目前我国银行卡产业存在的问题
（一）、我国银行卡产业发展中的不平横问题
（二）、现有的银行卡利用率不高，存在大量的“睡眠卡”
（三）、银行卡使用过程中存在着一些风险和隐患
（四）、与银行卡业务发展相关的配套资源不完善，亟待解决
（五）、缺乏银行卡和银联公司之间高效统一的数据传输平台
解决目前我国银行卡业务存在问题的对策
（一）、加强银行卡知识的宣传力度，提高防范意识，拓展新的空间
（二）、加强管理，提高银行卡的科技含量，增强防范风险的能力
（三）、屏气条块分割，整合资源，完善银行卡业务受理市场的建设
（四）、央行应尽快建设起全国银行业统一的客户征信体系，加强对银行卡业务的监管力度
（五）、清理睡眠卡真正使银行卡由数量规模型向质量效益型转变
（六）、加快完善银行业与银联公司合作平台，解决商户的后顾之忧
内 容 摘 要
目前我国银行卡产业发展迅速，银行卡作为电子货币，在我国金融服务领域占有重要地位，我国经济的快速发展对银行卡产业的要求也越来越高。由于银行卡产业是在传统金融服务的基础上发展起来的朝阳产业，在其发展中必然伴随着一系列的问题，因此，对这些问题加以正确认识并及时加以解决，对银行卡产业的健康发展至关重要。为了适应经济发展的需要，银行卡产业只有加速改革本行业发展中的不足，采用先进的经营和管理机制，利用高科技手段，加强和相关产业的联合，共同打造出一个安全、高效的金融服务产业链，才能为我国经济的发展和人民生活提供一个更加方便、快捷的服务平台，让广大持卡人真正享受到使用银行卡的好处。
我国银行卡业务发展中的问题及对策（修改后初稿）
随着我国经济的高速发展，银行卡作为一种电子货币正以其结算的安全、方
便、快捷等优势，越来越普遍地应用于我们的生活。我国人口众多，银行卡的发展潜能巨大。但由于我国银行卡产业起步较晚、发展较快，所以在其发展过程中存在着许多尚待解决的问题。例如：我国银行业发展中的不均衡、配套资源设置不完善、风险、受理市场建设滞后、银行卡利用率不高、监管不到位等问题。随着我国加入WTO脚步的加快、外资银行的进入，这些问题正严重地束缚着我国银行卡产业的发展，也不适应我国市场经济飞速发展的需要。只有尽快解决这些问题，提高我国银行卡产业的整体竞争实力，加强风险防范和后续服务，使我国银行卡产业尽快步入良性发展的轨道，才能巩固阵地、抢占先机，并与外资银行的相关产业抗衡。
目前我国银行卡大致可以分为以下几种：
按币种不同分为：人民币卡，外币卡
按发卡对象不同分为：单位卡，个人卡。
按信息载体不同分为：磁条卡，芯片卡。
按与银行帐户关系不同分为：信用卡，借记卡。
信用卡又分为：
（1）、贷记卡：发卡行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费后还款。
（2）、准贷记卡：持卡人须按发卡行要求交存一定金额的备用金，当备用金帐户不足支付时，可在发卡行规定的信用额度内透支的信用卡。
借记卡又分为：
（1）、转帐卡：是实时扣划的借记卡。
（2）、专用卡：是具有专门用途，在特定区域使用的借记卡。
（3）、储值卡：是发卡行根据持卡人要求将其资金转至卡内存储，交易时直接从卡内扣款的预付钱包式借记卡。
—、目前我国银行卡产业存在的问题
我国银行卡产业是在借鉴和引进国外经验、技术的基础上发展起来的。由于发展的经济环境、文化等方面的差异，其发展过程中不可避免地会存在着这样或那样的问题。要尽快发展我国银行卡产业，关键在于要正视这些问题，才能有的放矢地解决问题。
（一）、我国银行卡产业发展中的不均衡问题
我国银行卡业发展速度较快，其数量分布、结构等方面却存在失调现象，这表明我国银行卡业务的拓展和开发上的经验不足，技术和后续服务有待加强。
