一、我国保险业的发展现状
二、中小保险公司的界定及存在的意义
2.1 中小保险公司的界定
2.2 中小保险公司存在的意义
三、中小保险公司竞争力提升的主要障碍
3.1 平衡式法人治理结构
3.2 粗放型经营运作模式
3.3 单一化业务经营
3.4 短期化营铺操作行为
四、中小保险公司竞争力提升的对策
4.1政府应支持中小保险公司的发展
4.2 中小保险公司应谋求自身的发展
五、结语
内 容 摘 要
竞争力是指为了自身利益而与别人进行争胜的实力，是企业获得部分优势的关键。本文在了解我国保险业的现状，阐述我国对中小保险公司的界定，充分认识到了中小保险公司发展的意义的基础上，分析影响我国中小保险公司竞争力的不利因素，论述了我国中小保险公司竞争力提升的对策。
提升中小保险公司竞争力的探讨
随着我国社会的不断进步，形势的不断变化给中小保险公司带来了前所未有的发展机遇，但同时也使中小保险公司在发展中面临着更大的竞争压力，为此中小保险应努力提升自身竞争力，从而在经济全球化大潮中立于不败之地。中小保险公司在一个国家的国民经济结构中发挥着不可替代的作用。近年来我国中小保险公司发展迅速，可以说目前中小保险已经成为社会经济的增长点，为国民经济发展做出了贡献。中小保险公司要在激烈的保险市场上生存和发展凭借的都是竞争力，中小保险公司必须正视自己存在的问题，用科学的方法加以改正，有效的提升竞争力，才能使中小保险公司健康发展，在与大保险公司的竞争中立于不败之地。
1 我国保险业的发展现状
纵观我国保险业20年的发展，客观地说，中国保险市场还处在初级发展阶段，主要表现在以下几个方面[1]：
第一，中国保险市场基本上还处于一种寡头垄断，从中国目前保险市场情况分析，中国保险市场虽然初步形成了竞争的格局，但这种以国有独资保险公司高度垄断市场的局面，特别是以少数几家保险公司寡头垄断市场的局面，就是目前中国保险市场的特点之一。
第二，中国保险业的发展还处于一个低水平。按照保险业发展的规律，保费收入一般占当年国内生产总值的3－5％。从目前西方发达国家而论，年保费收入一般都占本国国内生产总值的8－10％左右，而我国1998年保费总收入约仅占国内生产总值的1．5％，在世界排名70位左右。因为，从总体上来说，我们的经济还不发达，人均收入水平较低，但同时又说明在建立完善的市场经济体系过程中，中国居民的保险意识与投资意识还要有一个提高过程。
第三，中国保险市场结构分布不均衡。从目前中国保险公司机构的分布而论，30家中外保险公司的总部基本上都设置在北京和中国沿海城市，多数分支机构又集中在人口密集、经济发达的地区和城市，这就造成了保险市场发育不均衡性。这种分布上的不均衡，对中国保险业的长期发展是不利的。
第四，中国保险业的专业经营水平还不高。粗放式经营与销售方式单一，产品结构简单与供给不足，以及缺乏专业人才是经营水平较低的显著特点。这表明了当前中国保险经营水平还处于初级发展阶段。
第五，保险市场还未形成完整体系。目前中国保险市场相对来说两头大中间小，即保险主体与保险市场发展很快，而中介组织发展缓慢。到目前为止，按照规定程序正式批准的专业保险代理公司仅9家、经纪公司3家。
第六，再保险市场发展滞后和保险监管亟待加强。十几年来，我国重视直接保险市场的建设，忽略了对再保险市场的培育，导致国内保险人所承担的风险不能得到妥善处理，分保计划安排不当经常造成损失；同业间信任不足，再保险行为不规范，外币保险业务过份地依赖国外再保险市场。与此同时，我国对保险监管没有得到应有的重视，保险监管机关建设和监管力度与保险业的发展一直存在较大的差距。
2中小保险公司的界定及存在的意义
2.1我国对中小保险公司的界定
