摘要：目前，世界各国都有小额信贷的实践，但各国的国情不同，小额信贷的运作方式及发展路径具有差异性。各国提供小额信贷的机构也具有多样性，包括国有机构、国有政策性或发展银行、商业银行、非政府组织、信用合作社以及非正规的社区团体。自20世纪90年代初期，小额信贷开始在中国农村进行试点，中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响，而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。本文从小额信贷的国际定义、起源、特征等方面做了整体概述，由其国内外发展成功的模式及历程，总结出我国农村小额信贷的现状，并对此提出了我国农村小额贷款的发展路径及愿景。
关键字：小额信贷，差异性，试点项目，现状。
目录
摘要……………………………………………………..…..….…1
目录…………………………………………………………...…..2
1. 小额信贷的含义…………………………………………......3
2. 小额信贷的发展………………………………..….….......…3
2.1 小额信贷的起源…………………………………..……….3
2.2 小额信贷的特征…………………………………………...4
2.3 小额信贷的发展历程…………………………………...…4
3. 小额信贷的模式………………………………….……....…5
3.1 孟加拉“乡村银行”（GB）模式………………………...5
3.2 印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式…....5
3.3 玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式……………….…..5
3.4 社区合作银行模式……………………………...........…...6
4. 小额信贷模式的经验和启示…………………………….….6
4.1 孟加拉乡村银行的经验和启示……………....……..……6
4.2 印度尼西亚人民银行的经验和启示……………….…….7
5. 小额信贷的现状………………………………........………..8
5.1 资金来源不够充足……………………………....….…….8
5.2 业务种类太过单一………………………………….…….9
5.3 自然与市场风险………………………………….……….9
6. 我国农村小额信贷发展的路径………….………...………..9
6.1 建立严格的风险防范体系……………………....….…….9
6.2 规范放贷程序以确保小额贷款质量…………….……....10
6.3 扩大信贷渠道以提高小额贷款后劲…………………….10
6.4 规范操作行为………………………………………....….11
6.5 提高授信额度…………………………………….…...….11
6.6 增加贷款用途………………………………….……...….11
6.7 构建补偿机制……………………………………....…….11
6.8 推荐信用建设…………………………………….…...….12
6.9 创新农贷模式………………………………….…...…….12
7. 小额信贷萎缩的原因………………………………...……..12
7.1 贷款需求量不大………………………………………….13
7.2 贷款授信额度过小……………………………………….13
7.3 贷款成本较高………………………………….……...….13
8. 总结..........................................................................................14
