一、农村信用社吸收和稳定存款的现状（以县级市联社为对象）
二、当前农村信用社经营存款业务存在的主要问题及原因分析
（一）存款增长目标任务化，泡沫存款现象严重
（二）定期存款占比较高，存款结构不合理
（三）存款成本过高，有背于实现“股东财富最大化”的经营目的
（四）不正当同业竞争愈演愈烈
（五）面临邮政储蓄银行挂牌成立，市场份额的正常同业竞争也进一步加剧
三、农村信用社吸收和稳定存款的对策
（一）改变现行的管理模式，建立起与市场经济相适应的存款经营管理体制
（二）调整考核策略，增强激励机制
（三）深化传统服务，延伸服务领域
（四）紧抓旺季回笼，深化优质服务
（五）逐步推行现代企业成本核算机制，走出粗放经营的误区
（六）借助他行网络和人行大额支付系统，弥补结算不畅的先天不足
（七）树立合规意识，自觉维护金融秩序
（八）开发和引进适合当地的理财产品
（九）加大监督力度，提倡公平竞争
（十）推动存款保险条例立法，通过对存款人实行有限赔付，扩大有限储源
内 容 摘 要
本文以县级市联社为对象，从简单描述农村信用社吸收和稳定存款的现状开始，分析了农村信用社在经营存款业务中的各类不合规现象，并结合当地实际情况阐述了农村信用社吸收和稳定存款的根本是改变现行的管理模式，建立起与市场经济相适应的存款经营管理体制；调整考核策略，增强激励机制；深化传统服务，延伸服务领域；紧抓旺季回笼，深化优质服务；逐步推行现代企业成本核算机制，走出粗放经营的误区；借助他行网络和人行大额支付系统，弥补结算不畅的先天不足；树立合规意识，自觉维护金融秩序；开发和引进适合当地的理财产品；加大监督力度，提倡公平竞争；推动存款保险条例立法，通过对存款人实行有限赔付扩大有限储源。
关键词：农村信用社 吸收和稳定 存款 对策
农村信用社吸收和稳定存款的探索
亚洲国家有着较高储蓄率，我国也不例外。据统计，最近20年内一直保持在35%以上，最高年份达到了46%。近几年来，居民储蓄率以每年0.5个百分点的速度上升，我国金融机构在2005年末各项存款余额已达30.0万亿元。而浙江省农村信用社系统2005年年末各项存款也已达到32亿，较2004年的27亿，增长率为18.5%。地处浙江省西北部的古城临安市，其市农村信用联社2005年各项存款余额为294492万元，比年初增加了43602万元，增幅为17.34%。其中储蓄存款较年初增加了30849万元，企事业单位对公存款较年初上升12753万元。这些数字都说明了农村信用社的存款业务近年来得到了快速发展，但农村信用社在经营存款业务中的各类不合规现象也日益显现，所以我以临安信用联社为研究对象，结合当地实际情况，分析得出农村信用社吸收和稳定存款的根本是改变现行的管理模式，建立起与市场经济相适应的存款经营管理体制；调整考核策略，增强激励机制；深化传统服务，延伸服务领域；紧抓旺季回笼，深化优质服务；逐步推行现代企业成本核算机制，走出粗放经营的误区；借助他行网络和人行大额支付系统，弥补结算不畅的先天不足；树立合规意识，自觉维护金融秩序；开发和引进适合当地的理财产品；加大监督力度，提倡公平竞争；推动存款保险条例立法，通过对存款人实行有限赔付，扩大有限储源。
一、当前农村信用社经营存款业务存在的问题 （一）存款增长目标任务化，泡沫存款现象严重
