一、商业银行发展中间业务的作用及存在的问题
（一）中间业务发展中存在的问题
（二）成因分析
二、银行中间业务国际比较
（一）经营范围和品种比较
（二）业务规模和收入水平比较
（三）服务手段比较
三、 我国商业银行中间业务拓展策略
（一）业务管理策略
（二）市场营销策略
（三）科技策略
（四）产品发展策略
内 容 摘 要
中间业务作为目前现代商业银行利润增长的主要增长点，对于一个银行的生存与发展有着不可言语的作用，因此各国的商业银行，特别是西方发达国家的商业银行，都积极研究如何地推出与本国国情相结合的中间业务，提高国际竞争力。文章从目前我国商业银行中间业务发展中存在的问题和成因着手分析，将西方发达国家商业银行中间业务经营范围和品种、业务规模和收入水平及服务手段与我国商业银行的中间业务作比较，得出制约我国中间业务发展的原因。并在此基础上对我国商业银行的业务管理、市场营销、科技水平及产品发展等方面提出一些思路和对策。
对我国商业银行中间业务发展的思考
目前，在金融竞争日趋激烈的形势下，商业银行今后一段时间竞争集中在两个领域：一是传统业务的竞争，即通过健全和完善经营管理体制，巩固和扩大自身传统业务的市场份额；二是中间业务的竞争，即积极探索创新，不断开发新的金融业务品种，开拓新的市场。中国已经加入“世贸”这个大家庭，“入世”意味着我国商业银行在几乎所有业务领域将面临外资银行的严峻挑战，而中间业务将首当其冲。因此，商业银行应及时更新观念，调整经营战略，抓住机遇抢占中间业务市场来谋求自身更大的发展。
一、我国商业银行中间业务发展中存在的问题及成因分析
所谓中间业务就是商业银行除了资产业务和负债业务以外，不直接承担或不直接形成债权债务。不动用（或较少动用）自己资金，为社会提供的各类服务。主要包括结算业务、代理业务、信托业务、租赁业务、咨询业务、保管及其他业务。中间业务是金融创新和金融竞争加剧的产物，是银行信用提高和业务发展的重要标志。
（一）我国中间业务发展中存在的问题
随着金融国际化、自由化和电子化的深入，商业银行面临的生存越来越艰难，特别是二十世纪八十年代以来，传统业务受到极大挤压。依靠存贷利益的经营收入大大降低，迫使商业银行必须大力开展中间业务。但由于历史上种种原因，现在阶段总的可以概括为以下几个问题：
1、开办中间业务认识上存在着偏差，思想观念陈旧，管理相当混乱，导致经营目标“错位”。
2、缺乏一套完整的开办中间业务的管理办法及具体操作程序，营销意识不强。
3、发展中间业务的面小，范围窄，未能以人才兼带科技彻实应用到中间业务流程中。
4、中间业务发展效益低下，缺乏积极发展中间业务的意识，产品的研发意识低下。
从我国近年来银行中间业务的发展情况看，我们仍然处在一个起步的初级阶段中，虽然近几年来各大商业银行相继开办了代收、代付、出租保管、信息咨询、工程预决算审核、贷款抵押物审核等中间业务，并取得了一定成效。但是，纵观其中间业务的发展，仍存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益少等问题，这种状况与竞争形势和发展战略的要求还有很大差距，造成此种状况的原因主要有以下几个方面：
（二）成因分析
1、目前很多银行就老走不出以前“财政的补助”的圈套，主要表现为，第一，认为中间业务是银行为客户应尽的义务，把合理有偿使用银行信誉服务变为无偿的友情奉送。第二，认为资产负债业务是商业银行的本源业务，是基本业务，而中间业务是派生业务，将中间业务置于次要地位。第三，在实际工作当中，相当一部分银行用经营传统业务的思想去经营中间业务，以吸收多少存款作为是否开办中间业务及其开展好坏的标准。把开办中间业务仅当成为企业提供优质服务，吸收和稳定存款的一种附带的服务项目，忽略了中间业务增效创收的效益功能。据对几家银行的调查，发展中间业务的范围狭小，收益甚微，不能形成规模。
