量的前提下也不断推出更多的金融服务产品来满足客户的需求。而近年来Internet在全世界的发展普及及应用也给银行业带来新的挑战和机遇。在金融领域特别是银行业近来再现的新生事物，它对银行业务与企业电子商务的发展具有巨大的影响。
1995年10月18日，由美国三家银行联合，在因特网上成立了全球第一家网络银行“安全第一网上银行”（Security First Network Bank，简称SFNB）。在SFNB的刺激下，世界各国几乎所有的经融机构都在考察因特网所提供的契机，争先恐后的把传统的金融业务开到网上。据有关^^文档统计，发达国家85%的主要银行已经或正准备设立网站。我国金融界的这股金融电子化的浪潮也开始有所动作。1998年3月，我国第一笔真正意义上的网络银行交易获得成功，从而拉开了我国网络银行业的序幕。尽管我国银行界距离银行机构虚拟化还很遥远，但开拓网络银行业务已成为我国金融界发展战略的重点。
四、网络银行对社会经济的影响
（一）促进商务创新
电子货币作为Internet网络商业环境中必不可少的支付工具，随着世界各国电子货币实验项目的推进、应用环境的逐渐完善，其对国内外贸易的影响会不断深化，从而促进商务活动在以下各方面的创新和发展。
（二）促进营销结构的创新
电子货币促进了电子商务的创新，特别是与多媒体相关的信息、软件、计算机行业营销结构的创新。信息、软件销售商在收取电子货币的瞬间，通过微机总段直接授信即可将信息、软件商品从Internet网上传递给顾客。因此，用于商品流通过程的成本剧减，甚至接近于零，为销售商降低软件、信息商品的价格提供了条件。随着营销结构的变化、成本降低，软件、信息商品的需求将进一步扩大。
（三）促进结算方式的创新
在Internet网上销售，需要银行提供结算的最小单位可能不足一元或数元，在这种社会需求的形势下，如果仍用以往的汇兑、转账、信用卡等方式结算，可想而知，顾客制度的手续费有可能大大超过世纪购物金额，使网上购买欲望大打折扣；而商家为回收资金花费的代价过大，则开展网上销售的积极性荡然无存。因此，过于微小的结算单位，用传统的结算方式是无法实现的，由于Internet网上使用电子货币结算的最大优点是成本低，而且会计方便，因此，解决了网上销售的小额结算问题，促进了结算方式的创新。
（四）繁荣商业，提供商机
随着电子货币在日常生活领域普及和使用范围不断扩大，Internet网上的电子商务必然蓬勃发展，商业零售业的经营范围已无地域限制，以往不可涉足的地域的消费者通过网络即可成为商家的交易对象。Internet为商家提供了巨大的潜在顾客源。零售商以少量的资金投入，换去市场扩张的机会大幅增加。无疑电子货币为商业零售业扩大了销售渠道，提供了新的经营契机。
（五）刺激消费，扩大需求
使用电子货币可以在Internet网上完成结算，对商家而言，瞬间即可低成本的收回资金，因此可以放心的给顾客发送商品；对顾客而言，免除了繁琐的支付手续，可以轻松的购物，因此刺激了人们的消费欲望，扩大了社会需求。
（六）加剧竞争，提高质量
以电子货币为基础的电子商务的发展，为商业企业参与市场竞争提供了便利条件，刺激和家具了同业竞争，从而促使商业企业为市场提供廉价优质的商品、提高对顾客的服务质量。
随着“以网络应用为核心的数字化革命时代”的到来，金融业首当其冲的收到了电子信息技术的深刻影响，由此形成了全新的经营模式——网上金融。网上金融引发了一系列复杂的问题，其中最为普遍的是与网络银行有关的问题。
网络银行是金融电子化最新发展的产物。网络银行从不同角度有不同含义，其一是以因特网为背景的传统银行电子化业务（Internet Banking），其二是在传统银行以外兴起的以Internet技术为依托的另一种类型的银行（Internet Bank）。前者是一种金融创新，是对银行业务的发展，传统银行利用计算机技术在因特网上建立网点，以替代原来需要在柜台操作的诸种业务；后者是一种金融分化，是一种没在因特网上的虚拟机制，它不拥有存在网络之外的独立的金融信息处理系统，因此是对传统银行地位的挑战。Internet Banking是目前多数网络银行的形态，但Internet Bank却是未来网络银行发展的趋势