中小保险公司的界定标准，我国提出以8%的市场份额作为界定我国保险公司“大小”的量化标准，市场份额在8%以上的保险公司基本可以确定为“大型保险公司”，而市场份额不足8%的保险公司则属于“中小保险公司” [2]。
“中小企业”都是一个相对的、比较模糊的概念，但是“量化原则和相对性原则”却一直是世界各国（或地区）对中小企业界定的基本原则。这里，量化原则是指从量化的角度对中小企业的规模标准加以界定。一般的量化指标主要包括“从业人数、资本额、营业额”三项，不同的国家（或地区）对于中小企业的界定标准总可以归结为上述三项指标的组合。而相对性原则主要反映的是，中小企业界定的标准的动态性和相对性，即中小企业界定的标准不仅会因为经济规模大小不同的国家（或地区）而不同，也会随着经济的发展及社会变化而不断变动，还会充分反映每个行业的特点，随行业的不同而不同。
遵循“量化原则和相对性原则”，本文认为，中小保险公司的界定实质上就是对“规模”的确定，而在保险行业中，“从业人数和资本额”指标只能反映保险公司的投入量而不能完全代表公司的“大小”，例如，安邦保险公司不断投入了34亿元的资本，但我们却不能因此将其纳入到“大型保险公司”的行列。因为，安邦保险公司是一个初创的保险公司，其“营业额”即保险费收入并没有进入“大型保险公司”的行列。为此，本文认为，保险公司的“大小”实质上指的就是“业务规模”。只不过，面对不断变化和发展的市场，保险公司的保险费收入的绝对量并不能直接作为界定中小保险公司的指标综合反映保险公司规模，所以，各国（或地区）界定中小保险公司时经常采用的量化指标是保险公司业务规模的相对指标--“市场份额”。
不过需要说明的是，以“市场份额”为量化指标的中小保险公司界定标准，会随着保险市场的发展变化而发生变化。现阶段，基于我国保险市场的实践，运用生存技术对我国产寿险公司进行分析，本文认为：8%的市场份额成为界定我国保险公司“大小”的量化标准，市场份额在8%以上的保险公司基本可以确定为“大型保险公司”，而市场份额不足8%的保险公司则属于“中小保险公司”。
2.2 中小保险公司存在的意义
2.2.1 中小保险公司的存在是实现保险业跨越式发展的重要途径
自从1981年令面恢复保险业务以来，我国的保险业经过二十多年的高速发展，成绩显著：保费收入以年均30%以上的速度增长，2007年我国的保费收入达7000多亿元人民币。但是，无论是与我国的经济发展水平相比，还是与其他国家和地区相比，我国保险业发展水平均显得落后。近年来我国的保险业发展尽管取得了巨大的成绩，但与目前我国的社会经济发展水平和人民群众的需求相比，我国的保险业发展处于相对滞后的状态。因此，加快我国保险业发展的速度，实现跨越式的发展，是摆在我们面前的一项艰巨的任务。大力促进中小保险公司的发展，能够增加保险市场的有效供给，激活潜在的保险需求，实现保险业的跨越式发展。
2.2.2 中小保险公司的存在是促进市场竞争，是优化市场发展环境的重要举措
从世界大多数发达国家的保险市场看，保险市场接近于完全竞争市场，其基本特征是市场的供给主体较多，市场竞争较充分[3]。目前，我国共有保险公司107家。就原保险收入来看，2007年1-10月，中国人保股份有限公司独占鳌头，占据43%的财产险市场份额，前四家公司占据的市场份额为73% 。就寿险市场看，中国人寿一家占据46%的市场份额，前四家公司的市场份额为78.5％。从这个简单的数据中看到我国的保险市场总体上看还处于寡占市场阶段。从地区来看，我国的大多数中心城市保险市场的竞争非常激烈，保险机构也较多，但我国县域及广大农村地区的保险供给严重不足，不少地方还处于独家经营或无人经营状态。大力支持中小保险公司，特别是为“三农”服务的中小保险公司的发展，对于促进市场竞争、优化市场环境意义重大。
2.2.3 中小保险公司存在是提高保险业竞争力的需要
