一、网络银行概述
二、我国网络银行业务的发展状况
三、我国网络银行业务的发展对策
四、结论
内 容 摘 要
随着以因特网为标志的信息时代的到来，银行业迎来了革命性的变化——利用因特网技术的网络银行在全球范围内飞速发展。作为信息时代的金融高科技产物，网络银行带给传统银行业的不仅是前所未有的发展机遇，而且还有一系列的变革要求。本文首先介绍了网络银行的概念、特点及发展的阶段，继而列举了国内商业银行网络银行业务的发展现状和分析了我国网络银行业务发展存在的困难。最后带出了我国网络银行业务发展对策的思考，从内外两种因素找出了我国网络银行业务发展的对策。既要各商业银行加大自身的创新力度，也要政府、法律、人民银行等有关部门和机构的支持，多方面齐配合，才能促进我国网络银行业务的发展。
试析我国网络银行业务的发展
信息技术特别是网络技术的发展，在银行管理及其金融服务业中的扩散，促进了金融服务组织机构与服务提供形式的创新，网络银行就是这种创新的具体成果之一。在21世纪金融服务中，网络银行业务已成为传统银行最主要的挑战力量。本文分析了我国网络银行业务的发展现状，并对其发展对策提出了自己的见解。
一、网络银行概述
（一）网络银行的概念
网络银行（Internet Bank）是依托信息技术、因特网（Internet）的发展而兴起的一种新型银行服务手段。网络银行借助因特网遍布全球的优势市及其不间断运动、信息传递快捷的优势，突破了传统银行的局限性，为用户提供全方位、全天候、便捷、实时的现代化服务。简言之，网络银行就是基于因特网或者其它电子通讯网络手段提供各种金融服务的银行机构或虚拟网站。
一般意义上网络银行包括三个要素，一是需要具备因特网或者其它电子通讯网络，二是基于电子通讯的金融服务提供者，三是基于电子通讯的金融服务消费者。
（二）网络银行的特点
网络银行与传统银行的不同之处在于网络银行与客户之间的关系不同，即网络银行在银行和客户的物理位置对银行的业务是没有什么影响的，这就是网络银行最基本的特性——空间上的无关性。
空间上的无关性给网络银行带来了三个新的特点。第一，它允许很低的成本进行跨国的金融服务。如果没有法律的限制，只要网络银行可以通过Internet访问位于全球各地的ATM网络来收取现金，客户就可以在全球的任何地方购买金融服务。然而，随着电子货币的出现对收取现金的需求也会逐步消除。第二，网络银行可以移动他们的空间位置而不会影响它与客户既有关系。因此，网络银行与传统的商业银行相比能够对不断变化的经济形势和管理需求做出更快速的反应。如根据需要，它们可以很容易的将业务转移到业务成本低的国家和管理要求低的国家。第三，网络银行淡化了传统银行与客户之间长期的紧密联系，因而改变了银行与客户之间的行为。在传统的商业银行中，一个客户一般是不会随便更换银行的。
网络银行的发展阶段
网络银行的发展可以划分为三个阶段，第一个阶段是计算机辅助银行管理阶段，第二个阶段是银行电子化或金融信息化阶段，第三个阶段是网络银行阶段。
1、计算机辅助银行管理阶段
自从20世纪50年代末以来，最初银行应用计算机的主要目的是解决手工记账速度慢、提高财务处理能力和减轻人力负担的问题。到了60年代，金融电子化开始从脱机处理发展为联机系统，使各银行之间的存、贷、汇等业务实现电子化联机管理，并且建立起较为快速的通讯系统，以满足银行之间汇兑业务发展的需要。70年代，发达国家的国内银行与其分行或营业网点之间的联机业务，逐渐扩大为国内不同银行之间的计算机网络化金融服务交易系统，国内各家银行之间出现通存通兑业务。80年代前期，发达国家的主要商业银行基本实现了业务处理和办公业务的电子自动化。到80年代中后期，电话银行得到迅速发展。
