农村信用社现状
（一）立足县域经济以服务“三农”为宗旨
（二） “三农”大环境不容乐观。
（三） 小额农贷的发展空间受限。
（四） 农村信贷市场供需不对称。
（五） 市场竞争热化升温。
二、如何在竟争中发展
（一）积极支持广泛“三农”的发展，并以宽容大气的姿态来关注一下广泛涉农中小企业。
（二）推行有效的激励约束机制。
（三）建立股份制商业银行推进农村信用社改革。
（四）提高其薪酬管理水平，以提升其在人才市场上的竞争力，吸引和留住人才。
（五）进一步深化县域金融制度的改革和创新，才能不断满足县域经济发展的需要，为城乡统筹建设提供必须的金融组织保证和金融制度保证。
（六）构建全方位、多层次的金融服务体系。
内 容 摘 要
深化农村信用社改革,改进农村金融服务,关系到农村信用社的稳定健康发展,事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局;然而,农村信用社目前存在的产权不清、不良资产负担过重、资金大量流失的问题,已严重制约了其正常发展与生存。把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构,充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,更好地支持农村经济结构调整,促进城乡经济协调发展已成为当务之急。
论农村信用社--如何在竟争中发展
农村信用社现状
硬件设施滞后、人员素质偏低、服务手段跟不上、员工收入低、经营环境不利于信用社发展。
立足县域经济以服务“三农”为宗旨
内部问题：一是历史包袱重。二是结算渠道不畅。三是体制不顺。四是支农政策与经营商业化存在矛盾。
外部问题：一是农业产业的不稳定性，加大了三农贷款的风险。二是恶意逃避债务，影响了农村信用社贷款投放信心。三是外部环境不佳，抑制了农村信用社贷款投入扩张。四是近年来邮政储蓄转存款利率高，为邮政储蓄部门组织资金比其他其他金融机构提供了更加便利的条件。五是县域中小企业素质很低，影响了农村信用社投资信心。
（二） “三农”大环境不容乐观
受危机影响，沿海部分中小企业倒闭或裁员，出现压缩人力成本的迹象，成批量的农民工被迫返乡，而农村经济毕竟尚欠火候，就业容纳能力有限，将失去或减少务工性工资收入；传统的种养业规模化程度低，粮食等农副产品价格呈低迷徘徊趋势，化肥等农业生产成本又在增长，由此将进一步降低农业比较效益和农民务农收入；农业产业化链条脱节，产前、中、后的加工、服务、销售等渠道不畅通，粗放型农业仍占绝对主体地位；市场物价的上涨，农民的生活消费支出将增大，农民的增收空间将更加狭窄。在大环境下，以“三农”为主要服务对象的农信社其业务经营及风险防控势必受到影响。
（三） 小额农贷的发展空间受限
长期以来，小额农贷以其操作简便、额度小、风险小而分散等特点，深受农户欢迎，成为农信社的“金字招牌”。但在连续增加支农投入高基数上，加之当前不景气的市场新形势，市场有效需求主体趋于饱和，其利率也远远高于行业内其他贷款，成本较高，此外民间借贷盛行等因素，导致深度推广较困难，继续加大“三农”投放难度加大，小额农贷的市场需求遭到“瓶颈”效应，形成挤压。
（四） 农村信贷市场供需不对称
随着农村产业结构调整，农户信贷需求特征发生了较大变化，规模化种养、“公司+基地+农户”联合组织、专业合作社组建、基础设施建设、资源利用、链条化生产和消费类新兴产业的贷款需求逐步增长，小额农贷在量上不能满足其需求，农业专合组织、“公司+基地+农户”的产业链等新兴组织的发展又不成气候，处于前期探索阶段，结构失衡、市场前景、经营效益等诸多问题目前尚不能定论，尚不成型，加之抵押物缺失、有效担保不足和需求大额化、风险不确定等，易形成贷款需求方的“贷款难”与农信社的“惜贷、惧贷”现象，造成借贷双方供需矛盾突出。
