1引言---------------------------------------------------------------1
2 杭州联合银行的改革历程--------------------------------------------1
2．1杭州联合银行的概况----------------------------------------------1
2．2 杭州市联合银行改革的背景----------------------------------------2
2．3 杭州市联合银行改革所采取有举措----------------------------------2
2．3．1选择适合自己的改革模式----------------------------------------3
2．3．2 杭州市联合银行的改革措施--------------------------------------3
2．3．3 杭州市联合银行改革取得的成效----------------------------------6
3 杭州联合银行对发达地区农村信用社改革的几点启示--------------------7
3．1 发达地区农信社选择农村合作银行模式应具有的共性------------------8
3．2 发达地区农信社改革发展的建议------------------------------------9
4 结论 -----------------------------------------------------------10
内 容 摘 要
近年来，按照党中央、国务院的统一部署和要求，我国农村金融改革取得重要进展，农村金融服务水平不断提高，农民及农村小企业贷款难问题得到了一定程度的缓解。然而，由于受多方面因素影响，农村金融仍然是整个金融体系中最薄的环节，农村金融体系结构和运作机制仍然存在严重缺陷。特别是在我国金融业对外资全面开放的形势下，我国农信社面临的竞争日趋激烈，农信社改革更值得关注。由于地域经济发展的不均衡性，农信社的改革模式又不尽相同，如何积极适应“三农”的发展新变化，与时俱进，顺势而为，在继续深化现有农村金融机构改革的基础上，按照“三农”发展新要求，大力培育适合“三农”特点的新型农村机构，又成为现阶段理论界和管理层关注的焦点之一。本文通过地处浙江省省会杭州地区农村信用社（杭州市区农村信用联社）改革历程的分析和考察，探讨其改革的模式选择和采取的主要措施，并对其因改革所带来的绩效进行分析，借以对地处发达地区的农信社改革和发展提供参考。
从杭州联合银行改革发展
看发达地区农信社的改革
1 引言
农村信用社是由农民入股,实行社员民主管理,主要为社员提供金融服务的地方性金融组织，它的服务对象是农民，服务区域在农村，服务目标是为了促进地方经济的发展和社会的稳定，农村信用社建社50多年来，在不同的历史时期，都为我国的农业和农村经济，以及农村社会稳定作出了较大的贡献。然而，农村信用社的发展也暴露出不少问题。现在，在我国广大农村地区，金融服务业面临的现实是：商业银行战略转向、机构网点收缩；政策性银行无力直接伸到最基层去顾及农户的金融需要；农村信用社也面临重组、改造，甚至撤并；民间借贷、地下钱庄日渐活跃。这些现状显现出农村信用社的改革势在必行，迫在眉睫。
农村合作金融做为支持服务“三农”的一支重要力量，其改革发展关系到整个农村金融改革发展的大局，关系到社会主义新农村建设的成败，也关系到农村和谐社会的构建、农村经济社会的健康发展和稳定。浙江省在2005年已完成农信社第一轮产权制度改革，以农村合作银行为主要组织形式的产权制度框架基本形成，但农村合作银行的成立并不等于新的经营机制诞生，能否切实转换经营机制才是检验农信社改革成败的关键和核心。本文通过对杭州地区的杭州联合银行改革历程的探讨，以期为那些地处发达经济地区，随着城乡一体化的深入推进，竞争压力不断扩大的城区农信社的改革发展提供一些建议和参考。
