一、概述
二、信用卡风险分析
2.1信用卡风险的特点
2.1.1风险的涉及面较广
2.1.2风险的危害性较大
2.1.3风险形式多种多样
2.2信用卡风险的种类及特征
2.2.1冒用卡风险
2.2.2伪造数据卡风险
2.2.3假卡风险
2.2.4恶意透支卡风险
2.2.5假挂失卡风险
2.2.6内部作案风险
2.2.7商户风险
2.3信用卡风险产生的原因
2.3.1信用卡风险形式的内部因素
2.3.2信用卡风险形成的外部因素
2.3.3信用卡风险形成的其它因素
三、我国商业银行改善信用卡风险管理的对策
3.1理顺风险管理组织体系
3.2加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法
3.3依据信用卡业务流程完善内部管理措施
3.4发卡行要建立先进的管理信息系统
3.5确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化
四、总结与建议
4.1建立全国性个人征信系统
4.2建立风险信息共享信息库，加强相关机构之间的沟通交流
4.3严格立法，统一规范，形成有力的法律保障机制
4.4加强风险管理的国际交流与合用
内 容 摘 要
信用卡作为一种全新的支付手段和信用工具，已成为众多商业银行竞相推出的产品。然而，经营信用卡业务不仅有高收益，同时也伴随着高风险。信用卡风险已经成为困扰各行信用卡业务健康发展的一个重大问题。
本文根据自己的工作实践，在参考相关^^文档的基础上，就信用卡风险的特点、种类、特征以及信用卡风险成因进行阐述，用具体的例证进行深入浅出的剖析。为了更加有效地防范与控制信用卡业务的风险，促进信用卡业务健康稳定发展，笔者针对我国信用卡业务的发展现状，提出符合我国商业银行信用卡风险的管理策略。
论信用卡业务风险及管理对策
一、概述
信用卡是集银行业务于一身、能跨越时空限制的现代化支付工具。这项业务的开展能给银行带来较高的效益，给客户带来极大的便利，但也存在着较大的风险。
据了解，到2007年底，我国银行卡发卡总量达14.7亿张，同比增长30%。其中：借记卡发卡量为13.8亿张，同比增长28%；贷记卡发卡量为7000万张，同比增长140%。ATM机12.3万台，POS机81.8万台（截至2006年底）。随着信用卡市场的拓展、信用卡业务竞争的日益激烈，信用卡业务的风险正逐步增大。信用卡风险已成为困扰各国信用卡业务健康发展的一个大问题，特别对正处于发展阶段的我国信用卡业务来说，如何适应不断变化的业务环境，全面了解和掌握信用业务的风险特点、种类，客观地分析目前国内信用卡风险的成因、防范策略和防范重点，有效地防范与控制信用卡业务的风险，促进信用卡业务健康快速发展，已引起各家商业银行的高度重视。笔者结合基层网点工作中遇到的一些问题，就信用卡业务的风险与管理策略谈谈自己浅显的看法。
二、信用卡风险分析
信用卡风险，是指在信用卡业务中，某些可能导致发卡机构、特约商户和持卡人等资金安全或应得的利益受到损失的潜在的可能性。
（一）信用卡风险的特点
信用卡风险作为一种新的金融商品的风险形式与新的金融犯罪的类型，有其自身的特点：
1、风险的涉及面较广
首先，信用卡作为一种大众的支付工具，持卡人涉及社会各阶层。因此，持卡人的数量越多，风险发生可能性超高；其次，信用卡可以在全国乃至世界范围内使用，流通范围越广，风险涉及范围越大；第三，信用卡结算环节涉及发卡机构、收单行、特约商户、特约商户开户银行等各个部门，每个环节都有风险发生的可能性。
2、风险的危害性较大
