摘要 3
一、目前我国银行业普遍存在的问题 4
1、过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行 4
2、资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全 5
3、经营品种单一，缺乏金融创新，中间业务收入不足 6
4、人员素质总体水平偏低，技术装备、电子网络有待改进 6
二、面对金融全球化，中国银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地 7
1、改变观念，保持存款适度增长 7
2、加强信贷资产风险管理，建立和完善社会信用体系 7
①重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制 7
②建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在 8
③进一步完善信贷风险岗位责任制 8
④严格执行金融法律、法规，明确银行经营自主权，杜绝行政干预 8
⑤建立内部稽核和外部审计相结合的全过程监督机制 8
⑥加大对金融领域犯罪的打击力度 8
⑦尽快建立和完善社会信用体系，为商业银行加强信贷管理创造条件 8
⑧各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产 9
3、加快商业银行业务创新步伐，大力发展中间业务 9
①确立发展中间业务是一项战略措施观念 10
②建立科学的组织管理体 10
③搞好产品开发和市场营销 10
④处理好三个关系 10
⑤加快电子化建设 11
⑥切实防范风险 11
4、提高银行从业人员整体素质，狠抓软、硬件建设 11
参考文献 13
内 容 摘 要
改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。找出相应的对策，提高商业银行的盈利水平和竞争能力，面对金融全球化，力争在国内外市场立于不败之地。
我国银行业经营管理中存在的主要问题及对策
改革开放以来，我国金融业发展很快，特别是银行业在改革春风的沐浴下迅速蓬勃壮大。随着金融体制改革的深入和入世步伐的加快，金融业竞争将愈演愈烈，我国商业银行也将面临着前所未有的挑战，对自身暴露出的问题，急需认清和解决。
一、目前我国银行业经营管理中普遍存在的问题
1、过分强调“存款立行”，搞存款竞争，阻碍自身和经济正常运行
对各商业银行来说，“存款立行”几乎成了一条铁律，因此扩大存款规模成了各商业银行的头等大事。自1996年以来，央行连续七次下调存贷款利率，旨在促进内需的扩大，引导居民减少储蓄，扩大消费，以带动经济的发展。然而在日常监管中一些机构一旦出现存款下降，就把抓存款当作一个重要监管内容来看待，这样货币政策效应就被冲减掉了，妨碍国家宏观调控手段的实施，不利经济运行。
由于银行业的扩张和竞争的加强，银行的投资活动需要找到足够的社会闲散资金，自然而然存款问题就被放在首要位置。目前，各商业银行每年都分级下达当年存款任务指标。特殊情况下，上级行还会给所属机构来个月度或季度的存款“大会战”，并且将完成存款任务与员工工资奖金挂钩、与评比先进挂钩。虽然央行三令五申，不准将存款完成情况与员工工资、奖金、福利挂钩，但很多单位依然我行我素，置若罔闻！在“存款立行”观念的支配下，各商业银行盲目拉存，只重视存款数量不重视质量，也给自身发展带来一系列不良后果。
①、过分强调抓存款，扰乱临柜业务的正常运转。为揽储一些机构公然将企业存款转入储蓄核算，为部分企业机关团逃避监督和大额提现开了方便之门，达到公款私用之目的。违规高息揽存、上门收款、借助行政干预等各种拉存手段的出台大大提高了银行经营成本，同时也助长了少数顾客的陋习，例如经常违规大额取现，假币难以没收，对工作人员态度恶劣等增加了临柜人员的工作难度和精神压力。