五、网络银行的发展趋势
（一）从有形到无形——网络银行的发展加速银行虚拟化
随着Internet不断向世界经济领域渗透，发展网络银行业务将成为各国金融领域新的经营契机和利润增长点。目前，就全球而言，银行与Internet联网大致有以下三种形式：
1、没有传统的营业网点，直接建立在Internet上的网络银行，这是一种虚拟银行。1995年10月18日诞生了世界上第一家将“营业所”（既虚拟营业网点）设立在Internet上的网络银行——美国安全第一网络银行。
2、业已存在的传统银行将既有的封闭性专用网络系统与Internet联网，提供整整的互联网服务，即允许客户直接通过Internet查询账户余额、转移资金、付款等，这是一种实体与虚拟结合的网络银行。
3、业已存在的传统银行Internet上设立网址，通过主页介绍银行自身情况、发布有关金融的各种新闻和消息等，并未在网上开展传统的银行业务，这尚不能称为真正的网络银行。
（二）从封闭到开放——电子货币的发展促进银行服务网络向全球开放
基于Internet开放式网络环境的电子商务离不开两个重要环节，一是电子交易环节；二是电子支付环节。因此，电子货币作为网上交易必备的支付工具的电子商务中占据举足轻重的地位。电子货币应用的升读和广度直接影响电子商务在全球的发展，而电子商务的发展进一步要求银行的服务网络向全球开放。
六、我国网络银行发展的对策
金融电子化是经济腾飞的保证。网络银行属于金融高科技产物，是银行业未来发展的主要方向之一。尽管围绕网络银行尚存在不少问题，但问题与解决问题的方法总是相伴而生的，只不过各种方法有待于我们去发掘而已。网络银行的相关问题也是如此。在即将到来的国际信息商业社会，一个统一、协调、简明、宽松的法律框架，对消除网络发展中的法律障碍，规范网络金融的发展极其重要。面对日新月异的网络银行，我们的总方针是：根据网络银行发展状况，不断完善技术，适时修订法律，以确保网络银行高效安全运行，从而促进国民经济的信息化发展。
（一）加强我国金融监管电子化的步伐，采取电子中央银行的监管方式，对网络银行实施有效监管
我国金融监管当局应运用先进的网络技术改革监管方式，建立一套完整的网络银行业务审批和将官机制。政府有关部门应密切关注网上银行的最新发展及科技创新对国际银行业及其监管所造成的影响，对网上银行在国内的发展及前景作出冷静、客观的分析预测，在“保护竞争、促进效率”的前提下，就市场准入、通讯安全、控制权的法律责任、存款保险等保护措施和争端解决的适用程序等问题加以立法，确保监管制度能够配合银行业结构因科技发展而出现的转变。
就我国而言，我们应结合国情，借鉴国外发展经验，成立专门机构对网络银行的设立、管理具体业务功能的实现及硬件和软件的应用等进行研究，为网络银行的发展提供技术服务、支持和指导，并利用网络等先进技术进行非现场监管。
至于银证分离和银证合一的选择问题，已有不少国家开始修订他们的金融法，以便为实施银证合一扫除法律障碍。典型的如1999年11月美国通过的《金融服务现代化法案》，该法案废除银行史上具有里程碑意义。我国银行业尚不成熟，在必要的法律规范建立前，如允许非银行机构进入网络银行市场，可能会对金融秩序的稳定带来冲击，容易形成不利局面，影响我国网络银行发展的整体进程。因此分业经营、分页管理的体制还将持续一段时间，但随着网络金融市场的不断发展和金融监管水平的日益提高，我国也应扩大网络银行的业务范围，适当放松或解除银行兼营证券、保险业务的限制，逐步实现银行的全能化。
（二）制定我国网络银行业务运作的统一规范
各国应当尽快建立或完善各类有关网络银行和在线支付的法律法规。必须根据网络银行的实际情况，建立安全认证机制，统一技术标准，制定或修改适用于网络银行操作运行的法律规范及联合国国际贸易法委员会制定的《国际贷记划拨示范法》等的规定，适时地制定新的支付体系和制度，以便明确电子商务资金划拨或使用电子货币实现在线支付时的风险责任负担。
（三）加强我国的网络安全防范，健全法律法规，开展国际合作，共同打击网络金融犯罪