人均持卡量的不均衡。
这种不均衡表现为：“三高三低”，即经济发达地区人均持卡量高，经济落后地
区人均持卡量低；城市人均持卡量高，农村人均持卡量低；经济富裕人群人均持卡量高，经济困难人群人均持卡量低。一人多卡和多人无卡的现象普遍存在。
银行卡发卡结构严重不均衡。
据统计目前我国借记卡占发卡总量的96%，具有信用功能的贷记卡和准贷记卡仅占4%。借记卡和贷记卡的比例严重失调。
（二）、现有的银行卡利用率不高，存在着大量的“睡眠卡”。
所谓“睡眠卡”，即：借记卡帐户贷方余额为0，且18个月（含）以上未发生受付交易（不包括系统计息，下同）的卡；准贷记卡有效期过期一年（含）以上，无透支本息，帐户贷方余额在100元（含）以下的卡。按发卡量计算，全国平均约1．5人就拥有一张银行卡，但事实上40%以上的持卡人处于被动用卡状态。多数人把银行卡当作存取款和代发工资的工具。即使处于消费前沿的高收入人群也仅有20%的人经常用卡。据统计，我国居民3个月内平均用卡次数为2次，而韩国为10．8次，美国达28．5次。究其原因用卡环境不理想是形成大量的“睡眠卡”的直接原因。这些大量存在的“睡眠卡”占用了我国银行有限的数据库资源，影响了银行操作系统运行的速度，也增加了银行的管理成本，降低了银行的效益。
银行卡业务各参与机构责权利不清，造成受理市场发展缓慢，银行卡利用
率不高。
各专业行往往从本位主义出发，缺乏长远发展的眼光。部分商户受理银行卡不积极甚至人为选择性受卡；不履行义务或优惠条款；操作人员业务不熟练的现象较为普遍，反映出特约商户与发卡行之间缺乏合作交流。这不仅会挫伤持卡人的刷卡消费意愿，也直接影响着行业的发展和行业间的利润分配。商户、发卡行、收单行、中间机构和银联等产业成员内部之间的责权利不清，是造成银行卡利用率不高的一个直接原因。
2、有的经营行不顾发卡质量，单纯的追求发卡数量。
有的经营行不切实际的层层下达发卡任务，有的员工则随意找来亲属朋友的有效证件开卡，应付任务；一些发卡行缺乏市场调研，单纯追求发卡量，盲目为一些企业、集团大批量开卡，甚至有重复开卡的现象。这就造成了许多不是为了使用银行卡，而是被动办卡的现象，这也间接地造成了“睡眠卡”的增加。
（三）、银行卡使用过程中还存在着一些风险和隐患。
银行卡业务的快速发展，银行卡安全管理中存在的各种问题也逐步显现。由于
信用风险、技术风险、欺诈风险等导致的违法犯罪案件频频发生。据不完全统计，2004年媒体公开报道的银行卡案件达162件，涉案金额高达1996万元，同比分别增加4倍和3倍。前不久国内发生了多起不法分子假冒商业银行网站和中国银联的名义，通过上网及手机发短信等形式骗取银行卡资金的案件。这些问题不仅给持卡人造成了资金损失，而且扰乱了经济金融秩序，破坏了社会诚信环境，阻碍银行卡的发展。
1、法律制度不完善，个人征信系统不健全，信用风险仍然存在。
目前我国银行卡业务发展迅速，但相关的法律制度滞后，对银行卡业务经营中的风险控制和犯罪制裁力度不够，造成客户、市场各参与者之间的职责定位不清，使一些不法分子乘虚而入，形成了资金风险。银行卡透支业务是银行在客户办理贷记卡或准贷记卡时根据其提供的个人^^文档而给客户核定信用额度，客户只要在银行核定的信用额度内就可以透支。缺乏象正常贷款那样严谨的层层审批手续，透支的监督管理系统不健全，追缴滞后，导致一些信用薄弱的透支客户惰性赖债，形成银行资金风险。我国联合征信系统尚未建成，直接影响着银行卡的运作和推广。申请人的收入状况信息和信用记录，大都分散在各家银行中不能共享，使不法分子有可乘之机，也增加了银行的经营风险。屡屡出现的恶意透支和肆意欠款，扰乱了正常的信贷消费活动。虽然央行已建立了一个包括四大国有商业银行在内的征信平台,但是其他商业银行和股份制银行还没有包括在内，这必然导致客户信用信息缺失，在这种情况下发出的信用卡必然会隐含着信用风险。
