我国商业银行的起源
商业银行业务的构成
三、银行业务所表现出的不同
四、发展银行业务的几点策略
五、几点思考
内 容 摘 要
我国银行业务在现阶段的发展迅速，其中存在着或多或少的问题 但市场前景广阔。各家银行已普遍熟悉到了开展各项银行业务的重要性和必要性。通过细分客户市场，不断地丰富业务内容，提升服务质量，我国银行业务将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。本文简要介绍了我国银行业务发展的现状，对我国银行业务发展中存在的问题进行分析。体现出了我国银行业务发展的必要性和策略。
我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后我国商业银行的改革和发展趋向倍受关注。首先先认识一下我国商业银行的具体业务。我国商业银行业务由资产业务，负债业务，中间业务及国际业务四部分构成。
论我国银行业务的发展
20世纪80年代以来，我国金融改革不断深化，取得了长足发展，进入21世纪，我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后我国商业银行的改革和发展趋向倍受关注。首先先认识一下我国商业银行的具体业务。我国商业银行业务由资产业务，负债业务，中间业务及国际业务四部分构成。
我国商业银行的起源
在我国历史上，最早具有近代银行业务部分性质的，应算隋唐时期的飞钱（类似汇票）以及北宋时期的交子（是世界最早的纸币），但这两者均未成专业，而且中途消失。我国最早的银行业当首推山西的票号。山西票号，是清乾嘉庆年间（1735-1819）的1795年前后，山西平遥人雷履泰所创设。此人在天津开设日昇昌颜料铺，由于采办货料，往返于晋鲁冀豫等省，觉得携带银两既不方便又不安全，其他商人也有同感。于是，雷氏就附带经营票号，兼营汇兑，凡是客商汇款，或国库收解，都可托其划付。道光十年（1830），日昇昌颜料铺改行，成为专营汇兑的票号。其后效仿者日渐增加，山西票号遍及国内各重要的商业地点。这可谓是中国土产的货币处理业，与欧洲的银行并无血缘关系，这种票号，以后又兼营存放，其业务更加发展，其业务经营的种类与经营方式后来为商人贷放者所效尤，演变为由沪杭人为主的钱庄。钱庄发达以后，票号反而衰退，其业务被钱庄所取代。
咸丰同治年间，全国钱庄蓬勃发展，这是由于适应国内外贸易的需要而形成的。钱庄的业务包括货币处理和贷放两个方面。所贷出的标的多是本钱庄所发行的本票或兑换券，这种性质多少仿效了来华的外国银行，但具有我国固有的商场习惯（如重许诺、股东负无限责任，店员多出身于学徒等）和具有半殖民经济社会的烙印（如直接间接地为外国驻华商行服务，有间接的买办性质）。
咸丰同治年间，单上海一处，钱庄就达80余家。钱庄又分为两类。资力最大者称为汇划钱庄，或入园钱庄，资力较小者称为未入园钱庄，未入园钱庄又分为“元”、“亨”、“利”、“贞”四级。在汇划钱庄之间，其往来收付款项，可以转帐划拨，无须每笔使用现金，它们一面广收存款，一面发行庄票与兑换券，一面与内地行庄密切联系，一面与外国银行联系，不仅融通了当地市面所需要的大部分资金，而且几乎包揽了国内贸易与对外贸易的代理收解，势力很大，信誉极佳。清末民初间，“庄票”的声誉不仅遍及全国，而且很受外国驻华贸易商及驻华银行的信赖，其经营能力超过了本国新兴的银行。其他未入园钱庄，由于资金少，信用较差，业务范围也窄，其兑换货币的需要，乃是由于军阀割据，币制混乱所致。