以我们临安市县级联社为例，由于联社把完成存款任务纳入了经营实绩的考核范围，即把完成存款任务情况与奖励挂钩，实行多的给奖，少的受罚。在利益的驱动下，各信用社都各显神通，在临近考核时点时，通过人情网临时拉凑“一天存款”，千方百计来完成这一时点任务，但在考核时点后的几天，存款却大幅度下滑；也有部分信用社动起了派生存款的脑筋，由于他们的存贷比率在考核时点较低，于是索性利用有信贷业务往来的企业的授信额度，要求企业配合，将临时性贷款余额滞留在企业存款账面，以达到存款目标任务。所有的这些操作方式都使增加的存款成为虚假存款、泡沫存款，严重影响了存款的真实性，给自身发展及金融环境都带来了不利影响。
（二）定期存款占比较高，存款结构不合理
近几年来，我市的存款结构不尽合理，突出表现在：定期存款占比过高，而活期存款过低。我市联社2004年定期存款月均余额达11亿，约占年末各项存款余额的44%；而2005年定期存款月均余额达14亿，约占年末各项存款余额的48%。这是由于包括我市联社在内的各金融机构热衷于存款额度考核，客观上造成了业务人员为完成存款任务或保持存款余额相对稳定而千方百计吸收定期存款，忽视了存款结构的调整，使存款结构比例失调。 （三）存款成本过高，有悖于实现“股东财富最大化”的经营目的
由于存款结构的不合理，以及各信用社为了追求高额度存款，采取了请客送送礼等变现贴水、私款公存等不正当方式，另外加上自动转存业务、约定存款业务、协定存款业务、通知存款业务等的开展，增加了费用支出，加大了信用社的经营成本和经营负担。形成了存款虚假增长，而存款成本也无序增长的恶性循环，严重地阻滞了信用社正常业务的发展。“存款立社，效益兴社。”信用社定位在集体企业，就得以盈利为目的，以增加效益为目标的。如2005年我市各项利息支出3356万元，比2004年净增743万，加上近200万用于相关的业务招待费用，合计上升近千万，利息费用增长超过了合理增长范围，所以不利于我市存款业务的健康发展。
（四）不正当同业竞争愈演愈烈
由于储源在一定时期内和一定区域内是有限的，而不是一个无限量，这种有限和无限的矛盾，使得多家信用社要在相对有限的增量中吸收尽可能多的存款，必然就容易诱发各信用社利用变相高息揽存、向职工强行摊派任务等不正当手段，进行无序的金融竞争。如某信用社为完成目标任，盲目加大本社员工的考核力度，甚至有的信用社制定了一人一月100万元的不切实际的考核任务，这不仅严重地直接影响了银行正常业务的开展，而且损害了银行的形象和信誉，扰乱了金融秩序。实事求是的讲，为员工下达一定的存款任务也是合情合理的，但这里要掌握好一个字-----“度”，要考虑员工实际情况，不能把眼光苑囿在信用社员工身上，要眼睛“向外”，想办法找出路通过提高信用社自身的服务来争取客户。
（五）邮政储蓄银行即将成立，农村市场同业竞争加剧
今年将成立的邮政储蓄银行，凭借网络优势、资金和品牌优势、国家可能采取的扶持措施优势，必然与农村信用社在多个业务领域争客户、争市场，发生利益冲突。我想从存款份额来看，对农村信用社造成一定的压力那是必然的了。
以上这些事例充分说明了这些路线是行不通的。可为什么别的商业银行不用违规操作，客户仍将资金存到他们行里呢？他们的存款业务仍能快速发展呢？我们应该把思路放开阔考虑一下，而不是把自己往死胡同里逼。所以我认为只有下述措辞才是我们农村信用社吸收和稳定存款的根本。
二、农村信用社吸收和稳定存款的对策
（一）改变现行的管理模式，建立起与市场经济相适应的存款经营管理体制
一方面，要调整和改变过去片面追求存款的经营意识，要把工作的重点放在提高经济效益上来，杜绝以往为完成计划任务而不计血本吸收存款，最终形成在高付出状况下完成任务的现象，要把存款作为商品来经营。“存款立行，效益至上”应成为存款工作的指导思想和核心；另一方面，要建立有效的协调体制，科学预测，统一行动，探索新储源，重点扶持存款稳定增长地区，明确责任，建立起适应新形势的存款管理体制。