②、银行经营管理重心偏移，风险加大。为扩大存款规模，许多机构以事先许诺贷款或信贷额度作为优惠条件吸引企业或个体工商户。进一步加大了金融风险产生的概率。而且在实行存贷比例管理的情况下资产质量的计算上有个特点，就是贷款规模越大，反映出资产质量越好。因此在呆滞贷款或坏帐无法减少的情况下增加贷款规模不失为“提高”资产质量的一条好途径。而要扩大贷款规模，先决条件就是要保证存款规模，这种治标不治本的做法，只能使经营陷入困境。银行作为投资业本应将重点放在投资环节上，确保资金安全，并使其有所增值，保持良性循环，增加收益，以此来扩大自身实力才是银行最终的经营目的。然而目前普遍的状况是存款没搞上去一切免谈，资产质量成了个别人的行为，并在本质上与存款工作相分离。
③、过分强调“存款立行”，最终将导致银行经营困难。社会上合理有效的资金投放空间受整个国民经济发展的各种要素制约，一旦超过这个幅度，资产风险必将加大。相反，如果银行不把一定比例资金运用出去，而自身却要负担相应的存款利息支出，这与银行本质是相悖的。这样，在拉存款和放贷款两种压力下，形成一个两难选择，将最终导致银行经营陷入困境。
商业银行的经营目标是效益，存款的增加并不等同于效益的增长，它只是实现这一目标的条件之一，盲目扩大存款规模是一种自杀行为，只有适度的增长才能保持良性的经济和金融运转。
资产管理不善，不良贷款比率高，贷款风险防范机制不健全
国务院总理温家宝在十届全国人大二次会议闭幕后回答关于国有商业银行改革的问题时指出：这些年，国有商业银行的经营状况有所进步，但是存在的问题依然是严重的。主要是不良资产的比重比较高，四家国有商业银行的不良资产高达20％，接近两万亿。第二，资本充实率比较低。第三，实现盈利状况也不够好。
尽管中央从1995年全国银行业经营管理会议以来，要求各国有商业银行要将不良资产比率每年下降一定的百分点，最近两三年银行的贷款质量虽有所提高，但是不良资产比例仍然较高，信贷资产风险依旧很大。这种风险的形成有其深层次的经济背景，例如政府的干预和某些企业的盲目行为等客观因素，但商业银行自身的因素是不可忽视的。
首先，商业银行在资产管理方面存在很大缺陷，贷款“三查”制度真正落实，授信不统一。不少项目贷前调查流于形式，对企业产品、生产经营状况、经济效益、发展趋势等主要因素预测不准，在方法上重定性轻定量，缺乏科学的分析；贷时审查不严格、不科学，在放贷时违反规定与操作程序，使“人情贷款”、“关系贷款”等现象时有发生；贷后检查不积极，流于形式，重贷轻营的现象较普遍。这些因素将直接影响今后贷款的回收。另外银行对不同企业贷款方式（主要有信用贷款、担保贷款、抵押贷款）选择不当也是造成贷款风险的重要因素。我国商业银行从1997年开始实行授信制度，但由于授信不统一，往往出现同一借款人授信总额度超过其最大风险承受力的现象，造成信贷资金风险。
其次，由于目前很多机构现有信贷人员业务素质不高，且个别人员法制观念极差，违章违规现象时有发生，人为造成信贷风险损失，严重威胁信贷资产的安全运营。
最后，缺乏一套严密的监督机制，也是造成不良贷款增加的一个重要因素。目前我国金融监管体系还不完善，监管机制也不健全，银行内部稽核、监督工作还存在很多问题，这些都给不良资产的形成埋下隐患。
贷款是商业银行最重要的资产业务，信贷资产质量的好坏直接关系到商业银行的生存与发展，这在我国商业银行资产比较单一的情况下显得尤为突出。必须加强内控建设，建立建全科学的资产风险管理系统。
3、经营品种单一，缺乏金融创新，中间业务收入不足
目前，国内银行功能都过于单一，一味注重传统资产负债业务，中间业务发展滞后。虽然在业务品种范围较之改革前有了明显的扩大，但还是缺乏创新。很多机构传统的业务仍停留在相当级、粗放的状态下。当前，各商业银行要在保证风险的情况下搞创新是必然趋势，否则终将被社会所淘汰。
