一、 绪论3
（一）、问题的提出3
（二）、研究的思路和框架4
二、商业银行零售业务知识分析和论述4
（一）、商业银行零售业务的定义4
（二）、商业银行零售业务的分类5
（三）、商业银行零售业务的发展6
（四）、商业银行零售业务的价值7
三、商业银行零售业务的贡献分析9
（一）、对商业银行业务转型的贡献11
（二）、对商业银行业务创新的贡献11
（三）、对经济发展的贡献12
四、建议和启示14
参考文献16
中文摘要
【摘要】本文在对商业银行零售业务定义进行了相关分析和论述的基础上，根据业务品种对其进行了具体的分类、明确了其价值所在、并对其在中国的发展做了相关论述。重点对商业银行零售业务的贡献进行了分析，包括对商业银行业务转型的贡献、对商业银行业务创新的贡献、对经济发展的贡献，进而分析零售业务在当代银行发展中的重要作用，并针对商业银行在快速发展中所面临的危机和挑战进行了相关的总结和建议。
商业银行零售业务的贡献分析
绪论
我国银行的零售业务的启动是以20世纪90年代中期银行储蓄卡的推广为标志的。伴随着我国经济的高速增长，我国银行的零售业务也获得了快速的发展。2006年，我国各大银行开始将大力发展银行零售业务作为其战略转型的重点内容。现今，我国经济又好又快的发展，居民财富迅速增长,给国内商业银行发展零售业务提供了巨大的市场空间和广阔的盈利前景，但是同时也给我国的商业银行提出了更高的要求，本文将对商业银行零售业务的贡献进行相关梳理分析，从而加深对商业银行零售业务的理解，寻求商业银行规范化、快速化发展其零售业务的相关对策建议。
问题的提出
由于作者在民生银行、兴业银行等上市股份制商业银行均有过从事零售业务的工作实习经历，接触到了具体的零售业务，并感受到了银行对零售业务的观念转变和理解加深的进程以及对零售业务的重视进程，特别在近两年来，零售业务越来越成为银行新的利润增长点，提高相关营销费用的提成比例，增加零售业务信贷资金等措施也表明银行对于发展零售业务的重视程度。所以，通过对零售业务贡献的分析可以进一步加深对银行相关政策的理解，也能够更好的把握未来整个银行市场的信息，对现阶段我国商业银行的发展有一个较为清晰的认识，从而能够结合所学专业提出自己的相关思考和建议，做到学以致用 ，学有所用。
研究思路及框架
本文先对零售业务进行定义的相关分析和论述，并将对其进行具体的阐述，细化了零售业务定义；对商业银行零售业务进行具体分类，细化到现实中的业务品种，对于研究有一定意义。在第三部分对其贡献进行具体分析，在最后提出对于商业银行零售业务发展的相关理解和思考，认为我国商业银行在大力推进零售业务的发展及对自身的业务结构的调整中，面对商业银行自身的缺点，需要注重效率与收益之间的平衡，使银行能够又好又快的发展。
商业银行零售业务知识分析和论述
一、商业银行零售业务的定义
银行零售业务是指商业银行向社会公众提供的零售金融服务，亦称零售银行服务，有着狭义和广义的概念区分，广义的商业银行零售服务是指银行对家庭和个人、个体经营生产者、小型自然人企业、及小型法人企业提供的小型金融服务。其中：个人和家庭是指居民个人；个体经营生产者是指小型自然人企业、农牧民、小商贩、小手工业者、个体经营户等；小型自然人企业主要是指不具备法人资格的个人独资企业；小型法人企业是指具备法人资格但资本或资产规模较小的企业，这是一个与银行批发概念相对的概念。而狭义的商业银行零售业务是指以个人客户为服务对象的金融产品及服务的总称，是与批发业务或公司业务和机构业务相对而言的。具体讲来，商业银行零售业务是商业银行在经营中按客户对象划分出的专门以个人或家庭为服务对象的业务范围和市场,是面向居民和家庭提供的分散零星的小额银行产品和服务。但是从现代商业银行的发展情况看来，现阶段的商业银行零售业务不仅仅只面向个人、家庭,它的服务对象非常广泛,例如不少国家,零售银行业务也面对各类小型的经营实体,如向农、林、牧、渔的个体经营者,小型企业等提供小额的经营性贷款,企业理财服务等，因此更完整地说,商业银行向居民个人、家庭、中小企业提供的综合性金融业务统称为银行零售业务。
