一、SWOT分析3
（一）外部环境3
1、机会分析3
2、外部威胁4
（二）内部能力4
1、优势分析4
2、劣势分析5
二、商业银行中间业务发展现状6
（一）发展特点6
1、从商业银行不动用自身资金到垫付一定的资金6
2、以向客户出售信用的形式办理某些中间业务7
3、中间业务的外延逐渐扩充7
（二）存在问题7
1、经营观念陈旧，缺乏准确定位，对发展中间业务的自我激励不足7
2、中间业务范围狭窄、品种少、起点低、手段单一7
3、管理松散、权责不清，阻碍了中间业务的发展8
4、投入不足，尚未形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件8
三、对策思考9
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境9
（二）积极制定与中间业务有关的法律法规9
（三）转变观念，创新制度，建立激励机制9
（四）加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件9
（五）加快中间业务创新步伐10
内 容 摘 要
随着我国的入世过渡期的结束，银行业迎来了全面开放的时代。外资银行的进入刺激了国内商业银行不断进行深化改革, 改变同质业务模式和相对单一的收益模式。中间业务所具有的成本低、收益高、风险小等特点已越来越被商业银行所重视。然而我国商业银行中间业务的发展仍然处于初级阶段，竞争能力较弱。本文从采用SWOT分析法分析我国商业银行中间业务发展所面临的外部环境与自身的内部能力入手，进而阐述我国商业银行中间业务的发展现状，包括特点与存在问题，最后就自己的研究情况提出相应对策。
浅谈我国商业银行中间业务的发展
资产业务、负债业务和中间业务是现代商业银行的三大主营业务，而中间业务以成本低、风险小、收益高，并且能够提供多样化的金融服务，起到服务客户，稳定客户，从而促进资产、负债业务发展的特点，成为全球商业银行业务发展的方向。我国经过近30多年的改革开放，国际经济联系日趋密切，商品、资本、劳务和生产逐步国际化，为商业银行中间业务的发展带来了机遇。诚然我国商业银行中间业务的开展目前还处于起步阶段，但用发展的眼光来看，为满足参与国际竞争的需要，中间业务必将得到更多的关注，其加速发展已成为不可逆转的趋势。因此，如何引导和促进商业银行中间业务快速健康发展，已成为我们亟待研究和解决的课题。
一、SWOT分析
（一）外部环境
1、机会分析
a良好的经济环境。经济决定金融，良好的宏观经济环境是金融稳定的重要前提。改革开放以来，中国经济体制改革取得重大进展，社会主义市场经济体制初步建立，社会生产力、综合国力和人民生活水平全面提高，国民经济的持续快速增长为金融改革和金融稳定创造了良好的外部环境、提供了坚实的物质基础。尤其是近年来，通过加强和改善宏观调控，我国经济运行的稳定性在不断提高，居民收入较之以前有了很大的提高，收入结构也呈现多元化趋势，多元化的收入结构使人们对中间业务的需求在不断的增长，这在一定程度上促进了中间业务的发展。
b相对宽松的政策环境。2001年7月4日中国人民银行颁布实施了《商业银行中间业务暂行规定》，对中间业务的有序发展起到了积极作用，为使 《规定》具有可操作性，2002年4月25日人民银行又发布了《关于落实〈商业银行中间业务暂行规定〉有关问题的通知》，明确提出了商业银行中间业务的市场准入形式和申报方法，同时还对已开放的中间业务进行了清理分类；2003年6月中国银行业监督委员会 （银监会）、国家发展和改革委员会正式颁布了《商业银行服务价格管理暂行办法》（简称《办法》），《办法》的施行，为商业银行中间业务收费提出了依据.