我国商业银行中间业务收入不足。长期以来，利差收入是我国商业银行利润的主要来源，但随着同业竞争的加剧，存贷款差缩小，中间业务已日益成为商业银行的支柱业务之一。但在我国，中间业务的品种，收入与国外商业银行相比，发展比较缓慢。根据有关^^文档显示，国有商业银行中间业务收入占全部收入的比重仅为5%-8%，而国外商业银行的中间收入一般达到40%～50%，美国的花旗银行甚至达到70%，反映出我国商业银行中间业务有待发展和创新。
4、人员素质总体水平偏低，技术装备、电子网络有待改进
现代银行是高度专业化的产业，对银行从业人员的素质有着很高的要求，不管是管理人员还是一般业务人员。不仅要求银行从业人员要具备较高的学历层次，丰富的专业知识，更注重银行从业人员的工作能力和创造力。而目前我国商业银行特别是几家国有商业银行员工队伍素质普遍不高，学历较低，工作能力和业务水平也不高。这主要是一些银行缺乏一套完善的、适应现代商业银行运作的劳动人事制度。员工录用要求不高、把关不严，很多人都是靠关系而不是靠自身实力进入银行；在岗人员缺少技术和业务培训，没有一套科学严密的考核制度；岗位分工不合理，员工缺乏工作积极性和创造性。而且大量临时用工人员充斥一线岗位，很多都是无证上岗，难以保证银行临柜业务的顺利开展和服务质量的提高。再加上这部分人员缺乏必要的教育，且由于待遇较低，往往很容易造成某些人心里失衡，从而走上犯罪道路。近几年来这类金融犯罪案件频频发生，呈逐年上升的势头，已严重威胁到银行资金安全和社会声誉。
服务是金融工作的生命线，良好的人员素质还应配以先进的技术装备才能提供高质量的服务。就总体而言我国商业银行在硬件方面还是比较落后的。计算机系统还没有实现更大范围的纵向或横向联网，大多数行自成体系，且网络覆盖面也不广；ATM、ＰＯＳ等设备也不普及，数量少，使用环境差。
二、 面对金融全球化，中国银行业要做好充分准备，力争在国内外市场立于不败之地
2001年12月11日，我国正式加入世界贸易组织，根据承诺，我国在5年内对外资银行全面开放人民币市场，实现外资银行的国民待遇。面对来自于外资银行全方位的竞争，中资银行必须抓住有限的时间，加快改革和创新的步伐，尽快提高商业银行的盈利水平和竞争能力。
改变观念，保持存款适度增长
存款不是银行的本质特征，从整个经济运行环境来看，只有适度合理的增长才能与经济发展相适应。首先，各商业银行要及时转变观念，变“存款立行”为“效益立行”，在增强银行实力过程中，应以利润作为主要考核指标，禁止下达硬性存款考核指标，但也不能忽视存款，要将存款数量与质量一起抓。其次，要在信贷管理方面加大力度，把信贷管理工作从实质上提高到银行经营管理中心地位上来，充分体现赢利对银行生存发展的重要性。最后，各商业银行可以通过扩大业务范围，提供多种融资服务诸如大力开展房屋按揭贷款、高档耐用消费口信贷等方式以缓和储蓄的增长与社会经济总循环的矛盾，保持金融与整个国民经济的均衡。
加强信贷资产风险管理，建立和完善社会信用体系
商业银行贷款风险的形成有其历史的和社会的原困，也有自身管理不善的因素。当务之急是必须尽快建立健全科学的贷款风险管理体系，实现贷款的安全性、流动性和效益性。
①、重点落实贷款“三查”制度和统一授信制度，强化贷款风险的事前、事中和事后控制。各商业银行应及时准确地分析客观环境的变化，使信贷资金的投向、投量随着客观情况的变化而变化。要综合企业领导素质、经济实力、信誉状况等各种指标确定企业的信用等级。在贷款发放前通过对借款企业进行信用等级的评估并对有关^^文档进行收集、整理、分析和判断，通过量化方式测算企业信用对贷款风险的影响。尽量避免对信用等级低于贷款标准的企业给予贷款。而且要根据资信等级对贷款企业进行统一授信，将贷款总额确定在可控范围之内。同时要做好贷时审查工作，落实审贷分离制度，对贷款风险度进行验证，以确定贷款方式、额度等具体事项，审查贷款的基本情况，最后由决策部门审批。最后还应把好事后检查关，这也是至关重要的一个环节，要及时监测贷款资产质量的变化；加强对贷款使用状况的监督。定期对其进行测算和分析，可借助电子计算机系统对贷款全过程实行风险预警，确定风险度。