2 杭州联合银行的改革历程
2．1杭州联合银行的概况
杭州联合银行，全称为杭州联合农村合作银行，是一家由杭州市区（不含萧山、余杭区）辖内的农民、农村工商户和企业法人及其它经济组织入股组建的股份合作制社区性地方金融机构。它创立于2005年2月5日，注册资本6亿元人民币，其前身是杭州市区信用联社及所辖的23家农村信用社。2006年7月，该行引入荷兰合作银行和世界银行旗下的国际金融公司为外资股东，达成“引资更引智”的目的，成为中国首家引入外资的农村合作银行。其中，荷兰合作银行以2100万美元持有该行10%的股份，而国际金融公司则持有杭州联合银行5%的股份，分别成为第一大和第二大股东。到2006年9月，杭州联合银行票据兑付有关指标顺利通过中国人民银行和中国银监会审核，6006万元央行专项票据如期获得全额兑付，成为全省第二批获得央行专项资金支持的28家农村合作金融机构之一。截至2007年11月29日，各项存款余额突破300亿元！并成为全省农村合作金融系统首家存款突破300亿大关的合作银行。通过重组、改制、发展，杭州联合银行实现了经济和社会收益的双赢。
2．2 杭州市联合银行改革的背景
自2003年深化农村信用社改革试点启动以来，农村合作金融总体上开始步入良性发展轨道。作为群雄逐鹿，金融竞争极为充分的城区金融市场竞争主体之一的城区农信社，历经长期艰辛打拼和市场洗礼，在夹缝中求生存，逐步成熟壮大。然而，由于长期以来战略研究、政策设计、制度安排的重心明显偏向量上占绝对多数的乡镇农信社，对城区农信社发展则稍缺系统性的战略研究和方向指引，伴随着经济格局、金融需求、市场竞争的快速变化，当前发达地区城区农信社无论在经营层面、管理层面还是服务层面上，都显露不少的问题，其可持续发展受到了强力冲击和挑战。
随着杭州市城市化建设步伐的不断加快，农村农业产业结构的调整、金融体制改革的不断深入，杭州市农村金融组织还存在不少农信社自身无法解决的问题，制约了杭州市农村金融组织的发展。以乡镇农村信用社为独立法人的二级法人治理结构受到了市场经济规律的严峻挑战，体制进一步改革已势在必行。并且，国家已在江苏和浙江等地方开始进行以县级信用联社为一级法人的试点，经中国人民银行总行批准，杭州市联合银行的成立在积极的筹备当中。
另一方面，外资银行对中国发达地区的城区信用社的看好，以及对中国大环境的不断了解，前景可观的农村金融市场正在吸引越来越多的境外资本流向农村金融机构，通过股权合作，金融产品和管理技术的移植，将逐步改变我国城乡金融发展不平衡的局面。这为杭州市联合银行与外资的合作打下了伏笔。“万事俱备，只欠东风”，杭州联合银行在内处因都配合的情况下，开始了自已的改革历程。
2．3杭州市联合银行改革所采取的举措
2．3．1 选择适合自己的改革模式
学术界认为农村信用社改革的模式主要有合作制、股份制及股份合作制。从企业组织形式看，股份制显然要比合作制更适合现代市场经济的需要，具有更强的自我发展和创新能力，更有利于企业实行有效的资源配置；从经济发展和金融发展的协调性看，由于杭州市经济较发达，尤其是市区城乡一体化程度较高，与合作制金融企业相比，股份制金融企业更能适合杭州市现代城镇经济发展的要求，更符合杭州城市化建设的需要。
然而，杭州市联合银行在选择自己的改革模式时，采用了农村合作银行这一介于农村商业银行和农信社之间的模式，即不实施纯股份制的农村商业银行，而是“只实施单一的股份合作制”。这一选择是基于以下二方面的考虑 ：
一方面主要是农商行追求利益最大化与支持三农冲突。农信社的改革最终不能偏离服务“三农”的方向，并且要其在激烈的市场竞争中生存与发展。另一方面，组建农村商业银行不仅可能失去信用社的优惠政策支持，也可能脱离信用合作系统，使得全省难以形成完整的体系。与“浙江省深化农村信用改革度点实施方案”中的“在一个省范围内统一实行一种产权制度，有利于改革的整体推进，平稳发展”的要求也不相符。因此杭州联合银行根据浙江省农信社改革的要求和自身的特点，将目标设定为农村合作银行。正确的模式选择为杭州市联合银行的建立与发展打下了基础。