1、小额信贷的含义
“小额信贷”(Microfinance)，顾名思义，投入的资金数额较小，资金性质为贷款，实行信用放款，是指专向低收入阶层提供小额度的持续的信贷服务活动，是向贫困家庭提供非常小的贷款以帮助他们从事生产经营活动或扩大他们现有的小生意，这些贷款通常是无担保的、小额度的，一般的商业银行都不提供这类金融服务。以贫困或中低收入群体为特定目标客户，并提供适合特定目标阶层客户的金融产品服务，是小额信贷项目区别于正规金融机构的常规金融服务以及传统扶贫项目的本质特征。国际主流观点认为，各种模式的小额信贷均包括两个基本层次的含义：第一，为大量低收入（包括贫困）人口提供金融服务；第二，保证小额信贷机构自身的生存与发展。这两个既相互联系又相互矛盾的方面，构成了小额信贷的完整要素，两者缺一都不能称为完善或规范的小额信贷。从本质上讲，小额信贷是将组织制度创新和金融创新的信贷活动与扶贫到户项目有机结合成一体的活动。小额信贷为消除世界贫困作出了巨大的贡献，2006年诺贝尔和平奖授予给了致力于发展小额信贷的孟加拉经济学家穆罕默德·尤纳斯和他创立的格莱珉银行。
2、小额信贷的发展
2.1.小额信贷的起源
小额信贷在国际上产生于20世纪70年代，它的创立起源于传统经济学和银行业对消除贫困办法的不满意，是为了解决在一般市场经济体制条件下，穷人进入正规金融市场困难而产生的。它通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务，小额信贷本质上是一种信贷方式，但因它在一些地区比较成功地解决了正规金融机构长期以来没有解决的为穷人提供有效的信贷服务，同时实现信贷机构自身的持续发展的问题，而被众多发展援助机构和发展中国家的政府视为一种缓解贫困的有效工具和有效的扶贫方式。为了确保资金有效使用和返还，在小额信贷的操作中，采取直接到户、小组联保、整贷零还、严格管理等一系列措施。
2.2.小额信贷的特征
小额信贷具备如下特征：以小起步、滚动发展、整借零还的短期贷款、小组连保、定期召开中心会议、自我选择创收活动、瞄准贫困人口（自动机制）、持续储蓄、有偿使用、高的利息、公开所有的贷款业务活动、提供信贷以外的服务。扶贫方式具有如下三个特点：（1）采取市场经济的一般运行规则，商业利率、满负荷工作量等，使为穷人服务的小额信贷机构在财务上可持续，而政府又不承担沉重的财政负担。（2）吸收民间互相组织或合作组织的特点，外化银行成本，又用社会压力（实际是信用）替代抵押担保。（3）小额、短期、高时间成本，自动淘汰了非穷人，保证项目的基本目标群体是穷人。
2.3小额信贷的发展历程
小额信贷在国内的发展历程：1993年，中国社会科学院农村发展研究所首先将孟加拉小额信贷模式引入了中国，成立了“扶贫经济合作社”。1995年，UNDP中国国际经济技术交流中小额信贷扶贫项目在中国16个省的48个县（市）执行。1997年，中国政府开始了小额信贷在农村的试点并在1998年开始在较大范围推广。1999年底，农村信用合作社也开始推动小额信贷业务。2003年初，在联合国开发计划署（UNDP）的基金援助下，中国人民银行、商务部等久中国当前300多个小额贷款组织进行调研，并发布《中国小额信贷发展研究报告》。 自2004年以来，为了弥补面向中低收入群体和微小企业的金融产品支持的空白，国家陆续推出了一系列支持性的政策，发展小额信贷。中国的试点项目主要受到孟加拉模式的影响，而且这些项目主要有非政府组织、社会团体、利用国外资金进行小范围试验，大多数是依靠补贴维持下去的。这些依靠补贴的非政府组织的项目很难有效、迅速的推广他们的经验；这些项目都没能在中国达到一定量的积累，一定程度的覆盖率以及小额信贷机构的可持续发展。