2、每个银行都有中间业务部或者主要职能相当于中间业务部的部门，但却职责不明，主要表现在两个方面：首先，对中间业务的组织管理考核力度不大，缺乏引导性。部分领导没有把中间业务作为考核目标分解到各部门、各行处，也没有具体量化考核要求。基层银行对中间业务的经营原则、经营范围掌握不准，没有统一的程序可循，完全由各行根据自己的理解实施，缺乏规范性和长期性；其次，政策稳定性差，由于现行颁布的《商业银行法》中缺乏中间业务经营规则，而《中国人民银行法》中也没有对商业银行中间业务的监管条理；各商业银行也没有建立一套自己完善、规范的中间业务经营制度和风险评估与监控制度。由此，严重影响了中间业务的发展。
3、在国外，中间业务与资产业务、负债业务共同构成了现代银行业务的三大支柱。目前，我国商业银行开办的中间业务，无论从规模上、效益上，还是从社会影响上都不足以形成新的效益增长点。一是开办的中间业务种类少，范围窄。关键是科技的手段运用得还不够成熟，人才的引进工作还未充分落实。据有关^^文档统计反映，中间业务种类有70多种，到目前为止，我国商业银行只开办了45个品种，仅仅办理了一些传统的代理业务。主要有：代发工资、工资转帐、代理兑付、代理收付、代理买卖；二是中间业务发展不快，比重过低。开办中间业务的时间短，涉及的企业户数少，金额小；三是质量差、效益低。各商业银行开办的中间业务，普遍存在质量差、效益低，手续繁琐的状况。没有把一卡通、微机联网、高新技术用于银行的巨大潜在优势发挥出来，缺乏高质量、高效益的优秀代理品种，浪费银行现有的人力、物力、财力资源。
4、中间业务是为社会提供各类金融服务并收取一定手续费为目的的金融服务业务，但由于受传统银行经营观念的束缚，银行宣传不力及客户金融意识较弱等原因，但到目前为止，整个银行业务中一直没有合理的定位和规定，缺乏足够的认识。加之广大客户对银行收取手续费缺乏认识，大部分中间业务成为银行的无偿服务，不讲价格，不计成本，致使银行信用价值扭曲错位。仅作为一种收取存款的手段，使中间业务的应得收入流失，不能产生效益，挫伤了各银行开办中间业务的积极性。
二、银行中间业务国际比较
加入WTO已经四年的时间了，外资银行的已经脱离了最初的疯狂涌入情景，现在可以说是达到了一个理性思考的时刻，国内的银行界也开始从最初的“极度恐慌”到现在习惯于“与狼共舞”的景象，但我们国内的银行与别人相比，还真有点“不相适应”的感觉，就让我们来看一下它们之间的差异吧。
(一)经营范围和品种比较
西方国家商业银行经营的中间业务种类繁多，尤其是在各国纷纷打破分业经营的限制，实行混业经营以来，为满足客户各种需求，商业银行的金融产品日新月异、层出不穷。如素有“金融百货公司”之称的美国银行业，其中间业务的范围涵括：传统的银行业务、信托业务、投资银行业务、共同基金业务和保险业务。他们既可以从事货币市场业务，也可从事商业票据贴现及资本市场业务。这一点我们可以从美国商业银行的非利差收入构成中得到反映，以美洲银行为例，美洲银行的非利差收入构成主要有以下11项内容：存款帐户服务费、银行卡服务费、信托服务费、其它服务费、交易收入、私有权益投资服务费、贷款销售服务费、证券销售服务费、其它收入、分支机构及业务销售收入、投资银行费。
相较之下，由于我国商业银行中间业务的起步较晚以及对银行业实行严格的分业管理等因素，中间业务的发展受到了极大的限制，从事的业务范围很窄，金融创新能力差，金融产品单一，缺乏吸引力。从上述现状分析中可以发现，目前，在我国商业银行中间业务中起主导作用的是那些筹资功能较强、日常操作简单的结算类、代理类业务，而层次较高、为市场提供智力服务而从中收取手续费为主的业务很少，由此带来的直接结果是盈利能力低且缺乏专业经验。
（二）业务规模和收入水平比较