c活跃的市场环境。资本市场是现代金融体系的核心。是否拥有一个发达的资本市场是衡量中国金融体系是否实现由传统到现代转变的特征性标志。近年来，我国资本市场发展很快，为商业银行中间业务的发展带来了机遇，基金托管、证券、资金清算、期货等成为商业银行的重要业务，短期融资券的发行带来银行顾问咨询费的增加，基金发行、证券交易的活跃提升了银行代理和托管收入。
2、外部威胁
a外资银行的进入。全球著名的咨询公司麦肯锡的研究报告显示，在我国按照 WTO协议进行开放的领域中，银行业是受冲击程度最大的行业，外资银行不仅资金实力强大，而且拥有全新的管理理念、现代化的管理方法、科学的管理手段、另外还具有强大的开发能力，中国银行在国际金融研究所1999年11月的调查报告显示，外资银行在对从事银行业务类型在其经营组合中的重要性评价中，一致把中间业务列为第一位，这意味着外资银行将凭借其操作规范、业务熟练、管理先进、技术先进等优势必然会以其作为“切入点”参与竞争，对国内商业银行形成较强的挑战之势。
b优秀人才的流失。吸引人才、留住人才，人才战略是关键所在。随着WTO的逐步开放，将会有更多“洋银行”抢滩中国，随着外资银行的不断进入，国内银行业服务朝多样化和专业化发展，银行对人才的需求不断增加。而外国银行在抢占中国市场时，必然把眼光盯在国内金融人才身上，实行“就地取材”，这使本来就已十分抢手的金融人才更受青睐。外资银行机制灵活效益好，收入水平高，不但有完善的奖惩机制，而且还采用股票、期权等激励制度，对人才提供持久有效的激励，致使国内商业银行优秀人才流失。
（二）内部能力
1、优势分析
a客户资源优势。由于相同的文化背景，根植于本地市场的我国商业银行对客户的需求比较了解， 再加上多年以来形成的业务往来关系，已经与当地政府、企业和居民建立起长期的客户基础，拥有相对厚实的客户资源。
b营业网络优势。目前外资银行的营业网点仅局限于几个大城市，而我国商业银行则拥有大量营业网点，遍布于全国的城乡各地，形成了方便、快捷、完善的营业网络，服务范围基本上覆盖到全国的绝大部分区域。
2、劣势分析
a运作制度不完善，缺乏完整系统的科学管理。目前，我国大多数商业银行没有专门机构对中间业务的开发、运作进行系统管理，各职能部门往往各自开发自成体系，不同部门难以衔接，缺乏统一规划、协调与配合，使中间业务发展缺乏明确的、具体的指导，而且在人力、物力、财力上投入不足，中间业务市场开拓被动性强、难度大。
b技术手段落后。我国商业银行中间业务的服务手段落后,科技化程度低，缺乏高效的信息管理系统与配套设备，尽管部分商业银行建立了电子联行，电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高。另外，各家商业银行支付系统各自为政，尚未联网，客户服务系统滞后。银行卡、电话银行、网上银行功能单一。
c冗员现象严重，人员素质偏低。中间业务大部分是人力资本高度密集、技术含量相对较高的工作，它涉及领域广、知识面宽，中间业务的开拓和发展需要大批集金融、管理、营销、信息等知识为一体的，富有创新意识和创新能力的高素质复合型人才，我国商业银行科技发展日新月异，但人才的知识却老化严重，智力储备枯竭，缺乏开展中间业务的专业人才，商业银行现有的职工队伍素质与中间业务的要求还有很大的差距，使我国商业银行陷入后继乏人、后劲不足的困境。
d业务创新能力较弱。由于受传统银行经营观念及政策法规、管理体制等方面的制约，我国商业银行对中间业务没有合理的定性和规定，商业银行目前仍主要以传统业务的产品为主，并且产品缺乏多元化，其产品创新更确切地说是对传统产品的改良，真正的创新动力和制度空间存在着不足，导致商业银行在传统业务上缺乏核心竞争力，在产品创新上也难以为商业银行核心竞争力的提升提供支持，这是中国商业银行面对 456，亟待解决的重大课题。
