论保险法中的诚实信用原则

前言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

一、最大诚信原则的基本含义和产生的原因3

（一）最大诚信原则的基本含义．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

（二）最大诚信原则产生的原因．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．3

二、最大诚信原则的内容．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5

（一）投保人的告知义务．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5

（二）保险人的说明义务．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．5

（三）投保人或被保险人之保证．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．6

（四）弃权与禁止反言．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7

三、最大诚信原则在我国保险法中的体现．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．7

四、我国保险经营活动中最大诚信原则的缺失与思考．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9

（一）我国保险经营活动中最大诚信原则的缺失．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．9

（二）完善我国保险法中最大诚信原则的思考．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．10

参考文献．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．．11

内 容 摘 要

 诚实信用是市场经济的根本要求。而作为民法的基本原则的诚实信用原则，它要求民事主体在民事活动中维持双方的利益平衡、以及当事人利益与社会利益的平衡的立法者意志。当事人必须以诚实、善意的态度行使权利、履行义务，以维护上述三方利益的平衡，保持社会稳定与和谐的发展。诚信原则涉及两个利益关系，当事人之间的利益关系和当事人与社会间的利益关系，诚信原则的宗旨在于实现这两个利益关系的平衡。在当事人之间的利益关系中，诚信原则要求尊重他人利益，以对待自己事务的注意对待他人事务保证法律关系的当事人都能得到自己应得的利益，不得损人利己。当发生特殊情况，使当事人间的利益关系失去平衡时，应进行调整，使利益平衡得以恢复，由此维持一定的社会经济秩序。在保险法中有着更重要的意义。在保险法中诚实信用原则被称为为最大诚实信用原则。从我国保险业经营的现状来看，众多现实让人觉得保险诚信不容乐观，如被保险人不如实告知或骗赔，保险人在经营与理赔方面的不诚信等行为，在一定程度上影响了我国保险业健康发展。

论保险法中的诚实信用原则

前 言

诚实信用原则也称为最大诚信原则，它起源于海上保险活动。在海上保险中，由于保险人对保险标的所面临的风险情况，因保险船舶和货物远离签订保险合同的所在地，不可能对风险状况有详尽了解，保险人也不能可作实地察看，而依赖于投保人的告知，因此，保险人决定是否承保以及以什么条件承保，仅依据投保人如实地告知来决定。所以特别要求投保人要诚实可靠.最大诚信原则，最早见于英国1906年颁布的《保险法》，该法规定：“海上保险是建立在最大诚信基础上保险合同，如果任何一方不遵守这一原则，他方可以宣告合同无效。”现在各国的保险法中有关告知的义务概念，即以此最大诚信原则为基础。我国《保险法》第四条规定，“从事保险活动必须遵守法律、行政法规，遵循自愿和诚实信用原则。”这里的诚实信用原则就是最大诚信原则。

最大诚信原则的基本含义和产生的原因

最大诚信原则的基本含义

诚信即诚实和守信用，具体而言就是要求一方当事人对另一方当事人不得隐瞒、欺骗，做到诚实；任何一方当事人都应该善意地、全面地履行自己的义务，做到守信用。诚实信用原则是各国立法对民事、商事活动的基本义务。

由于保险经营活动的特殊性，保险活动中对诚信的要求更为严格，要求合同双方在订立和履行合同过程中做到最大诚信。最大诚信的基本含义是：保险双方当事人在订立和履行保险合同时，必须保持最大的诚意，互不欺骗和隐瞒，恪守合同的承诺，全面履行自己应尽的义务。否则，将导致保险合同无效、或承担其他法律后果。

最大诚信原则产生的原因

在商业保险的发展过程中，最大诚信原则起源于海上保险，当投保人与保险人签订保险合同时，投保的船舶和货物往往已在异地，保险人不能对保险财产进行实地了结，只能凭投报人对保险标的风险情况的描述，来决定是否承保、以什么条件承保等。这就客观上要求头保人对保险标的及风险状况的描述必须真实可靠，否则，将影响保险人对风险的判断。随着海上保险业务的发展，最大诚信逐步成为海上保险的一项基本准则。最早把最大诚信原则通过法律进行规范的是1906年英国的《海上保险法》，该法第十七条规定：“海上保险合同是建立在最大诚信基础上的，如果合同任何一方不遵守最大诚信，另一方即可宣告合同无效。”后来，各国制定的保险法大都规定了这一原则。我国《保险法》第五条规定:“保险活动当事人行使权利、履行义务应当遵循诚信实用原则。”

保险活动必须坚持最大诚信原则的主要原因在于保险合同双方信息的不对称性，表现在两个方面：

保险人对保险标的的非控制性

在整个保险经营活动中，投保人向保险人转嫁的是保险标的未来面临的特定风险，而给保险标的本身。无论承保前还是承保后，保险标的始终控制在投保人、被保险人手中，投保人对保险标的及风险状况最为了解，保险人在承保时虽然要对保险标的进行审核，但往往因没有足够的人力、物力、财力、时间对投保人、被保险人及保险标的进行详细的调查研究，其对保险标的及风险状况的判断主要依靠投保人的陈述。这就要求投保人、被保险人在合同订立与履行过程中将有关保险标的情况如实告知保险人。投保人对保险标的及风险程度等情况陈述的完整准确与否，直接影响到保险人是否承保、保险费率的确定和保险合同履行过程中对保险标的风险状况的把握，投保人的任何欺骗或隐瞒行为，必然会侵害保险人的利益。因此，为保证保险经营活动的正常进行，维护保险人的利益，要求投保人、被保险人遵循最大诚信原则。

保险的专业性

保险合同因投保人与保险人意思表示一致而成立，并以双方相互诚实信用为基础，投保人向保险人支付保险费转移风险，相当程度上是基于信赖保险人对保险条款所做的解释和说明，保险合同是附合合同，合同条款一般由保险人事先拟定，具有较强的专业性和技术性，投保人不熟悉保险业务知识，在缔约时会处于不利地位。这就要求保险人也应坚持最大诚信原则，将保险合同的主要内容告知投保人和被保险人。

二 、最大诚信原则的内容

最大诚信原则的内容主要通过保险合同双方的诚信义务来体现，具体包括告知与说明、保证、弃权与禁止反言义务。告知与说明是对保险合同双方的约束；保证主要是对被保险人的约束；弃权与禁止反言的规定主要是用于约束保险人。

（一）投保人的告知义务 

1．告知的含义

告知是投保人或被保险人在保险合同签订和履行的过程中对保险标的极其相关重要事项向保险人所作的陈述。告知分广义告知和狭义告知两种。广义告知是指保险合同订立时，投保方必须就保险标的风险状态等有关事项向保险人口头或书面陈述，以及合同订立后，在保险标的风险增加或事故发生时通知保险人；而狭义告知仅指投保方就合同成立时保险标的有关事项向保险人进行口头或书面陈述。事实上，保险实务中所称的告知，一般是指狭义告知。关于保险合同订立后保险标的增加，或保险事故发生时的告知，一般称为通知。

2．告知的形式和内容

国际上对于告知的立法形式有两种，即无限告知和询问告知。

无限告知，即法律或保险人对告知的内容没有明确规定，投保方须主动地将保险标的状况及有关重要事实如实的告知保险人。

询问告知，有称主观告知，指投保人只对保险人询问的问题如实告知，对询问以外的问题投保方不必告知。

投保人所应如实告知的重要事实通常包括下列四项：一是，足以使被保险人危险增加的事实；二是，为特殊动机而投保的，有关这种动机的事实；三是，表明被保险危险特殊性质的事实；四是，显示投保人在某方面非正常的事实。