目 录
一、网络银行概述
（一）网络银行的定义
（二）网络银行的特点与优势
二、网络银行的产生背景
（一）网络银行产生的技术背景——信息技术革命
（二）网络银行发展的商业背景——电子商务
三、网络银行的发展阶段
（一）银行办公自动化阶段
（二）内部网络电子银行阶段
（三）网络银行的出现
四、我国网络银行发展过程存在的问题
（一）网络银行的规模经济性未实现
（二）网络银行产品类型单一，尚未形成盈利机制
（三）建设中的信用评价机制现阶段作用有限
（四）认证中心（CA）体系权威性有限
（五）金融立法显得相对滞后
（六）网络安全问题相当突出
五、我国网络银行发展对策
（一）创造适合网络银行发展的互联网环境
（二）继续推进金融电子化
（三）利用好政策支持
（四）借鉴国外网络银行提供的宝贵经验
内 容 摘 要
银行业伴随技术进步而不断发展。互联网技术兴起使信息传播发生重大变化，也引起全新的银行形态，即网络银行的出现和迅速发展。网络银行大大降低交易成本，成为国际商业银行发展的重点。我国网络银行发展迅速，但在发展过程中出现了诸多问题。本文首先介绍网络银行的基本概念，尝试归纳网络银行的基本特点和优势，浅析了网络银行产生的背景及其其发展阶段，最后指出现阶段我国网络银行发展过程中存在的问题并提出一些解决建议。
关键词：网络银行；产生背景；发展阶段；问题；对策
网络银行的产生与发展
——兼论我国网络银行发展中存在的问题
生产方式总是随着先进生产技术的发展而发生变革。自17世纪形成以来，银行业始终伴随着信息技术的进步而不断向前发展，上个世纪90年代，互联网技术的蓬勃兴起，使信息传播发生了重大变化，同时也引起一种全新的银行形态，即网络银行开始出现并迅速发展。网络银行将人们带离柜台，送到虚拟空间，对传统观念产生巨大冲击，同时它降低交易成本，成为国际商业银行发展的重点。
一、网络银行概述
自20世纪60年代以来，计算机和信息技术在银行业得到了广泛应用，银行的运作方式也发生着重大变化，先后出现了“电话银行”、“计算机银行”，到了90年代，随着互联网技术的突破，又出现了“网络银行”。
（一）网络银行的定义
网络银行（Internet Banking），简单来说，所谓网络银行是指具备独立网站，通过网络设备，在互联网上为银行客户提供金融产品及各种服务的银行。
其定义可以通过三个层次理解。一是银行提供服务的载体。传统银行方式下，客户需要到银行办公场所，通过与业务人员对面接触，填制纸质凭证，才能获得银行服务。网络银行方式下，客户无需到银行办公场所，无须与业务员见面，通过填制电子表格、电子凭证，借助虚拟网络就可获得银行服务。二是银行服务的场所。传统银行需要在繁华的商业中心拥有办公楼，配备齐全的办公柜台和周密的安保措施。网络银行只需设计友好的用户界面，借助电脑、手机等智能设备，通过密钥等技术确保网络安全就能提供银行服务。三是银行服务的内容，目前网络银行基本能够实现传统银行的各项服务，而且可以实现电子支付等传统银行不具有的新服务。
（二）网络银行的特点与优势
和传统银行相比，网络银行的营业方式和服务手段发生了较大变化，受信息技术的影响主要形成了以下特点：
1、提供金融服务是以网络为基础的。传统银行模式下，客户须到柜台办理业务，而网络银行客户要办理业务，可以在办公室、家里、旅途中等可以接通互联网的任意地方。只需一定的通信条件和个人电脑，随时都可以与银行网站接通进行各种交易。交易的原理是银行的主机经过服务器连接到互联网上，客户在个人电脑上通过互联网访问银行数据库进行交易。网络银行利用互联网开办银行业务，与传统银行业务相比，提供服务速度快、效率高、内容广、方式多。