中小保险公司一般具有经营历史短、业务规模小、市场份额低等特点，必须在竞争中求生存、在提高竞争力中求发展[3]。中小保险公司具有创新动力强、创新机制活、创新阻力小等独特优势，而且在创新成果的引进、吸收和应用等方面具有一定的后发优势。与一些大公司相比，中小保险公司更容易通过创新达到提升企业竞争力的目的。只有当一大批具有核心竞争力的中小保险公司活跃在我国的保险市场上，与大型保险公司既相互竞争又相互促进，我国的保险业才真正充满了生机和活力，我国的保险业才真正具有竞争力。
3中小保险公司竞争力的提升的主要障碍
从目前的现状来看，中小保险公司的竞争力提升的主要障碍有[4]：
3.1 平衡式法人治理结构
就高层而言，目前的法人治理结构是一种中资和外资平衡式法人治理结构。这种平衡沿袭了计划经济时期行政“官位平衡”的机制。 董事之间的权利和义务与股权结构并不对称，容易造成决策失衡、职责不明、董事不作为，但利益却均沾的格局。 法人治理结构的不合理，极易造成经营决策失误。
3.2 粗放型经营运作模式
突出表现为：重规模，轻效益。尤其是新增市场主体，从开业之初便片面追求保费收入规模、市场份额和短期收益，而忽视业务质量、长远利益和可持续发展。正是在这种经营模式下，不少基层公司陷入：低价竞争——规摸扩充——广种薄收——埋下风险——巨额亏损的怪圈。
3.3 单一化业务经营
突出表现在两个方面：一是单一的业务品种，二是单一的经营手段。重承保、轻投资，手持着承保业务的“金箍棒”，从计划经济打到市场经济，而残酷的现实是“金箍棒”已成“紧箍咒”，严重制约了经营发展。保险投资却是一片未开垦的“北大荒”。
3.4 短期化营销操作行为
突出表现为：重保费收入，轻事后理赔。 目前的情况来看，一些基层公司从同业沿袭的不良营销行为和服务理念仍然存在，抓保费收入时，客户是上帝，等到事后理赌时，客户成孙子，而且事后理赔的技术手段、服务质量、风险控制等皆差强人意。
4 中小保险公司竞争力提升的对策
4.1政府应支持中小保险公司的发展
在市场经济条件下，政府的主要经济职能是宏观调控。当前保险业的发展已经进入了一个关键时期，作为宏观调控政策的制定者，我们认为促进中小保险公司的发展并不是要限制保险巨头公司的发展；相反，我们应该鼓励支持具备条件的保险公司通过重组、并购等方式，发展成为具有国际竞争力的保险企业，鼓励他们充分利用两个市场、两种资源进一步发展壮大自身的实力，为走向国际化的发展道路打好基础。另一方面，政府也应该大力促进中小保险公司的发展，为最终形成多层次的保险机构与保险市场创造条件[3]。我们认为，促进中小保险公司的发展，政府应该把握好以下几方面：
4.1.1 营造公平的竞争环境
目前，我国保险企业之间的规模和发展水平差距非常大，大公司具有先天的资本、品牌、规模、网络和管理等方面的竞争优势，中小保险公司的发展在很多方面受到制约[5]。例如，现代保险业的发展离不开资本市场的支持。因为，市场竞争使得承保人难以持续获得承保利润，保险业的利润来源(尤其是寿险业)，主要依靠保险资金的合理运用而产生的收益。但目前，我国只允许注册资本和总资产达到相当规模的保险公司自组资产管理公司，并将公司的保险资金直接投资股市，多数资产规模较小的中小保险公司被排斥在直接投资股市的门外，使得中小保险公司难以分享证券市场成长带来的收益。这种状况如果不能切实得到改善，未来中国保险业界将呈现强者愈强，弱者更弱的两极分化局面，一些中小保险公司可能难逃破产清算的厄运。因此，促进中小保险公司的发展政府首先是要营造公平的市场竞争环境。
4.1.2 鼓励社会资本向中小保险公司流动