欧美银行的放款，到19世纪末才有所谓的“商业信用未成立前，银行信用先行予以代位”的方式，即不由贴现而只凭信用发放贷款的方式。但在我国，在钱庄发展之际，工商业尚未发展，商业信用更未发展，而钱庄的贷放，一开始就以信用授信借款人，极少通过信用代位来进行。这对我国银行来说，可谓越级学步。正是由于这种越级的学步，使其贷放中所附带的现金流出量较大，而且其债权中有相当部分不具有自动清偿能力，因而回流性较弱，风险性较大，另一方面，又扼杀了商业票据发展的机会，致使金融市场难以发达。
虽然我国的钱庄盛极一时，凌驾于新兴银行之上，但最终还是走向了没落。其原因有四。一是由于钱庄不是公司性组织，因而资金力量较小，每庄多者不过20-30万元，少则不及万元。二是贷款方式的局限性。由于不通过信用代位放款，因而资金自动清偿能力差，归流性差。其三，贷款多用信用方式，不要求提供抵押品，缺少了回流停滞时的最后保障。其四，经营方式陈旧，主持人多缺乏近代眼光，因而在剧烈的竞争中，难以长繁不谢。终于在1922年－1924年间，由于世界经济恐慌涉及我国，大多倒闭，步入穷途末路。信用放款“方便”了小工商业者，是其优点，但在经济恐慌和商业道德崩溃之下，这种优点却变成了致命的弱点，使其最终被现代银行所淘汰。
据统计，到民国25年（1926），全国的公私立银行达164家，仅上海银行公会会员银行28家的实收资本，已达2.8亿元，可谓比较发达。但我们知道，银行的发展，一方面依赖于储蓄存款、营业存款等存款的大量增加，另一方面又依赖于大量的商业信用等银行信用的代位，以及大量的产业资本循环中所发生的对于流动资本融通的需要，前者依赖于产业资本的大量积蓄及其休闲资本的大量增加，后者则仰赖于商品生产和商品流通的扩大发展和一般信用交易的发展。所以，银行业的发展，实际上是实质产业发展的结果，而不是其原因。
在当时，我国产业尚未发达，钱庄称雄金融界的情况下，我国的民族银行为什么能够发展起来呢？除一战中，我国轻工业开始萌芽，促进了银行业繁荣的原因外，还有两个原因。一是存款方面虽无产业界的闲置资本，但有许多官僚军阀的大量存款和因农村混乱逃避到都市的资金可资利用。二是贷款方面，虽然没有正常的商业信用可资银行信用进行代位，但银行仍可由其大量廉价地购买公债及经营地产投机而获取厚利，因而得以发达，到钱庄失败以后，便更为发达。尤其在抗战期间，银行业者集中，不少兼营囤积投机事业，瞬息数年间，即成为巨大有力的机构，支配了全国的经济。如国民政府的“四行二局一库”，就属于这种沙滩上的暴发户。看似是欧美的金融资本，使我国与其他先进国家一同进入了金融资本时代。表面上貌似，实质上神离。遗憾的是我国的金融资本，不像英国式在产业资本后期形成的金融资本，不像德美式的在产业资本中期形成的金融资本，也不像日本式的在产业资本初期形成的金融资本，而是在畸形的商业投机期形成的金融资本，只能造成一部分特殊势力，而不能真正代表国富和国力，也难以形成促进产业资本发展之力。
解放后，则是重财政而轻银行，经济发展的落后，也造就了银行业的落后。在产业资本发展基础上，促进金融资本的形成，并使金融资本与产业资本建立广泛密切的良性循环和关系，这是我国银行业发展的基本态势。
二、商业银行业务的构成
我国银行业在经济金融全球化、自由化、信息化发展的影响和改革开放的推动下进入了一个新的发展时期。入世以后我国商业银行的改革和发展趋向倍受关注。首先先认识一下我国商业银行的具体业务。我国商业银行业务由资产业务，负债业务，中间业务及国际业务四部分构成。
（一）资产业务
其中资产业务，是商业银行的主要收入来源。主要包括放款业务和投资业务。其中放款业务涵盖信用放款、抵押放款、保证书担保放款、贷款证券化。
（二）负债业务
负债是银行由于受信而承担的将以资产或资本偿付的能以货币计量的债务。存款、派生存款是银行的主要负债，约占资金来源的80％以上，另外联行存款、同业存款、借入或拆入款项或发行债券等，也构成银行的负债。包括活期存款，定期存款，储蓄存款，可转让定期存单，可转让支付命令存款帐户，自动转帐服务存款帐户，掉期存款。