应当明确，打击网络金融犯罪仅靠立法尚不够，完善技术，使得不法之徒的犯罪成本提高是首选途径我们应当不断采用新的安全技术来确保网络银行的信息流通和操作安全， 如防火墙乱码和加密技术等，及时准确地在客户和银行之间传递正确的信息，同时防止非授权用户（如黑客）对网络银行所存储的信息进行非法访问和干扰，营造一个可以信赖的网络安全金融环境。
同时，我们应当制定有关法律，完善相关条文，从而确保网络安全，惩治网络犯罪。1997年8月德国的《联邦多元媒体法》，第一次对因特网进行立法管理。我国法律法规对网络安全与网络犯罪也有所涉及《中华人民共和国计算机系统安全保护条例《公安部关于对国际互联网的计算机信息系统进行备份工作的通知《中华人民共和国计算机信息网络国际互联网管理暂定规定》以及《国务院关于修改（中华人民共和国计算机信息网络挂机互联网管理暂行办法）的决定》，对计算机信息系统的安全和计算机信息网络的管理使用做出了规定，有关金融业人员应严格依照国家法律规定进行操作并完善管理，提高安全防范意识和责任感。
七、网络银行发展所面临的难题
（一）如何对我国的网络银行实施有效监管
随着网络银行的普及，金融监管当局面临的棘手问题是如何改变监管方式，以适应形势的需要。例如设立网络银行需要满足什么条件，如何保证在网上推出金融业务的机构有充分的信誉担保和服务实力，采纳何种市场准入与市场退出机制，如何在分业经营与混业经营之间做出选择，诸如此类的问题都有待解决。
网络银行能够突破时空限制、提出三A服务(Anytime、Anywhere、Anyway)。依托无边界的因特网网络银行无需设立任何分支机构，就可将其触角伸向世界的每一个角落，在其获准注册的地区以外经营业务，世界各地的居民都是其潜在客户。然而公众并不知晓网络背后到底是什么组织，不知道其物理形态。如果大家都可以在因特网设立网页，而注册地又缺乏足够的监管制度，一旦该金融机构缺乏足够的资金实力或业务实力，便会引起保障存款人利益以及保密措施等各种问题，扩大金融风险。由于网络的普遍性与联动性，金融风险一旦现实的发生，还将波及到世界其他角落，产生一系列连锁反应。因此传统的监管方式必须改革。
（二）如何规范我国网络银行的业务运作程序
传统金融业务通常只有银行和客户的参与，而网络银行则需要计算机、因特网等高科技产品的介入。银行与客户的面对面操作通过计算机演化为不受时空限制的人机无纸化操作，使得调整传统商业银行的规范不再适用，亟需制定新的规范来调整网络银行关系。
以电子支付为例，无论是Internet Banking还是Internet Bank，电子支付都是其主要的服务方式。金融电子化之后，大量的现金、票据交易被电子资金划拨所取代。有^^文档表明，美国80%以上的美元通过电子支付方式进行，每天约有2万亿元美元通过联储电划系统万edwire以及清算所银行间支付系统CHIPS划拨。虽然这种支付方式具有快捷低价等优点，但由于电子划拨涉及多方当事人，经济责任较难划分确认，若无相应的法律规范作保障，则可能带来某些始料未及的后果。1973年美国发生的埃弗拉案（Evra诉瑞士银行案）就是佐证。一笔2.7万美元的资金未及时划拨到位，却引起210万美元的损失，进而引发了一场银行是否应对间接损失承担责任的争论。由于累世的案件难以杜绝，电子资金划拨的无序状态令金融界和广大客户为之不安。
推而广之，网络银行的其他业务也处于缺乏规范制约的状态，网络的公开性势必威胁到其安全性，而安全机制的缺位将进一步扩大网络金融的风险。加之目前世界上各主要信息技术公司和软件开发商都分别推出各自不同的网络银行运行模式，他们分别基于不同的技术平台和环境，遵循不同的业务处理流程。如果不对之加以统一规范，放任自流，则会影响到金融秩序的稳定乃至社会经济的发展。
（三）网络金融犯罪等问题
随着网络银行的发展，网络金融犯罪等必然应运而生，如何打击这类新型犯罪和杜绝此类现象，将是一个很急迫的任务。
在我看来，我国要实现网络银行这条信息化道路，既有弊也有利，但是只要我们的监管机制完善，另外辅以严格业务流程机制，则利必大于弊。
参 考 文 献
1、《大众商务》 【作者】 费润民（三秦出版社）
2、《网络银行》 【作者】张峰、陈颖、周瑾（清华大学出版社）
3、《现代商业银行管理再造》 【作者】张民 （中国金融出版社）
4《网络银行风险监管法律问题研究》 【作者】 张素华 （武汉大学出版社）