其实，我们的领导层不是不知道“效益至上”，但由于现阶段，我们农村信用社系统收入结构还很单一，像新兴的中间业务收入2006年一季全市只有14万元、只占各项业务收入的0.3%，仍是依靠传统的存贷利差来获取利润的模式。所以自上而下，存款目标一级抓一级。顶级领导层最初通过扩大再生产（存贷规模）来扩大利润规模的意图，到基层已演变成“存款任务必须完成，因它占考核比分的40%。”，完不成意味着个人收入大副下降。当然归根到底，这些问题产生的根源是农信社的管理体制问题，特别是激励机制的问题。
（二）调整考核策略，增强激励机制
我市信用社可根据不同经济区域的不同特点，进行分类指导。对农村网点要求辖内信用社积极抓住外出人员返乡高峰期、农产品购销旺季等时机，深入农户家中上门收储；对城区网点则针对同业竞争激烈，存款组织困难的现实，调整考核办法，推行存款竞标制，通过以存款净增额的幅度和金额的多少确定网点承包负责人，由负责人选择网点职工，极大地调动全员抓存款的积极性，实现了“三转变”：即由一人揽储向全家出动的转变，由坐柜等客向上门服务的转变，由内勤人员主抓存款向信用社全员合力抓存款的转变。作为一名信合员工，他要想拉到存款，就要动用他的社会关系，但往往集合其所有的社会关系吸收来的存款相对于宠大的存款任务来说也还是杯水车薪。而信用社的管理者，他们的社会关系相对于普通职工来说更广泛，深入。因此，我们在激励机制与考核机制的制定上，应以奖励为主，对有突出贡献的员工，要重奖。同时，按照公平、公开、公正的原则，也不能“一刀切”，要充分考虑实际，对领导和一般员工实行差别奖励，对领导的奖励比例适当定得低一些，这样才利于维护安定团结的良好局面。 如颊口信用社马啸分社自推行存款竞标制以来，承包负责人徐永锋和五名职工一起，不怕苦和累，充分利用亲情、友情编织成关系网，为组织动员存款服务，其市场味道浓厚的竞标活动有效地刺激了存款增长，该网点存款从竞标前的3080万元一举跃升现在的5850万元，仅两年时间这个网点的存款由昔日的难点变成了今天的亮点。该社坚持用制度建设促进组织资金工作，逐步完善了全员考核制度和临柜服务规范，将员工的工作业绩与收入紧密挂钩，服务质量实现内容规范化、考评标准化，充分调动了员工的干劲和服务热情。
（三）深化传统服务，延伸服务领域
为把服务工作做到客户的急需上和心坎上，市联社要求各信用社服务不能停留在口头上，不要只局限在柜台内，不能再仅仅注重单纯的揽储收存，而要充分延伸服务半径，推出服务新品种，一方面以客户经理为纽带，积极营销信用社的各种服务品种，为客户提供诸如信息咨询、理财、零破钞兑换等量身定做的服务，满足其多样化、多元化的需求，同时积极开展业余揽储活动，目前全市信用社职工利用业余时间吸收存款达1000余万元；另一方面要以群众喜闻乐见的方式和形式，让客户享受到服务的便利和实惠，培植客户诚信度。如颊口信用社开展“三个一”服务活动，寄发“致外出务工人员的一封信”，每月给存款大户打一个电话，每半年召开一次存款座谈会，有效地拉动了存款增长，该社存款余额2006年一季末比年初净增1135万元，完成年计划的50%。
（四）紧抓旺季回笼，深化优质服务
一季度适逢春节，广大农村进入资金回笼期，三角债得以清算。紧抓旺季回笼成了部分信用社有效揽存的好法宝。如：浙江台州路桥农村合作银行紧紧抓住春节前后资金回笼旺季的有利时机，多种措施并举深化优质服务，资金组织出现了前所未有的良好发展势头。