二、商业银行零售业务的分类
按照传统的银行业务划分，银行的业务主要分为资产业务、负债业务和中间业务,而零售业务只是在服务对象上进行了进一步的缩小和专门化，因此商业银行零售业务也可以此为依据进行划分，分为商业银行零售负债业务、零售资产业务、零售中间业务。其中零售负债业务主要为个人储蓄业务，具体包括活期存款、定期存款、个人通知存款等传统业务和自动转存、存本取息以及提供存款证明书等新项目；零售资产业务则以个人贷款业务为主，具体包括个人住房贷款、个人经营性贷款、个人信用卡透支等传统业务及典当贷款、存单抵押贷款和个人消费贷款、再就业贷款、助学贷款等符合社会潮流及发展的特色业务；零售中间业务包括个人银行卡业务（信用卡、借记卡）、个人代收代付业务（代收代付、代理证券业务、代理保险业务、其它代理业务等）、个人电子银行业务（网上银行、电话银行、手机银行、自助终端等）等传统项目，此外还包括个人理财，个人资产托管等业务。此外，信用卡业务也得到了一定程度的发展，现在已发行的信用卡、智能卡、储蓄卡、与证券、保险公司联网的“一卡通”以及和工商企业联合推出的各种消费卡正在走进个人客户的金融活动领域。
三、商业银行零售业务的发展
我国银行的零售业务的启动是以20世纪90年代中期银行储蓄卡的推广为标志的。伴随着我国经济的高速增长，我国银行的零售业务也获得了快速的发展。2006年，我国各大银行开始将大力发展银行零售业务作为其战略转型的重点内容。目前，我国的零售银行业务已经涉及储蓄、银行卡、消费信贷、投资理财等业务领域，并且服务渠道也由原来的单一的柜台交易扩展为网上银行、电话银行、ATM自助银行等交易。我国的零售银行规模不断扩大，其中尤其是消费信贷的发展值得关注。拒中国人民银行的相关统计数据显示，中国消费信贷余额增速不断加快，2008年底仅为37210亿元，到2009年底已经增长到55333.65亿元，一年间增长1倍多，增幅高达148.7%。进入21世纪以来，随着我国经济的高速增长和金融市场的快速发展。增长和金融市场的快速发展，我国商业银行的零售业务开始呈现出复杂性、综合性和广泛性等特点。一方面，我国经济近几年稳定的增长使得我国居民的生活水平有了较大幅度的提高，中产阶级的范围也不断扩大，从而使得我国消费者对银行零售业务的需求不断增加。单一的储蓄业务已经不能满足人们的多样化需求，这是推动银行业拓展零售业务的主要动力。另一方面， 步入21世纪以来，我国金融市场的快速发展也为商业银行发展起零售业务提供了更为广阔的空间。另外， 根据我国入世时的承诺， 要在2 006年12月11日前向外资银行开放对中国境内公民的人民币业务，并取消开展业务的地域限制以及其他非审慎性限制，在承诺基础上对外资银行实行国民待遇。这无疑增加了我国银行业的竞争压力，从而使我国银行不得不寻找新的利润增长点，增强其在竞争日益激烈的市场下的稳定性。而个人银行业务具有单笔业务规模较小，风险较为分散、收益相对稳定且易于同中间业务融合等诸多优点，所以，大力发展零售业务成为我国各大商业银行及股份制银行战略转型的重点内容。目前，我国银行的零售业务发展已经具有一定规模，并且在一定程度上带动了银行的整体发展。商业银行纷纷通过增加小企业和消费信贷等高收益、战略性业务领域的信贷投放，不断优化其信贷结构，增强整体竞争力。可以看到，我国商业银行个人业务在银行整体业务中所占比重不断增加，对银行整体营业收入的贡献较大，从而对银行进行战略调整具有重要的现实意义。
四、商业银行零售业务的价值