客户本人的操作风险。
这一风险占客户资金风险的首位。由于客户素质参差不齐，一些客户的银行卡
知识缺乏、防范意识淡薄，所设的银行卡密码过于简单，办理业务的回执随便丢弃；银行卡丢失后，不及时进行挂失止付；甚至将自己的银行卡借于他人使用，并告诉他人自己的银行卡密码，这就给一些不法分子造成可乘之机；还有的犯罪分子利用网络、手机及电话等手段给客户发误导信息，谎称银行系统发生故障，诱导客户输入卡号和密码，从而达到窃取客户银行卡信息的目的。由于客户银行卡知识缺乏，一些不明真相的客户很容易上当受骗。
来自银行内部的风险。
银行卡的科技含量不高，制造银行卡所需的磁卡读写器及磁卡在市场上就能买
到。在犯罪显智能化、专业化特点的今天，犯罪分子很容易利用电脑进行读卡、写卡、输入密码和磁条信息，编造银行卡的案件屡屡发生；银行卡业务人员在管理和操作过程中不慎，泄露客户银行卡信息；制卡过程中缺乏监督管理和监控设施；营业场所设备防范不到位，如：密码键盘外露、操作台过大、监控设施不全、不坚持一米黄线制度，使犯罪分子容易接近持卡人，通过窥视、观察持卡人的按密码的操作手势盗去操作密码，从而伪造或变造银行卡。这些隐患的存在，使犯罪分子有机可乘。例如：2005年7月，中行陕西分行由于在系统开发、维护、密钥管理以及制卡操作规范上存在事故隐患，导致其负责前置系统日常管理和维护工作的人员，利用工作之便窃取了客户^^文档并写入事先准备好的银行卡磁条上,随后在本行ATM机上连续34次盗取客户资金68008元。目前我国银行卡业务应用软件和操作系统的安全防范功能还有待加强和发展；银行卡信息管理系统的加密程度还有待提高。
（四）、与银行卡业务发展相关的配套资源不完善，亟待解决。
特约商户分布主要集中于沿海城市或其他大城市，广大的中西部落后地区受理终端很少；受理终端在城市的繁华商业区和娱乐场所分布过于集中，其他场所密度明显偏低；小城镇和广大农村地区甚至还是空白；总体表现为高投入的ATM设置利用率不高，有的甚至闲置浪费，而低成本的POS配置却严重不足。这种配套资源设置的不完善严重地制约了银行卡业务的普及和发展。
1、设备运作效率不高且稳定性欠佳。
虽然联网通用工程初见成效，但“连通”不代表“畅通”。现阶段比较集中的问题表现在：消费高峰刷卡速度慢或通讯中断；ATM不能24小时开通；共享POS机不能完全开放；ATM和POS机经常发生故障，故障排除效率较低。
2、受理市场不健全，特约商户普及率低。
作为一种电子货币，银行卡发展的基础是良好的通用性。长期以来，我国一直存在重发卡而轻受理的现象，发卡量已超过9亿张，但持卡消费额占社会商品零售总额的比重仅为5%；而全国受理银行卡的商户仅有20万家，占商业服务企业总量的3%左右，这意味着97%的商户只能用现金消费。受理市场发展滞后已成为银行卡发展的瓶颈制约因素。
（五）、缺乏银行业和银联公司之间高效统一的数据传输平台。
受理银行卡的商户和客户之间的消费资金划转是通过银行和银联公司等中间环节进行的。其款项划转是在客户刷卡消费签单之后，由商户将银联单证交于银行。银行在将收到的银联单证与银联公司的本行银行卡客户的消费清单核对后，将款项划给商户和银联公司。现在在银行和商户、及银联公司之间还没有一个真正实时入帐的数据传输平台，造成商户回款滞后，致使商家热衷于收取现金而非刷卡消费。这也是银行卡业务受理市场发展缓慢的一个原因。