近年来，在各方资本的追捧下，一批中小保险企业应运而生，成为保险市场发展的生力军。但资本金不是我国中小保险公司发展过程中的一个重要桎梏。很多中小保险公司开业后发展较快，但随着业务增加、资产规模扩张，不少中小保险公司遭遇了偿付能力相对不足的问题。按照现行的管理法规，必须增加和充实资本金后才能进一步扩大规模[3]。但很多中小保险公司的股东由于不能在短期内取得合理回报(寿险公司成立后一般5-8年才能实现盈利)，继续追加投资的积极性不高。加之融资渠道有限，不少中小保险公司增加资本金的难度较大。政府应该抓住目前金融市场流动性过剩、社会资金相对充裕的有利时机，采取切实有效的措施引导社会资本向中小保险公司流动，充实中小保险公司的资本金。政府可以充分利用财税杠杆引导社会资金向中小保险公司流动。例如，对于新设立的中小保险公司可以设立一个五年期的税收优惠期，缓解新设立的保险公司的财务的压力。鼓励符合条件的中小保险公司进入证券市场融资，特别是在将来创业板推出后，鼓励符合条件的中小保险公司上市融资。这样，一方面可以解决中小保险公司的资本金，另一方面，给予社会资金投资于中小保险公司的利好的预期。通过金融创新解决社会小额资金进入中小保险公司的障碍，允许未上市的中小保险公司发行“准可转换债券”。这种债券可以是期限较长，利率相对较低但在未来中小保险公司上市时能够直接转换为公司普通股的债券。这样既鼓励社会闲散资金进入中小保险公司，也为一般的社会公众投资中小保险公司原始股权提供一种途径。
4.1.3 鼓励创新
创新既是企业培育核心竞争力的基本要素，也是保持核心竞争力最强有力的保障。企业的生命力在于创新。作为中小保险公司，要实现发展，提升竞争能力，就必须不断创新。创新对于中小保险公司来说具有特别的意义。与一些大公司相比，中小保险公司具有创新动力强、创新机制活、创新阻力小等独特优势，而且在创新成果的引进、吸收和应用等方面具有一定的后发优势[3]。因此，中小保险公司更容易通过创新达到提升企业竞争力的目的。当然创新往往是做前人未做的事，很多情况下是对现存或既有制度的扬弃，对既有的利益格局的挑战。这就意味着创新之路必然布满荆棘,创新往往会有意想不到的阻力和困难[6]。保险监管层要对中小保险公司的各种创新活动给予包容和支持。首先，整个保险业的发展历史就是一部创新史，保险业之所以能够不断发展成熟,依靠的就是用创新来不断适应变化了的环境，世界保险业发展是这样，中国也是如此。今后保险业的发展和壮大同样也一样。中小保险公司要在目前比较激烈的竞争环境下生存、发展和壮大，同样也离不开创新。其次是正确处理推动创新与加强监管的关系。要把握好监管力度，既要引导支持中小保险公司的各种创新活动，又要有效地防范创新过程中可能出现的风险。这就对监管层的监管水平提出了更高的要求。因此，保险监管部门应当保护创新、鼓励创新、支持创新[7]。保险监管部门要科学设限，有所为有所不为，减少一切不必要的限制,积极推动中小保险公司的体制创新、制度创新、管理创新、业务创新、服务创新，最大限度地保护创新的积极性。对于中小保险公司开办的新业务，只要有完善的内部控制制度，能够有效防范风险，就应该简化手续、减少限制。
4.2 中小保险公司应谋求自身的发展
在中小保险公司的发展过程中，政府给予适当的支持是必要的，但作为企业的中小保险公司不能把自身的发展，建立在依赖政府的各项优惠政策上[3]。实际上，过度的保护是不利于中小保险公司自身发展的，过度保护就是保护落后，过度的保护永远不能使中小保险公司做大做强，中小保险公司的发展主要还是靠自身的努力．关键是制定切合实际的发展战略，提高专业化经营水平，提升自己的核心竞争力；培养造就一支留得住、用得上的人才队伍。
4.2.1 注重市场调研，把握市场需求，提高保险产品的研发能力