随着我国经济的快速发展，居民的经济收入也不断提高，个人金融消费激增，因而越来越多的顾客需要银行或其他金融机构来指导和管理他们的金融事务。此外，随着所接受的金融知识的增加，他们对金融工具的便利性、盈利性的敏感度和要求越来越高。同时，由于金融行业的不断发展，可供投资者选择的投资渠道和投资工具不断创新，日见复杂，加之银行客户本生对于银行产品的不了解，加之因为专业知识和专业技术有限，不知如何选择。如中国经济景气监测中心进行的一项调查显示，约有70%的居民认为目前银行开设的服务项目还不够用，希望提供更多更好的服务项目，尤其是银行零售业务方面。而且，近年来，银行面临的竞争已经不再仅限于同业之间，还受到来自证券、保险和基金的挑战，这种新的市场竞争格局促使银行业不得不以产品的不断创新和个性化吸引客户。即使是传统的存贷款服务，银行也开始根据客户的需求设计、包装，因此，银行已不再单纯出售传统的柜台金融产品，而开始提供顾客真正需要的服务，使商业银行转向名副其实的“金融百货店”。不同类型的客户对金融产品的需求是不同的，同类客户的需求也会不断变化，使客户对银行服务的选择性增强。因此，我国商业银行必须采取适当的营销策略，创造并拥有一批忠诚的客户群，才能在竞争中确定自己的优势，实现自己的利润目标。在中国银行日益发展的今天，和在以往的计划经济体制下，专业银行依靠政策分工，保持相对狭窄的服务对象和经营领域，有着相对固定的客户群体，市场竞争尚不激烈的现象已大有不同。而近年来随着金融市场的开发，客户与银行的关系开始向松散型、市场化的方向转变，客户金融服务的选择性增强。特别是庞大的零售业务群体，也有了众多的选择，发展优质的、贴合市场需求的零售业务，对于加强银行自身竞争能力，在激烈的市场竞争中占据一席之地具有相当意义。
商业银行零售业务的贡献分析
银行零售业务是指商业银行专门向个人提供的银行产品和服务的总和，是商业银行以客户为中心的战略思想的集中体现，现已成为商业银行利润来源的重要组成部分和银行实施可持续发展战略的基础和动力。相对于批发业务而言，零售业务具有单笔规模较小，风险分散，收益稳定且易于发展中间业务等诸多优点。从微观角度看，随着我国中产阶级的队伍日益壮大，居民对银行的产品和服务需求日益多样化，另外，从整个宏观经济看，国家对消费带动经济的需求也日益旺盛。结合以上因素，在国际银行业日益激烈的竞争压力下， 通过借鉴国外的发展经验，大力拓展我国银行的零售业务已经成为我国银行业战略转型的基本选择。
一、对商业银行业务转型的贡献
自上世纪90年代，由于经济金融化、金融市场化进程的加快，商业银行主要金融中介的重要地位在相对降低，储蓄资产在社会金融资产中所占比重持续下降及由此引发的社会融资方式由间接融资为主向直、间接融资并重转换的过程中，西方银行业的企业融资“脱媒”压力不断加大，各国银行开始将加大零售业务发展作为其战略转型的一个重要内容。至今，美国银行的零售业务对整个银行业的贡献不断增强，可见发展零售业务是当今社会经济金融发展的需要， 是适应银行业进一步发展的趋势所在。而现代化的商业银行零售业务更是以客户为中心,运用现代经营理念,依托高科技手段,向个人、家庭和中小企业提供的综合性、一体化的金融服务,在原有的基础上延伸了存取款、贷款、结算、汇兑、投资理财等业务,这无疑更大地提升了商业银行零售业务的发展空间。以中型股份制商业银行为主包括城市商业银行在内的中小银行体系是我国银行体系的重要组成部分,在优化国内金融组织体系、促进国内同业竞争中起到重要作用,尽管银行并购、发展综合化大银行是世界银行业的发展趋势,但中小银行的广泛存在和可持续性发展对于提高国内银行经营效率,分散国内金融风险方面有着重要的意义。因此,在以零售业务为目标的转型中,国内中小银行应积极考虑按自身特点参与竞争,分析现状应对挑战。银行对于零售业务的重视直接导致了其业务的战略改变，对于银行业务结构调整起到了相当作用，加大零售业务比重对于吸收客户，特别是在中国现状下，吸收除国有商业银行之外零售客户，具有积极的意义，增强了市场竞争，提高银行自身服务意识、规范银行服务行为，建立起符合当前主流社会发展的现代化银行。