内容摘要…………………………………………………..3
一、消费信贷的发展及其种类......................4
㈠消费信贷产生与发展……………………………..4
㈡消费信贷的分类…………………………………..4
二、消费信贷发展现状及国内消费信贷存在的问题…..10
㈠发展现状……………………………………………10
㈡我国消费信贷发展中存在的问题…………………11
三、发展我国消费信贷的应对措施………………………14
㈠更新生活观念……………………………………..14
㈡积极增加就业机会…………………………………16
㈢建立和健全个人信用制度…………………………16
㈣建立和完善相关的法律法规………………………17
㈤创新消费信贷机构和业务品种………………....18
四、信贷未来发展方向的展望…………………………..18
参 考 文 献……………………………………………….20
内 容 摘 要
消费贷款最早出现在西方银行业发达国家，以美国为最早，可追溯到20世纪初期。我国消费信贷出现于20世纪80年代，1997年亚洲金融风暴以后被大力提倡。从拉动经济增长的主要因素来看，我国的经济增长最终还将依赖于国内消费需求。尽管我国还未达到信用消费的水平，但并不意味着我国在消费信贷方面无所作为。我国将通过发展消费信贷来缓解生产与消费不协调的矛盾，改善和优化商业银行的资产负债结构，降低信贷资金的结构性风险，改善商业银行的效益。
发展我国商业银行消费信贷业务的思考
消费信贷又称消费贷款，属于商业银行的零售业务，是商业银行向消费者个人（具有完全民事行为能力的自然人）发放的，借款人用于购买耐用消费品、农居装修、旅游度假等相关消费的一种贷款。消费信贷对大多数中国人已不再是什么新鲜事务。许许多多的中国老百姓已经、正在或者准备享受消费信贷带给他们的一切便利。消费贷款具有以个人或家庭为消费对象，金额小，期限长，条件宽松，用途广泛，办理手续简单等特点，近年来受到广大消费者的青睐。
一、消费信贷的发展及其种类
消费贷款最早出现在西方银行业发达国家，以美国为最早，可追溯到20世纪初期。我国消费信贷出现于20世纪80年代，1997年亚洲金融风暴以后被大力提倡。我国的消费信贷市场潜力是很大的。
㈠消费信贷产生与发展
1.消费信贷在美国的发展
早期的消费信贷基本上是以商品买卖过程中赊购赊销、个人之间的借贷关系等形式存在的。它既没有政府对它的政策支持，也几乎没有金融机构相应的业务形式出现，即使个别金融机构有类似的金融产品，但其影响和效果也微乎其微。在这个时期，消费信贷的潜在需求不断积累，推动着它的正式生产和发展。
在美国，较为正规的消费信贷市场最早可以追溯到20世纪初期。1910年建立的摩利斯计划银行可以被称为最早提供消费信贷服务的银行。第二次世界大战之后，随着经济中心的不断转移，以及人们价值观念的日异更新，大大激发了消费者对产品、服务的需求。同时，当时美国正从军工转民用的趋势更进一步导致了美国历史上空前的消费需求膨胀。到1949年底，美联储统计的消费信贷余额已经达到155亿美元。在40年代末与50年代之间，美国人口发生了巨大的变迁。随着城市人口向郊区转移，人们对住房、汽车等产品的需求也大幅上升，从而反过来推进了消费信贷的发展。为了吸引更多的顾客，美国的商业银行纷纷通过开设分支网络、新增办事机构去适应这一人口、地理特征的重大改变。
