引言---------------------------------------------------------3
农村信用社的市场定位-----------------------------------------3
(一)、对市场定位的认识---------------------------------------------------------------3
(二)、市场定位的基本原则------------------------------------------------------------4
(三)、农村信用社市场定位的步骤---------------------------------------------------5
(四)、农村信用社的定位战略---------------------------------------------------------6
三、农村信用社的改革-----------------------------------------------------------------------7
(一)、农村信用社的发展历程---------------------------------------------------------7
(二)、农村信用杜存在的主要问题---------------------------------------------------7
(三)、继续深化农村信用杜改革，进行各方面的创新---------------------------8
四、农村信用社的发展-----------------------------------------------------------------------9
(一)、稳定:发展的前提----------------------------------------------------------------9
(二)、支农:发展的基础----------------------------------------------------------------10
(三)、人才:发展的后劲----------------------------------------------------------------10
五、结论------------------------------------------------------------------------------------------10
参考文献----------------------------------------------------------------------------------------12
内 容 摘 要
改革的历史包袱、农信社内部管理较乱、信贷人员业务素质较低等因素使得农村信用社不良贷款居高不下，制约人员业务素质较低等因素使得农村信用社不良贷款居高不下，制约着农村信用社的改革发展。农村信用社应通过建立清收约束激励机制、以行政手段清收涉党政部门贷款、运用集体资产清收村集体不良贷款等措施来化解已形成的不良贷款，通过健全内部管理机制、建立不良贷款监测机制、提高员工业务素质等措施来防范新的不良贷款的产生
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论农村信用社
一、引言
农业的发展,农村的进步,农民收入的增加离不开农村经济的发展,农村经济的发展需要农村金融的支持。农村信用社作为农村金融体系的主力军,在为农村经济的全面发展提供金融支持的过程中,发挥着主体性和基础性的作用。近年来，全国农村信用社进一步端正经营方向，改进服务作风，加大对农民和农业的信贷投入，在支持农业、农民和农村经济发展中发挥了重要作用。农村信用社已逐步成为农村金融的主力军和联系广大农民群众的金融纽带。农村信用社长期以来在支持“三农”发展中起到了不可低估的作用，在“三农”未来的发展中更将起到不可替代的作用。下面本文从信用社的市场定位、改革与发展等各个方面进行详述：