零售业务是针对除去公司业务、批发业务而言，在以往，特别是部分地方性银行仍然没有将零售业务放到应有高度，这一方面是因为我国的居民收入还不够高，对于银行业务的需求仍然不够，零售业务市场有限；另一方面则是因为现阶段零售业务量不足，创收不够，所以优先把资金使用到量大，且业务相对成熟的公司业务上去，也导致了零售业务的资金不足。然而在当今情况下，越来越多的银行也把零售业务放到了一个新的战略地位，由于居民财富的不断累积增长，国内经济形势的良好，加之零售业务自身具有单笔规模小、风险分散、收益稳定；客户群体庞大、易于发展中间业务；属于资本节约型业务等诸多优点，各银行也开始正式向国内零售市场进军。零售业务正成为现代商业银行的重要业务之一，推动了商业银行业务的发展，完善了现代银行的业务体系。
二、对商业银行业务创新的贡献
零售业务，特别是众多的中小企业客户，对于业务的要求是多样和于是俱进的。市场的变化是银行业务创新的动力和源泉，这也是进行创新的深刻经济背景。客户和消费者的需求是银行各项业务开拓的核心内容，业务创新必须从客户对金融产品的需求入手，不断研究，调整产品的需求结构及具体内容，从第一线捕捉客户需求的各种信息，掌握各类市场变化动态。零售业务的开展，在客观上对商业银行提出了更高的要求，对于业务的创新能力起到了一定的促进作用。比如当今许多银行新产品都是在新技术推动下，更新金融服务而产生的。电子化、数字化、网络化与信息技术的发展极大地改变着银行服务方式，扩大了银行服务半径，也改变着金融产品的概念。现代科技在银行业务创新中发挥着越来越重要的作用。技术是业务创新重要的先进工具，也是业务创新的有力支撑。通过技术金融服务创新，提高金融服务发展速度与效率，大面积增加创新供给，满足客户日益增长的创新需求，使客户得到更安全、便捷的服务。在挺进零售业务市场的过程中, 单一化的产品结构不能满足即使是客户产品需求, 所以国有商业银行在开发零售产品时,并未停留在负债类零售产品上, 而是在开发资产类、表外类零售业务产品的开放上有做了一定的创新, 具体如下：①负债类零售产品的创新。在传统定活期储蓄、通知存款等业务基础上, 完善了银行卡、ATM、电话银行、汽车银行等现行新业务功能, 使之更加简捷耐用。扩大了开发项目, 开发本外币一体卡、银证一卡通、储蓄积分卡、住宅储蓄、教育储蓄、个人支票等新业务。②资产类零售产品的创新。除信用贷款外, 批发业务所用的抵押贷款、担保贷款等零售业务均可使用。值得指出的是, 抵押贷款中抵押品三级顺序中( 第一级外汇、人民币定期存单、金银, 第二级有价证券, 每三级房地产) , 目前零售业务实际操作的只在第一级范围内进行, 且只有人民币定期存单质押贷款可用, 在第一级其他项目和第二级、第三级中均无过多涉及, 这都是今后资产类零售产品开发的头阵。同时, 对银行承兑汇票、贴现、转贴现业务也在逐渐走上正轨。消费信贷上要着力推出楼宇按揭、汽车分期付款、教育贷款等产品。③表外类零售产品的创新。包括信用卡、代收代付、信托、代客买卖、同业代理、租赁、典当、咨询、投资、理财等业务。零售业务的发展是通过以上结构性产品开发, 并推动了银行相关产品的开发，彻底扭转产品单一化倾向，对于商业银行业务品种的丰富起到了一定作用。
大三、对经济发展的贡献
经济发展使对于商业银行零售业务的需求日益增长。在个人客户方面，中产阶级的兴起为商业银行零售业务的开展奠定了客户基础。个人收入和资产的增长使个人客户对零售产品和服务的需求不断增加，零散的社会资金讲通过银行这一纽带被有效的集中起来，并加以利用。作为零售信贷业务之一的住房按揭贷款业务，是房地产市场的迅速发展直接带动了对地产金融的具体表现。以美国为例，政府提供的“买得起的住房”政策保证了国民对住房按揭贷款旺盛的需求，并且凸显了零售业务在其中的重要意义。资本市场的发育拓展了企业的融资渠道，逼迫银行大力发展零售银行业务的力度。整个西方银行业发生的零售银行革命是资本市场发育的结果，资本市场的成熟给企业融资提供了多种渠道，特别商业银行的业务创新为企业提供融资提供了更多的选择。 ″金融脱媒”现象导致商业银行的劣势日益明显，传统业务的经营举步维艰。由于个人尚无法通过资本市场融资，所以金融脱媒化的趋势并未影响银行的个人贷款业务。为了生存和发展，商业银行被迫调整服务功能、业务方向和竞争战略，其中重要内容就是加强零售银行业务。银行调整其战略目标，一方面是由于脱媒的背景，适应当时市场大环境下的需要；另一方面则是银行必须与企业、与社会的资金建立一个更好的平台，有利于自身资金的运用和业务的发展，所以发展零售业务是银行出于自身和适应市场选择的必然趋势。在现阶段的中国，中小企业融资难，很大原因是在与并没有与之相配套的服务存在，融资平台相对单调，而银行自身同样面临同质化竞争严重，新市场的开发不足等问题，各商业银行正需要大力发展适合中小企业融资的，符合市场特点的零售资产类产品。随着经济体制改革的深化,分散的个体经营者、中小企业因为有着体制、机制、管理等方面的优势,并且许多又是高科技型的企业,逐渐成为最富有活力和最具有竞争力的潜力群体,商业银行在为中小企业提供服务方面大有空间，不仅拓宽了自身的客户群体，加大了利润来源，同时通过自身对于中小企业的资金支持，使得市场经济能够在金融支持下发展，起到了活跃市场的作用。
跨国商业银行对中国潜在的个人金融零售业前一些国际大银行的动向看, 它们
建议和启示
由于商业银行零售业务在以后的银行业务里会扮演一个越来越重要的角色，对于银行进一步适应社会发展、贴合消费者需求均具有重要意义。但是我们应当同时意识到，自从2004年我国政府对我国商业银行进行的一系列大幅改革以来，国内外的金融市场综合化过程已经逐渐形成并发展，全球金融业开始打破分业经营格局，转为以经营金融衍生产品为主的综合性商业银行，商业银行对其零售业务的重视便是其表现之一，这种改变一方面是银行为了应对竞争日益严峻的全球经济一体化的挑战，但也增加了银行的风险，而对具有“转型经济”、“新兴市场”双重特点的经济背景及入世开放后更激烈的银行环境，我国商业银行自身以及金融监管部门存在的内控机制不完善、体制缺陷及监管能力薄弱等问题还尚未改善，加之银行自身零售产品种类不足、零售业务相关制度的不健全等问题。因此，在面对我国商业银行零售业务快速发展的同时，不得不正视其中存在的风险与挑战。
健全内控机制，降低风险
由于零售业务在我国起步相对较晚，存在各种相关的内控制度，
业务流程不够具体，不够规范的情况，再由于零售业务的快速发展期，存在的盲目追求利润，下达不合理的业绩指标等问题，一方面导致现阶段商业银行经营管理者的道德风险，为追求利润增长而不合理扩大贷款规模，特别是零售贷款规模，导致贷款风险上升，零售资产质量下降；另一方面，由于内控机制不健全而导致风险责任机制不健全，多数银行对贷款前审查和贷款后监督薄弱。这都导致我国商业银行信贷资产质量低下，使得商业银行的危机隐患很大，建立健全相关内控制度，不仅可有效的控制风险，增加利润，促进零售业务的快速发展。
规范化、流程化零售业务，提升零售业务影响力
商业银行零售业务的市场拓展主要面对有两个问题：一是由于起步晚，产品研发和创新能力不足，缺乏相关的流程化操作，效率较低，导致市场竞争能力不足;另一方面则是因为零售业务从业人员素质不高，造成客户与银行之间的信息不对称问题，在需求和供给之间产生缺口。这两者对于零售业务的发展是不利的，应当加大对产品的研发，贴近市场，研究消费者需求，特别是中国居民对于银行的特殊需求，开发具有竞争力的零售业务产品。同时，规范化相关产品的销售、服务程序，提高效率；并通过培训教育，提高银行从业人员素质，整体提升零售业服务质量，打造具有影响力的零售品牌。使得商业零售业务能够更加兼并质量和效率两者进行发展。
润的主要来源, 非利息收入业务在我国发展有一定难度。
但同时应看到, 与发达市场巨大的差距
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