与此同时，美国经济和社会的安定，进一步促进了市场的发展。当时城市就业率达到极高水平，工人工作更加稳定。国民收入中可以自由支配的部分也有所上升。在这种民富国安的环境下，消费者更愿意去承担信用方面的义务，而贷款者也乐于在这种收入和就业稳定的环境下提供贷款。由此可以推断，左右消费者信用决策的重要因素――稳定性是整个消费信贷的发动机。
60年代美国的消费者运动蓬勃发展成功地影响到某些立法、监管方面的变迁。目前美国现存的许多消费者保护性立法大都产生于那个年代。1968年，《消费信用保护法》立法，随后许多新的立法相继出台。新法规不仅对贷款者立定了信息公开披露方面的条件，而且允许贷款机构开发新的消费信贷产品，在更长的时期提供更大规模的贷款。
2.中国消费信贷的发展历程
消费信贷在我国产生较晚。80年代后期国内商业银行开始引进和推广信用卡，因为信用卡具有支付和信贷两种功能，所以，有人称其为我国消费信贷的起点。其实，当时信用卡的信贷功能（表现为透支）仅限于很小的范围，一般信用卡的透支不仅在商场难以实现，即使通过银行，也受到很大的限制，它基本上就是不具备信贷功能的“借记卡”。直到1997年以后，才被大力的提倡。
消费信贷在我国的产生（进入发展期）可以从1997年4月中国人民银行《个人住房担保贷款管理试行办法》的颁布实话算起，因为这是我国政府和银行对消费者信贷潜在需求的正式回应，而且当时我国也已经积累了消费信贷产生的条件：首先，我国的商品市场已基本完成卖方市场向买方市场的转变，商品供给相当丰富，消费者只要有货币就基本能买到所需的商品。1997年以后，我国出现了大量商品供过于求的状况，消费成为社会经济增长的动力之一；其次，我国居民消费正处于从基本生活需求向以住、行为主要内容的消费结构型的阶段，而“住”与“行”的单位商品售价大多很昂贵，高于了普通居民的收入水平，这使居民有了消费信贷的潜在需求和愿望；再次，近年来，由于我国经济生活中供求关系发生根本性变化，经济发展从供给约束型转变为需求约束型，扩大内需特别是扩大生活消费需求已成为刺激国家经济增长的重要手段之一。在中国人民银行的引导下，各商业银行推出了个人住房贷款等业务。
㈡消费信贷的分类
随着市场的不断变化，作为提供消费信贷服务的主体的商业银行也不断推陈出新，使市场上的信贷消费品种不断丰富和实用。
1.以美国为例的国际主流品种
在美国，消费信贷没有一个统一的定义，但其基本的内容可以从现有的两个主要的有关消费信贷的法规中反映出来。由联邦政府制定的《消费信贷保护法令》把消费信贷定义为：主要用于个人、家庭或农业，而非用作企业或商业的借入资金。根据联邦政府制定的另一个《信用法令》，消费信贷包括种类发放给消费者购买物品、服务并用于私人用途的信用。根据这一定义，消费信贷包括：
⑴消费分期贷款（偿付期为两个以上时期）；
⑵一次付清性贷款；
⑶信用卡，房屋净值信贷额度；个人无抵押的信用额度；用于购买汽车、游艇、飞机、娱乐器材的贷款；用于渡假、家庭住宅修缮的贷款；用于其它服务和耐用消费品的贷款；用于抵押、住房证券；学生贷款。
2.我国现存的一些品种
我国目前的消费信贷品种还是相当丰富的，主要以住房和汽车贷款为主，其他的还有教育助学、家居装饰、旅游渡假、大额耐用消费品、个人存单持质押、小额信用贷款消费等种类。
⑴个人住房贷款。个人住房贷款是指银行向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款分为自营性住房贷款、委托住房贷款和组合借款。
⑵汽车消费贷款。汽车消费贷款是指向个人或企业、事业法人发放的用于购买汽车的人民币消费贷款。
⑶教育助学借款。消费助学借款包括商业性教育助学借款和财政贴息的国家助学借款两种。