首先，由于目前在使用频率与使用量上较难全面控制，因此信用卡风险和犯罪所造成的危害性很大；其次，不法分子利用信用卡犯罪所造成的风险，不仅危害发卡行，更会殃及发卡行的各个代理行、特约商户和持卡人；第三，不法分子利用信用卡犯罪所造成的危害，更影响了发卡行的声誉，这种无形的损失，从某种程度上比资金的损失更具危害性。
3、风险形式多种多样
在信用卡管理、流通过程中可能存在各种形式的因管理疏漏、违章操作、客观条件限制等因素造成的风险，这些风险直接诱发犯罪的形势复杂多样，诸如：因发卡银行发卡审批不严导致的不法分子伪造数据申请办卡；因透支控制不力导致的恶意透支行为；因信用卡目前还未完全做到联网，造成丢失卡被冒用等等，且手段不断更新变换。
（二）信用卡风险的种类及特征
1、冒用卡风险
冒用卡风险，是指合法持卡人的信用卡遗失或被窃后，被不法分子冒用，可能造成的发卡机构损失的风险。此类风险损失在目前国内外信用卡风险中占有相当大的比例。
冒用卡风险的特征主要包括：
（1）模仿合法持卡人的有效签字；
（2）涂改合法持卡人的签名条；
（3）利用非法获取的合法持卡人的有效密码，在ATM机或POS机上冒用；
（4）以非法手段冒领合法持卡人的信用卡和密码使用；
（5）复制合法持卡人的有效单据；
（6）以非法手段篡改账户凭证或数据，直接冒用。
案例：1995年，罗少华拾得德化县乡镇企业管理局副局长陈金忠遗失的工商银行牡丹卡一张，余额30万元。事后罗少华伙同苏成德利用此卡到广东进行诈骗。两人先后在东莞市、广州市的各大酒店及商场等处，以陈金忠的牡丹卡及伪造的陈金忠身份证，仿照持卡人陈金忠的签字刷卡，造成陈金忠向银行偿付透支本息48000多元的严重后果。
2、伪造数据卡风险
伪造数据卡风险，是指不法分子利用窃取或伪造的办卡数据，骗取发卡机构的信用卡，然后大肆进行诈骗活动，使发卡机构难以追回被骗资金的风险。此类风险损失在刚开办信用卡业务的地区及发卡机构占有较大的比例。
伪造数据卡风险的特征主要包括：
（1）以他人的身份证^^文档办卡（个人卡）；
（2）以其它单位的营业执照^^文档办卡（公司卡）；
（3）以伪造的^^文档及证明文件办卡。
案例：2004年初，中国工商银行牡丹卡中心风险管理部内部员工，与外部不法分子勾结，利用非法途径所获取的客户^^文档，成功申办三张信用卡，盗取银行资金10余万元。
3、假卡风险
假卡风险，是指不法分子利用各种手段，非法制造或打制信用卡，窃取并复制信用卡磁道数据进行诈骗的风险。随着犯罪技术的不断进步，此类风险正在逐步上升。
假卡风险的特征主要包括：
（1）仿照发卡机构发行的信用卡进行非法生产制造；
（2）非法获取发卡机构的空白信用卡或生产过程中的废卡进行打制；
（3）以非法手段对发卡机构或尚未发行的信用卡进行重新打制或重新修改信用卡原有数据；
（4）对各类带有磁条的卡片重新写磁后，在ATM、POS等设备上诈骗资金；
（5）利用各类样本卡进行重新打制。
案例：2007年12月，工行苏州分行先后接到客户反映，称其银行卡在同一天晚上被人用ATM异地取现或转账划款共计17.8万元。经排查，确认系犯罪分子于当晚利用克隆卡和所掌握的客户银行卡密码，在苏州将客户卡内资金划入其他工行卡，在江西新余他行ATM异地取现。犯罪分子作案主要是在自助银行原门禁读卡器上加装类似读卡器窃取客户银行卡磁条信息，在ATM顶部不易察觉地方用双面及安装薄型MP4偷录客户银行卡密码，然后克隆银行卡分别在不同地点的ATM上进行转账或取现。
4、恶意透支卡风险
恶意透支卡风险，是指持卡人以非法占有发卡机构资金为目的的透支行为或明知自己和担保人无偿还能力的情况下，非法占有发卡银行大量资金的透支行为的风险。
恶意透支风险的特征主要包括：