二、商业银行中间业务发展现状
我国的入世过渡期已经结束，银行业迎来了全面开放的时代。外资银行的进入刺激了国内商业银行不断进行深化改革, 改变同质业务模式和相对单一的收益模式。中间业务所具有的成本低、收益高、风险小等特点已越来越被商业银行所重视。
（一）发展特点
随着中间业务的创新,尤其是“表外业务”的发展,中间业务的性质和特征也发生了一些变化，呈现出一些新的特点。
1、从商业银行不动用自身资金到垫付一定的资金
一般而言，商业银行在办理中间业务过程中，以“中间人”的身份出现，不动用或不直接动用自身的资金，遵循“银行不垫款”的原则，这主要是针对传统的结算业务而言的。但对某些中间业务而言，银行却要或多或少地垫付一定的资金并承担相应的风险，变银行与客户之间“委托”或“代理”的关系为债权债务关系，从而使这些中间业务具备了某些信用业务的特征。如融资租赁业务，这是一种典型的融资与融物相结合的业务,银行按照租赁合同为企业购置租赁标的时，必须垫付一定的资金。
2、以向客户出售信用的形式办理某些中间业务
对商业银行而言，银行信用既是一种无形资产，又是银行扩大业务规模的基础和条件。商业银行将这一无形资产让渡给客户，理应获取一定的报酬；客户使用了这一无形资产，也应为此而付出一定的代价。如商业银行办理的承兑、担保、出口押汇以及信用证签证等业务，实际上是向客户提供了信用，并要承担相应的风险，银行也因此收取一定的手续费。此时银行收取的手续费带有“信用补偿”和“风险补偿”的双重性质。
3、中间业务的外延逐渐扩充
商业银行出于规避风险、增强资产流动性和提高竞争能力及盈利水平等目的，开始涉足金融衍生工具交易领域，从事诸如货币或利率交换、期货、期权等业务。这些业务又有“表外业务”之称。表外业务只是中间业务的一部分即与信用业务有关的那一部分中间业务。表外业务的介入，大大地扩展了中间业务的外延，丰富了中间业务的内容，使中间业务突破于服务于人的传统,呈现出自我服务的特征。
（二）存在问题
1、经营观念陈旧，缺乏准确定位，对发展中间业务的自我激励不足
我国银行普遍只重视开拓存贷业务，认为中间业务是银行的派生业务，而资产负债业务才是商业银行的本源业务，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，甚至有些商业银行用经营传统业务的思路去经营中间业务，把开办中间业务当成为客户提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽视了中间业务本身具有增效创收的功能， 没有从经营战略上把中间业务作为支柱进行发展，致使中间业务一时不能为银行带来明显而直接的经济效益，挫伤了各级行进行业务开发的积极性。
2、中间业务范围狭窄、品种少、起点低、手段单一
根据我国的《商业银行法》、《证券法》和《保险法》，我国的金融业实行分业经营、分业管理的体制。商业银行不能从事证券、信托和保险等业务；我国法律将商业银行的业务限定在狭小的传统银行业务范围内，使得商业银行的业务范围单一、狭窄。尤其是在国有企业仍然是国有商业银行基本服务对象的条件下，由于大量的国有企业经营效益低下，这些银行的风险实际更加集中和扩大。我国加入世界贸易组织后，外资银行在中国境内设立分支机构，他们的业务投向不会像中国的国有商业银行那样被限制在一个狭窄的范围内，这种事实上的不平等将使国有商业银行中间业务乃至各项业务面临更为被动的局面。在我国各商业银行开展的约260余个品种的中间业务中，绝大部分产品品种属于结算类和代理收费类等劳动密集型的产品，并且报批手续繁杂，业务发展空间限制较多，涉及的客户数量较少、金额较小，普遍存在质量差、效益低、手续繁琐的状况，缺乏高质量、高效益的中间业务品种，没有把金融电子化、计算机网络化及其他高新技术的巨大潜力充分挖掘出来，造成了银行现有的人力、物力、财力资源的浪费。