3、小额信贷的模式
目前国际上影响力比较大，发展比较成功的主要是以下四种典型的小额信贷模式：
3.1.孟加拉“乡村银行”（GB）模式
这个模式的典型特征是：有连保小组，实行每周中心会议制度、小组基金制度、每周还款等，有效地化解了信贷风险。孟加拉模式于1994年被引入我国进行试验，已成为我国普遍效仿的一种小额信贷模式。
3.2.印度尼西亚人民银行乡村信贷部（BRI-Unit）模式
这个是由正规金融机构开办的小额信贷业务。BRI已经开发出适宜小额信贷的产品，且各机构可以自负盈亏。故近三十年来，此模式一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的核心特征是：以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款，贷款类型多种多样，同时吸收自愿存款。
3.3.玻利维亚阳光银行（BancoSol）模式
该行的前身是成立于1987 年的非政府组织PRODEM，通过提供信贷服务和培训，扩大就业和鼓励向小企业投资，采取连带小组贷款方式，其贷款运作颇为成功。阳光银行于1992 得到玻利维亚有关当局正式批准，成为第一家专业从事小额信贷业的私人商业银行。
3.4.社区合作银行模式
合作银行是国家一个民主的、不以盈利为目的、完全由社员管理的自助式的并且由特定的群体或机构组织管理的金融合作社（又称信用联盟），致力于为低收入家庭提供小额信贷服务。这种模式在实际运作中有相当的灵活性，以此架起了贫困社区与正规金融相联接的桥梁，它可以克服客户地理上分散和人口密度低的弱点。
4、小额信贷模式的经验和启示
孟加拉乡村银行和印度尼西亚人民银行是两种不同的组织形式，孟加拉乡村银行属于NGO，印度尼西亚人民银行则是正规构。由于二者组织形式的不同，在其经验方面会有一定的差异。
4.1. 孟加拉乡村银行的经验和启示
（1）目标的特殊性。孟加拉乡村银行是不以盈利为目的的扶机构，其愿景与商业化小额信贷是不同，尤努斯教授在《新的企业模式—创造没有贫困的世界》中指出，孟加拉乡村银行是希望“创造个没有贫困的世界”，而把企业利润最大化作为实现愿景的手段，被传统的金融机构视为离经叛道。孟加拉乡村银行为农民服务，同时由农民拥有，一切金融产品设计和服务完全围绕贫困的农户占款，从基本贷款到住房贷款和教育贷款，都体现出是农户最需要的产品。即使是贷款无法偿还，孟加拉乡村银行总是从产品和经营管理方面寻找原因，始终坚信每个穷人都是讲信用的。值得注意的是，银行的拥有者基本就是借款人，减少国有资本和私有资本的干扰，可以让孟加拉乡村银行增加政治、社会的多维目标的实现。
（2）利用存贷利差获取利润。很多亚洲国家为了鼓励小额贷机构的发展，都已经选择放开存贷款利率限制，孟加拉乡村银行分布范围广、工作人员多、信贷额度小等情况都会带来高额的费用，想要银行可以维持下去，适当的利润来源是必须的。孟加拉乡村银行基本存款利率为8%，基本贷款利率为20%，经证明这种存贷利差在覆盖所有的成本和风险后还可以获得一点盈利。
（3）政府的扶持是不可缺少的。孟加拉乡村银行开始于乡贷款项目，初期乡村贷款项目借用孟加拉国有银行的几个分行开展业务，后来这些分行才独立成孟加拉乡村银行，在此过程中，孟加拉政府起到了重要的支持作用。此外，政府还为孟加拉乡村银行提供了宽松的政策环境，优厚的政策扶持，还给予某些存款品种利息免税等。
4.2. 印度尼西亚人民银行的经验和启示
印度尼西亚人民银行是一个迅速而成功从政策性非盈利小额贷款体系转变成为商业化、可持续发展的全新村银行体系，它的成功说明农村地区的小额信贷业务完全可以实现商业化运作。