2、便利快捷、突破了时空限制。网络银行提供24小时全球服务，客户可以在有上网条件的任何地方、在任何时候获取服务，不需要像以前那样在柜台前等待，也不必再受银行营业时间的限制，为客户提供了极大的便利。从理论上讲，只要是网络和通信能够到达的地方，都可以成为网络银行的市场范围。
3、可降低经营成本。传统银行的扩张需新建网点和招募新人，据有关^^文档显示，建立一个传统的银行分支机构需要500万美元的成本，外加每年35万到50万美元的经营成本。而网络银行通过设立虚拟的营业网点，发展网络用户实现银行的扩展，开办一个网络银行所需的成本仅为200万美元（张成虎，2005），且运营成本低，业务人员少，可以节省大量的工资支出；而且实体没有分支机构和营业网点，可节省场所购置、租赁成本和办公设备维修费等大量的杂费；网络银行还可借助电子货币形式节约大量的业务和管理成本。
4、创新和发展的速度快，提供个性化服务。客户消费需求越来越个性化，利用日新月异的信息技术，网络银行提供金融产品的生命周期越来越短，产品的更替越来越快。由于产品易于模仿，网络银行必须加速创新，方可立于不败之地。借助完善的交易记录，网络银行可以对客户的交易行为进行分析和数据挖掘，从中发现重要价值客户。通过对客户行为偏好的分析，细分服务市场，利用互联网交互性特点，在线回答客户的咨询，制定投其所好的营销策略和服务内容，整合保险、证券、基金等产品，从而为客户提供量身定制的个性化的服务，保证网络银行的盈利。
5、拓宽了服务领域。依靠信息技术，网络银行可融汇银行、证券、保险等分业经营的金融市场，从事全能银行业务，如存贷款、国际结算、财务顾问、证券经纪、信托、保险、基金代理等。网络银行还可利用在客户、资金和信息收集便利的优势，从事诸如信息发布、商品交易、旅游组团、物流配送等业务，使银行由原来单一的存取款中心发展为无所不能的“金融超市”（邓惠云，陈锦飒，2005）。
网络银行的上述特点，使其具备了传统银行所没有的优势。网络银行可以降低银行经营和服务的成本，也可以降低客户的交易成本，因此形成了网络银行的成本型竞争优势。网络银行可以突破时间和空间的限制，提供个性化的金融服务产品，因此形成了网络银行的差异型竞争优势。网络银行通过掌握和分析客户的统计信息，可以形成在某个细分市场上绝对的竞争优势，以此构建银行的利润核心，因此形成了网络银行的目标聚集型竞争优势（谢康、陈涛，2001）。网络银行的这些竞争优势使得各国都将发展网络银行作为21世纪银行业战略的重中之重。
二、网络银行的产生背景
（一）网络银行产生的技术背景——信息技术革命
现代银行制度以1694年成立英格兰银行为建立标志，历经了三百年不断发
展，银行业逐渐成为金融业乃至世界经济运行的中枢。在这一过程中，科学技术
进步要数信息技术革命最为耀眼。计算机使被处理对象数字化，进而提高处理精度和传输速度。经过三十年的发展，Internet这个军用研究网络演变成了一个家喻户晓商用网络，并以惊人的速度向世界的每一个角落扩张。
有数据表明，一种大众传播媒体普及到5000万人需要的时间，收音机是38年，电视机是13年，而因特网是5年。网络用户是网络银行的现有客户或潜在客户，网络用户的计算机是网络银行提供金融服务的网络终端设备。信息技术的发展和网络的延伸是网络银行发展的技术基础，它为网络银行的出现提供了可能。
（二）网络银行发展的商业背景——电子商务
科学技术的推广应用使得传统商务活动出现了电子化的趋势。按照世界贸易组织电子商务专题报告的定义，电子商务（EC，Electronic Commerce）就是通过电信网络进行的产品的生产、广告营销、销售和流通的过程。完整的电子商务活动从信息查询、订货合同、付款、金融结算、到货物运送形成一体化商务活动。它包括信息流、物流和资金流三个方面的结合。