根据国际清算银行1999年发表的《国际金融市场发展报告》，1983年至1986年美国银行业的中间业务量从9120亿美元增长到121880亿美元，从占银行所有资产的78％上升到142．9％，其中7家最大银行的中间业务比贷款业务要多出一倍多，居于美国银行业前列的花旗、美洲等五大银行集团1988年的中间业务活动所涉及的资产总和已超过2．2万亿美元，而同期这几家银行资产负债项下的资产总和为7800亿美元，资本总和近450亿美元；中间业务3年来平均增速为54．2％，远远高于资产总额年均9％和资本总额年均21．6％的增速。
从中间业务的收入看，西方商业银行在1980年至1990年的10年间，非利差收入占总收入的比重都呈快速上升趋势，如美国银行业非利差收入占总收入的比重从1980年的22％上升到了1996年39％。1997年美洲银行非利差收入占总收入的比重为44％，花旗银行的比重为51．8％，大通银行的比重高达52．7％。与之相比，我国四大国有独资商业银行中间业务的总体发展水平低、效益差，非利差收入占总收入的比重从1994年
至1998年一直在6．7—9．6％之间徘徊，到1998年收入比重又回落到7．25％，仅占美国银行业1990年年均水平的22．66％。就单个银行比较，与国际商业银行的差距更大。目前，就中间业务收益占全部收益比重而言，中国银行约17％，中国建设银行约8％，中国工商银行约5％，中国农业银行则低于4％。
（三）服务手段比较
国外银行业中间业务的服务手段科技化程度高，以美洲银行和大通银行为例，美洲银行支付网络发达，有45万个间接自动转帐帐户，具有多种帐户服务，其设置的超级帐户既方便、灵活，又便于管理，1998年存款帐户服务费和其它服务费收入达32亿美元。大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。
相比之下，我国商业银行的中间业务服务手段相对落后，科技化程度低，表现在缺乏高效、快捷的结算、支付系统，缺乏健全、科学的核算体系，缺乏完善的管理信息系统，通讯网络、计算机应用软件配套能力差。
因此尽管也建立了电子联行、电子清算中心等收付和清算系统，但这一系统覆盖面有限，速度也有待提高；支付系统尚未联网，各家银行又各自为政，例如信用卡，只局限于某一家银行的通存通兑，特约商户支付，没有真正意义上的“一卡通”；客户服务系统滞后，网上银行、家庭银行、电话银行业务难以开展
三、 我国商业银行中间业务拓展策略
在当今金融业竞争日益激烈的形势下，商业银行经营传统业务的优势正在日益削弱，现代商业银行业务正朝着多样化、综合化、电子化、国际化的方向发展，必须尽快在经营思路、经营战略、经营目标、经营方式上转变观念，树立“服务立行”的观念，把开拓中间业务提升到事关商业银行振兴与否的高度上来认识，采取有效措施拓展中间业务。
（一）业务管理策略
建立业务管理机构
为了加强对中间业务拓展的指导和统一管理，协调好行内各部门、各业务品种之间的关系，建立业务管理机构是非常必要的。鉴于当前各商业银行业务经营松散、自发性较强的现实，各商业银行有必要按市场导向重新考虑内部职能机构的设置，从上到下建立独立的专门中间业务管理的组织机构，打破以存贷为中心，以产品来设置职能部门的旧框架。
健全业务管理制度
（1）建立授权制度，按照品种、风险程度高低、金额大小、操作程度难易等标准来界定相应权限，确定分、支行经营种类与额度。
（2）建立新产品立项、验收制度。新产品的开发应进行可行性研究，按照管理权限报上级行审批，经批准后，正式组织项目开发；在开发过程中，经办行应及时将项目进展情况向上级行汇报；开发完毕后，要组织对产品的验收工作，验收合格后正式投放市场；实现中间业务产品开发的制度化、规范化，保证开发的金融产品真正满足客户需求，实现预期效益目标。
