图-3：使用中间业务产品的原因图
二、中间业务发展中存在的问题
（一）中间业务产品创新难以摆脱同质化现象
表现在产品创新乏力、创新点局限于“以盈利”为目的品种多，而且产品模仿严重。招商银行点金理财产品、网上企业银行推出时的突出优势表现在：快速收款，减少资金在途，合理安排付款，提高资金使用效率：减少现金冗余，保持最佳资金头；集中控制子公司账户及收付款，优化财务管理；合理运用现金进行短期投资，获取更大财务收益；促进资金流、物流和信息的高速统一，优化业务动作流程。而这些优势很快以其他银行跟进而变的优势不在，最大的原因是产品创新技术含量不高。
有效的避免以上情况的发生，招行应当踏踏实实，认真地考虑一下对策；一是以创新品牌为目标导向，不断满足客户的现实理财需求。从不断了解客户的需求为出发点，提供全方位、多层次的个性化产品，研发打造功能强大的金融新产品真正客户欢迎的理财新品牌。二是依靠新科技服务，丰富组合式综合理财的手段创新。通过融入多功能服务来春不同于其他业务的增值功能，通过拓展集多储种、多币种、多功能于一体的综合理财品牌，形成理财产品的高品味特色。三是把文理念注入产品和营销手段之中，认真理解理财产品真正的内涵，需赋予其人性化的魅力，不断追求理财产品的高品质。
(二)实现中间业务的大规模创新还存在诸多制约因素
一方面我国的众多企业对银行更多的是资金的需求，比如信息咨询、财务顾问、托管等中间业务的需求很少。另一方面传统的存贷业务仍然具有很强的盈利吸引能力。从而影响了中间业务创新的积极性。虽然我国资本市场具有了一定程度的发展，但大量的融资仍然领先银行间接融资，而且每年都呈现上升趋势。
另外，一些非正式制度环境也不利于中间业务的创新。相当一部分中间业务（如担保、承诺、承兑等）都是银行信用对商业信用的一种替代，建立在社会信用发展到一定程度的基础上，而目前我国微观经济主体的信用观念还普遍较差，在这种非正式制度环境下，这一部分中间业务也就难以开展。鉴于此，招行一方面大力发展已经成熟的中间业务，另一方面对不成熟的，或者具有潜在需求的中间业务积极探索客户需求点，提高产品创新能力，刺激消费者需求，创造市场空间。谨慎经营“准资产类”中间业务，如承诺、担保等，对这部分产品加强风险管理。
（三）一部分中间业务仍然是传统业务的附属品
银行中间业务，尤其像代发工资、代理财政、行政代收费等简单的中间业务，在招行仍然是无偿服务，甚至是倒贴资金（提供服务场所，办公设备等），造成这种状况的原因主要有：恶性竞争导致了争业务而许诺或者降低部分项目收费，考核指标不合理，部分机构因过分强调考核存款和贷款，忽视发展中间业务，致使一些行把无偿提供部分中间业务作为提高服务，增强吸引存竞争能力的手段，针对这种状况，招行应把发展中间业务放到战略的高度看待而不仅仅是一种重要的业务，提高员工对中间业务的认识，不断创新服务水平，同时改善考核激励机制，适当调整存款考核力度，强调经营的效益性，从源防止不合理竞争的发生。
（四）银行卡业务中死卡较多
招商银行卡发行量和发行速度都是做的不错的，但是由于注重发卡量，从而导致不分发卡对象、盲目办卡的现象。在2005年曾在全国范围内发行了国内首张学生双币信用卡。在当时，在发行贷记卡时只要有招行的城市，大学里就有招行发卡者的身影，但是一个突出的问题是由于办卡的学生大部分属于“贫困“消费一族，而且招行网点也比较少，存在用卡的不方便性，导致收取年费时很多卡都无法收取年费，或者办了卡了直接没过几天就会销卡的现象时有发生。因此不仅要重视发卡的数量，还要重视发卡的质量。
(五)专业人才的不足
在中间业务发展方面的需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理的复合型人才，尤其需要具备系统的银行、保险、证券、外汇等金融专业知识，通晓各种金融商品和投资工具，而招商银行里这种高素质的复合型人才较少，培训和储备不足。
招行进一步发展中间业务的对策及建议
加强中间业务研究，谋划经营发展战略，随着传统业务的不断萎缩，中间业务收入已逐步成为新的效益增长点，必须更新经营理念，积极研发新的中间业务产品，在重点研究社会资金变化情况、区域经济结构和客户结构的基础上，根据招行的经营特色和优势，从中间业务品种、业务规模、人员结构、经济效益等方面对全行中间业务进行清理与定位，制订发展中间业务计划，做好新品种的设计研究，发展和推广，不断提高中间业务市场占有率，以确保中间业务健康持续稳定协调发展。
