农村信用社创新的必要性
创新是农村信用社适应农村经济发展的客观需要
创新是农村信用社满足客户对金融需求的客观要求
创新是农村信用社应对入世和激烈金融竞争的客观要求
创新是农村信用社提升社会形象的客观要求
创新是农村信用社深化改革的客观要求
农村信用社创新的制约因素
观念落后
业务单一
机制不活
管理滞后
品牌缺乏
农村信用社进行创新的探讨
理念创新
体制创新
经营管理创新
业务创新
金融服务创新
信贷品种创新
网络创新
农村信用社进行创新应注意的问题
要注意强化改革创新意识，提升市场竞争力
强化科技意识，推动农村信用社的发展
要注意强化人才意识，夯实发展基础
要注意防范金融创新风险
注意注重实效，完善农村信用社内控机制
内 容 摘 要
农村信用社作为社区性地方金融机构，是我国金融体系的重要组成部分。虽然通过近几年来的改革,取得了一定的成绩，但仍然存在一些基本问题，如未能构建彻底的股权结构、未能健全权责明确的法人治理结构和防范金融风险机制等。本文通过对农村信用社创新的必要性、制约因素等方面的分析，探讨说明按照现行改革方案，将难以达到农村信用社体制改革的初衷，无法顺利完成既定的改革目标。农村信用社的改革必须从实际情况出发，按照“分类指导、区别对待”的原则，通过组织制度和产权制度的创新，建立明确的产权约束和法人治理结构，尽快适应金融市场新形势的变化，增强市场竞争能力。
关键字：农村信用社 创新 竞争力
论农村信用社创新
经过50多年的发展，农村信用合作社的机构网点基本上达到城乡全面普及，加上资金实力雄厚，在支农方面的作用表现的犹为显著。随着国有商业银行逐步上收农村地区的机构网点，农村信用社事实上已成为中国农村地区最庞大和最完备的正规金融组织体系。但是由于我国传统经济组织所带来的制度缺陷、金融政策缺陷，中国传统文化的缺陷和信息不对称等因素，在客观上导致了农村信用社的异化。
创新是金融业发展永恒的主题，几十年来，农村信用社体制结构、服务方向及内容都伴随着中国经济的变革，不断创新、不断完善。目前，国家对农村信用社的发展予以了一系列货币政策的支持和体制改革的关注，农村信用社的发展又进入了一个新的历史时期，面临着新的机遇与挑战。同时，中国入世以来，国内同业间竞争日趋激烈，给农村信用社带来了巨大压力，对此，农村信用社必须要进行全面的金融创新，着力打造全新的经营理念和管理机制。突出创新，才能在竞争中立于不败之地。
农村信用社创新的必要性
创新是农村信用社适应农村经济发展的要求
当前以实施农业经济结构战略性调整为主要标志的农村经济改革已进入新的历史时期，农村经济环境发生了重大变化，这必然令客户对农村信用社的业务需求发生变化，呈现出业务多元化的趋势，客观上要求农村信用社在金融工具、金融产品等方面进行革新或改造，以造应农村经济的发展。
客户是农村信用社的“上帝”和“衣食父母”。随着科技进步和社会发展，客户的需求越来越呈现出多样化、个性化的趋势，农村信用社只有不断进行金融创新，才能最大限度地满足客户对金融服务的需要。从建国初期到改革开放前夕，从改革开放的经济起飞到我国加入WTO再到金融业全面开放，农村信用社的业务也经历了从单一的存贷款发展到业务的多样性，再发展到现今的多样周边业务，中间业务。
创新是农村信用社应对入世和激烈金融竞争的客观要求