（3）强化统计、考核指标体系。建立科学的、完整的中间业务考核指标体系，有助于对中间业务的拓展状况的把握，有助于增强动力和压力，促进中间业务的发展。
（4）建立科学的考评和激励机制，把中间业务的发展切实纳入各级行经营目标责任制，并将目标任务完成情况作为考评领导者业绩、各级行年度评先的重要依据。
（二）市场营销策略
商业银行在选择目标市场策略时应采取差异性策略，即根据自身的规模和地位把所处环境中面临的各种机会和挑战与自身的资源和条件结合起来考虑，细分客户市场，做到：
1、市场为导向，以客户为中心
商业银行要统揽全局，制定长远规划，组织专门人才对中间业务进行战略研究，充分利用市场营销部门的信息系统进行预测，发挥本行的优势与特点，瞄准市场热点。
2、按不同地域、不同层次、不同阶段，因地制宜地开展中间业务
对发达的大中城市开展全方位的高起点、高科技、高收益的中间业务，以地域的客户为中心，开展远期结售汇、代理发行、承销、担保等各类衍生交易，以高科技服务取胜于同业；对发展中地区，有选择地开展中间业务，研究开发中间业务的中级产品如航天，汽车，旅游，房产，代理路、桥、高速公路收费，自动转帐交易等品种，使中间业务操作向方便化、手续化、设备适用化方向发展；对落后地区，先开展代收代付、代理理财等初级中间业务品种。
3、推行全方位、多层次、现代化、综合性的营销方式 包括人员营销、广告营销、公关营销、网络营销等，向目标顾客介绍其产品的优点，赢得客户信任，树立银行良好形象。
（三）科技策略
1、积极培养和引进专业人才，提高业务人员素质
“以人为本”应是商业银行开展中间业务的首要条件，所以，积极引进高素质的专业人才，将对业务的发展起到很大的促进作用。
加大科技投入，建立电子化网络系统
中间业务的开拓是一项综合性工程，尤其需要有先进可靠的金融网络为依托，需要将科学技术运用到金融领域，建立全行中间业务信息系统。科技部门要勇于攻关，尽快完成储蓄、会计等业务的资源共享，实现全行甚至全国同业的联网营业，实现银企联网，为大力拓宽中间业务铺平道路。
（四）产品发展策略
1、突出发展重点中间业务品种
目前，我国商业银行开展的中间业务品种已有100多种，对这么多品种，银行没必要也不可能投入均等的资源，而应有选择地发展一些重点业务品种：代理业务的重点应放在进一步完善现在的各种代理业务上，并根据客户需要不断发展新的业务品种，扩大代理范围，同时应用计算机和通讯技术进一步提高其质量和效率；结算业务应重点提高结算效率，加快电子化建设，形成以计算机网络为中心的全行统一资金调拨和清算网络及社会电子金融服务网络，降低结算成本；信用卡业务应加快电脑联网，改善用卡环境，解决信用卡使用效率低。特约商户少等问题，使持卡人真正感受到信用卡便利迅速的特点，并根据市场需求积极开发新型卡种，拓展信用卡功能。
2、加强新产品开发
商业银行为保持和扩大对客户的吸引力，要着眼于求新，结合自身特点，确立差别优势，塑造自身品牌形象。目前商业银行在选择业务创新品种时，一定要按照《商业银行法》的规定，首选那些收益较大，风险相对较小，能发挥银行优势的中间业务为突破口，如与资本市场业务有关的代理业务、个人金融服务、公司理财业务等，满足客户消费多元化、投资多元化的需求，大力拓展中间业务新品种
参 考 文 献
1、许大海等，我国商业银行中间业务拓展策略.东北财经大学学报,2002年第3 期
2、何连晔等，商业银行要加快中间业务发展.金融理论与实践，2002，12
3、窘方乐,关于商业银行中间业务创新与发展的若干思考,中国金融，2001.7.
4、陈国兴等，发展中间业务应正确处理八大关系,国研网，2002，4.12.
5、曹萍,银行中间业务国际比较,国际金融报2003，4.9.
6、王珍等，中间业务是银行发展的必然选择,国研网，2002，3.21.