农村信用社的市场定位
不同的农村信用社由于所处环境不同,都应有一个具体明确的市场定位,不仅要确定服务对象,还要确定竞争区域、所能提供的核心业务等。
从总体上看,农村信用社的市场定位是面向“三农”———农业、农村、农民,它表明了农村信用社的服务对象,可以说是农村信用社的“宏观定位”。之所以定位“三农”,是因为农村信用社主要是由广大农民入股组成,服务区域主要集中在农村,资金主要来源于农村各类经济主体和广大农民,服务对象以农户和农村经济组织为主,员工最熟悉的服务领域是“三农”,同时,受区域经营特性所限,农村信用社在资本、规模、成本、技术、人才、信息等各方面均受到严重制约,难以和大中型金融机构争夺大中型客户,这就决定了农村信用社无论业务怎么发展,都必须植根农村,贴近农民。但每个农村信用社由于所处环境不同,当地的自然条件、经
济发展水平、产业结构、农民主要收入来源、金融竞争格局、农民的金融意识等情况不同,因此,每个农村信用社都要有一个具体的市场定位,不仅要确定服务对象,还要确定竞争区域、所能提供的核心业务等。
(一)、对市场定位的认识
定位这一概念最早出现于A·里斯(AL Ries)和J·屈特(Jack Trout)在1969年发表的一篇^文档中,他们认为:定位是以产品为出发点,如一种商品、一项服务、一家公司、一所机构,甚至一个人……但定位的对象不是产品,而是针对潜在顾客的思想。就是说,要为产品在潜在顾客的大脑中确定一个合适的位置。定位就是你在预期客户的头脑里如何独树一帜。
著名的营销大师菲利浦·科特勒认为:定位是指公司设计出自己的产品的形象,从而在目标顾客心中确定与众不同的有价值的地位。此外,也有人认为定位是指在潜在顾客心理建立企业或商品的地位;定位是企业根据客户对某种产品属性的认识、了解和重视程度,给自己的产品规定一定的市场地位,培养产品在客户心目中的特色和形象,以满足客户的某种偏爱和需要。
定位的概念林林总总,究竟该如何认识定位?应注意以下几点:(1)定位不局限于产品营销,它有着广阔的应用范围。定位不仅适用于产品、公司,也适用于各种非赢利机构。(2)定位不是对产品本身作实质性的改变,而是对市场的发现。定位策略可能会要求改变产品的品名、价格,但这是为了在潜在顾客心中寻求有价值的位置而做的形式上的改变,是为了实现向消费者心智的靠近而作的修饰性变化。(3)定位的关键是找出客户心智上的位置,而不是空间位置,决定坐标选择的因素主要包括:客户的心理活动和竞争对手的促销策略。(4)好的竞争定位容易形成竞争优势,但其本身并不一定是竞争优势。
由此可见,农村信用社市场定位就是农村信用社根据自身现有的资本实力和服务方式在市场上所处的位置,针对当前顾客群体对其金融服务的重视程度,强有力地塑造出与众不同的个性和形象,并把这种形象生动地传递给顾客群体,从而使农村信用社在市场上确定自己的位置。市场定位的实质是使本信用社与其他金融企业严格区分开来,使顾客明显感觉和认识到这种差别,从而在顾客心目中占有特殊的位置。
市场定位在两个方面为农村信用社提供了制胜的法宝:首先,市场定位有利于建立农村信用社及金融服务的市场特色,是参与现代市场竞争的有力武器。其次,市场定位决策是农村信用社制定市场营销组合策略的基础,农村信用社的市场营销组合要受到农村信用社市场定位的制约,也就是说,农村信用社的市场定位决定了农村信用社必须设计和发展与之相适应的市场营销组合。
(二)、市场定位的基本原则
1、受众导向原则
成功的定位取决于两个方面:一是信用社如何将定位信