2．3．2 杭州市联合银行的改革措施
2．3．2．1 以市场为导向,坚持正确的市场定位
这里所指的市场定位就是“立足当地，服务三农”，对于杭州联合银行来说，这个“三农”是一个“大三农”。联合银行建立了为小企业、微小企业、包括个人、城乡居民服务的市场定位。对这个市场定位，在农村信用社时期感觉是政策要求这样做，而实际上，特别是对于杭州联合银行这处于城区的农村合作银行来说，是市场竞争促使联合银行细分这个市场，在这个市场中形成自已的竞争力，成为杭州联合银行可持续发展、真正能够实现“百年老店”的一个基础、基石。
杭州联合银行作为社区银行对农户、小企业、微小企业的资金情况进行细分，了解这些企业的信贷软信息，成为有能力判断其风险和控制其风险的的银行。能大胆的向这些农户、小企业、微小企业发放其他银行不敢发放的抵押贷款。支持这些农户和企业的发展，和这些农户和企业共同成长。并为长期与联合银行合作的中小企业颁发“最佳合作伙伴”的称号，增进企业和银行之间的感情。从成立联合银行至2007年底，杭州联合银行共有2万多个信贷客户，其中个人客户在18000多户，户均贷款35万左右，50万以下的个人贷款户，占个人贷款户数的80%。公司贷款尽管有5千万以上、甚至1亿以上的，但总体上看，现在2000户的公司贷款，户均1030万元，500万以下的客户占了公司客户的60%。总体上来说，杭州联合银行坚持了一个“个人融资创业的贴心助手，中小企业成长伙伴银行”的市场定位。这一正确的市场定位始终贯穿在杭州联合银行改革发展过程中。通过市场经济的考验，联合银行与客户之间已经形成了一种鱼水共融的和谐关系。杭州联合银行不断地为客户提供强有力的资金支持，成为客户不断壮大的坚强后盾；而客户的不断壮大也带动了杭州联合银行各项业务的快速发展和经营规模的迅速扩大，形成了一条良性发展的循环之路，真正实现共赢。
2．3．2．2 坚持地把转变经营机制作为重中之重的工作来抓
从信用社到银行，从二级法人到一级法人，不是简单的更名、形式的变化，核心问题是要建立适合目标市场需要的现代银行的机制和体制。杭州联合银行这几年来，对简单的“信用社是管理者。支行是一个独立法人，经营者”这一领导与被领导的关系进行了改革，进行了前中后台的分设，使支行成为前台的营销终端。并尽可能的推进一些中后台的支持。在总行层面，聘请市场总监，设立业务拓展委员会，统一产品研发与营销人员培训，协调资源分配，并打造公司和个人两大业务板块的营销体系，改变了以前二级法人时期农村信用社麻雀虽小、五脏俱全的状况，使支行把主要精力投入到市场营销上。
其次就是对全行薪酬机制和考核机制的建设，彻底的摒弃了计划体制下的分配制度，大大提高了员工的积极性，逐步优化了机制。目前，杭州联合银行已经打破了原有“铁交椅、铁饭碗”，以人力资源优化为先导，推进市场化用工和绩效薪酬改革。该行先后开展员工“双聘”，建立了以岗位价值为基础的宽幅薪酬体系，有效地激励了管理层和员工的主动性、积极性和创造性。建立了市场化进出的用人机制，实行按需设岗，员工竞争上岗，人才全行流动的管理模式，解决了原来机构庞大，人事浮而杂的现象。，并在全行设立了人才库管理中心，对具有一定管理水平，又有大胆创新意识的人才，该行给予其发展的空间，使杭州联合银行成为引得进人才，留得住人才的银行，盘活了人力资源。2007年6月，杭州市联合银行正式出台了《杭州联合银行企业年金方案》，通过信托管理模式进行规范化运作，这对于该行建立人才长效激励机制，增强企业凝聚力、创造力和竞争力，促进企业健康持续发展起到积极作用。
2．3．2．3 坚持审慎经营理念，加强内部管理，实现风险和发展的平衡