（1）连续以低于授权限额的金额取现或消费；
（2）无视发卡行的各类追讨通知；
（3）利用分单压印、差额付现等逃避授权的行为进行透支；
（4）透支止付后，继续逃避授权取现或消费。
案例：2003年4月，张某以上海某科技公司职员的名义向招商银行申领了一张信用卡后离职。同年4月至5月，张某在上海几家知名百货公司用该信用卡潇洒购物，并用尽全部信用额度，之后一直未予还款。此后，招商银行在多方寻找张某没有结果的情况下，于当年7月向警方报案。公安机关认定已构成信用卡诈骗罪。
5、假挂失卡风险
假挂失卡风险，是指不良持卡人利用发卡行对挂失时效的规定和《止付名单》传递在途时间和时间差，为自己的信用卡和身份证办理假挂失，并在时效后至《止付名单》到达止的时间内，以低于授权限额的金额大量取现、消费，并在签字时故意“模仿”卡背面预留签名字体的风险。
假挂失卡风险的特征主要包括：
（1）信用卡交易的时间集中于被挂失时效后至《止付名单》送达时之间；
（2）经笔迹鉴定，交易单据签字笔迹与预留签字笔迹相符；
（3）持卡人在挂失后的其它场合或补卡时，作用已挂失的身份证。
案例：1999年某天，青海省公路局退休工人梁国治声称其中国银行信用卡被盗，随即通过电话进行口头挂失，但未向该行信用卡部提交书面挂失。该卡共计在兰州消费10笔，透支金额4339.75元。梁国治原以为口头挂失后，透支损失全部由发卡行承担，经法院判决，青海中行承担挂失24小时后的透支款633元，其他信用卡透支款及罚息计3799.41元由梁国治承担。
6、内部作案风险
内部作案风险，是指发卡机构内部的工作人员利用工作与职务之便，钻银行管理上的漏洞作案，或勾结行外的不法分子共同作案的风险。
内部作案风险的特征主要包括：
（1）偷打或盗窃已打制的信用卡及密码；
（2）内外勾结，越权超限授权或修改删除授权记录；
（3）更改凭证、计算机数据等进行诈骗；
（4）故意延长止付通知的传递时间；
（5）向不法分子提供有效卡数据、有关计算机程序数据、密码编译数据等。
案例：1997年，中国工商银行青岛市分行信用卡业务部职员曾与菲利用银行内部管理漏洞，通过计算机技术，伪造信用卡100余张，伙同其他3人，一年内在各地工商银行的自动柜员机（ATM）上先后取款1142次，共取出资金70多万元。
7、商户风险
商户风险，是指某些不法商户或商户不法工作人员，违章操作非法骗取发卡机构资金的风险。
商户风险的特征主要包括：
（1）利用持卡人的有效信用卡复制签购单数据，骗取发卡机构资金；
（2）与非法持卡人联手作案；
（3）为不符合特约商户条件的商户用压卡机办理收卡服务；
（4）向不法人员提供有效卡^^文档或《止付名单》；
（5）宾馆行业以先压卡，待结账时补授权的“经营惯例“导致授权脱节；
（6）违章操作。
案例：2003年7月韩国人崔英变与经营待售机票业务的工行特约商户――上海馨愿公司约定：崔以支付交易金额3%的好处费为条件，在馨愿申购的POS机上刷信用卡，虚构交易（购买机票）。由于使用的是真卡，发放POS机的银行（收单行）就根据“交易信息”把资金打入馨愿公司账上，馨愿公司再将这些非法套现的钱汇入对方制定的账户上。最后发现已有133个卡号在馨愿公司POS机上发生545笔交易，总涉及金额126万元人民币。
（三）信用卡风险产生的原因
信用卡风险如同其它金融风险一样有其客观性。为了更全面地把握信用卡风险，以便有针对性地确定风险管理策略，笔者结合信用卡业务实际，对信用卡风险的成因作如下简要分析与概括。
1、信用卡风险形成的内部因素