（三）中间业务
中间业务大致可分为四类：1、商业银行提供的各类担保业务。主要包括贷款偿还担保、履约担保、票据承兑担保、备用信用证等；2、贷款承诺业务。主要有贷款限额、透支限额、备用贷款承诺和循环贷款承诺等；3、金融工具创新业务。主要包括金融期货、期权业务、货币及利率互换业务等。4、传统中间业务。包括结算、代理、信托、租赁、保管、咨询等业务。
（四）商业银行的国际业务
国际结算业务包括汇款结算业务，托收结算业务，信用证结算业务和担保业务。国际信贷与投资包括进出口融资，国际放款和国际投资。
三、银行业务所表现出的不同
我国商业银行中间业务的发展
我国商业银行长期以来靠存贷利差谋生，而对中间业务的发展不甚重视。但随着我国金融体制改革的不断深入和加入WTO的益临近以及经济发展对金融需求的推动，国内各商业银行逐步认识到加快中间业务发展的重要意义，开始积极拓展业务领域，使中间业务的品种、规模和收入都得到了一定的发展。表现在：
业务品种不断增加。以工行为例，据统计，到2000年底该行已开办各项中间业务品种达261个，是目前国内开办中间业务品种最多的银行。
2、业务规模迅速扩大。20多年来，随着中间业务品种的增多，交易量也呈迅速增长态势。以人民币结算业务为例，1998年已达157．15亿元，为1978年的15．1倍。尤其是信用卡市场的发展更令人瞩目，1987年全国信用卡交易量只有0．2亿元，到1998年底，仅4家国有独资商业银行信用卡交易量就已超过16751亿元。
3、业务收入有所增长。1978年我国商业银行非利差收入占总收入的比重平均不到1％，至2000年底，该比例已达7％左右。
但与西方发达国家商业银行相比，仍有很明显的劣势。美国银行业居前列的花旗、美洲等五大银行集团90年代末表外业务收益占比达50%以上，而德国由于推行全能银行制，其几大银行表外业务收入占全部业务收入的60%—70%，而我国各大商业银行表外业务及中间业务收入占比不到10%，有些分行甚至仅占2%—3%。
按照加入世贸组织时的承诺，中国银行业从12月11起向在中国注册的外资法人银行全面开放人民币业务，外资银行开始冲击中国的银行业务。我国的商业银行要想与外资银行抗衡，就必须着眼于业务薄弱之处。其中中间业务就是业务突破的重点。目前国内商业银行从发展历程来看，中间业务发展仍存在很多缺点。主要表现在业务品种过于单一，产品层次低，不能满足客户的多样化需求；国内商业银行开办的业务多是技术含量低，附加值低的一些低端业务，主要是传统的劳动密集型业务比较多地为结算类业务、银行卡业务、代收代付等业务，这些业务基本上是传统银行业务产品的延伸，缺乏技术含量，难以产生效益；其次业务产品缺乏个性化和针对性，所提供的都只是标准化产品。
只有明确了中间业务的现状与缺陷，才能着眼于发展，加大对目前中间业务的投入与创新改进。我国的商业银行应多向外资银行学习：首先，我们应该扩大银行业务范围，创新出更多的业务品种：特别是在资本市场、保险市场等交叉领域，在投资银行业务和商业银行业务的搭配组合领域，要充分利用其银行、保险、证券、信托混业经营的优势和强大的创新能力。如外资银行针对老年人推出“松柏”“乐康寿”存款，针对少年儿童推出儿童储蓄存款。同一项业务往往有不同的品种可供客户选择，如汇丰银行的理财户口就有“运筹理财户口”、“卓越理财户口”、“万用户口”、“商业理财”等，置业计划就有“居者有其屋”、“租者置其屋”等。其次，提高产品的技术含量：象咨询顾问、衍生金融工具交易等技术含量高、附加值高、收益快的新兴中间业务需要加大开展力度，真正发展起来；例如，为外商投资企业进入中国市场提供投资咨询和商务咨询服务、为企业和项目公司提供财务顾问、帮助公司设计资金运用和融资计划，这些业务收益高，才能增加我国商业银行中间业务收入。而且，国内商业银行应该整合中间业务品种，充分发挥产品的整体优势，增强产品的捆绑性。