3、管理松散、权责不清，阻碍了中间业务的发展
中间业务的开发和管理，分属不同的职能部门，各部门之间缺乏有机配合和协调，甚至在部门之间产生利益冲突，无法形成合力。如代收代付业务与信用卡之间的关系比较密切，但在各自为政的体制下，缺乏整体配套开发功能，造成银行资源一定程度的浪费。系统管理权责不清，管理混乱，致使信息流通渠道不畅，工作难以开展。
4、投入不足，尚未形成中间业务创新发展的软硬件的支撑条件
西方商业银行自20世纪70年代以来，在其经营管理中已经全面使用了电子计算机，实现了银行管理信息系统和电子资金转移的综合联机分时处理，并向“电子银行”的时代发展。而我国银行从20世纪70年代开始装备并逐步扩大计算机在银行经营管理中的应用。但到目前为止，其电子化水平与西方商业银行仍无法相比，就是同银行业务创新的要求相比也是相差甚远。在技术、人才等方面投入不足，即使是实力较强的国有商业银行也只达到行业性或区域性联网的初级阶段。中间业务是知识密集型业务，创新发展中间业务需要有创新意识，需要有懂业务、会管理、善经营的复合型人才。
三、对策思考
（一）加快金融体制改革，完善业务发展的外部环境
要发展我国商业银行中间业务，必须加快金融体制改革的深化和完善，使其跟上整个经济体制改革的步伐，从而为推动中间业务的拓展创造各种必需的条件。我国金融业应该早日实行混业经营，混业经营是世界金融业的趋势，只有混业经营才能更好的使银行进行中间业务创新。同时，应该发挥银行协会等中介组织的作用，使商业银行发展中间业务能够信息对称，能达成一个最优均衡。
（二）积极制定与中间业务有关的法律法规
发展中间业务必须以完备的金融市场和良好的金融环境为依托，中间业务立法很多，但专门性立法较少。现有的中间业务立法，往往是针对传统的中间业务，而非新兴的中间业务，说明了我国现行中间业务立法具有明显的滞后性，完全不能满足金融创新的要求。人民银行应采取有关措施，制定和完善商业银行中间业务的相应的法律、法规，为商业银行规范有序竞争提供法律依据，营造一个公平竞争的环境，引导商业银行中间业务积极发展。
（三）转变观念，创新制度，建立激励机制
商业银行要彻底转变计划经济条件下国有银行的经营理念，树立与市场经济相适应的现代商业银行的经营理念。商业银行必须按照“产权明晰、权责明确、政企分开、管理科学”的现代企业制度要求进行改革，进行股份制改造。一是对全国性的商业银行，可由国家财政注资和控股，同时有政府其他部门和国有资产经营公司的股权。这样，既保证国家独资银行的形式，又实现了产权多元化的结构。二是对区域性商业银行，其产权结构按通常意义的股份制要求设立，股权可由国家控股，同时向其他金融机构和社会企业法人以及自然人募集一部分股份，以保证其资本来源的多元化和经营机制的灵活性。三是目前已建立的１０家商业银行要进一步按照《公司法》的要求进行股份制改造。股份有限公司形式是世界通行的，采用这种企业制度将有利于我国商业银行按照国际惯例参与国际市场的合作与竞争。
（四）加大投入，完善中间业务创新发展的软硬件支持条件
竞争的关键是人才和科技的竞争。要加大投入构筑商业银行中间业务发展的软硬件支撑条件，在满足迅速变化的金融服务需求的过程中，实现商业银行利润最大化的经营目标。目前，我国商业银行从事中间业务的人才不足与拓展业务的迫切性形成了十分突出的矛盾。重视和培养各类人才，逐步建立一套行之有效的用人机制成为中间业务发展的关键。首先要对现有员工进行业务培训，提高从业人员素质。其次是选拔一批具有相当水平的人员与国外进行交流，借鉴和学习中间业务的先进经验。再次是引进具有多种专业知识和丰富实践经验的中高级金融人才，从而提高整个中间业务队伍素质。