商业性教育助学借款是指向借款人发放的用于借款人自己或其法定被监护人就读国内中学、普通高校及攻读硕士、博士等学位或已获批准在境外就读大学及攻读硕士、博士等学位所需学杂费用（包括出国的路费）的消费贷款。
国家助学借款是指向借款人发放的由中央财政或地方财政贴息，用于借款人本人或其直系亲属、法定被监护人在国内高等学校就读全日制本、专科或研究生所需学杂费和生活费用的助学借款。国家助学借款属公益借款，并享受50%财政贴息，但申请人必须符合所在学校享受国家助学借款的条件。出国留学借款目前只适用于商业性借款。
⑷家居装修借款。家居装修借款是指向借款人个人发放用于借款人自用家居装修的人民币消费贷款。
⑸旅游渡假消费贷款。旅游渡假消费贷款是指向消费者个人发放用于参加借款人认可的各类旅行社（公司）组织的国内、外旅游所需缴交费用的贷款。
⑹大额耐用消费品借款。大额耐用消费品借款是指向消费者个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币借款。大额耐用消费品是指单价在3000元以上（含3000元）、正常使用寿命期在两年以上的家庭耐用商品，包括家用电器、电脑、家俱、健身器材、卫生洁具、乐器等（汽车、住房除外）。大额耐用消费品贷款只能用于购买与借款人签订有关协议、承担分期付款业务和特约销售商所经营的大额耐用消费品。
⑺个人存单质押借款。个人存单质押借款是指以客户未到期的定期储蓄存单做质押，从银行取得一定金额的人民币借款，并按期偿还借款本息的一种存贷结合业务。用于质押的存单根据不同的银行，有不同的要求。
⑻小额信用贷款。小额信用贷款是指向资信良好的借款人发放的用于正常消费需求及劳务等费用支付的一种 信用消费贷款业务。典型的此类产品就是信用卡。
综上所述，国内外的消费信贷产品大同小异，而国内的一些产品也是舶来品，同时产品服务的质量还不及国外同档次金融机构，所以摆在我国商业银行面前的一道难题就是根据实际国情，开发有独到优势的信贷产品。
二、消费信贷发展现状及国内消费信贷存在的问题
㈠发展现状
1.国际现状
从西方发达国家的商业银行业务结构看，消费信贷规模大，占比大。如前所述，西方国家消费信贷开始比较早，发展的也比较成熟。在西方国家消费信贷总额一半占银行信贷总额比例为20%－30%，有些国家甚至达到50%。其品种的丰富多样，创新速度快也推动了消费信贷的发展。除了常见的汽车、住房、大件耐用消费品的消费信贷外，也有一些小额的为满足特殊目的的消费信贷品种出现。创新速度快的惊人，各阶层消费者都能从银行或财务的消费信贷品种栏里找到合适自己的信贷品种，同时，健全、完善的管理体制以及相关的法律规定，也使消费信贷的发展具有较强的保障。一方面国家通过立法的形式规定了个人信用的相关事宜，以及个人资信的管理规定；另一方面，通过长期的教育使得国民的素质相对的普遍较高，这样也有利于商业银行规避一定的风险，从而促使了消费信贷的发展。
但由于国际经济环境的恶化，虽然新的消费信贷品种还在不断的推出，但是其吸引力已不比从前。
2.国内现状
目前，我国的消费信贷还处于起步阶段，人们对其认识还有待深化，品种还需要丰富，规模仍然很小而且配套制度很不完善。可以说，消费信贷的发展不仅远远落后于西方发达国家，而且与一些发展中国家相比也存在着一定的差距。在我国消费总额中，消费信用所占比重还足1%，而西方发达国家的这一比重通常都高于20%。据统计，在一些发达国家，住房消费信贷在全部消费信贷中的比重约占50%，住房消费信贷在信贷总额中的比重高达20%左右，而1998年我国个人住房贷款在全国各项借款余额中的比重仅有0.8%。但自1997年以后，随《个人住房担保贷款管理试行办法》颁布，人民银行又相继出台了《个人住房贷款管理办法》、《关于开展个人消费信贷指导意见》等，我国消费信贷市场有了自己的制度和规范。