息有效地传递到客户脑中;二是定位必须为客户接收信息的思维方式和心理需求所牵引。农村信用社进行定位要力争第一,争取在某个领域树立领导者地位,这里所说的领域不仅是指资产规模大小,还可以是营业网点多少、服务项目的多少、服务质量高低、服务当地经济发展的程度等等。
2、差别化原则
市场定位就是通过各种媒体和渠道向客户传达农村信用社或品牌、产品的特定信息,使差异性凸现在客户面前,使之注意你的产品或品牌,并产生联想。市场定位的出发点和根本要素是要确定信用社的特色,为此,农村信用社首先要了解市场上竞争者的定位如何,他们所提供的金融服务有什么特点。其次要了解顾客对某类金融服务各属性的重视程度。显然,费大力气去宣传那些与顾客关系并不密切的金融服务是多余的。最后,还得考虑信用社自身的条件。有些产品属性,虽然是顾客比较重视的,但如果信用社力所不及,也不能成为市场定位的目标。只有市场定位所体现的差异性与客户的需求相吻合,农村信用社的金融服务或品牌才能留
驻在客户心中。能够形成差异的因素很多,如服务、员工、价格、形象等等。
3、个性化原则
个性化原则即赋予产品或品牌独有的个性,以迎合相应顾客的个性。定位是在“卖概念”,这个概念就是它的个性,而个性可能与产品的物理特性和功能利益无关,只要能得到客户的认同,它就会成为战胜对手的利器。个性化原则要求市场定位要有创意,要与众不同。
4、动态调整原则
顾客对企业的认识不是一成不变的。由于竞争者的干扰或沟通不畅,会引致市场形象模糊,顾客对企业的理解会出现偏差,态度发生转变。所以建立市场形象后,企业还应不断向顾客提供新的论据和观点,及时矫正与市场定位不一致的行为,巩固市场形象,维持和强化顾客对企业的看法和认识;同时,农村信用社还必须密切监视环境,审时度势,根据环境的不断变化及时调整市场定位,修正营销策略,以适应不断变化的市场需求。
(三)、农村信用社市场定位的步骤
1、确认信用社的竞争优势
市场定位的关键是农村信用社要设法在自己的产品上找出比竞争者更具有竞争优势的特性。竞争优势一般有两种基本类型:一是价格竞争优势,即在同样的条件下比竞争者定出更低的价格。这就要求农村信用社采取一切努力,力求降低单位成本。二是偏好竞争优势,即能提供确定的特色来满足顾客的特定偏好。这就要求农村信用社采取一切努力在产品特色上下工夫。确认竞争优势,农村信用社必须通过调研与分析,回答以下三个问题:一是竞争对手的产品定位如何?二是目标顾客欲望的满足程度如何以及确实还需要什么?三是针对竞争者的市场定位和潜在顾客的真正需求,信用社应该和能够做什么?通过回答上述三个问题,农村信用社就可从中把握和确定自己的潜在竞争优势在何处。如果农村信用社通过分析,确立了自己的竞争优势,并将其产品定位成品质高及服务好,就一定要兑现其对品质及服务的承诺,因此,真正的定位开始于农村信用社真正将其营销方式差异化,以便使客户获得更多相对于竞争者的价值。农村信用社如何将其提供的服务与竞争者所提供的服务加以差异化?一般可以从服务、人员和形象等方面来加以差异化。
(1).服务差异。农村信用社可通过提供农户小额信用贷款、农户联保贷款,给农户送信息、送技术等,将自己与竞争者区别开来,并从差异中获取利润。
(2).员工差异。在获得竞争优势的方法中,雇用并培训比竞争者素质更佳的员工也是其中之一。农村信用社在选择与客户接触的临柜人员、客户经理时必须谨慎并给予严格的培训,以增加必备的技术及知识。同时员工还须具备礼貌、友善、敬业和细心,并且能持续、正确地提供服务。他们还必须尽力了解客户,对于客户的要求和问题应迅速处理。
(3).形象差异。尽管竞争者提供相同的金融产品及服务,客户仍能察觉出不同金融企业的形象差异,因此农村信用社必须建立与竞争者不同的企业形象。良好的企业形象塑造必须依靠创意和辛勤的工作,仅靠广告无法将其形象深植大众心中,形象必须由农村信用社员工的一言一行来形成。