(一）强化中间业务创新和产品开发。招行在发展中间业务的过程中，应着重加强金融创新，特别是在具有自主产权的产品与服务的创新，借以拓宽中间业务收入渠道。
（二）实施有效的市场策略，注重营销的实效，市场营销作为连接产品与市场的桥梁，在竞争中显得特别重要。由于银行自身对产品缺乏营销，使相当一些中间业务未被社舆论界同，也未能真正形成社会需求。因此，要推销中间业务品种和服务，扩大市场占有率，招行应采取有效的措施，让中间业务产品面向市场、面向客户、面向产品、面向大众。
(三)加大技术支持，优化服务手段。中间业务尤其是中高级的中间业务，需要一流的技术支持，附加值越高，软件硬功夫件同步发展，以此来增强招商银行中间业务的竞争力，促进我国招商银行的持续稳定发展。
(四)重视人才的培养。在中间业务发展方面的人才上要注重吸收人才，培养人才，需要既懂经济、又熟悉金融业务、能够熟练操作计算机、善于把握客户需求的高素质人才。
随着经济的快速发展，人们的金融需求的不断增加，商业银行的改革发展的加速，商业银行将会更多的发挥中间业务的创新功能，大力发展中间业务，将有效的提高招行的核心竞争力。促进招行的各项业务的持续快速发展。
参 考 文 献
1、李志成，《商业银行中间业务》，中国金融出版社2008年4月
2、杨明生，《商业银行中间业务实用手册》，中国金融出版社2008年3月
3、邹玲，《商业银行中间业务创新研究》，经济管理出版社2007年5月1日
4、王兆星，《商业银行中间业务风险监管》，中国金融出版社2005年8月1日
5、周广华，《浅谈我国商业银行中间业务发展存在的问题及发展策略》，《金融视线》2008年5月5日
6、阎子刚，《我国商业银行中间业务发展现状和对策探析》，《社会经济科学》2007年3月9日
7、郭祯，《商业银行如何发展中间业务》，《经济师》2008年8月23日
8、熊燕，《招商银行中间业务发展研究》，《中国知网》2008年7月11日
9、王路，《商业银行发展中间业务存在问题及对策分析》，《科技情报开发与经济》2008年10日
10、段元鹏，《我国商业银行中间业务发展探讨》，《济南金融》2006年9月27日
附件一：
招商银行温州大南支行中间业务的调查问卷
为了解招商银行温州大南支行中间业务的现状及存在的问题及今后的发展方向，特此开展问卷调查。您的看法和意见将对此次调查产生直接的影响。希望您能抽出几分钟宝贵的时间完成问卷，谢谢您的合作！
基本情况：
您的性别是：（ ）
A．男 B.女
2.您的年龄是: ( )
A.18-25 B.25-30 C.31-40 D.41-50 E.51-60
3．您的教育水平是：（ ）
A.高中或以下 B.大专 C.本科 D.硕士 E. 博士及以上
4.您了解中间业务吗?（完全不了解的请跳第8题,谢谢）
A.很了解 B.一般 C.听说过但不清楚 D.完全不了解
5.您使用过中间业务的哪些产品？
A.银行卡类 B.结算类 C.代理类 D.担保类 E.承诺类 F.交易类 G.其他类
6.您是通过哪种途经知道这些产品的？（ ）
A．银行里贴的海报 B.亲人或朋友推荐 C.网站广告 D.媒体、杂志等广告 F.银行人员的营销
7.您选择在招商银行温州大南支行办理中间业务产品的理由为：（ ）
A.产品品种多 B.知名度高 C.服务态度好 D.收费合理 E.离家的距离近
8.您不了解中间业务的原因是?( )
A.心理因素,感觉银行就是存取业务 B.对新鲜的事物不感兴趣 C.没有使用中间业务的必要 D.其他
9.如果有机会使用中间业务,您愿意使用吗?( )
A.愿意 B.不愿意
10.您对使用过的中间业务产品满意么?( )
A.满意 B.不满意 ___________(原因) C.无所谓
11.您认为招行的中间业务有哪些不足的地方?( )
A.产品创新不够 B.缺乏专业人才管理 C.营销管理差 D.售后服务不到位 F.其他_________
12.您对中间业务产品的发展有什么宝贵的意见?_______________________
衷心感谢您的合作！