二、解决目前我国银行卡业务存在问题的对策
当前，我国银行卡产业正处于发展的关键时期。一方面，银行卡产业发展面临良好的发展契机。国家改革开放的加快及经济、金融的健康发展为银行卡产业提供了有利的宏观发展环境；科学技术的快速发展，特别是电子信息技术在金融领域的广泛应用，推动了银行卡创新，使银行卡服务领域出现了新的机构、新的分工、新的产品，为银行卡产业发展提供了坚实的技术基础；商业银行将银行卡业务作为结构调整和拓展中间业务的战略重点，积极推出新的银行卡品种，不断提高银行卡服务质量，成为全社会享受优质、安全、便捷的银行卡服务的基本保障。另一方面，我国银行卡面临迫切发展的必要。随着2006年底我国人民币银行卡市场对外开放，外资金融机构的进入对国内银行卡市场将带来更为激烈的竞争压力，必需利用有限的时间提升国内银行卡产业的国际竞争力。面对内外经济环境发展的迫切要求，国内银行卡产业必须加快受理市场的建设、健全银行卡市场服务体系、完善风险防范管理体系，以尽快适应经济发展的需要。
（一）、加强银行卡知识的宣传力度，提高防范意识，拓展新的空间。
目前我国银行卡产业发展很快，但是银行卡知识并不普及，许多使用银行卡的客户对银行卡知识都一知半解，没有银行卡的客户就更是知之甚少。现阶段有关金融理念和产品功能的宣传推广或广告还欠缺密度和力度，难以对人们的消费习惯形成引导。所以要更好的发展银行卡业务，首先必须加大银行卡知识的宣传力度。
1、普及用卡知识的宣传。
广泛宣传用卡知识，使广大客户充分了解银行卡是何物、有何优点、如何使用、怎样防范银行卡风险；消除一些客户对银行卡的使用风险、用卡环境等方面的偏见，使银行卡真正走进普通百姓的生产、生活；使老百姓真正享受到使用银行卡这种高科技产品所带来的便捷，这样银行卡才能被广泛的接受和使用，这样银行卡通向客户的渠道才真正的打开了。打开了客户渠道之后，还要加强对客户的扶植，特别是安全防范技能的提高。随着银行卡产业的快速发展，银行卡犯罪的手段也在不断提高，银行业也要不断向客户传输使用银行卡的安全防范技能及容易出现风险的风险点，不断提升客户的安全防范意识，明确自己的权益和责任，加强自我保护意识，加强对卡号、密码、个人帐户凭条等^^文档的保管。使用银行卡的客户整体素质的提高，是促进银行卡产业快速发展的重要条件。
2、加大银行卡业务向广大农村的倾斜。
我国广大农村的乡镇是大量现金的集散地，如果在广大农村宣传银行卡知识，引导广大乡镇居民使用银行卡结算，让广大乡镇居民认识和感受到使用银行卡的好处，将对银行卡业务的发展产生巨大的推动作用。加之我国现在推行的“三农”政策，国家的产业政策向农村倾斜，农村经济已经成为我国经济的重要支柱，所以在广大农村拓展银行卡业务将别有洞天。
（二）、加强管理，提高银行卡的科技含量，增强防范风险的能力。
要促进银行卡产业的发展，必须强化风险管理；面对高智商犯罪，银行要加快系统软件开发的步伐，以高科技产品抵御高风险；坚持防范和打击并重，规范和治理并举，从源头防范案件的发生。
1、加强内部管理，防范风险。
首先建立健全内控机制。根据银行卡属性、风险特点制定相应的业务规章制度，
规范各类银行卡的资信审查、开户、授信、发卡、受理等操作程序，从制度上明确发卡行、受理行、持卡人、商家之间的责任和义务；落实银行卡业务各环节的责任制、健全制卡过程的监控设施、细化业务流程、规范业务行为、强化各岗位之间的业务协作；加强对银行卡业务的内部审计，把对银行卡业务的审计全面纳入银行内部审计工作的整体规划中。
尽快提高银行卡的科技含量，加强银行卡的风险防范能力。