㈡我国消费信贷发展中存在的问题
通过前面对国际和国内消费信贷发展现状的一些叙述，我们可以发现各自的特点。世界各国，当然也包括中国，都在极力的发展消费信贷业务。国外消费信贷业务发展比较稳健，趋于缓慢。国内积极创新突破赶超世界水平。在稳步发展的同时，尽一切可能扩大业务范围和比重是消费信贷适应刺激内需的要求。国内制度、法律法规不完善。国外许多国家这方面的制度都比较健全。国内国民素质的差异较大，消费和投资理念差异也大。国内消费信贷比重小，而国际上许多国家的消费信贷占比重都在30%左右。由此可见，国内消费信贷积极发展，但还是问题多多。
传统消费观念约束和对消费认识不到位
中国人从来都是勤俭的，因此对“寅吃卯粮”常常不感
兴趣。正是由于千百年来传统消费观念的束缚，才导致今天我国消费信贷起步晚、发展慢。同时，还存在着对消费信贷认识不到位，缺乏了解，存在一种畏惧心理。这种落后的消费观念和认识对发展信贷是最大的障碍，因此树立现代消费观念是发展消费信贷的前提。当人们认识到了信贷消费的好处和合理性，也不再会盲目的拒绝之。
普通居民对未来收入预期减弱，预期支出增加，对消
费信贷的经济承受能力差
由于企业效益不好和失业规模的不断扩大，使许多城镇居民当年的收入增加幅度下降。1999年城镇居民实际人均的增幅比“八五”期间的水平下降了4个百分点左右，很大一部分居民预期收入下降，而养老保险、医疗保障和住房改革却使居民负担加重，支出的不确定性大大增加，这必然使个人的储蓄倾向加大。众所周知，多年来我国城乡居民的储蓄势头一直很强劲。即便是1996年以来，7边连续降低存款利率，加上1999年11月1日起征收的利息税，储蓄存款的增幅仍然没有多少减弱。目前，居民储蓄存款已超过11万亿元，但各种经济负担和对未来的预期，严重地削弱了居民消费信贷的积极性，所以即使大家有心借贷消费，但是消费之后的还款义务又将是另一项沉重的经济负担。使本来就在各种沉重经济负担下举步维艰的普通大众，更不可能花明天的钱来“享受”今天的生活。
银行现行信贷制度以及法律的不合理约束
我国目前个人信用制度还不健全，商业银行防范消费信贷风险的机制同样不健全。由于消费信贷是零售性借款，借款对象是分散的众多居民个人，而引起居民个人可支配收入变动的因素很多，同时，我国目前还没有对居民个人的资信状况进行调查评估的专门机构，银行较难对借款人资信的真实状况做出判断。这样银行发放消费信贷就要冒很大的风险。所以，为了控制经营风险，不得不设置繁杂的借款手续，结果使大部分消费者对消费信贷望而却步，由于我国现有的担保法规和保险制度还没有专门针对消费信贷的规定，使许多消费者在申请消费信贷时，难以满足自己的要求而放弃借贷消费。如个人耐用消费品借款，银行规定申请者必须提供有个人产权的住房作为抵押或以银行存单、国债现券作质押，或有银行认可的单位作为承担连带责任的保证人。这样严格的担保要求，实际上等于把许多消费者拒之门外。有的担保条件也没有实际操作的可能性。部分金融机构为避免清收消费信贷的麻烦，不愿意接受住宅、汽车等耐用消费品作抵押，不愿意接受单位的保证，只接受借款人提供的存单、有价证券所做的消费信贷抵押。
缺乏相应环境支持，法律无保障
根据中国消费者协会的^^文档，近几年来，消费者投诉率