我国已加入了世贸组织，金融市场不断放开，外资金融机构风涌而至，抢滩我国金融市场。外资金融机构对业务开拓程度较为成熟，普遍运用金融创新产品，注重市场细分化和服务的差异化，在金融市场的竞争中取得越来越主动的地位。虽然对扎根农村的农村信用社来说，涉及的广度和深度还不明显，但农村作为我国最具有潜力的金融市场，外交金融机构延伸到农村的机率越来越大。农村信用社应未雨绸缪，加快创新步伐，早作准备，从容应对。就国内的金融业而言，工、农、中、建等四大国有商业银行早已感受到了“狼来了”的压力，积极重新组合金融要素，提高金融资源的配置效率，整体竞争力明显提升。而国内股份制银行的崛起，邮政储蓄的迅猛发展以及民营银行的“诞生”，也对农村信用社形成了强大的冲击力，如果农村信用社不转变观念，墨守成规，躺在原有存、贷业务上高枕无忧，必然会在未来的金融竞争中淘汰。
创新是农村信用社提升社会形象的客观要求
在金融竞争中，哪家金融机构的经营内容和产品结构具有个性化，就能在客户的心目中树立起各具特色的形象，就能抢占市场制高点。如中行凭借丰富的外汇经营经验和完善的全球网络，成为外汇业务的首选；建行在重新进行企业CI体系建设后，让“要买房，找建行”深入人心；招商银行则以“一卡通”、“一网通”融入电子商务的浪潮中，等等。虽然当前农村信用社也有一些金融品种，但与其它商业银行相比，就暴露出金融品种少，服务对象单一等弱点，如日常业务中，除去主营的存贷业务外，其余业务多是集中于代收代发、代扣等业务，自动取款河曲（ATM）、自动存款机、补登折机等自助设备较少，网点普及率低，有关投资理财、代理保险业务、电子银行等则根本未有涉及。所以，从提升社会形象、凸现品牌效应的角度来讲，农村信用社就必须加快金融品牌创新步伐。
创新是农村信用社深化改革的客观要求
当前农村信用社改革按照“明晰产权关系，强化约束机制，增强服务功能，国家行当支持，地方政府负责”的总体要求进行的，目的就是增强为“三农”的服务功能，提高服务水平，促进城乡经济协调发展，这就客观上要求农村信用社加快经营理念、金融科技、金融服务、金融产品的创新步伐，才能从根本上增强服务“三农”的功能，达到改革的初衷。
当前农村信用社创新的制约因素
观念落后
由于没有明晰的产权关系，经营者不能放眼于整个市场竞争环境，对变革创新持消极态度。致使部分信用社领导没有对金融创新工作给予足够的重视，缺乏前瞻意识，对金融创新存在误区。有的认为搞创新就是玩花架子，搞所谓的面子工程，对金融创新给予“封杀”；有的认为金融创新是上层领导的事，缺乏创新的主动性和责任感；注重“拿来主义”，不考虑自身的现状和客户的需求，使创新成为有名无实的“废品”。这些都严重阻碍了农村信用社的金融创新工作。同时，与经营效益不相匹配的收入分配制度，使过惯了四平八稳的日子的信用社人员，创新思维已经弱化。在行业竞争中大多仍停留在低水平的竞争阶段，对金融工具、金融产品所带来的利润竞争不敏感，抱守着“存款立社”的陈旧观念，经营重点没能放在追求效益上。
业务单一
业务品种单一、结算渠道狭窄使信用社的服务功能不全，盈利空间越来越小。当前，金融服务电子化水平日益更新，信用社仍固守于传统的存贷业务，中间业务占比极少，随着利率的不断下调，以存贷之差作为利润主要来源的盈得能力日渐萎缩，前景堪忧，实在无力与其他金融机构相抗衡。而在新兴的以高新科技为支撑的电子银行服务方面，由于技术水平不足，未能及时跟进业务的发展，致使在这新兴市场上没法抢占市场份额。而原有的客户群体由于其局限性，与四大行的客户群体有所区别，无法大力发展引导其进入新型电子银行业务中。
服务能力在满足了农户简单再生产后，对目前农村正在发展的新型农业服务已不能适应。另外信用社始终没有自己自上而下的结算系统，更难以形成网络优势，在同行业中的弱势地位始终未能改变。业务创新势在必行。