另外我国商业银行必须从战略高度，重视和加快商业银行以电子计算机为标志的金融基础设施建设，提高金融业信息化程度。中间业务的发展与银行设备电子化及各种新型通讯技术现代化是密不可分的。因此，要投入一定的资金完善开办中间业务所需的硬件设施，组织研发队伍不断开发新的软件系统以适应新业务发展的需要。要加强基础设施建设，加快金融电子化步伐，增加服务内容，提高服务质量，优化网络，提高商业银行的电子化程度，加快计算机技术应用推广步伐，为商业银行中间业务的发展提供基础平台。
（五）加快中间业务创新步伐
创新是赢得市场的关键，要加快金融产品的研究和开发力度，针对不同的客户市场，不断开发创新中间业务新品种，提高综合化、个性化金融服务功能。由于我国经济金融化程度较低，资本市场发育较慢，中间业务创新可以分层次、分步骤，有易到难，由低级到高级逐步发展，学习借鉴西方商业银行的经验，少走弯路，降低产品开发成本，缩短产品创新周期等。
结合我国商业银行开办中间业务的实际状况，提出如下建议：一是扩大传统的结算业务范围。开办个人汇款，个人支票业务；通过国际结算加强结售汇，扩大贸易融资、银团贷款、账户服务业务；将承兑汇票业务扩大到具备条件的各银行和信用社。为吸引客户，扩大市场份额，可服务上门，建立流动银行，在大企业设立资金清算中心。积极吸收券商和投资者在证券发行、交易和结算过程中的沉淀资金。二是扩大各种代理业务。代理客户收付款，代理融资，代理发行，代理保管，代理公证、保险，代理会计事务等等。随着我国加入WTO和资本市场快速发展的形势变化，商业银行进入资本市场将是其发展的一个重要方向。商业银行可重点开发为券商和股民提供资金转账及清算服务的业务。作为基金托管人，代表基金受益人保管基金，办理证券账户服务。积极争取代办企业债券和商业票据的发行及交易业务等。三是开办私人银行业务，为私人或企业提供理财服务。如电话银行、自助银行、家庭银行等便利型业务。四是拓展信贷服务对象的中间业务。如项目评估、资产评估、信用等级评定、财务顾问、投融资顾问、企业上市包装、企业并购重组策划等高附加值的服务。五是开发多功能的信用新产品。根据客户投资和消费的多元化需求，开发多功能的“储蓄一卡通”、“信用卡购物保险”等，使信用卡成为可存取、可适量透支、可转账、可购物消费、可代收代付的综合卡。六是积极发展担保承诺类业务。如跟单信用证担保，备用信用证担保，对有追索权的债券转让担保，备用贷款额度，循环贷款额度等。
参 考 文 献
1、李慈，《我国商业银行中间业务发展现状及策略选择》，《改革与战略》，2006年。
2、李光，《商业银行创新发展中间业务的障碍及对策》，《商场现代化》，2007年第32期。
3、欧阳世伟，《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》，《国际金融研究》，2001年。
4、潘灏，张宏，《中国商业银行发展中间业务的竞争环境分析》，《当代经济》，2007年第10期。
5、唐双宁，《在防范风险的前提下大力推进商业银行中间业务发展》， 中国金融网，2005年9月。
6、王毅，沈伟基，付兵涛，《发展银行中间业务迫在眉睫》，中国改革报， 2001年11月。
7、薛鸿健，《商业银行中间业务的发展路径与实证研究》，《金融论坛》，2007年第11期。
8、阎子刚，吴小节，《我国商业银行中间业务发展现状和对策探析》，《商业现代化》，2007年第9期。
9、张国海，《商业银行中间业务的国际化比较与发展战略》，《金融研究》，2003年。