（1）信用卡机构在发卡及持卡人用卡等环节上管理不善，造成人为风险。例如：对申请人的资信审查把关不严，没有认真核对申请表上各种内容是否真实、齐全、准确；在发放手续上，不按规定发放、领取并签字，造成信用卡被错领或冒领等；在授权方面，特约单位及指定营业网点在受卡时，不能严格执行授权规定，尤其对同一张卡当日多次可疑消费或取现行为不查询使之形成漏洞；在持卡人用卡方面，都会带来信用卡风险。
（2）特约单位及指定营业网点在受理信用卡过程中执行制度不严，操作不到位，程序使用不当，给不法分子以可乘之机。如经办员不严格审核信用卡标记、有效期、身份证、止付名单、签名等，不核对持卡人相貌，或因未遂项审核，当持卡人超额消费或取现时，忘记查询授权或未经授权同意，采取分次压卡、变更日期等办法办理大额交易等，也是风险之源。
①信用卡电子止付系统不够完善。如信息通讯不灵，交通设备落后、不到位，造成止付名单传递不及时，电子资金传递慢，使发卡延伸点及特约单位之间，尤其是跨行、跨地区之间的资金清算不及时，资金在途时间长，难以及时掌握持卡人资金进出状态。软件系统不够完善，难以较好地反映信用卡经营风险状况。
②业务人员素质偏低，特别是少数人员思想动机不纯，利用工作之便作案，利用计算机作案，或内外勾结作案，使信用卡面临更隐蔽、更大的风险。
2、信用卡风险形成的外部因素
（1）持卡人用卡风险。由于信用卡使用面广，流动性强，持卡人不但可以在任何一个指定网点取款，在特约单位消费，而且还可以跨地区超限额使用，这就使发卡机构很难及时与持卡人取得联系，了解有关信用卡使用及其信用情况。特别是有的持卡人在甲地办卡，到乙地使用，发卡机构在不知道情况时，很难与其联系催还透支款项，极易造成恶意透支风险。
（2）信用卡透支的潜在风险。这里主要是指持卡人利用信用卡透支功能，千方百计通过信用卡取得所需资金。有的发卡机构在片面追求效益的前提下，擅自提高信用卡透支限额，在客观上造成违规经营，使部分信用不良的持卡人得以有空可钻，从而为恶意透支提供了可能，埋下了隐患。
（3）有的熟悉信用卡的不法分子，包括少数内部工作人员，利用信用卡制度上的“真空点”进行犯罪。如使用有卡无账户的空头信用卡，故意串户盗取他人资金等，都是造成信用卡风险的直接原因。
（4）持卡人在主观上没有战用银行资金的意愿，但在实际用卡中，由于爱宏观经济环境、社会政治变化的影响，导致其难以偿还信用卡本息，也会造成信用卡风险的损失。
3、信用卡风险形成的其他因素
信用卡风险形成的其他因素主要有：国家经济、金融政策的调整；经济活动中，随着现代科学技术的发展，世界经济一体化、区域化、商品经济高度发达，金融业竞争加剧，不确定因素越来越多，使信用风险加剧；由于人力抗拒的自然灾害发生，也会带来风险损失。
三、我国商业银行改善信用卡风险管理的策略
在信用卡风险管理方面，中国的商业银行目前处于发展阶段，我们也具有“后发优势”，完全可以借鉴国外同业的成熟经验、引进其先进系统，少走弯路，加快发展。比如，工商银行就是通过聘请顾问公司的方式，引进了国际先进的信用卡业务风险管理技术和方法。根据我行的实践经验，在建立健全银行内部信用卡风险管理体系上应当特别注意以下几个方面。
（一）理顺风险管理组织体系。
相对于其他银行业务，信用卡业务的运作模式具有非常强的专业特点，其风险构成和管理要求也不同，比较适于采取标准化、流程化的作业方式和中心式、集约化的经营方式。这样，信用卡中心的风险管理组织应独立于传统银行业务的风险管理体系。在这个专业的风险管理部门内部，应根据信用卡业务的流程和风险的特点进行具体职能的细分。