2、银行电子化或金融信息化阶段
80年代中后期，在国内不同银行之间的网络化金融服务基础上，形成了不同国家之间不同银行之间的电子信息网络，进而形成了全球金融通讯网络。在此基础上，出现了各种新型的电子网络服务，如以自助方式为主的在线银行服务（PC银行）、自动柜员机系统（ATM）、销售终端系统(POS)、家庭银行系统（HB）和企业银行系统（FB）等。银行电子化是传统银行提供的金融服务变成了全天候、全方位和开放性的金融服务，电子货币成为电子化银行的依赖货币形式。电子货币转账逐渐成为银行服务重的主要业务形式。电子货币以分布在金融机构和服务网点的终端机（如POS或ATM），及计算机网络为物质条件，以提款卡、信用卡、IC卡和电子支票等形式为媒介，使货币以电子数据的形式在银行网络间进行传递，从而形成电子货币流通系统。
3、网络银行阶段
90年代中期以来，网络银行或因特网银行的出现使银行服务完成了从传统银行到现代银行的一次变革。网络银行的软件系统不是在终端上运行，而是在银行服务器上运行，因而是网络银行提供的各种金融服务不会受到终端设备及软件的限制，具有更加积极的开放性和灵活性。网络银行及不需要固定场所，也不需要在电脑中预先安装相应的软件，在任何一台上网电脑上都能进行金融服务的交易。因此，90年代中后期国际性商业银行纷纷将进入因特网提供网络金融服务品种作为银行市场研究与投资的重点项目。信息技术改变了人类20世纪对信息世界的认识观念，也从中看到了自身创造是新世界奇迹的巨大潜力。网络银行及其虚拟金融服务创新都离不开信息技术的这种伟大贡献。
二、我国网络银行业务的发展状况
（一）商业银行网络银行业务的发展现状
1、招商银行“一网通”
招商银行自创立以来，以其高效务实和稳扎稳打的作风、良好的市场形象、超前的眼光和简洁灵活的机构设置，被誉为我国最具发展潜力的一家股份制银行。继成功地推出了"一卡通"业务之后，招商银行又在此基础上于1999年3月率先推出自己的网上银行--"一网通"，向客户提供包括公司银行业务和个人银行业务在内的各种网上金融服务，办理信息查询 、定向转帐、代发工资、网上购物等业务，并可根据客户的要求，增加新的服务项目。继储蓄业务通存通兑、特约商户消费终端全国联网之后，1999年9月又推出支付业务全国联网，从而实现了“ 网上个人银行”、“网上企业银行”和“网上支付”三位一体的“一网通”服务。任何客户只要在招商银行开立了普通存款帐户或者“一卡通”存款帐户，就可以通过国际互联网(Internet)享受招商银行的网上金融服务。目前，招商银行已成为我国发展最快的一家网上银行。
2、中国建设银行网上银行
中国建设银行于1999年8月正式对外开通了网上银行系统，并在其总行成立了网上银行部，统一规划，统筹经营，逐步实现可日处理业务130万笔，同时允许5万个客户访问和交易的网上银行，投资巨大。目前，已有北京和广州两个城市投入运行，成为国内率先实现网上 金融服务的银行之一。建设银行网上银行业务集成了多种在国际和国内领先的信息技术和网络技术，支持实时网上结算、实时购物、网上订房、网上订票等电子商务活动。除普通的查询、转帐功能外，网上银行还提供了强大的缴费和网上支付功能，借助网上银行可统管个人的所有帐户，包括活期存折、定期存折、储蓄卡、信用卡以及公积金帐户等。电话呼叫中心 也正在研制开发之中，力求为客户提供多渠道、多功能、高效率、不受时空限制的现代化银行服务。
3、中国银行网上银行
