古蔺县2009年信贷资金需求预测图
值得一提的是，正如所有专业股票分析师对不同股票走势分析所得的最终结论总是“仅供参考”一样，由于笔者调查工作时间短，准备不充分，受调查对象的选取、调查领域的局限和统计方法的影响，使得调查与预测的结论和实际情况会存在误差。
四、面临的问题及对策
从2009年古蔺县信贷资金需求总量上看，信用社的信贷资金营运空间还是必较大的。但在调查中发现，信用社在怎样满足信贷资金需求、解决资金闲置还存在以下问题。
信贷产品开发的滞后性。多年来，由于农村产业结构单一和资金的不足，古蔺县信贷支农资金主要投放在粮食生产、烤烟种植、生猪养殖行业，消费贷款、企业贷款很少或没有。近年，随着可用资金的增加和国家信贷政策的调整，农户小额信用贷款、各类消费贷款、企业贷款从无到有、从少到多地发展起来。由于产业发展的先后时间差，使信用社信贷资金在传统产业上分布量较大，花费的财力、人力都主要在传统产业上，通常人干同样的业务久了，人就有了惰性，影响了信贷业务在新兴产业上快速突破的主动性，往往是有一定的客户群找上门来了我们才去研究一个贷款品种。
农村经济的发展在不断提速，人的各种需求正在从低层次往高层次、多层次方向发展。信用社要适应人的多种需求、顺应市场规律而得以发展，理应有专人研究和开发适合不同产业、不同经济发展时期的贷款细分新品种，否则，我们永远引领不了贷款市场的新走向，甚至明天我们又开始困惑：我们的资金该贷给谁啊？该向谁营销贷款啊？
对策：在县级成立专门机构或利用现有部门，专职搞市场贷款需求品种开发。要引领和突破新的贷款市场，必须进行新的贷款品种研究和开发。
市场需要超信用限额的授信品种。农业产业化发展、农产品深加工已成定势，各类专业合作社和中小企业如雨后春笋般冒出。它们的资金需求量会很大，但因超过信用贷款限额又完善不了担保手续，常弄得信用社和客户都头疼。比如在调查中发现古蔺县双沙镇药材种植业主、古蔺县洞梁子食品有限公司业主就属此类情况。
对策：可以考虑增加一种特殊的授信品种，或者提高授信额度，以满足此类客户信贷资金需求。
现有贷款品种与贷款制度的缺陷。“农户小额信用贷款”、“信用贷款”是两个不同的贷款品种，农户小额信用贷款针对农户发放，信用贷款针对场镇个体工商户和其他自然人发放。现行贷款制度规定：对国家党政机关、企事业单位公职人员不能发放信用贷款；同时又规定：发放保证担保贷款的党政机关、企事业单位公职人员工资必须在信用社代发。工作中问题出来了：甲是公职人员，按规定不能发放信用贷款；甲的工资没由信用社代发，按规定不能办理保证担保贷款。当甲不能提供其他担保时，就被挡在门外。甲埋怨：“农民没工资领，不要担保也可以贷款，我有固定还款来源，贷款却这么难？” 实际上，公职人员是这几年助学、购（建）房等“消费贷款”的主要贷款对象。
对策：修正和完善现行贷款制度，提高其可操作性，最大限度地满足不同客户群信贷资金需求。
五、信贷工作的几点思考
这次调查，引发了笔者对古蔺县农村信用社信贷工作的几点思考。
关于贷款风险管理。信用社的贷款依据《贷款通则》、《商业银行法》、《合同法》、《担保法》等法律规定，以及省、市、县联社制定的贷款管理操作规程进行管理，省、市、县各级联社都有专门的风险管理部门和人员。到了基层信用社，前些年设置了“主办信贷”岗位抓信贷管理（包含了风险管理，但前些年很少或没有提“风险管理”这个概念）。到了2007年，基层信用社设置了一个“客户经理（兼主办信贷）” 岗位抓信贷管理。改制前，风险管理工作有一个“主办信贷岗位职责”可以问责。改制后，信用社主任当然是风险管理第一人，但整个信用社仍然没有专职风险管理岗位，风险管理处于弱化状态。可是信贷资金的风险，主要发生于基层第一线，怎么省、市、县都有的风险管理部门和人员，到了信贷资金风险最容易出问题的第一线，反而被弱化了呢？就如毒品的禁止，仅制裁毒贩（类似于贷款违规者），不从生产地（类似于基层第一线）着手，能解决根本问题吗？按照现在的业务发展速度，贷款风险管理令人担忧。
关于贷款的流动性。人人知道贷款管理的“三性”原则是安全性、流动性和效益性。贷款的安全性可以有“贷款风险度”、“贷款加权风险度”等指标衡量，效益性可以有“收息率”等指标衡量。贷款的安全性和效益性每年有可量化的专业指标进行考核，做为贷款“三性”原则之一的流动性有没有可量化的专业指标进行考核？
关于中间业务市场。信用社的竟争劣势因农行基层网点收缩、国家政策扶持而逐渐得到改变，主营业务发展起来了，中间业务还很差。两年前信用社免费办理代发工资业务时，有人说代发工资业务将是信用社中间业务的收入来源，好不容易有了手续费收入，有的观点认为钱太少、又麻繁、难协调。须知业务都是由小做大的，就如我们的存贷业务一样，所以不要轻易丢掉任何一笔不起眼的小业务，否则实际的损失可能会比表面数字大得多。从某种意义上讲，丢掉一笔业务就等于丢掉一块市场。
参 考 文 献
1，《贷款通则》,中国人民银行令,1996年2号。
2，戴国强主编：《商业银行经营学》，高等教育出版社，1999年8月（2001年重印）。
3，吴慎之、史建平主编：《银行信贷管理学》，武汉大学出版社，1999年11月，第二版。
4，杨德华、缪一德主编：《西方经济学原理》，西南财经大学出版社，2005年3月，第三版。