（1）适当的金融产品设计是印度尼西亚人民银行做强的关键。印度尼西亚人民银行的贷款产品和存款产品都有着符合当地需求的特点：贷款额度小但期限多样化；不限制取款次数，为存款人提供了高流动性；甚至利用彩票来鼓励存款。适合的产品使得印度尼西亚人民银行迅速占领农村市场，产生盈利。
（2）广阔的农村金融网络是小额信贷发展的重要条件。在印尼所有商业银行中，印度尼西亚人民银行拥有最广阔的网点，并且随着村银行的建立不断的发展壮大。印度尼西亚人民银行的村银行体系遍布广袤的农村区域，为目标客户带来最便捷的服务，成功的增加了自身吸收存款的能力，为后来的盈利奠定了扎实的基础。
（3）正确的市场定位。与孟加拉乡村银行不同，印度尼西亚人民银行的市场地位十分广泛，从为农民提供贷款转型到位整个农村地区具有潜力的个人和企业提供贷款，而非单纯局限与农业。这种转变为印度尼西亚人民银行带来更多的优质客户，也减小了将贷款投入单一行业的风险。
（4）对于政府保持高度的独立性和自主权。印度尼西亚人民银行的小额信贷与印尼政府的贴息贷款长期并存，但是贴息贷款受到地方政府的影响较大，并且由于官僚主义，一般真正需要贷款的农户无法获得贷款。印尼人民银行的村银行体系转型，充分实现商业化经营，方便了农户，也创出利润。
（5）政府支持是印度尼西亚人民银行小额信贷发展的重要保障。印尼政府在20世纪70年代将财政收入投入农村、基础设施建设、教育等领域，为80年代的金融改革提供了先决条件，在1983年印尼政府放开利率管制对印度尼西亚人民银行发展小额信贷是至关重要的。依据国外的经验，发展中国家是完全可以发展商业性小额信贷，并且使其成为农村金融中重要的组成部分。
发展中国家发展小额信贷初期可能会因为经营不善、经验不足等原因产生大量的不良贷款，一般经过市场化改革之后，伴随其金融服务能力的增强，可以进行盈利。我国应该借鉴不同的模式，针对我国不同地区的农村情况，设计和完善不同金融机构的小额信贷发展方向，必须使农村金融机构提高自己的管理水平和资金实力，充分利用在科技、网络、人力等方面所占据的优势，降低农村金融服务成本，尽早获得盈利。并且积极开展针对“三农”的小额信贷产品的创新活动，鼓励农村金融机构因地因时开发不同的小额信贷产品，为农村金融的发展提供更多的便捷。
5、小额信贷的现状
我国农村小额信贷的现状：
5.1. 资金来源不够充足
一是小额信贷的操作成本偏高、面广、量小，在贫困地区的业务量难以达到商业运营所需的盈亏平衡点，导致农村金融机构失去了发放贷款的动力。二是对于商业性小额信贷企业来说，由于受限于非正规金融之法律身份限制难以获得人行的再贷款，而且还受限于只贷不存之规定，所发放贷款全部是自有资金，导致其贷款能力十分有限。
5.2.业务种类太过单一
当前，大部分村镇银行只能开展一般的存贷款业务，而金融咨询与投资理财等中间业务尚处在空白状态之中，而且贷款的种类单一、额度较小、期限较短，无法支持农户在高效农业及农产品加工流通上的大额资金之需求。
5.3.自然与市场风险
小额贷款所开展的对象主要为农民，而农民贷款主要是用在种植业与养殖业的投入，但种养殖业又是公认的弱势产业，农民又是弱势群体，受到自然与市场的影响比较大，存在相当大的自然与市场风险。假如出现农业受灾及农业减产，产品的销售就会受阻，这就将直接造成农民的减产和还贷能力的减低，再加上贷款对象具有点多、面广的特点，假如遇到农户贷款无法清收，农业自然与市场风险将直接转换成为贷款风险。
6、我国农村小额信贷发展的路径
6.1.建立严格的风险防范体系
基于信息获取，信贷机构可设置出三种常规途径以实现信息之通畅：一是农户自身提供基本^^文档与相关的证明材料，二是由信贷人员实地调查农户所交的报告，三是由信贷机构的协管员提供有关的信息。在信息筛选的科学性上，小额信贷机构应当聘请具有过硬专业知识与丰富实践经验的企业信贷经理，运用信用5C评分原则，从而在最大限度上保障所获信息具有客观性、可靠性与公正性。由于自然因素出现的突然变化与波动将对农户生产经营活动产生极为重要之影响，有时甚至会是灾难性后果。考虑到自然灾害具有客观性、不可预测性及无法逆转性，信贷机构可以建议通过转嫁农户自然风险等形式以降低自身因为自然风险而造成的经济损失，比如，鼓励农户积极参加农业保险等。