中国银行在海外拥有众多的分支机构，能够很快得到金融电子化发展的最新信息，这也就使之在国内的技术和业务产品创新方面一直充当先锋。中国银行网上银行的服务内容是目前国内银行业最丰富的。早在3年前就建立起了自己的主页，并把外汇牌价放到网上。2000年6月，中行网上银行系统实现的功能主要有：集团客户通过网上银行查询各子公司的帐户余额、交易信息、划拨集团内部公司之间的资金 、进行帐户管理等；企业实时查询对公帐户余额或交易历史；通过互联网实现支付和转帐，企业客户可以通过互联网向国家外汇管理局进行对公汇入汇款申报。针对国内证券市场的一 、二级清算业务，中行还专门推出了“银证快车”服务，该项服务可在较短的时间内通过中行完成证券公司与交易所之间、证券公司各营业部之间的资金清算业务。
在个人金融方面，中国银行的网上银行与其1000万张长城卡相结合，在北京和上海等大城市推出了一个名为"中国银行电子钱包"的产品另外，在外币支付方面，利用香港中银信用卡(国际)有限公司的支付网关，在国内推出了基于长城国际卡的网上支付手段，任何具有威士或万事达国际组织标志的信用卡持卡人都可通过该网关进行网上支付，从而为国内商家开拓海外市场带来很大便利。
网络银行业务发展的困难
网络银行的发展为银行、企业和个人带来了诸多便利，网络银行以其低廉的成本、快捷的支付方式正越来越受到社会各界的重视。但是，网上银行要代替传统银行真正解决电子商务中的支付问题，从目前情况看，还存在不少问题，主要表现在以下几个方面：
1、安全性问题没落实
网络银行由于要借助国际互联网进行信息传输，而国际互联网是一个开放的系统，这些在开放的系统上传递的信息很容易成为众多黑客的攻击目标。尽管不断出现有关网络银行安全性的解决方案及技术，但是，网路银行的安全系统仍然是网络银行服务业务中最薄弱的环节。即使目前网络银行已拥有先进的安全系统，但银行黑客同样可能通过因特网侵入银行电脑系统国银行专用网络。另外，来自网络银行系统外部的正常客户或非法入侵者与网络银行的业务交往中，也可能将各种电脑病毒带入网络银行的电脑系统，造成主机或软件的失灵。
2、网络银行开展的基础设施还不完善
网络银行的开展主要借助先进的网络设施，虽然我国近几年邮电通信部门在网络基础设施的投入比较大，但与一些发达国家相比差距还很大。网络通信速度不快，容量不大，电信资费居高不下，联网的电脑数量有限等因素是造成网络银行在社会上快速推广的主要障碍；同时，在客户终端设备和网络服务器等硬件设施上也存在一定的问题，主要表现在银行企业网站的集成管理以及对于终端客户的引导和培训等方面。有的网站长期得不到更新，金融服务内容欠缺。
3、网络银行跨行交易处理问题急待解决
目前，我国各大银行业务处理的电子化规模还较小，技术水平较弱，单机处理业务仍居多数，网络化程度较低。一些银行虽然推出了网上银行业务，但业务处理还局限在本地区，跨城市、跨地区的网上交易还不能进行。现在一些银行推出的网上银行业务，无论对企业还是个人，都局限在本行系统内，跨系统的业务处理还只能借助传统的方式进行处理，这很大程度阻碍了网络银行的发展。
4、网络银行发展的有关法规、制度、政策滞后
虽然我国一些银行先后推出了网上银行服务，但网上银行业务作为一项新的业务，该业务的开展只有少数几家银行得到了人民银行的正式批准，因此人民银行对网上银行业务的监控基本还是空白。银行开展网上银行业务至关重要的CA认证体系还不统一。另外，网上银行方面的法律问题也不少。网上银行业务涉及的当事人比较多，关系比较复杂，当一笔资金在划拨或结算过程中出现问题，往往会把客户、银行、商户、电信部门甚至计算机制造商统统卷进来。其中责任的认定、赔款的数额等，这种复杂的法律关系在现行的法律上较难解决。此外，开展网上交易涉及到的电子合同和数字签名的有效性和合法性等问题在我国的法律中也没有非常明确的规定。
5、大多数企业和个人对网络银行不熟悉