我国商业银行个人理财业务的发展
20世纪70年代以来，全球商业银行在金融创新浪潮的冲击下，个人理财业务获得了快速发展。从发达国家银行个人理财业务发展趋势来看，个人理财业务具有批量大、风险低、业务范围广、经营收益稳定等优势，在商业银行发展中占据着重要位置。在西方发达国家，个人理财业务几乎深入到每一个家庭，其业务收入已占到银行总收入的30％以上。在过去的几年里，美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35％，年平均盈利增长率约为12％―15％。 目前，我国商业银行的个人理财业务还处于新兴阶段，市场前景十分广阔。首先，庞大并在持续增长的个人金融资产，为我国商业银行发展个人理财业务提供了物质基础，构成了潜在的、持久而旺盛的理财需求。其次，我国住房、医疗、教育、养老等体制改革也激发了居民的理财需求。并且发展个人理财业务有利于扩大商业银行的业务经营范围、增加其利润来源；有利于改善银行的资产、客户和收益结构，转变银行的经济增长方式；有利于完善银行的金融服务功能，推动商业银行向综合化方向发展。
我国商业银行个人理财业务发展现状分析 尽管我国个人理财市场发展迅猛，但从目前我国各个商业银行个人理财业务的运作情况来看，商业银行的个人理财业务还处于形而上学阶段，还存在着诸多的问题制约着这一市场的发展。
首先是需求不足。主要表现在：
个人理财定位于少数高端优质客户,服务门槛过高,造成客源稀少。如外资银行一般“门槛”在5万美元以上,国内银行一般“门槛”在20万元以上。比如说像建行的“乐当家”它也要求你在要在建设银行存款要达到20万到50万元，同时每年的消费额也要达到一定的数额。中国仍是发展中国家，总体上高收入客户占比较低，从现有品牌看，门槛偏高，能满足这一条件的客户又相当的局限。
（2）不少客户对银行个人理财业务存在片面认识有些人手头尽管拥有大量的金融资产,但又普遍存在“财不外露”的保守思想,加之对我国商业银行的服务水准还心存疑虑,一直对此业务持观望态度。
（3）银行市场营销观念不强,广告宣传做得不深不透。多数银行理财人员缺乏主动营销意识,“坐、等、靠”思想严重,认为客户自己会上门来要求进行个人理财,或是不善于通过常规业务发展与客户的关系,造成理财业务开展不起来。
（4）是银行理财服务实质性内容少,产品附加值低,造成理财业务收入偏少。目前我国银行理财基本上还是停留在咨询、建议或投资方案设计等层面上,还做不到代客进行全方位的资产运作。
我国银行个人理财产品有同质化趋向，如在投资领域，几乎都是证券、外汇、保险、基金等投资产品的组合。就是目前的个人理财市场，对成熟市场的银行理财相比，更多的都是形似，还没有达到神似，那么它的业务范围更多的是把现有的业务进行一个重新的整合，而没有针对客户的需要进行个性化的设计，个人理财的精髓和主要的方向就是它的个性化的服务。因为有一定财富的一个人，他在生命的不同周期阶段，在经过了不同的周期阶段，个人生命周期青年期、中年和老年期，他对理财的要求是不一样的，同样一个人，他对于风险的承担偏好程度不一样，有的人承担一点风险的，有的人不愿意冒风险，所以根据自己的不同阶段，不同的偏好，不同的投资需求，来进行个性化这个服务，进行产品的创新，这才是我们未来个人理财市场发展的一个真正的推动和方向。
从政策上讲，我国金融业仍是分业经营，银行不能涉足证券、保险、基金等业务，只能代销基金公司、保险公司等的产品，而对这些产品的适用性无能为力，这种状况大大制约了个人理财业务发展的空间。目前，商业银行理财方式只是传统的储蓄业务、贷款业务、外汇业务的简单列举、堆砌和整合；并且限制条件多，只能停留在业务品种介绍、咨询建议、办理简单的中间业务等方面，并不能算是真正意义上的个人理财。银行、证券、保险三大市场相互割裂使得银行无法利用证券和保险这两个市场为客户实现增值，这大大制约了个人理财业务的发展空间。