2、准确地选择相对竞争优势
相对竞争优势表明农村信用社能够胜过竞争者的能力。这种能力既可以是现有的,也可以是潜在的。准确地选择相对竞争优势就是一个信用社各方面实力与竞争者的实力相比较的过程。假设某家农村信用社幸运地发现自己有许多潜在的竞争优势,下一步就要选出一两个优势用以建立定位策略,并决定要以多少和哪些差异性来做促销重点。
农村信用社确定促销重点的方法有两种:一种方法是仅促销一种产品利益。在信息过于泛滥的社会,客户比较容易记得所谓的头号属性,所谓头号定位属性主要有:最佳服务、最低价格、最大价值、最先进技术等。农村信用社若奉行一种定位,并不断向大众传递,则此定位将广为人知且深入人心。另一种方法是采用更多的产品差异作为定位,但是差异过多,可能会导致客户怀疑,还可能失去明确的定位。因此,农村信用社在定位时要注意避免以下三种错误:一是定位不足,也就是没有真正的定位,表现为客户对其印象模糊或不觉得有什么特殊之处;二是定位过分,就是定位过窄;三是定位混乱,导致客户产生混乱不清的印象。并非所有差异都具有意义和价值,而且不同点不一定就是差异。然而每项差异都有为农村信用社带来价值、为客户创造利益的潜力。因此须小心选择不同于竞争者的差异方式。每个不同点若可满足下列标准就值得建立差异:
重要性:该不同点会给目标顾客带来高价值的利益。
独特性:竞争者并没有该不同点,或农村信用社能以更独特的方法来提供给客户。
优越性:能以更优越的方式提供客户类似的利益。
可传达性:该不同点易于传达并为客户所看到。
可负担性:客户有能力负担起具备这项不同点的服务。
盈利性:农村信用社导入该不同点必须有利可图。
3、沟通及传达选好的定位
一旦选好定位,就须采取有力的步骤将理想定位传达给目标顾客,并且农村信用社的营销组合必须能完全支持其定位策略。传达选好的定位要求信用社管理人员巧妙地使用各种有形证据,强化本信用社服务的市场形象,促使顾客将本信用社的服务与竞争对手的服务区别开来。一般地说,农村信用社可强调的有形证据有:网址、建筑风格、服务环境、价格、服务人员、顾客、服务设备、社徽等。定位还必须经常加以监测以随时适应客户需求和竞争者策略的改变,然而,农村信用社也应该竭力避免突然改变定位以免扰乱客户的印象。
(四)、农村信用社的定位战略
1.产品定位。产品定位即信用社向目标市场提供什么样的产品与服务。产品包括三个层次即:核心产品、形式产品、附加产品。信用社应围绕这三个层次做文章,使自己的产品与市场上其他同类产品有所不同,在三个层面上具有一个或几个特征,看上去好像是市场上唯一的。该战略还包括:利益定位———本社提供的产品和服务可以为顾客带来其他竞争者没有的利益(新的特性、功能、质量、价值等);新产品定位———可以提供竞争对手没有的新产品和新服务。
2.品牌定位。品牌定位即提供顾客更喜欢的品牌产品和服务。当一种品牌只代表某一特定产品时,产品定位与品牌定位没有区别;但当一种品牌代表多个产品时,两者就有所不同。品牌定位通过产品定位来实现,但一旦品牌定位成功,品牌作为一种无形资产就会脱离产品而单独显示其价值。信用社可以对同一种产品实施不同品牌定位,也可以对多种产品实施同一品牌定位。
3.区位定位。区位定位即农村信用社选择什么样的经济地理区域作为自己的目标市场。区位战略直接关系农村信用社的布局,决定分支机构和网点的选址。四大国有商业银行网点机构从农村、小城镇撤出,为农村信用社让出了很大的市场空间,加上农村信用社资本力量有限,多数只能在一定区域从事金融业务,以发展区域性金融服务为主。农村信用社的区位定位一般要依次考虑三个问题:分析该地区的业务潜力和优势条件;计算在该地区设立分支机构的投资收益率;信用社的条件和能为该地区提供的产品和服务。