上个世纪九十年代以来，信息技术逐渐发展成熟，基于互联网的电子商务得到快速发展。电子商务的发展，既要求银行为之提供相互配套的网上支付系统，也要求网络银行提供与之相互适应的其他网络金融服务。
从某种意义上讲，网上交易是由两个环节组成，一是交易环节，另一是支付环节。前者在买卖双方之间直接完成，后者需要通过银行网络这个中介来完成。显然，没有银行专业网络的支持，没有安全、平稳、高效的网上支付系统运作的支撑，就不可能实现真正意义上的电子商务。
2008年，拥有全世界3/4以上的互联网资源的美国B2B电子商务市场交易额达到了惊人的7.1万亿美元，2008年，我国电子商务交易总额达约3.1万亿元，比2007年增长了43％；网商数量急剧增长，2008年超过5000万人，预计在2012年将超过1亿人。这些统计数据中显示电子商务发展前景广阔，增长势头强劲。而电子商务发展越强劲，其推动网络银行的形成和发展的要求就越强。因此，电子商务是网络银行发展的商业基础，它使网络银行的发展成为必然。
三、网络银行的发展阶段
现代信息技术的飞速发展应用和电子商务的日益蓬勃开展分别为网络银行发展提供了技术基础和商业基础，同时网络银行也是银行电子化最新发展的产物，从国外的经验来看，网络银行发展一般都经历了以下三个阶段：银行办公自动化阶段、内部网络电子银行阶段和网络银行阶段。
（一）银行办公自动化阶段
上个世纪50年代，计算机技术产生不久就被应用于辅助银行的业务管理，如计算存款和利息，电脑控制的货币鉴别、包装和清点等，这些简单的脱机处理目的是为了解决手工记账速度慢、提高财务处理能力、减轻人力负担、节约成本等问题。此外，银行也开始利用计算机分析金融市场的变化趋势以供决策使用。
到了60年代，银行电子化发展到联机系统，各个银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并建立了较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。
70年代，发达国家国内不同银行之间的金融服务交易系统发展起来，出现了各家银行之间的通存通兑业务。到了80年代前期，发达国家银行业基本实现了业务处理和办公的电子自动化。
（二）内部网络电子银行阶段
在银行办公自动化阶段，主要是银行内部以及银行与银行之间的业务管理实现电子化。80年代中后期，随着网络信息技术的快速发展与成本的大幅降低，以及各种电子工具的广泛应用，银行业为客户提供的服务界面也逐步走上了电子化的道路，内部网络电子银行开始兴起，各种新型的电子银行服务，包括以自助方式为主的在线银行服务（PC银行）、自动柜员系统（ATM）销售终端系统（POS）不断涌现，目的仍然是减轻人力负担，节省银行费用，提高服务效率。
电子银行服务呈现出全天候、全方位和开放型的网络式服务模式，也使信用卡、电子钱包等电子货币获得使用空间，货币以电子数据的形式在银行间流动传递，这一切也为网络银行的出现奠定了基础。
（三）网络银行的出现
90年代，互联网技术显示出了巨大的发展潜力，各主要金融机构开始上网，建立自己的网站。最初，银行网站着重于发布静态信息，进行业务广告宣传，并不涉及实质性的银行业务；随后开始发布利率、汇率等需定时更新的动态信息，并提供交互式的信息查询功能（客户可通过E-mail进行相关的信息查询，银行的信息服务人员将在第一时间作出回复）；随着浏览技术和网络传输安全性问题的解决，银行网站进入了在线业务信息查询（查询自己的账户余额和交易记录等）以及在线交易阶段（银行为客户提供支付、转账等在线交易），网络银行开始出现。