缺乏高素质的理财客户经理。近年来，虽然银行加快步伐进行理财客户经理的培养，但多数客户经理仍是从个人金融从业人员中临时抽调而来的，即使参加了由银行组织的专业培训，个人理财技能仍以银行类业务为主，但从国外情况分析，理财涉及到税收、财务、会计、法律、投资、银行、保险等各方面理论知识和实务操作，大至个人人生目标的实现与否，小到日常生活的衣食支出，无不囊括在内。且不说如何投资、节税，使财产保值增值，单纯是个人资产负债表或财务预算的制定，若不具备全面及规范的财务分析能力及金融专业知识，很难确保服务质量。反观外资银行的理财人员，在遴选过程中无不经过学历、道德、综合素质等多方面的考验，即使成为客户经理后，仍需接受财务分析师培训，为树立与世界规范接轨的理财品牌奠定了基础。因此，培养和选拔高素质的理财客户经理已成为开展理财业务亟待解决的问题之一。
四、发展银行业务的几点策略
尽管从2000年以来，各大银行加强了信贷管理，先后出台了各项信贷制度，进一步建立健全了信贷规章，也加大了执法监管力度，但是受到诸如政府行政干预、短期利益驱使、完成营销任务及社会信用环境较差等方面的影响，不良资产的产生仍没有得到根本的扼制。银行为了改善经营环境，提高经营效益做了许多的工作，包括银行不再担任政府出纳机关，不再履行财政职能，实行商业化经营，并拓展多种业务，但是不良资产仍在继续产生。加入世贸组织后，为了提高银行竞争势力，国家和银行都采取了更加积极的措施，国家加大了不良资产的处置力度，成立了四大资产管理公司接收各国有商业银行剥离的不良资产，银行提高了信贷准入门槛，提高了科技水平，从单纯依靠资产生效转到资产与负债并重，进而向第三大版块----中间业务要效益，形成资产业务、负债业务和中间业务三驾马车并驾齐驱的发展态势，这些在一定程度上使国有商业银行的效益得到提高。但我认为，现在有必要对国有商业银行的业务发展思路进行进一步的探讨。
（一）细分市场，实行差别化、个性化、分层次的服务，并加大营销宣传力度，主动出击，引导市场，创造市场需求。
1、对客户市场进行细分,提供差异化理财服务国内商业银行在服务好优质客户的同时,不能忽视中低层次的客户,他们虽然对银行的贡献度不及前者,但其数量众多,集合效益明显。又由于在单身期、家庭形成期、家庭成长期、子女教育期、家庭成熟期、退休期等不同阶段中,客户对个人理财业务产品的需求表现出较大的差异性,因此,银行客户经理可通过建立客户档案,对客户的价值贡献度和承受风险的能力进行分析,从而实现对客户市场的细分,针对客户的不同特点,提供差异化的理财服务。
2、积极培育理财意识和理财市场。作为从事个人理财业务的机构，商业银行应该利用自己的网点和员工，利用媒体和中介机构加强宣传和引导，应将宣传重点放在客户的实用价值上，以吸引目标客户去尝试使用。宣传的主要内容是突出产品尊贵形象、专业投资顾问服务以及理财服务多元化等。营销人员应该主动向顾客推销介绍，真正从客户利益出发，帮助其分析自己的风险承受能力、理财目标和财务状况，向其传达正确的理财观念和方法，推荐适宜的理财产品，提供便捷的理财工具，同时为其出具个人理财建议书，以让所有现实和潜在的理财欲望的客户都能理解其业务产品，感受到贴心的人性化服务。