4.业域定位。业域定位即服务的产业、行业、企业方面的定位。从理论上讲,农村信用社业应该是可以经营一切与货币有关的业务,但实际上,农村信用社受各种因素制约,只能经营一定范围的业务。业域定位的结果就是农村信用社针对自己的目标市场和法律约束,确定自己要提供的业务范围和业务品质。
5.位次定位。位次定位分为以市场份额排序的市场地位等次和顾客按感知排序的心理地位等次或特征。后者往往引导前者。如有的农村信用社提出的“不求最大,但求最好”,其定位就是不当第一,但突出的特征是“最好”。就大多数农村信用社而言,应努力提升本社在顾客心目中的地位,以吸引顾客,进而扩大市场份额。
6.空位定位。空位定位指努力寻找出被许多客户重视而未被竞争者占领的市场空位,予以及时填补。如美国联合泽西银行在与纽约的大银行(花旗、大通等)进行竞争时,其营销人员发现大银行发放贷款行动迟缓,便将自己定位为“行动迅速的银行”,从而获得成功。
7.特色定位。特色定位即突出自己与竞争对手的某一点或几点或整体的不同特色,以形成信用社在顾客心目中的特定地位。人们最容易记住第一名,农村信用社应创造突显自己在某一方面或几方面的位列第一的特点,如服务特色等。
8.重新定位。重新定位即退出原来的市场竞争,选择新的定位表征,对竞争重新定位。重新定位通常是指对那些销售量少、市场反应差的金融产品与服务进行二次定位。初次定位后,随着时间的推移,新的竞争者进入市场,选择与本信用社相近的市场位置,致使本信用社原来的市场占有率下降;或者,由于顾客需求偏好发生转移,原来喜欢本社金融产品与服务的人转而喜欢其它金融企业的产品,因而市场对本信用社的金融产品与服务的需求减少。在这些情况下,农村信用社就需要对其金融服务进行重新定位。
三、农村信用社的改革
（一）、农村信用社的发展历程
1、普遏建社期。土改后，全国普遍成立了多种形式的互助组和初级社，为了帮助农民解决资金困难，中国人民银行总行在1951年召开的全国金融工作会议上，决定发展农村信用组织，到1953年底，各种形式的信用社发展到25290个。
2、整顿巩固期。由于指导思想上急躁冒进，信用社发展过快过猛，大部分信用社规模过小，管理混乱，创社原则遭到扭曲，从而严重脱离了群众。因此1956年开始大力整顿，全国有80%以上的信用社接受整顿，迎来其发展历程的第一个黄金时期。
3、在经历了短暂兴旺时期之后，信用运动陷人低谷。1958年以后，产品经济模式在中国得以确立和巩固，人民合作社作为政社合一的组织在农村广泛建立，合作经济被纯而又纯的集体经济所替代。因此，信用社失去了存在的基础，后又逐步演变成农行基层组织，形成了“既是集体金融组织，又是农行基层组织”的局面。实际上，信用社已完全背离了其建社原则，走上了一条“官办”道路，丧失了作为合作金融组织的优势。在这过程中，其职能也发生了异化，只能遵守国家统一的信贷计划，按照国家需要发放贷款，盈余上交银行，亏损由银行统一弥补，这样的信用社与真正的合作金融组织相差甚远。
（二）、农村信用杜存在的主要问题
统制型金触体制对信用合作社造成了不利的影响。
1、对农业信贷供给活动的不利影响。首先，农业信贷的供给总t和地区分配由计划决定，利率低而任化。这样，农业信贷的发放具有供给制的特征，供给与需求之间的关系不是由市场力量决定。其次，短缺的农业信贷资源由行政力量配置，很容易出现低效率现象。比如，人民公社时期的集体农业贷款，尤其是农业机械化贷款，沉淀的比率大大超过正常的沉淀率。再次，廉价的信贷资源往往被寻租者利用，既加剧了银行、信用杜官员的腐败，又加剧了农民之间收人分配结构的恶化。
2、对储蓄动员活动的不利影响。首先，由于贷款实行规模控制，信用合作社组织存款的积极性不高，存款利率偏低，不足以吸引农民进行储蓄。因而，信用社的储动员的功能作用未得到充分发挥。其次，信用社动员到的储蓄资源有相当部分没有用于农业，而是流向工业、城市部门。从总体上讲农村信用杜是资金从农村流失的一个大诵斗，而且流t越来越大。从结构上看，集体农业的存贷款余倾基本持平，但乡镇企业贷款余额大大超过存款余倾，农户储蓄存款余额大大超过农户贷救余额，在农村内部同样存在储，资源“农转非”的问题。