中国地域辽阔，人口众多，各地经济发展水平的不平衡导致了保险市场发展的非均衡性，呈现出明显的需求差异性[8]。中小保险公司必须摒弃追随大型保险公司的竞争策略，集中优势资源，针对市场空白领域和社会急需、有效供给不足的领域拓展保险业务。中小保险公司要更加注重市场调研，掌握不同地区、不同收入层次、不同年龄群体对保险的需求状况，并在市场细分的基础上，根据自身实力确定目标市场，开发出符合市场需要的产品。这样才能从根本上克服中小保险公司的产品研发能力差、主要依赖于对大公司产品的模仿而致的保险市场产品严重趋同的弊端。例如，我国大多数保险公司的主要目标市场均在城市，尤其是经济发达的沿海中心城市，而为广大农村服务的保险公司和保险产品起步较晚。很多在农村销售的保单与在城市销售的保单完全一样，使得这些保险产品不符合农村的实际。因此，为农村、农民和农业服务的保险产品应该要准确地定位于农村的实际，中小保险公司完全可以填补大型保险公司所忽略而未来的增长潜力却很可观的农村保险市场。
4.2.2 提高专业化经营水平，提升核心竞争力
所谓专业化经营，即企业集中经营一种(类)产品，以专业运营的方式，强化其经营管理职能，最大限度地发挥资源的优势作用，实现效能、业绩的最大化[9]。实施专业化经营方式的优势在于便于集中所有人力、物力和财力发展一种(类)产品，所需的资金量相对较少，资金使用效率较高，同时比较容易提高企业声誉，获取更高利润。而实施这种经营方式的企业能更认真地研究自身行业的发展前景，从而制定合适的发展战略，实现更大效益，有利于企业核心竞争力的提高。近几年来，我国出现了一批专业化的中小保险公司，如农业保险公司、健康保险公司、责任保险公司、养老保险公司、汽车保险公司等，他们在进入市场时目标明确，专业化的经营必将产生其独特的经营效率，如果再能够在专业化经营的基础上形成规模效应，那么无疑会提升中小保险公司的核心竞争力。
我国中小保险公司专业化经营刚刚起步，还面临着很多困难。从2005年开始，人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康四家专业性的健康保险公司相继问世。两年多来，这些专业健康保险公司既要与寿险公司开展竞争，还要与取得短期健康险经营资格的财产保险公司开展竞争。
与这些寿险和财险公司相比较，专业健康保险公司无论是在价格上还是在销售渠道方面，都没有优势可言[10]。这几年，专业健康保险公司生存艰难，但是我们也应该看到：健康保险是一项非常专业的保险业务，惟有专业化经营才能够在这个领域里精耕细作，才能够培养出健康保险的核心竞争力。随着社会医疗保险与商业健康保险之间关系不断理顺，支持商业健康保险的政策支持不断完善，我们应该对包括健康保险在内的保险业务专业化经营的前景充满信心。
4.2.3 造就培养一支留得住、用得上的人才队伍
保险是一项专业技术性强、管理难度大的业务，其业务面涉及到几乎所有的领域，迫切需要一支高素质的人才队伍[11]。就健康保险而言，就需要大量的医学技术、健康精算、健康核保理赔、健康管理等方面的专业人才。目前，这样的人才还不多，与业务发展的需要相去甚远。因此，中小保险公司在开展保险业务的同时，充分认识到人才在企业发展中的重要作用，抓紧制定专业人才培养规划，充分利用各种渠道，加快保险专业人才的培养。同时要有计划、有步骤地引进和储备批各类人才。
在中小保险公司的发展过程中，必须正确处理好引进人才与培养人才的关系。引进人才可以较快地得到企业所急需的人才，往往起到立竿见影的效果。中小保险公司在刚刚成立之初，需要引进一批管理人才，但把满足对人材的需求都建立在引进上，很容易引发人才恶性竞争，不利于人才队伍对企业归属感的培养。我国保险业界一度出现的相互挖墙脚便是人才恶性竞争的例子。中小保险公司应该利用机制灵活的一大优势，不拘一格地培养和使用人才，合理地使用各种吸引和稳定人才的激励措施，激发各类人才为公司发展建功立业的积极性。一句话，培养造就一支留得住、用得上的专业人才队伍是中小保险公司发展的关键所在。
4.2.4 创新管理体制，建立科学激励机制