当时浙江台州路桥农村合作银行对当前的经济金融形势进行了深入的分析，并深入当地的市场进行了调研，准确地判断出随着宏观调控影响的逐步消除，今年春节前后将会迎来资金组织的“大年”。元旦刚过，该行就对资金组织工作运筹帷幄，以2号文件下发了关于开展迎新优质服务竞赛活动的通知，提出了“立足农村，服务‘三农’，抓住岁末年初资金回笼旺季有利时机，切实为城乡广大客户提供方便、周到、快捷、优质服务，促进资金组织工作又快又好发展。”的指导思想，并成立了领导小组，细化考核内容、措施，明确目标任务。同时，发挥点多、面广、地熟、人缘好的优势，实施了以客户经理为主线、全员全方位出击公关的资金组织格局，客户经理负责联系大客户工作，员工负责亲戚朋友的联络，行领导、网点负责人则负责地方政府、村（居）的沟通，各层次相互联系，密切协作，及时发现、获取各种有用信息，掌握各行业的动态，形成了一张资金组织的立体式大网，拓宽了存款源。春节前后，该行还加强了网点临柜服务。针对春节前一些网点出现的排队存取款情况，抽调人员增设了临柜服务窗口，延长了网点营业时间，加强了现金调剂，并推出了电话预约服务，最大限度地为客户提供快捷、高效的服务。为方便客户存取款，在春节前三天，该行还安排了三分之二的网点开门营业，从初四开始全部照常营业，保证了客户的服务需求。同时，他们还通过加强宣传、正确引导、增加到支行交换的次数等，充分发挥汇兑高速公路--大额支付结算系统和同城本票的作用，减少客户现金交易的麻烦和由此带来的风险。据统计，仅春节前5天时间，该行办理大额支付结算业务达3966笔，金额1.56亿元，办理本票业务2155笔，金额达3.4亿元，日均业务量超过平时业务量的2倍以上。该行通过服务手段的不断求优、服务功能的不断完善，为促进资金组织工作的开展创造了良好的环境。载截止2月5日，各项存款余额达到48.8亿元，仅一个月时间，存款增加3.6亿元，增幅高达7.96%，增量为去年同期的4倍，完成上级核定2006年度存款增量指标的66.7%，创下历史最好水平，实现了开门红。
（五）逐步推行现代企业成本核算机制，走出粗放经营的误区
1、要建立科学的考核存款任务体系。实行存款时点数与时期数相结合；存款总量与存款结构相结合；总量考核与存款成本考核相结合的考核体系，以此提高竞争能力。
2、建立存款成本责任目标管理体系。根据目前存款业务发展的需要，要建立一支熟悉业务且有公关能力的专职存款业务操作人员，加强从业人员金融知识、金融政策及业务技能的学习，练好内功，提高服务质量，要善于竞争，全面动员，从发展新户、稳定老户入手，要对企业的资金变动情况实行定期分析及跟踪预测，全面落实监督与控制责任制，明确责任，奖优罚劣，扩大低成本存款来源。
（六）借助他行网络和人行大额支付系统，弥补结算不畅的先天不足
结算渠道不畅是信用社竞争力脆弱的老大难问题，我市信用社不等不靠，努力探索低投入高效益的解决办法，通过与其他商业银行进行积极的接洽和协商，终于在2005年6月与工行临安支行达成了资源共享、利用网上银行拓展业务的协议，同时我市信用社充分利用人行大额支付系统，一举实现了汇划款60秒钟到帐，为组织务工农民存款开辟了通途。运行一年多来，全市网上银行交易共1028笔，金额达到953万元。
（七）树立合规意识，自觉维护金融秩序
要克服通过采取不正当手段吸储的短期行为，严格规范经营行为，建章建制，强化自我约束机制，要不断加强各金融机构的自律管理，大力宣传合规经营意识，树立以人为本的思想，立足于讲求实效，增强开展业务的透明度，全员职工应树立起高度的主人翁意识，科学规范开展业务，为地方经济发展创造良好的经济环境。
（八）开发和引进适合当地的理财产品