（五） 市场竞争热化升温
随着农村金融改革纵深化推进，邮政储蓄银行成立及其小额农贷产品的推出，农业银行重返基层农村市场及其“惠农卡”的面市，村镇银行、贷款公司的“雨后春笋”般兴起，农信社“一农支三农”的格局已被打破，农村金融市场竞争“白热化”。同时，受贷款资金使用限于市内的监管政策影响，农信社内部竞争相互渗透交织，客户资源尤其是优质客户已十分稀缺。市场份额的差异折射出“渠道”策略，同杯“分羹”的生存风暴愈演愈烈。
式
主义
二、如何在竟争中发展
深化农村信用社改革,改进农村金融服务,关系到农村信用社的稳定健康发展,事关农业发展、农民增收、农村稳定的大局;然而,农村信用社目前存在的产权不清、不良资产负担过重、资金大量流失的问题,已严重制约了其正常发展与生存。把农村信用社逐步办成由农民、农村工商户和各类经济组织入股,为农民、农业和农村经济发展服务的社区性地方金融机构,充分发挥农村信用社农村金融主力军和联系农民的金融纽带作用,更好地支持农村经济结构调整,促进城乡经济协调发展已成为当务之急。
（一）积极支持广泛“三农”的发展，并以宽容大气的姿态来关注一下广泛涉农中小企业。
积极支持广泛“三农”的发展。一个具可持续发展力的制度和文化应该是与时俱进、兼容并蓄的。目前金融界形成的片面追求新发放贷款要达到100%安全、对信贷人员终身追究贷款责任的信贷文化是低效的、缺乏生命力的，是以削弱农村信用社贷款管理能力和风险识别能力为代价的。从农村信用社的市场定位出发，支持广泛“三农”的发展也可合理配置信贷资源、切实分散信贷风险，为自身业务发展拓宽市场空间。追求利润最大化也是农村信用社发展的第二目标，与其挖空心思、不惜血本去争取黄金客户，不如以宽容大气的姿态来关注一下广泛涉农中小企业，以农村金融人的慧眼来识别和扶持那些诚信守法、人力资本雄厚、第一还款来源可靠的中小企业。在这种良性信贷文化推动下，农村信用社也会不断提高经营管理能力，从而在整体上提升省级农村信用联社的综合竞争力，在邮政储蓄、农业银行与农村信用社三足鼎立争夺农村金融市场的“与狼共舞”时代站稳脚跟。当然全社会还要为农村信用社营造良好的发展空间作不懈努力，让信誉度差、违法乱纪的借款人无立足之地，让诚实守信的人文风尚和商业氛围成为社会价值观，真正使信用和法制成为保障农村信用社健康运行的平台
（二）推行有效的激励约束机制。
(1)员工激励与约束。行为科学理论告诉我们，企业员工不仅是为了追求最大经济利益而进行活动的“经济人”，而且还是具有社会方面、心理方面需要的“社会人”。有效的激励约束机制对于调动员工的积极性，出色地实现组织的目标，不断提高工作绩效，促进员工个人的发展有着重要的作用。赫茨伯格的双因素理论为我们提供了良好的思路。这一理论的满意因子能够带来满意的因素，如成就、责任感、提升等;不满意因子是能消除满意的因子，如工作条件、薪水等。而对于国有商业银行选择激励手段时，衡量是不是最好的手段的标准就是看哪一因素占的比例大。一般情况下，员工最关心的是满意因子，作为国有商业银行的人力资源部应该注重员工的业绩考核、反馈，让员工了解自己的工作状况和进行职位的调换或提升与降职情况，从而使员工的不满意因子向满意因子转变，提高工作的积极性。
(2)经理人的激励与约束。激励机制最常见的是给予经理人“绩效分红”或“按业绩赠送股份”，保证经理人和股东的利益、目标趋于一致。同时公司内部设置监督系统，以免自身的绩效受到他人影响。当然，在企业的经理人既没有市场化，也没有职业化的情况下，全面地推行股权激励，不仅有失公平，而且也容易产生权力寻租现象。股权激励要注意对象与环境、方式与手段、稳定与灵活、目标与绩效，做到比例适当。 (3)董事会的激励与约束。董事会是股东与经理人之间沟通的桥梁。董事会对公司负领导责任，无须介人日常作业程序。从外资银行董事会的经验中总结，我国国有商业银行建立的董事会应该做到:选择并更换总经理;代表股东权益;提供高层管理当局建议及咨询;提供监督管理当局和公司绩效的控制技能。对职业经理人的监督、违规处罚手段要多样化，其检查评定还要充分发挥社会审核机构、公众舆论媒体等作用，以实现市场化约束。