3、我国的信用社多数只有县级联社，没有自下而上的全国性管理机构。近几年，虽然少数地方成立了地区级乃至省级的信用联社，但彼此仍是相互独立的，与其他信用社之间没有直接的内部联系。农村信用社只是接受人民银行的监怪，同时人民银行也对信用社代行部分管理职能。一个最需要国家政策扶持的农村金融组织却没有自己的全国性管理机构，这是我国农村合作金融体系的一个主要缺陷。
4、我国的农村信用社还没形成系统的枕风险能力。农村信用社作为直接面向农村市场的金融机构，却没有存款保险，也没有风险墓金作保障。一旦出现亏损，从道理上讲只能破产。目前，信用社在严重亏损的情况下之所以仍能正常运转，主要是传统体制下的国家信誉仍在起作用，并且人民银行仍是其实际后盾。但随着改革的深人和金融领域市场化程度的提高，农村信用社如不尽快建立抗风险系统，问题迟早会攀露。
（三）、继续深化农村信用杜改革，进行各方面的创新
中国农村信用社的创新问题是一个十分复杂的问题。中国20世纪80年代开始的改革开放，尤其是90年代开始的社会主义市场经济体制改革，给一揽子解决农村信用社问题带来了许多困难。建国以来，国家主要忙于工业发展，城市发展，对农业、农村的发展一直关注不够，甚至在很长一段时间内是以牺牲农业为代价来发展工业的，而近年来开始的金融改革，又优先考虑了国有商业银行，而没有切实解决农村信用杜面临的同样困难。因此，我们要加快农村信用社的改革步伐，努力创新，使农村信用社健康发展。
环境的创造。
1、外部环境的创造。应尽快落实对信用社的政策扶持，创造农村信用社健康发展的宽松环境，使农村信用社轻装上阵，更好地为社员和“三农”服务。当前，农村信用社应以深化改革为契机，加大利用国家优惠政策的力度，尽快落实化解信用社包袱的资金扶持政策，加大中央资金扶持力度，从政策上消化一部分农村信用社沉积的不良贷款和亏损包袱;调整金融布局，把农村阵地真正还给农村信用社，重点是放松对农村资金的中央货币化，让资金有效回流到农村;国家应尽快为农村信用社建立必要的存款保险制度，建立风险“防火墙”，以提高社员在农村信用社存款的信心，增强农村信用社筹资竞争力;针对农村信用社内部管理中存在的薄弱环节，积极采取有效措施，健全贷款风险防范机制，化解信贷资产风险。
2、信用社自身环境的创造。信用社自身建设是信用社改革环境创造的重要内容。在当前信用社深化改革时期，应加强对信用社合作金融意识的培养，特别是加强对民主性的教育是至关重要的。一是要健全信用社的民主管理制度，二是要加强对信用社社员的民主意识教
育，激发他们参与管理的积极性。
3、政府的创断任务。政府的创新任务就是为推行“富民”政策而为农村信用社提供制度安排和业务创新，以此来妥善解决信用社发展中遇到的突出问题。业务创新就是加大农村信用社的资金投放力度，提供各种优惠政策，支持中国富农目标的实现和国民经济的可持续发展。
体制创新就是构建全国信用管理新体制，即建立全国统一的管理体制，以在全国范围内实现资金调配，提高资金运用的效率，降低单个信用的经营风险，维护农村信用社的信誉。另外政府还应有专门的关于农村信用社方面的立法，以形成全国性的支农信用系统，保证国家政策的贯彻落实，为社员提供国家信用基础。
4、信用社自身的体制创新。农村信用社改革中，产权清晰是第一位的，没有清晰的产权关系，信用社的改革只能重蹈硬辙，股份制是产权清晰的有效途径。各市联社设为基层一级法人(为股份制)，分别由民间投资机构、地方政府和县级信用社人股，各级相应理事共同组成理事会，全面负贵一级法人的经营。县级设信用社亦为股份制，由县和乡镇信用社选派的理事、投资的自然人、私营投资企业选派的理事共同经营，但业务由市联社统一安排，为市联社的分支机构，无法人资格。各乡镇信用社由社员选派的代表为理事，负责乡镇信用社的经营。