近年来，杭州联合银行秉承“转变经营机制，再造业务流程”的战略理念，以加强风险管理和内部控制为基础深化改革，强化内控长效机制建设，取得了明显的成效。以客户为中心，优化信贷业务流程。该行一改过去旧的信贷模式，扩大支行在个人和小企业信贷业务上的授权。同时将风险管理关口前移，实行总行对支行的风险经理和信贷内勤垂直委派制，并由总行的独立信贷检查员对支行进行贷后检查，完善了全程监控的信贷风险管理模式。并在2006年设立合规风险部，初步履行了风险提示和合规审查职责。通过下沉风险和业务发展的平衡点，来促进业务的发展。通过推进完善授权体系、重组业务控制流程的改造，既考虑小法人决策链条短，针对性强优势的发挥，又适时推进和加强合规建设。
2．3．2．4 以引进境外战略投资者为契机，为流程再造和机制创新提供有力外援
杭州联合农村合作银行作为国内第一家引进外资股东的农村合作银行，不仅仅是增强资本实力，更重要的是引入国外先进经营理念和管理技术。目前，外国专家在该行帮助工作近一年，第一个信贷管理技援项目接近尾声，新的支行管理项目正准备启动，这些都较好地促进了该行内部法人治理的完善和经营机制的转换，实现了“引资”和“引智”的双赢。
2．3．3 杭州市联合银行改革取得的成效
2．3．3．1 资产质量不断改善 全行资产总额由2004年末的211.5亿元发展到2007年底的360多亿元，增长幅度达到74%；各项存款余额由175.73亿元增长到301.80亿元，各项贷款余额由121.93亿元增长到232.27亿元；全行不良贷款占比（四级分类）由2004年末的2.11％下降到07年10月底的0.69％。下降近1.4%个百分点，按照五级分类也只有1.3%-1.4%。不良贷款余额从2004年的3.36亿到现在的1.55亿元，下降约54%。
2．3．3．2 财务效益不断提升 各项收入到07年底超过18个亿，而2004年当时仅9.7亿，2004年到2007年收入接近翻一番（约90%）；税前利润2004年反映了1.07亿，而2007年达到6.52个亿，同比增长59.41%；资产减值准备现在是230%，定期拨备是3.5%，两项都是超额拨备。
2．3．3．3 总资产的增加 总资产2004年是211亿，到现在已经有360多亿，增幅达到70%左右。各项存款尽管受到2007年资本市场活跃 、外汇黄金市场火热的影响，但也实现了很好的增幅，从2004年的175亿到现在超300亿，增加了74%。这在一定程度上也是联合银行竞争能力提高的表现；各项贷款从2004年的127个亿到现在的231亿，增长了89%；资本充足率按照统一的商业银行监管口径是11%；所有者权益，除了引入外资补充资本之后，其它资本来自于杭州市联合银行本身的经营积累，达到25个亿。
2．3．3．4 增强同业竞争力，提高公众形象 三年多来，杭州联合农村合作银行不仅存款、贷款等指标连年高速增长，ROA、ROE达到了国外大银行的同等水平而且在市场效率、客户满意度、风险控制和案件防范等方面取得了明显进展。目前，该行不良资产率和不良贷款率均低于1％，存贷款市场份额扭转了下滑的势头，呈现出上升趋势。2008年4月30日，杭州联合银行持股40%，作为第一大股东及主要发起人，在长兴成立浙江省首家村镇银行——长兴联合村镇银行股份有限公司。实践初步证明，杭州联合银行通过经营机制转型和流程再造，提升了核心竞争能力，增强了服务水平，适应了当地经济社会发展的需要。
3 杭州联合银行对发达地区农村信用社改革的几点启示
通过上述对杭州联合银行的改革发展的主要经验和改革历程的分析，可见该行的改革取得了较好的成效。改制之后，由于其在市场定位、经营机制、内控机制、激励机制、以及引用外资等方面的不断提高和改进，使其盈利能力不断的增强。因而，作为全国首家与外资合作的城区农村合作银行，杭州联合银行的改革经验值得其他农信社特别是发达地区城区农信社学习和借鉴。但是，在学习和借鉴的过程中不能盲目的“照抄照搬”，而应结合自身所处的经济环境，同时，应充分考虑到股东、内部人员等相关利益者的利益，在兼顾服务“三农”的前提下实现顺利的“转型”。