1995年10月，美国花旗银行率先在因特网上设立网站，同时，全球第一家网络银行——SFNB（Security First Network Bank）安全第一网络银行成立。在10余年的时间里，网络银行已经在全球范围内得到了迅速扩展。在美国，在互联网上设立网站的银行数量已经发展到近4000家，美国近1/5的家庭习惯使用互联网上的银行服务。在欧洲，网络银行的市场份额也在不断扩大。据估计，其网络银行的用户现在以每个月净增百万的速度在发展，网络银行用户占到银行总用户的20%以上（王永莉，2003）。
网络银行的出现使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。网络银行不需要固定场所，可以在任何具备上网条件的终端机上为客户提供服务，同时，网络银行的软件系统不是在客户终端上运行，而是在网络银行的服务器上运行，因而客户不会受到终端设备及专用软件的限制，具有更强的开放性和灵活性。目前，国际上的商业银行都将开发网络金融产品作为研究和投资的重点。
四、我国网络银行发展过程存在的问题
网络银行所具备的独特优势，使得银行业在利用网络银行极大提高内部管理效率和降低运行成本的同时，又提高了收益。同时，网络银行与传统银行的区别也是信息技术革命给予发展中国家银行业的一次机会。因此，加快发展网络银行也成为我国银行业的一个必然选择。与发达国家相比，我国网络银行的发展表现出了强劲的后发优势，但总体而言，仍处于发展初期，因此还存在不少的问题。
（一）网络银行的规模经济性未实现
通过今年来的努力，我国基本解决了网络基础设施建设落后，带宽窄，速度慢，网络拥挤不堪，网络覆盖面不高的问题，而且有上亿的网民，但相对来说整个国家人口而言，网络用户还是比较少。另外，由于我国经济发展的不平衡，导致我国互联网应用也呈现出东强西弱的格局。我国网民增量最多的省区也大都集中在东部地区，中西部地区与之相比有着较大程度的差距。另一方面，我国网络技术水平不高，且银行间网络化水平参差不齐，各行网络银行的结算速度有差异，给客户带来一定的麻烦。加上消费者观念转变需要一定时间，而有些消费者对于风险因素过于担心，对网络银行信心不足。因此，我国网络银行的发展客观上面临着客户源不足的问题。
（二）网络银行产品类型单一，尚未形成盈利机制
目前我国网络银行的产品类型单一，服务项目少，范围窄，许多商业银行的网络银行个人服务都仅仅局限了查询账户余额，转账，修改密码，投资国债等简单的非盈利业务上。这些基本上还都是传统业务的延伸，没有真正开展涉及网上贷款，网上投资理财等服务项目，缺乏创新，业务范围少，导致网络银行的范围经济性没有表现出来。因此很难实现盈利。
（三）建设中的信用评价机制现阶段作用有限
我国发展网络银行的一个“瓶颈”就是我国的银行体系还没有健全的信用评价机制，而信用评价机制正是市场经济条件下商品交易的基础。信誉代表着一个企业或个人的支付能力或者说创造价值的能力，在电子商务交易中，买卖双方互不见面，提供网上支付服务的银行要承担很大的风险，除了安全技术保障因素，信用评价机制也是降低银行自身风险的有效保障，在西方国家，银行对企业与个人的信誉管理和控制是相当严格的。但我国在这方面还在建设中，这就大大制约了银行发展网络银行服务的能力，也在很大程度上限制了客户对网络银行服务的使用。
（四）认证中心（CA）体系权威性有限
认证中心是电子商务和网上银行交易的权威性、可依赖性及公正性的第三方机构，它为电子商务环境中各个实体颁发电子证书，以证明各实体身份的真实性，并负责在交易中检验和管理证书。从规范的角度讲，只有国家出面建设统一，权威的认证中心，才能起到认证中心公正、权威的作用。虽然我国全国性认证中心的建设虽然已于1999年8月正式启动，但进展较慢，各银行自建认证体系为各自服务，存在交叉和混乱，影响网络银行的服务效率和准确性，身份认证系统不完善、不统一。
（五）金融立法显得相对滞后