（三）建立股份制商业银行推进农村信用社改革。
统一经营方式，建立股份制银行。如果将目前农村信用社现存的三种经营方式进行整合统一，不但有利于统一管理，减少寻租现象，也有利于维护市场经济公平竞争原则，增强企业竞争力。传统合作制存在效率低下、所有者缺失等弊端，已为市场经济所抛弃。农村信用社采用此种方式经营，政府必将成为最后贷款者，为农村信用社的不良贷款买单。股份合作制试图在股份制与合作制之间寻求一种折中方案，即既要保证政策性支农方针又要以利润最大化为目标，结果是“两难选择”，效果不佳。股份制是一种相对成熟的适合市场经济的企业经营方式。农村信用社作为金融企业，面临的首要问题是生存，并以追求利润最大化为目标，从而实现发展。实施股份制改造，应该是当前我国农村信用社的最优选择。
（四）提高薪酬管理水平，以提升在人才市场上的竞争力，吸引和留住人才。
(1)不同类别的员工采用不同的薪酬激励方式 对不同的员工要用不同的激励措施。马斯洛需求层次理论说明，人的需求是分层次的，只有满足了低层次的需求之后，才能考虑高层次的需求。工资作为满足低层次需求的保障条件，对绝大多数人来说，仍是个硬道理。对于职位较低、技能要求不是很高的一般业务操作人员，职业安全保障和工资是他们的第一需要，激励的重点就应放在合理的工资报酬和及时肯定他们的工作成绩。例如与他们签订相对稳定的期限较长的用工合同，让他们对银行产生认同感和归属感，在适当的时候为他们提供学习和培训的机会，提高他们对银行的组织承诺度。而管理和技术人员，他们属于银行需要稳住的人才，因为他们本身拥有较为丰富的人力资本，较高的业务水平。他们的第一需要已经不再是生存和工作的稳定性。他们更注重的是未来的发展前景、工作的环境、个人才能施展的空间、个人成就能否实现等。因而对这部分员工，银行要充分考虑到其发展成就和成长需要，将未来的长远激励和眼前的短期激励结合起来，采取以发展前景为基础的物质激励，在个体激励和群体激励中找到平衡点，建立一整套的尽可能照顾到其各个层次的多方面需要的激励机制。而不能停留于简单的加薪，虽然薪水的高低直接关系到其对工作的投入程度。
(2)银行主要管理人员和业务骨干 银行为了发展，在薪酬有限的情况下，要有重点地保留重点员工。例如某美国银行在遇到业绩下滑后，在年度工资调整上的思路是:80%的业绩是由20%的精英来完成的，少数业务员工决定了银行的发展。因此采取这样的策略:对高层员工采用高于市场平均值的增长率，对中层员工采取平均市场增长率，对一般员工则保持工资不变。银行主要管理人员和业务骨干的薪酬管理是一个甚为敏感的问题。他们在数量上只占到银行员工总数的很小一部分，但银行对他们的薪酬支付往往要占到银行薪酬总额的大部分。银行里的各种决策，包括薪酬决策，都是由管理层一手作出的，他们必须让员工相信自己没有以权谋私。因此给这部分高层员工制定出合适的薪酬很重要。除了设计合理的基本薪酬，还应注意各种奖金和福利政策的使用。一般来说，年终奖应是其基本薪酬的1.5-2.5倍。长期奖金在总报酬中所占比例也越来越大，其中主要是各种各样的股票选择权计划。此外，不能忽视福利和服务对业务骨干和主要管理人员的激励作用，他们的福利应比大多数其他员工要高。 (3)通过工作评价完善员工收入分配的内部公平性 根据职位分析的结果，形成职位说明书，明确各个岗位的职责，然后再进行职位评估，形成各个岗位的相对价值或系数，以岗定薪，实现薪酬与岗位价值挂钩，逐步实现分配的内部公平。 (4)不同类别的员工业绩考核侧重点不同 对员工进行业绩考核应根据员工类别的不同而采用不同的指标。对一般的业务操作人员，考核应结合其工作业绩，重在基本的工作技能、工作能力和工作态度，而不是以学历高低和职称高低论工资高低。对管理和技术人员则应结合工作态度和工作能力，重在考核其工作业绩，以激励他们不断开发自身的人力资本为银行的事业服务。 (5)实施弹性福利计划 全面根据员工的需求改进或设计福利。随着时代的发展，银行员工的需求和爱好会有不同而且多元化，统一的福利形式已不能满足需要，商业银行就要提供多样化的福利项目，使福利的效用最大化，最终实现激励功能。银行可以采取“自助餐式福利”，来满足员工不同的物质与精神需要，让员工感觉受到尊重与重视，从而提升其对银行的忠诚度。需要注意的是，为更好的发挥福利对培养忠诚度的作用，银行应让员工了解福利的全部内容。银行应该告诉员工到底为他们付出了多少，这可以反映银行对员工的忠诚程度。如果银行确信福利计划具有竞争力，则可以把福利方面的调查结果公开，让员工切身感受到自己银行福利计划的竞争性。这种通过比较得出外部公平而培养的忠诚度会比单纯的发放福利形成的因物质待遇得到满足而培养的忠诚度高得多。总之，福利是薪酬体系的必要补充，能有效缓冲员工对固定薪酬和业绩薪酬的相对不满贴
（五）进一步深化县域金融制度的改革和创新，才能不断满足县域经济发展的需要，为城乡统筹建设提供必须的金融组织保证和金融制度保证。
近年来，县域金融为县城经济发展发挥了积极的支撑和推动作用，但当前县域金融体系存在的制度问题制约了社会资金更多、更快、更有效地投入到县城经济建设之中。
农村信用社要改变经营方针，以高度的历史使命感和责任感担负起支持县域经济、促进区域经济发展的重任，并把有发展潜力、诚实守信、盈利能力强的企业作为新的业务增长点，进一步加大对中小企业和“三农”的信贷支持力度，同时，要重新构建信贷管理机制。在贷款方式、抵押担保要求、风险控制等方面有所突破，特别是要建立对基层网点和信贷人员的正向激励机制，制定对县域信贷业务特别是小企业贷款的鼓励、促进业绩考核和奖惩机制，鼓励其充分发挥贷前调查和贷后监督过程中的主观能动性，在有效控制风险的前提下积极开展县域信贷业务。重点支持方向是：一是支持一批辐射面广、带动性强、发展前景好的上规模、有特色、科技型的产业化龙头企业，促使企业扩大生产规模，提高产品附加值，增强辐射带动功能，实现市场带企业，企业拓基地的有效传动作用，二是以支持基础设施建设，支持县域经济加快城市化建设步伐，三是按照高产、优质、高效、生态、安全的要求，调整优化农业结构，积极支持当地的特色农业，绿色食品和生态农业，培育农产品知名品牌，四是大力支持县域中小企业发展，鼓励农村富余劳动力就地再就业。五是对日益富裕起来的城乡居民提供各类消费信贷业务，满足人们提高生活质量的需要。此外。在支持农村建设小康社会工作中，除了加强信贷支持外，还应在金融服务手段及其他业务功能上提供安全、快捷的现代化金融服务，做好金融法规与知识宣传，信息咨询工作、完善结算服务功能，积极开展中间业务和延伸性业务，为客户提供一个优美的金融服务环境。
（六）构建全方位、多层次的金融服务体系。
构建全国联社，提高信息化水平．建立县、省、全国三级合作联社体系，自下而上层层入股，自上而下服务。三级联社不存在行政隶属关系，全国联社对地方联社没有行业管理职能，但有金融服务功能，主要是资金调剂融通服务，联社系统内资金支付结算服务，开发提供各类银行产品及提供保险、国际业务等金融服务。现代银行体系是建立在大型信息系统之上的，许多金融服务项目也是以电子信息系统的存在为基础的，如网上银行，汇算清缴等。农信社要创新金融服务项目，首先应建立现代的电子信息系统。