3．1 发达地区农信社选择农村合作银行模式应具有的共性
在我国，农信社面对的经济环境差异性很大，因此，农信社改革必须根据实际情况区别对待，不能“一刀切”！农村合作银行以“合作制为体，股份制为用”的改革模式， 一般只适应于经济比较发达，农信社经营状况较好的地区。这是因为发达地区的农信社有几个共性特点：
3．1．1 改革起步早，发展比较成熟，在业务止、技术上都比较领先 如杭州联合银行为满足当地中小企业的需求，推出了经营性物业贷款、厂商一票通等创新特色产品。这不仅支持了当地企业的发展，也有效地改变了联合银行自身的绩效成长。
3．1．2 “支农”内容多样化 “支农”内容的多样化，既要满足农户小额贷款的需要又要重点考虑小企业，中型企业的资金需要。如杭州市联合银行加大引入和开发有高科技支撑力，多样化、有特色的金融产品以满足多层次金融服务的需求。为此该行推出了经营性物业贷款、信付通业务、联盈理财产品、以及整合包装的“联合力”、“联合家”等产品，并和优质的中小企业结成“最佳合作伙伴”。这些都值得作为城区农村信用社改革借鉴。
3．1．3 受政府管制较小，独立性强，改革的阻力更小 在欠发达地区，农信社以小额农贷为主，“支农”内容单一，独立性不强，面临的经营环境欠佳。而城区信用社地处政治，经济，文化中心，较之农村而言，经济活跃程度、发展水平均较高。经济决定金融，相对发达的城区经济为城区农信社提供了良好的发展基础。杭州联合银行的改革实践证明，对发达地区而言，农村合作银行能够较好地适应经济的变化和需要，在提高合作金融支农能力的同时增强合作金融组织自身的活力和生命力，是在现有的经济环境和制度环境下所做出的一种有效率的制度安排。
对于农村地区经济相对发达，城市化进程加快，农信社在制度安排、金融工具、金融产品等方面进行改革和创新的愿望比较迫切。因而，对经济发达地区农信社而言，“杭州联合银行的改革模式更适合经济发达地区特别是城区信用社的改革。
3．2 发达地区农信社改革发展的建议
对于农村合作银行而言，根据实际情况将自身定位为服务区域、服务“三农“的地区性银行。为了使发达地区农村信用合作社的改革卓有成效，还必须做好以下几点：
3．2．1 理性定位，找准经营发展支点
与大型的商业银行相比，农村合作银行在规模、技术上处于劣势，但其经营机制灵活、市场定位明确，在发展和维系与中小客户（中小企业和农户）的关系上有比较优势；城区农信社属地方性中小金融企业，就应该以小金融机构身份实际、资源条件、区域经济特征及市场需求个性出发，以市场化、商业化为取向，量体裁衣，有所为而有所不为，实施“居民银行、社区银行、零售银行“的特色化市场定位，避免盲目、无为的竞争。并以市场需求为导向，搞好市场调查和细分，优选出自身的目标客户，大力加以培植，从而找准经营发展的支撑点。
3．2．2 以市场为导向来“支农”
随着农业生产的规模化、现代化，农户对金融服务的需求呈多样化。因此合作银行除满足农户的资金需要外，可建立一个完善的农业服务平台：
（1）利用自身的专业优势和信息优势，为农户提供农业种植、农产品加工方面的市场信息，引导农民正确的投资方向，提高贷款的安全性。
（2）实行贷款与农业投入品价格和农产品销售与加工服务的一系列优惠挂钩，解决农产品的销售渠道和成本的问题；
（3）贷款重点支持商品基地先进技术的应用，支持农业科研新品种的种植及新的种植技术推广等。
（4）突破“利差收入”依赖，增加佣金收入。农村合作银行可以利用自身的优势为客户提供全面的个性化服务，比如：投资信托服务。向客户提供投资情报服务、投资代理、股票经纪服务、保管箱服务等；顾问服务。包括投资管理咨询；政策风险、汇率、利率预测咨询；经济研究服务等；代理收费服务。与生活密切相关的各类服务的代理收费、扣划、交纳服务；票据承兑与贴现服务。这不仅增加手续费收入和贷款利息收入，亦可扩大存款来源；资产租赁服务。根据需要，适当发展抵贷资产或自有资产租赁等非贷款类资产业务，方便农户生产生活并实现资产多样化、经营多样化。