工商银行在借鉴国际先进发卡行经验的基础上，建立起一整套较为科学有效的信用卡风险管理组织架构，将整个信用控制循环体系分为六个功能环节，自成体系又互相配合。具体包括：①授信政策制定环节，负责收集和分析^^文档，制定有效的授信政策，形成一套管理原则，并确保法律规定和内部规范的正确有效遵循；②征信环节，按照授信政策制订的标准，对信用卡申请户进行严格的筛选，执行数据品质的管理、合理授予信用额度、预防呆账发生，构筑好维护银行利益的第一道防线。③授权环节，为持卡人提供24小时的信用卡交易授权，同时通过查核在线可疑交易并采取适当的管制措施以降低风险，进而保证持卡人能够安全便利的使用信用卡。④伪冒控管环节，分析交易现状，设定控管参数，制定伪冒控管政策，调查确实发生的伪冒案件，杜绝伪冒案件的根源。⑤客户联系环节，负责对短期逾期客户进行缴款提醒及协商客户还款事宜。⑥资产管理环节，负责信用卡业务的呆账核销并通过诉讼、强制执行等法律途径来有效降低不良应收账款，保证我行应有债权的实现。如果把信用风险管理机制分为事前资信调查、评估机制，事中的保障服务机制和事后的应收账款管理和回收机制的三个阶段，那么信管政策和征信环节属于事前阶段，授权和伪冒控管环节属于风险管理的事中阶段，而客户联系和资产管理环节则属于事后阶段。当然，各发卡行在具体的职能分工上难免存在差异，但是理顺风险管理的组织体系是确保风险管理有效性的首要环节，必须高度重视。
（二）加大科技力量投入，积极采用先进的技术和方法。
信用卡业务是科技含量非常高的新兴银行业务，是计算机技术、通信技术发展到一定程度的产物，所以技术力量是风险管理理念、实施风险管理整体方案、提高风险管理效率的根本保障。例如，解决透支问题的关键是建立现代化的授权交换网络系统和资金清算系统，缩短清算时间和止付周期。发卡行要加大科技力量的投入和应用，不断完善信用卡的操作程序，建立信用评价机制、信用动态跟踪机制等，确保安全的前提下简化操作程序和步骤，提高工作效率。在建立起先进的技术平台基础上，积极借鉴国际同业积累的经验，利用各种先进的技术和方法来控制信用卡业务风险。国外很多银行都采用了模块化的风险管理技术，例如根据花旗银行的经验，发卡行应在账户开立时就采取一系列严格措施以控制信贷风险，该行首先会对通过电话和邮件提出的申请进行预处理，然后将申请人数据进行输入传送至负面信息检查系统，即通过数据库中的历史^^文档审查申请人是否曾经申请过信用卡、是否曾经有过逾期不付等负面行为。然后通过自动搜索与征信机构的数据库相联，对申请人进行信用评分，对申请人是否有过欺诈行为进行检查，并对检查的结果进行核实，以决定是否批准或要求申请人对担保的信用卡反出价，再对批准的信用卡分配信用额度。国外先进同业的经验说明，在信用卡业务上，先进技术和手段是确保业务发展和安全性的根本保障，我国商业银行必须通过现代化的科技手段来控制和防范风险发生。
（三）依据信用卡业务流程完善内部管理措施。
信用卡的信贷流程主要包括信贷承销、账户管理、收款中心三个环节，每个环节具有不同的风险点，要求银行有针对性地采取不同的风险管理措施，同时健全各项规章制度。在信贷承销流程中，银行应采用大数模型利用比统计模型进行客户甄选，广泛运用决策模型预测还款行为、管理良好的目标市场营销、运用低成本的分销渠道、最大程度的利用自动化。在账户管理流程中，银行要建立强大的客户信息系统，广泛地运用决策模型、最大程度地运用技术手段，对客户行为进行分析研究。主动预测客户进一步的信贷需求。在收款流程中，银行要运用决策模型预测违约的情况，根据发生损失的可能性付出不同程度的收款努力，为有真实需求的客户调整还款计划、不断掌握专业收款技术。
（四）发卡行要建立先进的管理信息系统。