目前，网络银行采用的规则都是协议，与客户在说明权利义务的基础上签订合同，出现问题则通过仲裁解决。由于缺乏相关的法律法规，问题出现后所涉及的责任认定、责任承担、仲裁结果的执行等复杂法律关系是现在难以解决的。另外，新《合同法》中虽然承认了电子合同的法律效应，却没有解决数字签名的问题。这些问题无形中增加了银行和客户在网上进行金融交易的麻烦和风险。
（六）网络安全问题相当突出
网络银行核心问题是实现信息在开放的网络上传输的安全性，这种信息的安全性包括信息的正确性和完全性、信息的保密性和信息的不可抵赖性。目前，信息安全保障的技术难题还未得到根本解决，网络银行的安全还存在隐患，主要体现在三个方面：一是计算机网络病毒；二是网络犯罪，由于网络保护不严及数据包加密程度较低，电脑“黑客”（Hacker）非法入侵网络系统，破坏网络系统或盗取客户资金和账户；三是软件运行风险，系统软件或应用软件本身的不够完善，如某种设计缺陷、容错能力差、兼容问题等引起系统故障，甚至导致系统崩溃，从而带来系统运行风险。虽然国内各商业银行对网上安全问题相当重视，但近年来，国内网络银行事故呈上升趋势。
五、我国网络银行发展对策
尽管我国网络银行的发展还存在着上述问题，但通过以下几方面的努力，我国将为网络银行快速的发展创造条件：
（一）创造适合网络银行发展的互联网环境
我国网络建设虽然起步较晚，但发展迅速。截至2009年6月，我国网民规模达到3.38亿人，较2008年底增长13.4%，半年增长了4000多万人，继续保持全球首位。互联网普及率上升到25.5%，国内各种网站数量已经达到512.5万多个。我国互联网用户数的迅猛增长，为网络银行的发展奠定了的客户基础，继续加大互联网基础设施投入，通过培训教育使更多的人具备使用互联网的能力，较为网络银行创造出适合的发展环境。
（二）继续推进金融电子化
现阶段，我国金融电子化经过十几年的着力建设取得了突破性的进展。目前，金融业务的手工处理已全部由计算机所取代，大中城市商业银行电子化经历了单用户、多用户、分布式处理和数据集中方式。几家国有商业银行也部分或全部建成了全国性的电子汇兑系统，用于系统内资金的汇划，在许多在大中城市同城清算系统、储蓄通存通兑系统、对公业务处理系统、信用卡自动处理系统都以计算机网络方式投入运行。而且经过十多年的金融电子化建设，银行业也培养和造就了一大批熟悉众融业务的高科技人才，他们是建设网络银行的人才保障。这一切都标志着金融电子化的过程不仅为开拓网络银行积累了丰富的经验和一定的人才保障，也奠定了坚实的硬件方面的物质基础。在中小型商业银行继续推进金融电子化是下阶段的目标。
（三）利用好政策支持
目前，我国已经出台了一些支持电子商务、金融网络化和金融创新产品的政策，为商业银行发展网络化业务、开办网络银行提供了一个良好的外部环境。政策支持使得商业银行能够在分业经营未能涉及的领域以最快的速度发挥出自己的优势，包括提供各种证券、信息咨询服务、理财服务以及各种新兴服务（如网上信息服务、网上购物、网上支付等）。
（四）借鉴国外网络银行提供的宝贵经验
网络银行的一个特点就是金融创新产品容易模仿，利用这一特点，我国在发展网络银行时，可以充分借鉴国外各大银行已经趋于成熟的网上金融产品和服务，借此迅速缩小同它们的差距，既避免了直接开发的高额成本，又可将更多的资金和人力投入自身的创新。
综上所述，最近几年，我国网络银行发展迅速。尽管在网络银行发展过程中出现了一些问题，且在网络银行的应用在深度上跟发达国建还有一定差距，但是政策支持和借鉴经验的前提下，继续推进金融电子化和创造合适的网络坏境，我国网络银行的发展前景将相当广阔。
参 考 文 献
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