②、建立贷款风险分散机制和风险救助机制也是防范风险，减少损失的关键所在。根据风险分散的原理，实行贷款方式多样化，合理控制信用贷款的范围、数量，扩大贴现、抵押、担保贷款和其他风险相对较小的贷款种类。限制贷款的集中程度，控制同一主体贷款比重，对于大额的贷款可通过银团贷款等方式，以达到分散贷款风险的目的。此外，还可以与企业进行协商，要求其办理财产保险，以便转嫁风险。虽然商业银行可以通过各种办法控制、分散、转嫁风险，但不可完全避免损失的产生。所以建立一套贷款风险救助机制还是必要的。可运用法律手段对责任人提出财产清理诉讼，挽回部分损失，还可以通过建立风险基金等办法提取一定比例利润，作为风险基金，用于弥补贷款坏帐损失。
③、进一步完善信贷风险岗位责任制。首先,要求全体信贷工作人员自觉提高对信贷业务实施全过程，全方位管理的重要性的认识；其次，成立专门组织机构负责对本单位的信贷风险进行管理，把风险责任分解到每个工作环节和岗位，并与权责利挂钩；建立包括业务风险评价,内部控制检查和违章行为处罚等内部控制制度。
④、严格执行金融法律、法规，明确银行经营自主权，杜绝行政干预。对于资不抵债的企业，国家应对其进行改组改革，促进其实现优化组合，一方面冲减国家资产偿还银行贷款，另一方面冲减银行上交利润，提高银行呆帐准备金提取比例，推动企业改革与银行的正常经营。
⑤、建立内部稽核和外部审计相结合的全过程监督机制。内部稽核和外部审计作为商业银行金融监督机制的重要组成部分，对于加强银行信贷资金管理起到了重要作用。但由于这两类监督往往偏重于事后，即使审出了问题，提出了改正意见，但仍然挽回不了损失，最后只能“交学费”了事。为此必须建立从贷前调查开始直至贷款归还为止的全过程内部稽核和外部审计相结合的动态监督运行机制，对信贷资金实行全过程、全方位控制，以“防患于未然”。
⑥、加大对金融领域犯罪的打击力度。近年来，国家对金融领域的犯罪活动虽然采取了一系列的打击措施，相对净化了金融环境，但在打击的力度和广度上离人们的期望值还有较大的差距。执法部门应将打击金融领域的犯罪作为一项长期性的战略任务来抓，特别应加大对骗贷、转贷、帐外贷款、架空贷款、以及利用贷款牟取私利等违法犯罪行为的打击力度，为金融改革和商业银行参与国际化竞争提供强有力的法律保障。
⑦、尽快建立和完善社会信用体系，为商业银行加强信贷管理创造条件。社会信用体系不健全，商业银行无从掌握贷款人的资信状况是商业银行加强贷款管理的重大难题，也为贷款企业恶意逃废债行为提供了方便。建立和完善社会信用体系已成为关系到商业银行和地方经济发展的大问题，而这个问题单靠商业银行自身是无法解决的，需要地方政府、人民银行、工商行政管理部门和法院等方面的共同努力。一是要建立由人民银行、工商行政、法院等部门共同管理的社会信用登记系统，向投资者和债权人提供企业性质、经营范围、资信状况、逃废债情况等信用^^文档，提高企业信用的透明度；二是由各地人民银行建立银行信贷登记咨询系统，以贷款证为媒体，对贷款人的银行贷款，银行承兑汇票，信用证，银行授信等信贷业务和财务状况进行登记、汇总、分析，全面反映贷款人的资信情况，为信贷决策提供可靠的依据，达到有效防范信贷风险的目的；三是完善人民银行账户管理系统，取消存款人不的在同一家银行的几个分支机构开立一般存款账户'的规定，将企业所有的银行账户全部纳入人民银行账户管理系统，同时建立账户管理系统与同城票据清算系统的联网，禁止非法账户参加资金清算，加强对银行账户的管理，有效防止企业利用多头开户逃避银行债务的行为。
⑧、各商业银行在做好风险管理的同时，还要及时清理遗留的不良资产。将其控制在一定的额度之内。对不良资产和健康资产实行分账管理，将分离出来的不良资产通过法律手段进行清收，对确实无法收回的，可运用市场化的手段如拍卖资产，更换经营管理人员，另组公司进行运营，剥离给专业金融资产管理公司等方法予以化解和处理。另外商业银行也可主动参与企业改制，帮助企业改善经营状况，提高效益，力求保全信贷资产。 3、加快商业银行业务创新步伐，大力发展中间业务。