6.2.规范放贷程序以确保小额贷款质量
目前，只有在小额贷款质量得到保障的前提下，才能让其社会效能、政策效能与利益效能实现提升。其一是要强化农户经济状况之调查，通过深入实际进行上门了解，并逐一地作出记录，以掌握农户最真实的情况，把好信贷的首关。其二是要严格实施农户信用等级之评定制度，这是保障小额贷款质量的重要环节，其重点是评定小组成员应当具备代表性与客观公正性，要坚持信用等级评定之条件与标准，实事求是地评价农户的信用等级，严禁弄虚做假与违反程序进行操作，并克服等级评定当中可能出现的随意性。三是信贷机构应强化小额信贷的贷中与贷后管理，把静态监控与动态检查相互结合起来，并及时地反馈信息和预防出现贷款风险。同时，还应防范发放小额贷款所导致的道德风险行为与违规行为，以保障小额贷款之质量。
6.3.扩大信贷渠道以提高小额信贷后劲
一是要建立与发展小额信贷专项资金。要建议由政府部门划拨一定的扶贫资金作为实施小额信贷的专用资金，在小额信贷机构提出申请之后，经过扶贫机构与资金管理部门的审批之后，专门用于补贴小额信贷的工作经费或者用于周转。二是要规定可在农村吸收存款的金融机构必须将所吸收存款中的一定数额用于支持农村小额信贷，以减少农村资金的外流。三是要建议央行适度增加一些专项小额支农再贷款，从而拓宽小额信贷机构之资金来源。鉴于我国农村经济的持续发展，对于农村金融服务也提出了进一步的要求，这就要求农村金融机构不断改进服务，更好地解决农业生产当中的多方面资金需求，并满足更多农村市场之所需。为此，要积极打破传统的信贷制约，依据广大农户的实际需要来发放小额信贷，而不是对于农户所申请的合理款规模加以压缩。同时，还可以开发一些符合农户需求，带有保险性质的小额信贷产品，不仅能满足农户对于贷款之需求，而且又能保障银行小额贷款之安全，从而更好地服务于新农村建设。
6.4.规范操作行为
一是全面规范评级授信行为。按照《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》，制定农户定性和定量资信评价体系，做好评级授信工作。二是认真开展检查监督工作。加强农户信用动态管理，随时了解农户家庭资产、负债、主要收支以及信誉变化情况，及时调整信用等级和授信额度。三是按照农户等级执行不同档次的利率，让高等级农户真正得到实惠，以充分发挥利率杠杆的调节作用，引导广大农民共同营造良好的信用环境。
6.5.提高授信额度
农户小额信用贷款应采用灵活的评级授信制度。一是对当地政府重视和支持农村信用社工作的乡镇可适当提高授信额度。二是对不良贷款占比低、信用等级较高的乡镇可适当提高授信额度。三是对已被评为一级信用且连续两年以上复评仍为一级的农户可适当提高授信额度。四是对大规模发展种植、养殖业的农户，可适当提高授信额度。
6.6.增加贷款用途
根据农村经济发展需要，扩大农户小额信用贷款扶持范围，解决农村存贷比例严重失调的问题，有效巩固农村信贷市场。
6.7.构建补偿机制
国家要出台对相关农村信用社给予奖励和对农户小额信用贷款进行损失补偿的机制，充分调动农信社和农户两个积极性。地方政府按农户小额信用贷款规模对农信社给予一定的物质奖励，建议可将其新增年末贷款余额的万分之一作为奖励标准。
6.8.推进信用建设
进一步推进信用村镇和信用户建设，合理处理好历史遗留问题，让更多的农户成为信用户，同时大力开展农户联保贷款，为暂时达不到信用户标准的农户提供小额贷款保证，让他们逐渐提升信用等级，提高信用户占比。