3．2．3 在服务“三农”前提下追求经营利润
商业化的经营与支持“三农”的市场定位并不矛盾，农村合作银行在市场经济条件下进行一定的商业化经营，是发展农村金融的客观要求。作为现代城区农村信用社，它所服务的“三农“不再是原有意义上的”三农“。而是一个服务个人、城乡居民，小企业、微小企业的”大三农“。因此，城区农信社服务的客户群体对原有的服务品种已不再满足。他们的需求呈现多样性和多层次性，对中间业务、结算工具、产品创新、金融服务等都有了更高的要求。城区信用社改革就要针对这一市场需求，积极研发适合新型农村需求的金融产品，例如可以推出针对居民和个人的代扣业务，理财业务，卡业务等，针对小企业，微小企业采取与贷款分类相类似的质量等级，对他们进行细分，针对不同的企业类型为其量身定做，适合其经济发展的金融产品。比如经营性物业贷款、整合包装的企业融资贷款、外汇结算业务、银行承兑汇票的签发等。由简单外延式扩张向集约内涵式增长转变，用新理念、新技术、新产品适应不断扩展的市场。在服务“三农”、支持“三农”的前提下，既繁荣了新农村经济，又拓展了自身的市场份额，创造出新的利润增长点。
3．2．4 发达地区农信社在改革中，要注意改进治理结构、产权制度、激励约束机制和管理团队经营活动的监督等
在治理结构方面可以通过设计“退出成本”抵抗“挤退风险”；设立股东代表大会制度强化经营权，继承和保留民主管理，保证社员的民主权利；在产权方面，要确立合适的股权结构比例以明晰产权结构，同时可以引入外部投资（包括和外资银行的合作）强化民主监督和引进新型的管理模式；在激励约束机制方面，可以通过股东代表大会选举产生管理层，提高社员监督的有效性，同时选举产生董事会和监事会，加强内部监督；另外，通过聘任行长和聘请中介机构，增强外部监督和激励。通过面向市场招聘市场营销、风险管理和财务管理总监，推行用工机制的市场化，实施人才强行战略等。
3．2．5 特色竞争，走差异化发展之路
发达地区农信社没有先发优势，在硬件设施、公众形象、综合功能等难与商业银行抗衡的境况下，惟有立足特色竞争，以个性化、差异化理念为指导，注重以“特”立身、以“特”立业，以“特”立信，通过挖掘、掊育、提升和创造自身的特色优势，在业务营运模式、产品服务体系、市场营销手段等各个方面独树一帜，铸造鲜明特色，培育独特的核心竞争力，积极打造“特色银行”，走出一条适合自身实际的差异化竞争的特色发展之路。
4 结论
综上所述，对发达地区农村信用社而言，其改革应该从自身的实际出发，在考虑当地经济状况，以及其相关利益主体利益的前提下来规划和设计。选择适合自身发展的改革模式，采用积极的改革措施和建议，拓展其发展空间，相信其可持续性发展前景是广阔的！
参 考 文 献
[1] 刘民权等，农村信用社市场化改革探索[J]，金融研究，2005，04
[2] 胡士华，农村合作金融功能异化的制度分析[J]，重庆社会科学，2005，02
[3] 冯晓琦、徐大公，制度环境约束下的金融创新[J]，金融理论与实践，2005，04
[4] 杨羽飞、梁山，深化农村信用社改革若干问题的探讨[J]，金融研究，2005，03
[5] 蒋定之，在扩大新型农村金融机构准入试点电视电话工作会议上的讲话，中国农村信 用合作，2009，11月号，总第224期
[6] 蒋定之，深入贯彻落实科学发展观，持续推进农村合作金融改革发展，中国农村信用合作，2009，11月号，总第224期
[7] 张晨，在资金组织会议上的讲话，联合动态，2009，第7期
[8] 杭州联合银行2008年发展荟萃
[9] 喻建新，立足新起点，创造新业绩，联合动态，2009，第7期
[10] 林雨青，刘仕进，城区农信社科持续发展路径探析，中国农村信用合作，2009，11月号，总第224期