明显上升。这一方面反映出消费者自我保护意识的增强，但另一方面也说明了商品质量差、售后服务跟不上，其中不乏质量低劣、面积短缺、价格不符等。不少人买了房子后大呼上当受骗，说明消费者权益尚未得到有效保护。因此，推广消费信贷还需要一定的环境支持，需要创造一定的条件和改革的配套措施。然而目前这些环境和条件都尚不具备，同时影响消费信贷发展业务的还有法律障碍，主要表现是开展消费信贷业务无法可依。为推进消费信贷业务的发展，各家商业银行制定了相应的管理规范和服务办法，但这些管理规范和服务办法并不具备法律约束力。目前我国在消费信贷方面还没有专门的保护消费者、经销商和金融机构三方权益的法律法规，导致消费信贷业务的无法开展，出现许多不容忽视的问题。
三、发展我国消费信贷的应对措施
如前所述，国内现在消费信贷的状况没有达到一个理想的程度，对于银行来说业务开展不顺利，对于消费者来说不能享受到信贷消费所带来的实惠。因此要发展消费信贷需要应从以下方面着手：
㈠更新生活观念
以往的一些文章强调要发展消费信贷，要改变人们的消费观念，但是决定一个人是否愿意“花明天的钱来圆今天的梦”最根本的还是取决于个人的生活态度。通常认为，态度和观念是大同小异的一个意思，但二者也有很大的差异。观念是一种后天形成的意识形态，在一定条件下趋同于态度，是一个比较宏观的概念。但是态度不仅是一种后天形成的个人意识，同时还融入了个人的世界观、价值观、人生观。态度在一定条件下趋同于观念。可以说观念比起态度更具有集体趋向性，观念是众多态度的共同升华。所以不难看出，观念和态度的差异是个体与整体的关系，同时也有一个初级与高级的关系。因此，只有对待生活的态度改变了，消费的观念才会随之而变化。
但是要改变人们的生活态度不是一件容易的事，归根到底是要有丰富的物质基础作为生活保障。如果一个人连饭都吃不饱，衣服都穿不暖，又怎么可能愿意花更多的钱或者说是借款去做别的事情。如前所述，我们可以清晰地看到，物质基础仍是消费信贷发展壮大之源泉。美国早期消费信贷飞速发展也正是因为当时战后的经济复苏及繁荣，虽然说二次世界大战没有给美国国内带来什么巨大的损失，但是战后，同盟国的胜利，却使一些欧美资本主义有了重生的契机。这些国家为了重整国家，投入大量的资金进行国家建设，创造出大量的就业机会。美国和欧州诸国的消费信贷的飞速发展都有赖于当年所打下的良好基础，包括基础设施设施建设。而我们从硬件到软件，都有很大的差距，特别是社会保障体系差距就更大。所以说，只有有了丰富的物质基础作为生活保障，人们才会改变自己的价值观，才会改变旧有的生活态度，才会改变消费观念，才会促进信贷消费的发展。
㈡积极增加就业机会
随着改革开放的深入，第三产业的发展势态相当良好，其中以私营性质的工商业为主，极大的丰富了社会主义的市场经济。同时为中国带来了许许多多的就业机会。当人们手里有了钱，才会心安理得的去消费。因此，要找出一条适合国人转变思想的路来解决这个问题。目前国内下岗工人的数量不断增多，所以要推广消费信贷就要先解决再就业问题，而再就业的出路就是发展第三产业。
㈢建立和健全个人信用制度
在欧美发达国家公民信用素质较高，是大家所公认的，这也是消费信贷这一业务在这些国家如此繁荣的原因之一。在我国，还没有建立真正的个人信用制度，国民的信用意识淡漠，限制了消费信贷的发展。