现在，许多银行都为企业和个人推出了网上银行服务，但许多企业的财务人员由于对计算机的基本知识缺乏，认为操作比较麻烦，而且网上银行系统与企业的财务核算系统不能进行数据转化和对接，再加上大多数银行为企业都提供上门服务，因此对企业来说网上银行服务的便捷性就不能充分展现。对个人来说，虽然许多网站现在都提供银行的在线支付服务，但要实现网上支付需要经过一定的操作步骤，许多网民不熟悉网上支付的操作，因此认为网上支付比较麻烦，不愿使用银行的网上支付功能。企业和个人对网络银行不熟悉，这对银行要大力推广网上银行业务造成了较大的困难。
三、我国网络银行业务的发展对策
近年来，通过互联网进行的网上交易不断增加，但从网上银行业务占传统银行业务的比重看，还是相当小。如何使各家银行的网上银行业务蓬勃开展，除了各家商业银行自身努力外，还需社会上其他部门和机构的共同努力，才能使我国银行的网上业务发展与世界发达国家同步。
（一）外界因素对网上银行业务的发展促进
1、法律部门制订网上业务的有关法律法规
国内对网上银行业务、网上交易、网上商户等有关网上业务的法律框架还没有建立起来，对电子合同和数字签名等法律问题没有明确，这无形中就使得银行和客户在网上金融服务过程中都增加了额外的风险。如果对网上业务的开展国家没有制订相关的法律法规，肯定会在很大程度上阻碍网上银行业务的发展。因此，国家有关法律部门尽快出台相关的网上业务法律法规是当务之急。
2、人民银行实现全国跨行业务联网的建设
国内一些银行已经推出了企业与企业之间资金划转的网上支付功能，但这仅仅局限于银行本系统内，即要实现网上支付的这二家企业都要在同一家银行的二家机构开户，才能真正实现网上划款的即时到帐。如果这二家企业在不同银行开户，虽然也可以使用网上支付功能，但银行与银行之间划款速度还是停留在传统方式，到帐速度非常慢。对个人网上支付来说，网上商户与哪家银行联网，客户只能用哪家银行发行的银行卡进行网上支付，对需要网上支付的客户有很大局限性。因此，人民银行要加快实现全国银行之间资金划转和清算的联网进程，真正做到企业与企业、企业与个人、银行与银行之间资金到帐的即时性。
3、政府有关部门对网上业务发展要给予政策上的支持
网上业务在我国只是刚刚兴起，对于企业和银行来说开展网上业务前期投入比较大，因此为了扶持企业和银行开展网上业务，促进我国信息化建设的步伐，政府有关部门在政策上要给予优惠措施。首先在税收政策上，对于开展网上业务的单位在营业税、所得税上要给予一定程度的减免，这也是目前国外一些发达国家在税收政策上采取的措施。其次，人民银行对商业银行在向经营网上业务的企业收取手续费上应制订优惠政策，如对网上商户业务开办初期的第一年或前二年实行扣率减免。另外，对开展网上业务的银行在网上存款和贷款上，允许银行可以向客户提供优惠利率。
4、加强有关网上业务的信息咨询和披露
网上银行、网上商户这些在网上设立的虚拟空间，毕竟给人以虚幻的感觉，人们对商户和银行在网上提供服务的真实性、可靠性、安全性等问题还是心存疑虑。因此，必须要有社会权威的机构向公众公布经营网上业务单位的资信情况。首先，人民银行对经营网上业务的银行要进行严格审批，并在人民银行网站公布有资格经营网上银行业务的银行名单。国家工商管理部门和信息管理委员会应对经营网上业务的企业在信誉、资金、内部管理和技术实力等方面进行严格审核，并定期在政府官方网站公布有资格经营网上业务企业的名单，并对经营网上业务的企业综合情况进行排名。这样，才能使公众对经营网上业务的单位有足够的信任度。
（二）加大网上银行业务创新的力度