储蓄业务一直以来是市民们最熟悉的传统理财方法，可它并不是最好的。将钱存到银行后，客户往往会遇到这样的尴尬——定期储蓄的存期太长，不利于流动，一旦急需用钱，提前支取，定期利息便全部泡汤。而0.72%的活期利率又实在太低，大笔的资金存在活期账户上显得有些浪费。
为解决这一矛盾，目前不少银行都推出外汇和人民币的理财产品。一款适合自己的理财产品不但可以保证存款的流动性，更能获得高于单纯存款的收益。如：张先生是位炒股爱好者，由于股市低迷，交易很少，便想把资金用于储蓄，可活期储蓄的利率实在太低，让他不能接受；而存定期最短也需要3个月，万一股市反弹，张先生又怕错失赚钱的机会。经人推荐，张先生选择了某个7天通知存款的人民币理财业务，于是系统从张先生102000元的活期存款中留存了2000元(留存金额最低2000元)，将剩余10万元自动转入理财账户(起存5万元)。根据协议，一个7天期满后，客户没有将资金转存或取出，银行会自动将资金转为第二个7天通知存款，若存款人急需用钱，所损失的仅仅是最后一个7天利息，之前天数仍可享受到1.62%的年利率，不满7天按活期利息计算，比0.72%的活期存款利率高出2.25倍。 两个月后，张先生购买了某支蓝筹股，因当时账户内活期资金不足，理财账户中的十万元资金便自动转入活期账户。理财账户内的资金与活期资金相关联，当活期余额不足时还可从理财账户内“透支”使用。这样一来，张先生不但没有放弃股市赢利，更获得了两个月高于活期利率的利息收益。
所以农村信用社只有开发和引进适合当地的理财产品才能更好的吸引客户手头的那块“机动钱”。
（九）加大监督力度，提倡公平竞争
人民银行作为维护金融秩序的监管部门之一，担负着加强金融监管、防范金融风险、控制和减少违规违章行为的职能，要维护正常的金融秩序，就要加大对信用社的监管力度，建立检查制度，深入基层，对违规违纪行为，不论以何种理由和借口，都要坚决按金融法规予以经济和行政处罚。要重点打击变相高息揽存等不正当金融活动，针对一些边缘违规要深入细致地开展工作，找出证据，公开处理，起到震慑作用，把违规行为消灭在初级阶段，真正起到监督、检查、管理作用，为经济发展保驾护航。
（十）积极推动存款保险条例立法，通过对存款人实行有限赔付，减少储户的存款安全性忧虑，进一步扩大有限储源。
据了解，存款保险条例的初稿已定，很快将上报国务院法制部门，央行也将会同有关部门对条例作进一步论证和修改。 目前，我国建立存款保险制度的时机已基本成熟。所以积极推动存款保险条例立法，通过对存款人实行有限赔付，扩大有限储源也是农信社吸收和稳定存款的另一方面。
总之，农村信用社生存发展的道路上存在着诸多的问题，我们不怕问题多，而怕问题久悬不决，我们不求解决所有的问题，只求扎扎实实的解决好一些问题，甚至几个问题，而这些问题是只要我们通过认真查找原因和漏洞，付诸实施后能有效解决的问题，只有这样，抱着这种态度，我们才有把问题一个个解决了的希望，信用社发展的步伐才能走的更快、更稳！
参 考 文 献
1、牛国良，《现代企业制度》，北京大学出版社，2002年5月
2、陈永生，《金融市场概论》，四川人民出版社，1999年4月
3、曾志耕，《金融监督管理学》，第232页，2004年8月
4、丁宗达 陈学军，《紧抓旺季回笼 深化优质服务 路桥农合行月增存款3.6个亿》，《浙江农村合作金融》2006年第三期
5、张军建，《银行业“存款立行”思想何以根深蒂固》，2005年5月25日；
6、刘敏，《怎样破解高储蓄率与资金有效配置难题？》，《金融时报》2006年2月26日
7、强兴华，《“流动性困境”之辨》，《金融时报》2006年3月3日