加大科技投入，提高银行卡业务应用软件和操作系统的安全防范能力；完善银行卡风险管理系统与银行综合业务系统的全面融通，使银行卡的风险防范纳入整个银行风险管理体系中；加快银行卡信息载体的改革，开辟科技含量更高的银行卡信息载体，提高银行卡信息载体的加密程度，从源头防范银行卡被变造的现象；建立健全风险监控体系，增强风险预警能力；对已经发生的银行卡风险案件要加大打击犯罪力度。
（三）、屏弃条块分割，整合资源，完善银行卡业务受理市场的建设。
全面加强各专业银行间的联合，统一规范银行卡业务市场，加快资源共享步伐，节约优化资源组合，各专业银行联手共同打造一个健康和谐的银行卡产业链，从而增强我国银行卡业务整体的国际竞争实力。
1、统一银行卡业务的受理市场定位，加大消费终端的普及力度。
各专业行应联合起来，从全局出发，共同调研其所在地区的消费情况，掌握所在地区的主要消费场所的综合消费指标，统一制定消费终端的设置计划，走联合投资的道路，集中资金投向大众消费频繁的场所，加大消费终端的普及力度。这样即节约了资金，又降低了每一个专业银行的投资成本，使受理市场的建设合理有序地进行，避免了无序竞争，又使百姓真正享受到持卡消费的便捷。
加强受理市场建设，健全银行卡统一的市场服务体系。
改善用卡环境，提高使用银行卡的后续服务质量。进一步扩大联网通用范围，
改进网络运行质量、提高差错处理效率；央行应尽快以法律、法规等形式规范银行卡业务受理市场和专业化服务，从而为客户提供一个规范、高效、安全、统一的服务环境；合理分配受理市场参与方的利益，充分调动商户、银联公司和各家银行的积极性；规范受理市场秩序，促进受理市场健康发展，真正提高银行卡的后续服务质量，推动银行卡受理市场的快速发展。
3、加快银行卡业务的法律、规章制度的建设，确保银行卡业务的稳健发展。
加快银行卡业务法律制度建设的步伐，为规范银行卡业务提供基本的法律保护；明确银行卡业及市场各参与者的责权利，并从法律制度层面加大对银行卡犯罪的打击力度；以法律的准绳约束银行业及市场各参与者的行为，引导银行业及市场各参与者依法经营，从而维护我国银行卡业务的稳健经营。对银行卡业务的操作程序、运行成本、经济效益、技术安全等进行全面审计，并切实解决审计中发现的问题；加强营业网点、ATM、POS服务质量和运行质量的管理及银行卡档案^^文档的管理；完善和强化银行卡业务的内部检查制度，促进银行卡业务的健康发展，将各种风险防范于未然。
（四）、央行应尽快建立起全国银行业统一的客户征信体系,加大对银行卡业务的监管力度。
个人征信系统的建立健全是防范个人信用风险的有利屏障，所以尽快完善我国的个人征信系统，使个人的信用行为有一个明确的行为规范，从整体环境上营造一个提倡诚实守信的氛围，对个人信用风险的防范大有益处。监管是促进银行卡业合规经营，快速发展的必要手段。
加快信息共享的步伐，提高信用风险的防范能力。
真正打破信息系统条块分割的局面，建立一个囊括国有商业银行、股份制银行、
地方商业银行、信用合作社等在内的金融业信息开放共享的平台，使客户的个人信用状况信息能够真实、准确、全面地反映出来，这样各家银行可以对客户的开卡、透支等行为积极的跟踪观察；对恶意透支的现象也可以进行更好的防范。
加大银监局对银行卡业务的监管力度。
由于银行卡业务与传统的银行业务有所不同，加之发展较快，银行卡已成为客