近年来，基于信息技术的电子商务在全球范围飞速发展，电子商务对社会经济的发展带来了革命性的影响，而银行在整个电子商务中扮演着十分重要的角色。发展电子商务必须以网上银行为突破口，构筑成熟的银行网上支付系统，从而推动电子商务的全面发展。因此，对国内想要在网上银行业务领域有所作为的商业银行来说，必须加大网上银行的业务创新力度，才能满足电子商务不断发展的需求。
1、开发适合企业与企业之间进行电子商务的结算模式
未来的世界是网络的世界，电子商务是网络发展的必然结果，也是商务活动发展的趋势和方向，而企业间的电子商务模式BTOB（BUSINESS TO BUSINESS）是电子商务中很重要的一块内容。目前，国内银行没有一套非常成熟的适合BTOB电子商务交易结算的模式。从发展情况看，招商银行开发的网上信用证结算方式是比较适合BTOB网上交易，但目前限制较多，开证行、通知行、议付行必须都是招商银行。将来BTOB电子商务交易结算企业开户应不限于同一家银行，而且企业的国际结算交易也可以通过银行的企业结算交易平台完成。
2、完善企业与个人、个人与个人之间的电子商务结算模式
企业与个人BTOC（BUSINESS TO CONSUMER）电子商务交易结算模式目前从发展情况看与国际上发达国家相比差距并不是很大，国内一些银行能实现网上电子商务交易的在线支付。但作为网上商户的企业来说，提供的网上业务内容五花八门，主要有网上购物、网上订票、网上捐款、网上拍卖和网上投注等，企业对银行提供的在线支付要求也不同。如网上拍卖需要银行冻结客户的资金，但有的银行只能扣款而不能冻结，有的银行如招行能提供冻结，但期限固定为5天，这些显然不能满足企业的需求。另外网上交易资金清算的到帐时间较长，网上交易调帐还需采取手工方式等，这些方面都是银行今后要加以改进和完善的。
3、发展网上的汇款、转帐和缴费业务
银行的汇款、转帐和缴费业务是银行的几项传统业务，以往大多数客户办理这些业务需到银行柜面来办理，客户往往在银行柜面要排队等候较长时间，非常不方便。而推出网上的汇款、转帐和缴费业务，能大大方便客户。客户只要上网，通过银行的网站，客户就能将自己帐户中的资金立即汇给异地的亲属和朋友；银证转帐能方便股民使资金自由出入股市，而网上的银证资金转帐能使股民轻松上网实现资金在银行和证券公司之间的划转；缴水费、电费、煤气费、电话费、手机费等名目繁多的费用使人应接不暇，而网上推出各种缴费项目，使公用事业单位能减少大量人工操作，客户更是能轻轻按动鼠标就完成所有的缴费，享受网络银行带来的乐趣。
4、推出网上的投资理财业务
投资理财业务是客户要求银行提供的一项专业服务，在网上为客户提供专业的投资咨询和投资理财服务，是今后银行为客户服务的一项重要手段。现在一些银行在柜面上已经推出了理财专柜，受到客户普遍欢迎，如果这项服务能够放在网上操作，咨询的人会更多、面更广，通过互联网，银行的咨询人员与客户能利用先进的通讯手段达到实时沟通交流的目的，银行也可以开设专门的网业向客户介绍专门的理财知识。除了理财咨询外，客户更需银行提供理财投资服务。通过银行的存折、银行卡直接网上炒股，可以使客户利用银行提供的先进网络交易平台，将银行理财和证券理财统一起来。此外国家即将推出的开放式投资基金，一定会吸引大量的客户参与，银行提供网上买卖开放式投资基金，将会为广大客户增加投资渠道提供方便。另外，银行对企业和个人开通网上外汇买卖、国债买卖、国债回购、国债期货等新的投资业务，一定会受到广大客户的欢迎。
5、发展网上个人资产业务，启动社会消费
