图—2光大银行服务满意度调查情况
以上两张图是为光大银行的收费合理度和服务满意度的调查情况，由此能看出来商业银行没有一个相对合理的收费标准，而且群众对商业银行的服务满意度也有待提高。
（六）风险控制能力不足目前我国的商业银行普遍存在着较为严重的治理结构问题，风险承担的最终主体不明确
由于风险承担主体的不明确使其管理风险的成效缺乏有效的约束机制，从而无力承担起独立、权威性、有效管理银行风险的职责。故使其风险管理主要侧重于信用风险的识别、估算和控制，对市场风险、法律风险等其他风险重视不够。而对信用风险的管理，也仅仅停留在识别、估计及消化不良贷款的层面上，还没有形成完整的信用风险控制系统。西方现代商业银行则是全面风险管理，即对整个银行内各个业务层次、各种类型风险的通盘管理，这种管理要求将信用风险、市场风险、其他风险以及包含这些风险的各种金融资产与资产组合、承担这些风险的各个业务单位纳入到统一的体系中，对各类风险依据统一的标准进行测量并加总，依据全部业务的相关性对风险进行必要调控。
三、解决对策和相关建议
（一）切实转变经营理念，提高认识
正确认识传统业务与中间业务的关系，以传统业务优势带动中间业务的发展，反过来通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展。要从战略高度，把中间业务作为银行的一项主要业务高度重视，要像抓存款、贷款一样来抓好。随着外资银行的进入和利率市场化改革的深入，我国商业银行依靠传统的资产负债业务获利的压力越来越大，这促使商业银行不得不转变观念，把培植开发中间业务作为商业银行未来获利重点。因此必须从中间业务的产品开发和创新上下功夫，各商业银行必须以满足客户多元化需求为原则，加大对金融产品的研发力度，开发创新出适合不同类型企业、居民要求的中间业务新品种。商业银行在选择中间业务目标市场时应该采取差异化策略，要充分注重客户需求的差异性，并按不同的消费群进行市场细分，提供客户真正需要的金融产品。
（二）加快中间业务产品开发创新，提高产品收益
创新是中间业务持续发展的关键所在。首先，商业银行应实行差异化竞争战略，细分客户群，避免产品同质化，充分挖掘市场潜在需求，不断设计出新的业务品种，特别是创新技术含量高、不易模仿的衍生产品业务及组合金融产品，满足不同层次需求。其次，商业银行应加强金融市场研究，积极创新交易业务和债券类、票据类货币市场产品，拓展投资银行业务创利空间；积极发展分级型企业债、银保合作、兼并收购及各类财务顾问业务等新兴投行业务；加快信用卡、电子银行和资产托管业务发展，积极推进衍生产品业务和财政性业务；做好基金、租赁、私人银行等新业务准备，推动多元化、综合化发展。加强产品创新，提升中间业务收入水平，改善盈利结构。加快中间业务发展，积极推进零售业务和中小企业业务，围绕贸易链和现金管理发展贸易融资业务。
2006年浦发银行中间业务净收入5.69亿元，同比增长了76.19％，其中中间业务收入为8.92亿元，增长71.26％，中间业务支出为63.19％，增长63.19％。浦发银行中间业务总量现在占总业务收入中的比重为4％左右。公司希望2010年前中间业务占比能够达到20％至25％，在银行卡业务方面，浦发银行现在发卡总卡量达到1300万张，卡均存款6000多元，在股份制银行中处于领先水平。公司未来将注重银行卡的存量管理，加大存量卡的业务拓展深度；在银行卡中的借记卡和信用卡的发展方面都将加大投入。此外，浦发银行将着重发展轻松理财卡业务，并推出一系列相关的创新产品。加强与市值管理相关的中间环节建设，注重品牌和创新。浦发银行以市值最大化为经营目标，符合国际上的趋势。
（三）加大营销力度，拓展市场空间
一是要坚持“以客户为中心”的营销理念，利用庞大的网点和人才优势，做好市场调查，实施整体营销、品牌营销以及市场分销的战略；二是注重关系营销在中间业务营销中的作用，以中间业务为切人点，进一步拓展资产和负债业务；三是制定系统的营销计划，加大市场促销力度，通过广播电视、报刊杂志、网络等多种形式，进行多层次、多角度的宣传，增强市场对银行中间业务产品的认识程度，进一步扩大市场占有率。
（四）注重业务人才的培养和引进
各商业银行要重视中间业务人才的开发和利用，通过各种途径，采取理论培训和实务培训相结合的方法，加强对中间业务设计人员和操作人员的培养。在建立全国性的信息共享通讯网络，为中间业务发展创造技术和信息条件的同时，要优化各种服务功能，不断适应市场需求，加强对金融衍生业务等中间业务的研究和人才培养，提高员工素质，注重和珍惜人力资源的开发和利用。
（五）规范中间业务收费标准，完善中间业务服务品质
随着金融自由化的加剧和银行利率管制的放松，商业银行产品的定价自主权进一步扩大，实施服务收费亦是大势所趋。商业银行要根据自身的实力和服务质量，制定科学合理的收费标准和政策，既有利于银行间的公平竞争，提高银行的服务水平，又能提高银行的收益。同时，加强员工的知识学习，提升对中间业务的了解程度。
根据2010年年报显示，建设银行在报告期内实现净利润1348亿元，同比增长26.31%。增长一方面来处于净利息收入，另一方面来源于中间业务的高增长。据年报显示，建行手续费及佣金收入同比增长37.61%，至661.32亿元。主要源于银行卡手续费、结算与清算手续费、理财产品业务同比收入等均实现了大幅增长。中间业务中，顾问与咨询费用收入占整体收入的首位，收入达128.16亿元，占总收入的近两成。其中包括财务顾问、并购重组财务顾问以及造价咨询业务。理财产品业务增速是中间业务中增长最为强劲的，增幅高达170.02%。
（六）切实防范中间业务金融风险
中间业务是一种低风险性业务，但并不等于是无风险业务。商业银行在中间业务的经营中，要避免其风险，必须采取一些有力的防范措施。商业银行在开展中间业务的同时，必须清楚地认识到其在带来收益的同时也随之带来的风险。坚持业务拓展和风险防范并重的原则，加强对中间业务的风险管理和风险控制。首先需要完善表外会计核算和管理方法，使表外业务透明化，提高中间业务的可控性;其次，需要中间业务风险监测体系，针对中间业务的不同特点确立相应的风险系数，将中间业务纳入资产风险管理系统之内;最后需要加强中间业务的内部风险管理，完善中间业务规章制度和操作流程，通过严格规范的内部管理将中间业务的风险控制到最小。
参 考 文 献
1、孙喜禄、陈豪.《我国商业银行中间业务发展的问题及对策》.海南金融．2009
2、陈卫红.《中外商业银行中间业务创新比较研究》.暨南大学．2003年
3、肖潇.《对我国商业银行中间业务发展状况的分析》.科技资讯．2006年
4、郭立鹏.《我国商业银行中间业务发展研究》.湘潭大学.2006年
5、程华.《商业银行中间业务创新：国际经验及启示》南方金融．2006年08期
6、韦德胜.《加快我国商业银行中间业务发展的思考》.开发研究2004年02期
7、薛群英.《我国商业银行中间业务发展思路探析》.财经论坛.2004年
8、梁清华.《我国地方商业银行战略联盟研究》.同济大学.2006年