（二）创新服务，从大众化服务向个性化服务转变。长期以来，个人业务仅是国内银行筹措资金的手段，银行向个人客户提供的服务是无差别的大众化服务。随着市场竞争的加剧，国内银行应逐步引入市场细分理念，确立以客户为中心的经营理念，以目标客户为基础，根据客户的需求开发服务新产品，有差别地、选择性地进行金融产品的营销和客户服务，根据客户在不同的阶段，不同的行业，不同的风险偏好，设计一个个性化的理财的计划。对低端客户主要使用电话银行、网上银行、自助银行等自助服务,而对高端客户则主要通过客户经理实行“一对一”服务。个人客户经理制应凭借其服务的全面性、主动性及人性化的特点,成为各家商业银行吸引黄金客户的重要个性化服务手段,使个人理财服务朝着个性化的方向发展。
（三）加强金融机构之间跨行业的合作，丰富理财业务内涵随着我国金融市场化改革步伐的加快和全球一体化、金融自由化进程的加速，混业经营将是必然趋势，为此商业银行目前要做的是：
1、夯实基础。通过整合现有产品，提升服务层次，为客户提供合适的金融产品和服务，使居民的货币资产以储蓄为纽带，在储蓄、支付和消费环节以及证券、保险、基金等投资领域合理流动，并从这些业务办理进程中得到综合的效益，逐渐聚集起核心个人客户群体。
2、加强合作。商业银行应该与证券、基金、保险等金融机构之间加强跨行业的合作，从现阶段互相业务代理发展到更广泛的行业间接触。金融密集地区的商业银行可适当考虑同外资金融机构合作，开发新的金融产品和更便利的产品营销方式，同时商业银行还可以与一些社会中介机构开展合作。
（四）培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的素质目前商业银行应该优选一批业务熟练、责任心强、对个人理财业务感爱好的精英员工，进行保险、股票、债券、基金、税收等金融经济专业知识的强化培训，建立起一支全面把握银行业务，同时具备各种投资市场知识，懂得营销技巧，又通晓客户心理的高素质理财人员队伍，为不同职业、不同消费习惯、不同文化背景的各类人士提供理财服务。同时国内商业银行应与境外机构积极合作，引进国际经验建立和完善金融理财执业人员自律性的行业标准、职业道德；创建一套符合我国国情的从业人员资格认证体系，以规范中国金融理财业的发展，全面提升理财师的服务素质。
五、几点思考
在金融全球化背景下国有商业银行应对挑战,一是提高资本充足率。应积极探索国有商业银行的股份制改造,适应建立现代化商业银行的发展趋势,在国内资本市场和国际资本市场开辟新的资本金来源。
另外,应加快国有商业银行现代金融企业制度的建立,形成良好的自我积累机制,依靠自身的经营积累,积极实现资本金的自我补充机制,形成业务经营的良性循环。
二是适应混业经营发展趋势。目前应着重做好混业经营模式转变的准备工作。在现行法律框架内拓展业务领域,加快业务与制度创新的步伐,特别要注重发展与资本市场有关的中间业务。三是进一步提高国际化经营能力。要加快银行经营机制的转换,尽快与国际惯例接轨。在遵循国际标准的前提下,国有商业银行要对自身的发展战略、管理体制、产品和服务、技术与人才等提出新的要求,实施国际化经营战略,实现高层次的经营国际化。要根据自身的条件,选择适当的方式和策略,在适当的地区设立海外机构,进行跨国经营,加强海外经营的总体实力。要利用人民币业务优势,发挥本外币业务联动效应,积极吸引外资银行在国有商业银行开设同业往来账户,有选择地与外资银行开展银团贷款或联合贷款。要着重加快国际业务的发展,不仅要加快国际业务的创新能力,更要加快先进科技在国际业务领域的应用,进一步提高国际业务的水平和竞争力。积极培养高素质的国际金融人才。四是尽快建立现代商业银行业务体系。
总的指导思想是要利用现代信息技术提高商业银行业务的科技含量和竞争力;大力推进金融业务创新;进一步拓展业务领域,实现业务经营全能化和多样化。
参 考 文 献
[1]刘敏.新形势下拓展银行个人理财业务的思考[Ｍ].金融出版社,2002.11
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