住房贷款、汽车贷款、消费贷款、旅游贷款、助学贷款等名目繁多的个人资产业务是目前对私银行业务中的重点，但是个人资产业务办理的手续麻烦，使许多客户望而却步。网上个人资产业务推出，使申办手续都能通过网上进行，银行只要通过社会上的个人征信系统查询客户的信誉，客户通过政府、企业的有关网站办好抵押、担保手续就能在很短时间内办好住房贷款、汽车贷款、消费贷款等个人资产业务。另外，通过银行与保险公司、证券公司联网，个人的保单质押贷款、股票质押贷款等个人资产业务，客户只要上网就能轻松完成。银行只要验证客户的身份，在得到保险公司、证券公司的确认后，保险公司、证券公司作了相应的业务处理，银行就可以将贷款资金划入客户的帐户。网上个人资产业务的大力开展，能够有效推动国内消费市场的发展。
6. 推动银行、保险、证券三大金融机构联网，实现货币市场与资本市场的有效结合
目前，银行、保险、证券三大金融网络都是各自为阵，相互之间并不联网，因此给客户办理一揽子金融业务带来了一定的麻烦。今后银行、保险、证券业的混业经营是发展趋势，货币市场与资本市场的有效结合也是金融业的改革方向。证券公司可以向银行进行短期资金的拆借，期限最短的为隔夜拆借，由于目前操作麻烦，该项业务基本没有进行。如果证券公司与银行联网，资金拆借业务可以瞬间完成，银行与证券公司的资金拆借就能顺利开展。现在国家允许保险公司以机构投资人的身份参加证券市场的基金投资，而且保险公司又向个人推出了投资理财险种，主要由保险公司将客户资金集中投向国债、股票市场，保险公司根据投资收益向客户分红。如果以上操作能通过网上实现，将大大方便客户和保险公司与证券公司之间的资金划转，客户只要轻轻按动鼠标，就能将自己银行帐户中的资金划入保险公司帐户，委托保险公司进行投资理财，保险公司通过银行的网上企业银行系统将资金及时转入证券公司进行国债投资和股票买卖，保险公司的投资收益可以通过银行的网上转帐系统将投资收益划给每个客户。银行、保险、证券三大金融机构实现联网，能使每一位投资者真实感受到网上交易带来的方便和快捷。
四、结论
随着以因特网为标志的信息时代的到来，网络银行已经成为这世纪商业银行发展的必然趋势。网络银行业务对我国传统银行业的经营和管理产生积极而深远的影响，积极探索有效的途径以促进我国网银行业务的健康发展是一项极具意义的新课题。各商业银行要不断完善自身的经营创新机制，加大创新力度，增强竞争能力；而政府、法律等有关部门和机构也要支持配合。多方面共同的努力，才能使我国网络银行业务发展与世界发达国家同步。
参 考 文 献
1、谢康 肖静华著，《网络银行》，长春：长春出版社， 2001年1月第1版
2、谢康 陈涛著，《网络银行竞争战略》，广东：广东人民出版社，2001年12月第1版
3、纪香清著，《网络金融实务》，北京：电子工业出版社，2002年3月第1版
4、马之騆 编著，《国际银行学概论》，复旦大学出版社，2001年8月第1版
5、刘建，《我国网上银行发展策略探讨》，《中国城市金融》2002年第6期20页
6、李君，《网络银行的中外比较、发展趋势及策略选择》，《金融论坛》2002年第6期47页
7、 徐红，《网络经济时代商业银行的电子客户关系管理战略》，《金融论坛》2002年第2期46页
8、林跃武，《基层行推广电子银行业务之我见》，《中国城市金融》2002年第1期35页
9、冯晓东，徐军，《谈二级分行电子银行业务管理模式》，《中国城市金融》2002年第2期36页
10、肖英青，《发展网络银行势在必行》，《佛山金融》2002年第2期11页
11、中国工商银行上海分行课题组撰写，《电子银行投入产出效益评价》，《中国城市金融》2002年第3期33页
12、://.popunet.com/2001/Templates/Template1.asp?ID=682
13、://.sina.com.cn
14、://finance.sina.com.cn