四、农村信用社的发展
当前，我国农村金融体制改革已经进入了整体推进和重点突破的新阶段。在实施步骤上，今年主要完成中国农业发展银行的组建工作;明年开始，农村信用社与农业银行“脱钩”，并根据实际需要，有条件、有步骤地在农村信用社县联社的基础组建农村合作银行。这一重大改革，对农村信用社的经营管理和发展将产生深远的影响。在这个改革中如何解决农村信用社发展的前提、基础和后劲问题，直接关系到农村信用社和农村经济能否健康、持续发展的重大问题，很有探讨之必要。
（一）、稳定:发展的前提
这个话题，虽然是老生常谈了，但不容忽视。因为在新旧体制转换的过渡时期，信用社仍存在一些不稳定的因素。
首先、各级领导和职工对信用社深化改革缺乏危机感、紧迫感和责任感。主要表现在，一是部分职工精力不集中，不是考虑搞好优质服务，努力盘活资金，而是经营自家“小菜园”。在一些基层信用社，这类职工约占职工总数的20%。二是某些联社领导和业务骨干对工作有畏难情绪，责任心不强，很少深入基层第一线，怕到条件艰苦的乡镇、山村搞调查研究，对业务发展缺乏预见性，解决新问题束手无策。凭主观意志办事，乱放人情贷款，对清收旧贷措施乏力，旧贷款收不回，新贷款又沉淀。三是信用社职工与当地群众感情淡薄了，一些老客户因信用社服务跟不上，感情疏远而跑掉了。发展新客户更困难，只好消极对待，听之任之。四是有的信用社误认为与农业银行“脱钩”，就是松绑，可以自行其事了。对农行加强管理表现出抵触情绪、不服管。五是有的信用社领导和职工担优信用社同农业银行“脱钩”后，难以与商业化的专业进行银行竞争，难于生存发展。
其次、同行竞争激烈，行社关系不顺，也影响信用社的稳定。一些行所与基层信用社的业务关系将打破原来优势互补、利益共享的密切关系，在拓展业务的过程中，行(所)社争抢客户难以避免。
再次、地方政府通过组织合作基金会，提高利率，提走信用社存款。有的不顾国家政策，利用行政手段，把当地土地、文化、教育、卫生、计生以及其他企业事业单位的各种资金统管起来，不让存入信用社，削弱信用社资金实力。第四，。些企业借转换经营机制巧立名目，转移资产，逃避债务责任，导致信用社信贷主体难以落实，贷款债务被架空，清收贷款难度加大，风险增加。
根据上述情况，当前要维护农村信用社的稳定，促其健康发展，必须采取如下措施:
1、要提高各级领导的认识。改革是一个庞大的系统工程，树立全局观念、统一思想认识，创造一个稳定的环境。改革是发展的手段，稳定是发展的前提。我们相信，由人民银行、农业银行统一领导和实施的农村信用社改苹必将促进信用合作事业不断发展，也有利于地方经济的发展和繁荣。
2、信用社、农业银行、地方政府和企业要从自身工作出发，共同为信用社发展创造稳定的环境。人民银行要切实抓好金融监管工作，维护稳定的金融秩序。总之，只要信用社改革，就能取得成功。
3、要保证信用社职工队伍稳定、机构稳定、资金稳定、财产稳定，使农村信用在改革中正常地开展业务，担负起支持农业和农村经济的重任。
（二）、支农:发展的基础
农村信用社在农村中诞生，在支持农村经济中发展壮大，与农民有着联系。这就是它的优势所在。支持农业生产和农村经济是信用社的神圣职责，无论改革如何深化，支农始终是一项基本任务。四十多年来，农村信用社为发展农村经济，为广大农民创造安居乐业的生产生活环境功不可没。今后，做好农业和农村工作仍是信用社的重要使命。