企业的竞争归根结底是人才的竞争[12]。因为只有企业的人才资源才具有其他竞争者不可轻易模仿或者不能被完全的被替代或转移[13]。人力资本所创造的独占性的意志知识和技术优势是很难模仿的。而中小保险公司所能够提供的工作环境，工资待遇等都无法与大保险公司抗衡，但在人才市场的竞争中与大保险公司相比，竞争力明显偏差，但对人才的渴求却比大保险公司还要迫切。中小保险公司应该想尽办法聚拢人才，同时更应注重使用好现有人才，留住人才更要用好人才。每一个员工都应具备胜任自己工作职位的能力，把对人的管理上升到对能力的管理，要利用各种激励因素调动员工认真地做事情还要注重保健因素的应用，在实际的管理中注重人性化管理，让他们的潜能有发挥的空间，从而激发他们的工作责任心、劳动积极性和企业的使命感。
4.2.5 依“信”为根，遵守市场道德，赢得社会美誉度
市场经济的实质就是一种信用经济，各种交易的成功都与信用息息相关，没有信誉的企业在健全的市场中是没有立足之地的[14]。尤其在竞争日益激烈的今天，企业的品牌不再只是一个标志或符号，品牌是企业占据市场的旗帜，是消费者选择的向导，是企业产品质量的保证，是企业信誉的保证，是企业利润的源泉。对于已经有自主品牌的中小保险公司来讲，要不断地加大科技投入力度，持续地提高营销策划力度，持之以恒地培育出具有自主知识产权的系列名牌，拓展社会知名度，赢取更好的社会美誉度。
4.2.6 加强企业文化建设，增强企业竞争实力
企业文化是企业全体员工共有的观念、信念、价值观和行为准则，以及由此导致的行为模式[14]。企业文化对企业竞争力和比较优势的提升起着关键的作用。首先，企业文化具有激励力。企业文化所形成的文化氛围和价值导向是一种精神激励，能够调动与激发员工的积极性、主动性和创造性，把员工的潜在能力诱发出来；其次，企业文化具有约束力。企业文化所反映的企业精神和价值观影响着企业与员工的行为，发挥着一种“软”约束的作用，使企业具有一种“免疫”功能；第三，企业文化具有导向力。企业价值观和企业精神，发挥着无形的导向功能，能够为企业提供具有长远意义的、更大范围的正确方向与重要方法，使企业更快、更好、更稳地生存和发展。企业文化具有这几种力共同作用形成一种合力，把整个企业的员工“粘合”在一起，形成强大的凝聚力。这种凝聚力给企业注入生命的活力，给企业带来有形和无形的、经济的和社会的双重效益，是一种决定企业长远发展的核心竞争力。
4.2.7 改善资本结构，营造财务优势
中小保险公司绝大多数正处于成长期，高速成长战略必然会造成资金的短缺，在自由资金不足的情况下，中小保险公司就不可避免地要负债经营[15]。中小保险公司必须提升财务管理水平，利用多种融资渠道，改善资本结构，化解财务风险。把公司的闲置资源进行整合，防止欺诈等失信事件的发生，变革企业资金实力弱为联合财务公司的优势，为公司发展解决后顾之忧提供创新方式。
结语
综上所述，近年来我国中小保险企业取得了较快发展，发挥了重要作用。中小保险公司日益成为保险市场发展的生力军， 正在成为保险业改革创新的推动者，逐步成为保险业服务全局的实践者[16]。促进中小保险公司发展，是落实国家中小企业发展战略的重要举措，是实现保险业科学发展的内在需要， 是提高保险业竞争力的重要途径， 是提高保险业服务经济社会全局能力的客观要求。中小保险公司要在激烈的保险市场上生存和发展凭借的都是竞争力，中小保险公司必须正视自己存在的问题，用科学的方法加以改正，有效的提升竞争力，才能使中小保险公司健康发展，在与大保险公司的竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
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