以外部环境讲，我国要借鉴发达国家的成功经验，进行金融制度的创新，为中间业务的发展创造良好的外部条件和发展环境。第一、建立健全适合中间业务发展的相关制度，明确交易种类，制造相应的会计，财务，稽核制度，确立定价规则，改变目前有关中间业务的手续费不敢收，不好收的状况。把中间业务的成本和收入公开在帐面上。使中间业务真正成为商品。从而建立起囊括银行全部业务的以效益为中心的科学合理的考核体系，促进银行各项业务，尤其是中间业务的扩大再生产和良性循环；第二、要提供更为广阔的政策空间和交易市场，在条件成熟时扩大交易品种。国外商业银行最主要的非利息收入是承诺性或有资产负债，利率互换，金融期货，期权交易。随着我国整个社会信用程度的提高，金融国际化的发展和防范风险的重要，开办上述业务的条件逐步成熟，因此有赖于国家松动相关政策，有计划分阶段地逐步开放相关市场，推动商业银行进行金融产品的创新；第三、中央银行加强对中间业务的调控和监督，对金融机构之间的不合理竞争予以协调管理，督促其严格执行国家法律和制度规定，保障中间业务市场的公平秩序，同时研究中间业务的识别标准，建立风险预警机制，尤其是完善金融行业产品的风险控制体系，根据中间业务发展的实际情况确定有效的监督措施，使商业银行在提高盈利的同时，防范可能发生的各种风险。
从商业银行自身讲，发展中间业务应采取的主要措施有以下几个方面:
①、确立发展中间业务是一项战略措施观念。发展中间业务是经济社会发展对银行功能提出的新要求，符合商业银行现代化的发展方向。因此，要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主要业务，高度重视，像抓存款和贷款一样来抓要中间业务。现阶段，尽管商业银行中间业务在我国尚处于初级发展阶段，但一定要树立坚定信心，克服把中间业务当作银行的“副业”的观念，对其经营管理和发展关注不够的思想倾向，排除中间业务能否成为银行新的效益增长点的疑虑，以战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和它的重大意义，采取切实有效的措施推动中间业务的发展。
②、建立科学的组织管理体。一是基于当前商业银行中间业务经营松散，自发性强的现实，商业银行应制定统一的中间业务发展规划，明确发展目标，步骤和措施，提供指导原则，明确操作规程，提出财务管理和会计核算办法，以便规范运行；二是加强对中间业务发展的组织领导，由于中间业务种类多，范围广，涉及的内容及管理部门多，因此仅设置专司中间业务管理的职能部门是不够的，在目前情况下开展工作难度较大，力度不够，比较可行的办法是各级行成立由一把手牵头的中间业务发展与发展与管理委员会，研究确立中间业务的营运操作，形成整体合力；三是将中间业务作为重要内容纳入整个考核指标体系，加大考核权重，体现政策的导向作用，确立中间业务量，中间业务收入和发展速度等年量化指标，形成思想上重视，行动上抓实的局面。
③、搞好产品开发和市场营销。产品开发要坚持市场有需求，银行有能力，业务有效益的原则，要善于发现和挖掘社会经济生活中各种经济主体和社会公众对金融服务的需求，充分考虑银行在机构网络，技术管理，人才信息等方面的条件，选择那些适合市场需要，发展潜力较大，风险小，成本低，收益高的中间业务品种，集中力量抓好研究开发工作，只有真正能够满足特定客户群的要求，又能增加银行收益的中间业务才能存在和发展。同时要摆正银行在市场经济中的位置，努力改善服务水平，提高服务质量，运用多种营销手段，不断扩大影响，树立良好形象，培育和发展新的客户群体，实现中间业务的良好运营。