6.9.创新农贷模式
农村信用社要适度突破授信额度的限制，探索并推行联保贷款和小额农贷联保基金等方式小额农贷营销方式组合，对信用程度高、还款有保障的农户，可采取发放抵（质）押贷款和授信的组合贷款，支持农村经济大户有充裕的资金上项目，发展生产，保持小额农贷的活力。
7、小额信贷萎缩的原因
农户小额信用贷款是国家为解决农村贫困人口实际困难而实行的以数额小、期限短、分期偿还为特征的一种金融服务方式。1999年7月，中国人民银行印发了《农村信用社农户小额信用贷款管理办法》，此后各级人民银行立即大力组织辖内农村信用社推广农户小额信贷业务。农户小额信贷的推广有效缓解了农村资金投入不足的问题，也有力地促进了农村产业结构调整和农民增产增收。但是，近几年此类信贷在部分地方的发展明显放缓，一些深层次的矛盾和问题比较突出，制约了农村经济的发展，目前迫切需要探索促进农户小额信贷发展的新路子。
农户小额信用贷款萎缩原因分析：
7.1.贷款需求量不大
经过几轮的农村改革，大部分农民已经走上致富之路，衣食住行大有改观，家庭积累逐年增加。同时，这几年国家的惠农政策频频出台，给农民致富又注入了新的活力，对农村和农民的各项补贴政策落实到位，大大缓解了农民种植和养殖急需的资金困难。
7.2.贷款授信额度过小
目前，农户发展特色种植业、规模养殖业、农副产品加工业等的信贷资金需求在10万元以上，但从正式发放农户小额信用贷款以来，贷款额度始终维持在2万元到3万元之间，这一额度对于当今生产经营规模日趋扩大的农户来说无疑是杯水车薪。贷款用途限制过死。农村信用社确定的农户小额信用贷款用途仅限于种植业和养殖业。然而，随着农村减负政策的落实，农户小规模种植、养殖业已基本无信贷需求，而与农户生产、生活密切相关的建房、子女入学、治病、婚丧嫁娶及其他消费等有效信贷需求大幅度增长。因贷款用途不符合规定，农户大量信贷需求得不到满足。
7.3.贷款成本较高
由于农户小额信用贷款金额小、笔数多，且农户居住分散、交通不便，再加上绝大部分农户都没有自觉上门偿还贷款本息的习惯，为了保证贷款本息按时收回，信用社花费了很大的精力。信用社在搞好“三农”服务的同时，不得不考虑经营成本。农户小额信贷管理成本长期居高不下，核算无利可图，是农村信用社不愿发展农户小额信用贷款业务的主要原因。贷款期限过短。有些种植业、养殖业和农业发展项目，需要一定的周期才能发挥较好的效益，而农户小额信用贷款一般都要求在一年内归还贷款本息，时间差异使得有些农户想贷而不敢贷，阻碍了贷款业务的开展。贷款风险较大。从农户小额信用贷款的对象分析，部分借款人信用意识淡薄，赖债逃债时有发生，贷款逾期不还情况仍有出现，从小额贷款扶持的产业分析，农业是弱势高风险产业，对自然条件及生产环境有较强的依赖性，一旦遇到较大的自然灾害或外部环境发生变化，农业生产就会受到影响造成的损失必然有一部分会转化为信贷资金风险。
8、总结
我国的小额信贷发展还处于刚刚起步的时期，而国外对小额信贷的研究和实践则比较成熟，因此借鉴国际上成功的小额信贷发展经验是促进中国小额信贷发展的重要途径。小额信贷产品因其可复制性强在产品设计方面很难形成竞争力，这就更加要求在进行小额信贷产品设计时要注重规模效应。小额信贷只有鼓励各社会团体进行抱团式借贷，才能达到规模效益。 总的来说，我国的农村小额信贷是破解“三农”问题所必不可缺的重要渠道之一，农村小额信贷有助于进一步解决的问题相当多。我们在肯定其发展成绩之同时，更要清醒地认识到我国农村小额信贷不够发达的现实。要从事实出发，从而解决我国农村小额信贷发展当中所面临的各种问题，从而推动我国农村金融体系的改革，从而加快我国新农村建设，实现城乡发展的一体化。
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