管理信息系统是现代商业银行的“大脑”，信用卡的信贷循环管理信息是其重要的有机组成部分，是信用卡业务发展的核心，是风险管理和决策的基础。在这个管理信息系统中，必须对两大部分的信息进行有序排列和统一管理，一是信贷循环管理信息，包括产品计划、信用获取、账户管理、收款和冲销等信贷循环的每个环节的信息。二是持卡人信用管理信息，利用该系统发卡可以准确地分析持卡人市场，制定灵活、实用的营销政策，有针对性培养和争取优质客户群。
（五）确立正确的风险管理理念，营造科学的信用文化。
发卡银行在信用卡业务风险管理中必须树立正确的风险管理理念。银行业是经营风险的待业，在贯彻其经营管理始终的安全性、流动性和盈利性“三性原则”中，安全性无疑是最根本、最重要的，没有安全性，也就谈不上盈利性，也就无法保证流动性。信用卡业务是银行业务的重要组成部分，所以，“安全性是信用卡业务发展的根本原则，风险管理能力是信用卡业务的核心竞争能力，而风险管理理念是决定风险管理能力的根本。但同时，我们也应该以辩证的、发展的眼光来认识安全性和效益性之间的关系。在风险与收益之间始终存在着高风险与高收益、低风险与低收益并存的辩证关系，风险经济学的观点甚至认为：风险有时也可以是收益的代名词。所以，风险管理的目标是在可接受的风险水平下，实现收益最大化，而不是仅仅将损失最小化，更不是追求“零风险”。对于任何一家发卡机构来讲，只有找到信用卡业务的风险与收益的最佳平衡点，承担最适度的风险，才能实现利润最大化。信用卡业务的成本主要有三块：融资成本、信贷损失和营销成本。其中，信贷损失是最主要的，它关系到信用卡业务的最终利润。一般而言，信贷损失过高或过低都是不好的。信贷损失过低，意味着信贷标准定得过于严格，许多优质客户可能被拒之门外，尽管风险可能比较小，但收益可能也比较低。比如，花旗银行在亚洲的坏账核销率是其全球机构中最低的。但它的收益水平也是偏低的。原因在于，针对亚洲征信体系不健全这一客观现实，该行采取了非常严格的信贷政策。这样，虽然避免了较高的信用损失，但同时也丧失了许多好的客户，最终导致了较低的收益水平。信贷损失过高，利润更不会高。因为，许多差的客户可能被接纳了，获取的收益不足以弥补损失。因此，在信用卡业务中，所谓“好” 客户和“坏”客户之间仅仅一线之隔，只有承担适度的风险，才能取得最大的利润。所以，我们要树立这样一个重要理念，风险管理不是逃避风险。风险管理的目的是通过承担一定的风险，并对其进行有效管理，以实现收益最大化。风险管理并非意味着风险逃避。没有风险的业务不一定是好业务，逃避风险则意味着收益机会的丧失。信用卡成功的关键在于强大的风险管理能力，而不是风险逃避能力。
在风险管理理念确立的基础上，发卡银行还必须努力营造健康的信用文化，从而使信用卡风险管理成为一种自主行为。银行是经营风险的企业，风险是收益的源泉，发卡行的决策高层和管理者必须时刻灌输稳健、规范、信用和风险等理念，积极引导和培养员工树立正确的经营意识和行为准则，在银行内部营销积极健康的风险文化和信用文化氛围。当然，一个有生命力的信用文化不是镌刻在石板上的固定模式，随着内外经营环境变化，商业银行必须因势而变，不断丰富、提升和发展信用文化的内涵。
四、总结与建议
信用卡业务是一项社会化程度非常高的金融业务，信用卡风险管理涉及的面比较广，仅靠发卡行一家的努力是难以实现对系统性风险的有效管理的。各发卡银行、中国银联、国际信用卡组织的在华机构、金融监管部门以及政法、公安等相关机构应通力合作，建立广泛的联动机制，共同打造诚信社会。建议如下：
（一）统一建立全国性个人征信系统。