农村信用社要发展壮大自己，关键是开展支农工作要向广度、深度推进，特别要引导农村各行各业增加科技份量。一要重点支持发展高产、优质、高效农业，提高农业经济效益。二要积极促进农村产业结构的调整，大力发展多种经营，发展养殖业和农副产品加工业，走增加生产与增殖转化相结合的发展道路。三是积极支持乡镇企业和农村第三产业持续、健康发展。特别要支持引导乡镇企业向小城镇适当集中，带动农村第三产业发展，要支持乡镇企业走股份化、集团化的路子，进一步搞活经营机制。四是在投向上要以市场为导向，效益为中心，实行效益倾斜政策，择优限劣，优化产业和产品结构。
现在，有些人主张信用社跳出“农门”，开辟业务新领域。在市场经济条件下，专业银行和农村信用社走综合经营发展道路是必然的，但把目前农村信用社经营效益不佳和亏损严重归因于死守乡村阵地，是不能服人的。我们认为，农村信用社存在的问题，关键是没有充分利用自身在乡村的优势，挖掘乡村潜力，通过信贷杠杆引导农村经济向深度、广度和高效益发展。当然，农村信用社在做好支农的基础上也要抓住机遇，拓展新业务、新领域，这也是参与竞争，发展自己的需要。然而，目前农村信用社在职工素质和服务质量跟不上的情况下，首先把支农工作做好才是上策。
（三）、人才:发展的后劲
对农村信用社来说，必须把增强发展后劲提到战略高度来认识。人是生产力的最活跃的因素。随着社会主义市场经济发展，各行各业优秀人才脱颖而出，一些地方形成了以人才带动效益的“能人经济”。当前金融业发展不平衡，其实就是人才潜在发挥不平衡的缘故。现代金融的竞争，表面上是业务的竞争，实质是资金实力和服务质景的竞争，说到底还是人才的竞争。
由于历史原因，农村信用社发展后劲先天不足、后天发育不良，人才缺乏的问题非常突出。一是农村信用社长期地处乡村，职工受传统观念、文化层次、生活环境等因素影响尤深，没有机会更新知识，提高技能。二是农村信用社经营管理机制，缺乏活力，缺乏能者上庸者下、多劳多得少劳少得、工效与收入相挂钩的竞争机制，员工缺乏应有的压力和高度责任感。三是农村信用社未能形成独立的管理体系，社会地位和社会知名度都比不过专业银行，致使能人、骨干留不住，学历高、有专长的人才不愿进信用社。四是农村信用社吸收新职工走不出“近亲繁殖”的怪圈。
在新旧体制转换时期，农村信用社应该抓住机遇，发展自己，特别是要抓好职工队伍建设，合理调整专业结构，解决人员素质低的间题。
五、结论
首先、充实信用社领导和管理力量，提高联社领导班子、业务骨干的政策水平、理论水平和管理水平，发扬团结协作、互相支持、合力共进的创业精神，使联社真正为全县信用社的经营管理中心和资金调剂中心，为下一步组建农村合作银行打下坚实的基础。
其次、改革滞后的人事劳动制度，创造人才成长的良好环境。在人事制度改革方面，信用社招工、招干、干部晋级，职称评定、重要岗位人员配置、职工培训等必须有利于人才成长、潜能的发挥。尤其是领导岗位人员的配置，切忌论资排辈，打破能上不能下的陋习，把那些德才兼备，在改革中政绩突出、锐意进取的中青年干部选拔到领导岗位来。
最后、抓好职工业务培训教育。据统计，1993年，我国信用社职工达59.4万人，这与信用社资产总额相‘比，不是人少了，而是多了。当前的间题不是职工数量不够，而是质量偏低。从广西信用社来看，在二万多名职工中，中专以上文化程度的只有168人，占现有职工总数的8.1写。这说明加强职工培训教育任务既迫切又繁重，各级信用社对此应引起重视。这个工作做不好，信用社发展后劲就乏力。能否培养一支政策理论水平高、业务技能强，勇开拓、善经营、懂管理的专业人才，是衡量农村信用社发展有无后劲的根本标志。因此，各级信用社应从培养跨世纪接班人的高度，重视和加强人才培训，争取在短期内抓出成效来。
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参 考 文 献
1、《中国农村金融》杂志社出版，，中国银行业监督管理委员会主办，2009年—2011年。
2、2010年《南方金融》，中国人民银行广州分行主办。
3、《现代信合》杂志，2009年——2010年。
4、《当银行成为企业》，《经济观察报》。