（1）坚定信心是前提。在面对重重压力和困难的同时，我们首先要坚定信心，在劣势中发挥优势，抢抓机遇。主观方面，农信社因农而生，根植于农，网点多，辐射广，地域和人缘优势无可比拟；专项央行票据资金的兑付，大量的不良贷款和挂帐亏损得到置换，历史包袱得以减轻；农信银、大小额支付系统、银行卡、ATM等现代化科技的支付体系及设备的建立健全，市场竞争力大大提升；县域性法人机制灵活运转，有一支熟悉农村金融业务的信合队伍，信贷审批程序快捷、简便等，让农信社优势尤在。客观方面，推动中国经济持续平衡较快发展的深层因素和基本条件没有变，国家积极的财政政策和适度宽松的货币政策，银监会从“十个方面”调整“区别对待、有保有压”的监管政策，国家对“三农”发展前所未有的重视，大量农民工返乡创业等，这些在时间、空间、政策、市场上，都将给农信社带来大有可为的新天地。 （2） 致力创新是根本。一是信贷产品创新。在小额农贷的基础上，加大信贷产品的开发力度，逐步探索推出循环贷款、整贷零偿贷款、存货融资、动产质押贷款、仓单质押贷款等适宜性信贷业务新品种，同时积极推进生源地国家助学贷款业务和失地农民、返乡民工创业贷款业务，进一步扩大开办城镇住房及农民住房按揭贷款业务，积极探索、逐步实行农具、牲畜、农作物收获权等动产抵押、权益质押、土地使用权抵押、商家协会联保等担保形式，多渠道、多形式支持农村经济发展；在稳定家庭联产承包责任制的基础上，加快金融工具创新，积极破解县域工业企业、城乡工商、个私经济、农村城镇化建设和中小集镇建设融资难题，帮助农民从传统农业耕作中分化出来，以支持农业的劲头推进农、工、商互促发展，一二三产业齐步发展。在贷款期限和偿还方式上，结合农村企业、农户资金特点，采取分期定额、分期利随本清、按年还本付息、到期还本付息、附加必要宽限期等方式，增强贷款农户、企业还款的灵活性，用丰富全面的金融产品吸引客户，扩大市场。二是经营方式创新。按照“一县一策，自下而上，上级指导，县级自主”方针，完善法人治理结构，加大科技创新投入，进一步优化人力资源配置，强化金融服务功能、效率和质量，在实践中不断丰富完善集理念文化、制度文化、物质文化于一体的企业文化，打造核心竞争力。以客户为中心，提高效率，节省成本，调整经营战略，加快经营机制转换，再造高效、便捷的业务流程，真正实现由支持小“三农”向支持“大农业”转变，由粗放的经营方式向集约化经营方式转变，由以物理网点为基础向物理网点与虚拟网点并重的经营方式转变，由产品推销的经营方式向市场营销方式转变，真正建立起以市场为导向的经营方式。 （3） 风险管控是保障。针对新形势下可能诱发的信用风险、道德风险、经营风险、市场风险和操作风险，在贯彻实施适度宽松的货币政策，扩大规模，创新产品，调整结构的过程中，要高度重视和防范新的经济金融风险。一是积极向政府、财政部门建言献策，建立农业信贷风险补偿机制，适当通过财政补贴方式对发放的涉农贷款进行政策性补偿，减少风险损失。二是加强与农村保险的结合，在政府的引导下通过涉农保险建立农业信贷风险保障机制，对风险进行分流降压，减少损失。三是在信贷机制上下工夫，进一步明确、细化各岗位职责，切实提高调查、审查、审批、发放、贷款会计出口、贷后管理等各环节的独立性，以流程化严防操作风险；对企业的信用、财务、风险状况、项目效益、重大事项等重点关注；健全风险预警机制，并运用信贷风险管理系统对贷款进行综合处理，分析预测风险并提出处置意见；健全劣质客户退出机制，对不讲信用的客户，适时果断进行淘汰。四是加强内部监管，抓实党风廉政建设和案件防控治理，奖惩并重，一视同仁，增强风险驾驭能力，坚决扼杀各类经济金融案件事故。
参 考 文 献
《工作的激励因素》（1959，赫茨伯格与伯纳德•莫斯纳、巴巴拉•斯奈德曼合著）。
《人类激励理论》（1943，亚伯拉罕·马斯洛著）。