个人征信系统是现代社会信用消费的保障和基础，信用卡业务的健康发展离不开个人信用制度的建立和完善。个人信用制度是在现代化经济环境中，个人通过信用方式获得支付能力，进行消费、投资和经营的一种金融制度，包括个人信用登记制度、个人和评估制度、个人信用风险预警、个人信用风险管理和个人信用风险转嫁等。这样一个复杂而庞大的系统性工程是不可能依靠单一机构的力量，以分散的方式建立起来的。从西方发达国家企业和个人征信系统的建设经验来看，一个国家一般仅建一个或两个。而目前国内各地政府都在酝酿成立各自所辖区域内的征信机构，这不仅会造成重复投资，而且将严重影响未来征信系统的质量。而且，我国的个人征信系统应以银行等信用机构为建设主体，因为这些机构是该系统的最终受益者和管理者，建立该系统的目的就在于方便其掌握借款人的负债能力及历史记录的借款情况和信用记录，当然要取得包括个人基本情况、学历、职业、收入、纳税、家庭与财产状况、信用记录等全部资信，离不开社会各相关部门的支持和配合。
（二）建立风险信息共享信息库，加强相关机构之间的沟通交流。
当前在银行卡风险信息领域，各行都已有一些本行收集的风险信息，而且部分地区和城市在银行同业公会的组织下也进行了不良信息共享的尝试，但尚未有全国性的包含不良持卡人信息、不良商户信息、欺诈交易信息、银行卡犯罪信息在内的、完整银行卡风险信息数据库。而实际上，这个风险信息共享数据库的建立除了设备和技术上的支持外，更重要的是在合作机制下各家银行的共同参与，包括风险信息标准的统一、信息提供和使用的规范。可考虑由中国银联牵头，加强成员银行、公安司法部门之间的交流与合作，建立案件通报、协查制度和联防联查机制，建立成员银行之间信用风险信息、欺诈风险信息、银行卡案件信息等多种银行卡风险信息的共享平台，各发卡机构均可通过该系统将黑名单信息通过网络发送全国各地的中行机构，并做到各行之间“黑名单”库的信息共享。对恶意透支不还、以发卡机构核销的户，收录在计算机系统内“黑名单”信息库中，禁止申请办卡，通过“黑名单”信息库的管理防止共再次办卡、连续诈骗。
（三）严格立法，统一规范，形成有力的法律保证机制。
我国台湾地区曾因在法律上对伪卡犯罪的量刑和处罚过轻，一度成为伪卡的“天堂”，信用卡欺诈犯罪问题非常严重。2000年信用卡欺诈损失达到30亿新台币，占信用卡消费额的千分之四，这一比例在国际上是比较高的。我们应未雨绸缪，及时制订相关法律，并由中国银联统一成员银行的风险管理操作规范和安全标准，协调成员银行间以及持卡人、特约商户、第三方服务提供商的权利义务，协助成员银行对本行以外的相关风险进行管理的防范，使得银行卡业务中各个环节的风险能够有效地得到识别、评价和防范，保护所有银行卡市场参与者的正当、合法权益。
（四）加强风险管理的国际交流与合作。
各发卡银行应当在有关管理机构的组织下，加强业务交流与合作。特别是要加强与国外大型发卡机构、国际卡组织以及知名的风险管理系统服务商开展国际银行卡风险管理经验交流。
市场经济是信用经济。在当前国内信用环境不健全、信用管理体系不完善的情况下，单靠发卡行的努力是难以有效防范和控制信用卡风险的。我们必须建立和健全国家信用管理体系，规范信用关系，唤醒公民信用意识，推广信用文化，让信用成为市场经济中的通行证；我们必须完善法律体系，维护并规范信用关系，为个人信用制度的建立奠定基础，支持和推动信用管理行业的发展。我们相信，在社会各界的共同努力下，中国信用卡风险管理必将会取得长足的发展。
参 考 文 献
１、《商业银行信用卡业务运作》；
２、《中国信用卡》，2000年－2007年各期；
３、《中国金融电脑》，2000年－2007年各期；
４、中国工商银行网讯；
５、中国工商银行网站；
６、中国银行网站；
７、中国建设银行网站；
８、中国农业银行网站。
９、交通银行网站；
10、金融案件信息摘报。