近年来，我国在信用管理体系的建设方面做了大量工作。从2000年4月1日起，我国正式实施了存款实名制。2000年7月，全国第一家消费信贷报告机构――上海资信有限公司成立。该公司通过建立包括客户的个人^^文档（如住房、学历等），客户在银行的过往信贷记录，客户拖欠银行借款的款额及被查询^^文档的次数，以及客户的电讯^^文档等数据评估消费者信用的最后分值，以满足商业银行、金融机构和社会各方面了解个人信用做出客观的信贷决策的需要。在此基础上可以总结上海建立消费信贷报告机构方面的经验，在消费信贷发展潜力较大的其他地区设立分支机构，条件成熟时实现消费信贷报告机构之间和银行间的联络，形成覆盖全国的完善的个人信用^^文档库。通过消费信贷报告的运行，逐步建立完善的个人信贷制度，这将大大提高消费者个人信用的透明度，有利于商业银行消费信贷业务的发展。
㈣建立和完善相关的法律法规
消费信贷涉及到银行、消费者、零售商之间的债权债务关系。相比之下，消费者是弱势群体，没有实力或不可能有实力和银行这样的机构进行对抗，要真正维护消费者的权益，只有尽快出台有关详细的、操作性的法规，如明确规定取消抵押住房的赎回权或者收回抵押物的法律实施程序，以保护借款人的合法权利；还应规定耐用消费品担保贷款的有关法律、法规，保证各种信息、^^文档的完整性和准确性，同时确保消费者的隐私，对消费信贷提供虚假报告的机构进行严厉制裁。要建立完善的消费信贷管理制度，包括消费信贷的调查与评估制度、催收款制度，在稳步推进消费信贷业务的同时，切实加强内部风险控制，提高识别风险、控制风险的能力。同时，要淡化消费信贷的一些强制规定。商业银行慎贷不错，但是过于的“神经紧张”会阻碍消费信贷业务的发展。同时，也应尽早实现个人破产制度，在个人无偿还能力的情况下，实施个人破产制度，用法律形式约束个人信用制度。这方面可以参考港台地区和国外法律法规。比如：个人破产后，不得进行高档消费行为，不得购置房产、汽车等高档商品，并在进行消费信贷时，给予更严厉的条件，让那些假破产真逃债的人无路可逃，从而促使社会人人讲信用，切实保证信贷消费的顺利实施。
㈤创新消费信贷机构和业务品种
住房贷款、汽车贷款是消费信贷的两个主要种类，随着业务的发展，还应该向业务多元化发展。比如，教育助学消费信贷、旅游渡假消费信贷等，就是很好的业务发展推动工具。另外，允许其他金融机构经营消费信贷业务，考虑成立专营消费信贷业务的金融机构，如专门的汽车按揭，银行也可以很好的促进消费信贷的继续发展。同时，要大力改善信用卡制度，它有先消费、后还款的功能，且有免息期、最低还款期等特点，保障用卡人的方便、快捷，使用卡消费深入人心。
四、信贷未来发展方向的展望
消费信贷在我国发展成长也有20多年了。在20多年的实践中，虽然有进步，但是总体来说进步是相当缓慢的，直到最近几年，各商业银行才加快了消费信贷业务开展的力度，逐步解决发展中的“营养不良”问题。可以预计，未来的消费信贷业务将向这一方向发展――即以汽车、住房贷款为核心，以教育、旅游贷款为支柱，以耐用消费品信贷和不定向消费信贷为手段的多元化发展。同时，成立专营消费信贷业务的金融机构，如让其他非银行金融机构经营消费信贷业务，让银行和保险机构合作开展消费信贷业务的混合营销，以促进消费信贷市场的发展。
参 考 文 献
1.《国际金融研究》1999年第5期“美国消费信贷的发展历史和现状”。作者：黄小军。
2.《关于发展我国消费信贷的苦干问题》。作者：王元龙。
3.《安徽技术师范学院学报》2001年第3期“实行消费信贷的难点及对策”。作者：汪上等。
4.《财经理论与实践》2001年01期“消费信贷的制约因素及其发展规律”。作者：王剑。
5.《消费经济》2003年19期“我国消费信贷发展的现实障碍及对策”。作者：聂萍。