④、处理好三个关系。一是中间业务与资产负债业务的关系。在业务发展战略上既要重视资产负债业务，更要重视中间业务，同时应该看到它们之间存在相互促进，共同发展的关系。中间业务是资产负债业务的延伸，是客户对银行功能提出的新要求，利用传统业务的优势和客户群体，是发展中间业务的一条捷径，通过发展中间业务又可直接或间接地巩固和扩大资产负债业务。二是劳动密集型业务与知识密集型业务的关系。目前，我国商业银行中间业务发展缓慢和效益不明显的原因之一就是密集型业务发展相对不足。而无论是冲发展潜力，规模效益，还是以客户提供高质量的服务方面讲，知识密集型业务都优于劳动密集型业务，因此商业银行要把发展中间业务的重点集中在知识密集型业务上，提高业务的技术含量和知识含量，使中间业务不断上档次，上水平。三是直接效益与间接效益的关系。目前我国商业银行对待中间业务大多偏重于稳定客户，完善服务，增加竞争力等间接效益目标，而对于优化收入结构，增加利润这一直接效益目标则不够重视。发展中间业务既应重视间接效益，更应该重视直接效益。
⑤、加快电子化建设。以电子通讯和计算机为中心内容的金融电子化是发展中间业务的技术依托，也是实现金融经营和业务处理现代化的必要前提和基础。商业银行应集中科技力量攻关，在实现区域性，系统性联网的基础上建立全国的信息共享通讯网络，形成完备的金融信息系统，为中间业务发展创造技术和信息条件。
⑥、切实防范风险。在开拓创新中间业务的同时，必须十分注意合规性，坚决执行国家金融政策，接受中央银行的监督，健全完善管理办法，避免违规经营和帐外经营，重点是防止信用担保类中间业务可能发生的信用风险，咨询，代理类中间业务可能产生的信誉，法律风险，衍生类中间业务可能的交易风险。
发展中间业务对于我国商业银行来说是一个新的课题，是一项系统工程，需要内外部环境的协调配合，包括社会经济的发展，金融制度的创新，金融市场的扩大，特别需要商业银行自身的努力。只有这样我国银行业中间业务才能得到迅猛的发展，才能逐步取代传统的存贷款业务成为银行的主要业务品种和利润的主要来源。
4、提高银行从业人员整体素质，狠抓软、硬件建设
一流的技术装备加上一流的人员是商业银行提高经营能力和竞争能力所必备的条件。国外一些著名大银行常通过安排员工轮岗训练或派驻海外机构工作等方式，以拓宽员工的知识面和视野，培养他们的创造力。我们可以借鉴他们的先进做法给合自身实际大力推进员工队伍素质建设，严禁无证人员上岗，并可通过建立一套激励型的劳动人事制度，从员工的录用、培训、考核、收入分配、职务晋升等方面进行全面改革，让忠诚能干的员工得到充分施展才华的机会。加强对员工思想政治教育、法律知识的学习，切实增强员工遵纪守法观念，避免违法乱纪事件发生，使每个员工以为银行做出贡献与实现自我价值紧密结合起来，激励全体员工倾心敬业。
各商业银行还要把更新技术装备作为一个战略性问题来对待，加快计算机网络的建设，更新办公室设施，改善营业环境，使软硬件同步发展，为客户提供一套高效运作机制。信息化建设作为我国银行业改革创新的重要环境之一，应迫切做好如下几项工作：一是各银行应在加快数据的集中，并切实解决因数据集中而增大的安全风险；二是加快银行卡的应用，提高银行卡使用的便捷性、安全性，改善受理环境；三是建立以客户为中心的信息管理系统，改变经营理念，全面以客户为核心，引进CRM等先进的信息技术；四是全力发展网络金融服务，包括互联网上的金融服务、电子商务、移动银行等；五是确保银行计算机系统的安全，杜绝因病毒、黑客、计算机故障造成的系统中断。
金融全球化是世界经济发展的一个必然趋势，而我国的银行也将面对更加广阔的市场，同时也面临着国内外各种力量的挑战，认清自我、改造自我、创新自我，才能立足于世界金融大舞台。
参 考 文 献
1、辛立秋，《加入WTO后中国银行业的对策选择》，《商业研究第6期》，2002年6月
2、吴显汇，《略论基层银行如何加强贷后管理和防范信贷风险》，《南粤金融》，2003年11月
3、杨晏忠，《我国商业银行可持续发展存在的问题及对策》，《中银网论坛》，2004年5月20日
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5、胡光荣，《中国银行业重组与发展问题浅》，《中国金融电脑》，2003年10月23日
6、何连晔，《商业银行要加快中间业务发展》，《金融理论与实践》，2000年12月