户多种银行业务的载体，反映出来的问题也是多方面的，这就给银监局对银行卡业务的监管在广度和深度上提出了新的要求。所以银监局对银行卡业务的监管内容应在传统业务的基础上增加新的内容，使其对银行卡业务的监管达到更规范和更深入。提高银行卡业务的市场准入效率，鼓励银行卡业务创新；突出市场准入工作的重点，将审计重点放在风险较大的银行卡业务，如具有透支功能的贷记卡业务方面；改革银行卡经营管理体制，设计出有利于银行卡业务发展的先进模式；严格银行卡业务市场准入标准，对发卡人资格严格进行审定；改善和加强对银行卡业务的现场检查与非现场检测。央行在今后的检查中应加大对银行卡业务的检查比重,将银行卡及以银行卡为载体的业务统一纳入现场检查的范畴内，纳入统一的风险分析和评估框架中，从业务、技术和信息管理等方面进行检查，及时了解银行卡业务的发展动态，分析银行卡业务存在的风险和问题，防患于未然。
（五）、清理睡眠卡、真正使银行卡由数量规模型向质量效益型转变。
为加快持卡人结构的调整，提高银行卡质量，节约系统资源，提高系统运行效率，清理睡眠卡的工作势在必行，同时也应加强银行卡帐户管理力度，提高银行卡建户的准入机制，从而杜绝新的睡眠卡的形成。
争取客户联动，加大清理睡眠卡的力度。
各行清理睡眠卡的工作如为单方面的行为，不但清理效果不好，且容易引起
客户不满。各行应加强宣传，争取客户理解和联合行动，彻底清除那些长期不用、且无余额或余额较低的睡眠卡。
加强银行卡帐户管理，适当提高银行卡建户的准入条件。
注意培养和维护高端客户，遵循“二八”定理，即20%的高端客户创造了80%的利润。加强银行卡帐户管理，坚持效益经营的原则，严格遵守银行卡的开卡规定，应避免同一有效证件在同一银行重复开卡的现象；也可以借鉴现行的活期存款帐户管理的有关规定，即对小额帐户实行加收管理费等办法，来促进个人理财意识的提高，从而促进银行卡有效利用率的提高。
（六）、加快完善银行业与银联公司合作的平台，解决商户的后顾之忧。
加快与银联公司的全面合作，实现高效、稳定、快捷的网络传输。加快联网通用工作要进一步发挥银联公司的作用，将其发展为银行卡专业化服务的重要渠道，依托各家商业银行的银行卡网络，实现资源共享和有效利用，建立完善、规范、统一的银行卡受理网络体系，为银行卡的使用提供跨行交易信息的转接交换和服务平台。可结合西方发达国家的做法，将自助设备ATM、POS与各设备所属行脱钩，都划给中国银联统一管理，各地设备的安装、维护、市场开发、特约商户的发展、客户投诉等工作都由中国银联完成。这样可以克服原有交易路径过长、信息维护不及时等弊端，大大提高交易的成功率。客户也可以直接投诉银联公司，避免了各银行卡业务的参与机构的互相推委。另外，对自助设备来说，所有的银行卡都是一样的，不存在本行和代理行的区别，避免了大银行排挤小银行及其他恶性竞争的现象。银联公司统一管理消费终端后，就可以按照人民银行的规定，和特约商户制定统一的消费佣金，这样的合作，保证了各方的利益，对发展银行卡业务将大有益处。
银行卡产业对于促进消费、减少现金流通、降低交易成本、提高经济透明度、加强反洗钱、提升国际形象、促进相关产业发展具有重大意义。随着国民经济的持续快速发展、人民生活水平的不断提高及个人金融服务市场需求的增长，银行卡的普及应用已成为衡量人民生活质量的一个重要标志。所以我们要积极借鉴国际惯例，加快商业银行在银行卡业务上的改革、创新和发展，推动集中式业务处理平台发展，改革经营管理体制，强化成本核算，促进业务流程再造，利用已形成的银行卡服务体系，加强与银行卡产业链的各参与者的合作，共同推进我国银行卡业务的发展。
参 考 文 献
中国社会科学院哲学研究所，《我国银行卡产业现状及发展策略》。
谢众，《努力推动银行卡产业快速健康发展》，《中国银联研究资讯》，2006年2月27日。
中国农业银行《关于开展金穗卡睡眠户清理工作的通知》，农银办发[2006]298号。
徐辉，《银行卡发展中存在的问题及风险防范对策》，中国城乡金融网，2006年2月12日。