机制不活
农村信用社长期以来产权关系不明晰，法人治理结构不完善，这些因素都制约着农村信用社的发展。加之农村信用社缺少有效的监督管理，贷款风险集中的问题相对突出，长期以来，农村信用社的地位在我国金融体系中总是摇摆在金融市场的“补充”角色，没有形成自上而下的组织体系，在发展方向上缺乏明确的市场导向和权威的政策导向，创新环境不宽松。
管理滞后
内部管理制度落后，用人机制僵化使信用社的发展活力落后。信用社的财务制度、用人制度、劳资制度虽几经改动补充，但仅限于对旧制度的修补，没有实质性的变革。在信贷投放上目标不明确，手续不健全，尤其前几年，贷款“垒大户”现象特别严重，积聚了大量风险。在用人晋升上，没有一套系统的、明确的选用机制、任用机制，员工队伍素质参差不齐，队伍老年化，知识更新不足，使信用社的发展难以补充新鲜的血液。
品牌缺乏
由于长期以来农村信用社缺乏系统的行业管理和专门的研究开发部门，金融创新处于一种无序状态，缺乏统一的品牌。除当前小额农贷在行政的推动主导下已成为全国的知名品牌外，大部分创新的金融产品不是涂有虚名，就是单一的区域内的品牌，难以在偌大的市场中产生影响和冲击力。当前，业务品牌的整合已成为当前农村信用社推广品牌形象的当务之急。
以农村信用社的现状，要生存、要发展，只有通过不断创新来增强生命力、竞争力。创新已成为农村信用社的必然选择。
农村信用社创新的探讨
理念创新
理念创新是各行业提高竞争力的主要手段，是事业发展的活力和生命力。确立超前的经营思维是探索农村信用社发展之路的前提条件。目前，我们国家对农村信用社的改革给予了极大的关注，新的改革方案陆续出台，可以说信用社进行创新的宽松空间正在形成，农村信用社应抓住有利时机，定位于农村市场，以效益最大化为目标，把金融创新提升到增强信用社竞争力和生命力的重要地位，积极地探究金融创新的方式和品种。转换新的经营理念，要“以市场为导向、以客户为中心、以效益为目标”，真正做到一切围绕客户转。当前要抓紧实现三大转变，即“由信用社经营什么就对客户推销什么”向“客户需要儒什么就开发什么”转变；由“坐等客户上门”向“主动贴身式营销”转变；由单纯注重服务态度向注重服务质量与效益转变。要吸取农村经营观念与经营方式中的先进内核，积极借鉴农村信用社的优良工作经验和成功做法，如用农户联络员的办法来建立城区信贷服务网络，用小额农贷的方式发放小额城区贷款，用挎包银行的便捷方式贴近市民，用灵活的信贷管理机制吸收民营中小企业客户等等。
体制创新
央行对农村信用社的改革提供了农业商业银行、农村合作银行、县联社一级法人三种改制方案。各地信用社可以结合本地实际，自主选择适应自身发展的模式，进行体制创新。体制创新最重要的是要明确产权所属；完善法人治理结构，使信用社成为真正的市场主体，激发信用社发展的内在潜力，逐步形成“资本自聚、资金自筹、经营自主、盈亏自负、风险自担”的机制，并存此基础上优化股权结构，吸收社会资本参股，提高农村信用社股本社会化程度，以增强透明度，完善外部约束机制；建立独立理事会制度，改善理事会组成结构，以更好地发挥理事会作用；充分发挥监事会在农村信用社业务发展中的监督管理的核心作用，提高农村信用社合法合规经营的自律性和自觉性。通过以上措施，促进农村信用社治理结构发生深刻转变，真正实现社员利益、存款人利益和内部职工利益最大化的多元化经营目标。
市场拓展，业务创新，制度必须先行。在新业务开发过程中，一是要认真落实已制定的行业管理制度。如坚持集体审贷、民主决策制，有效地防止道德风险；要严格执行资产负债比例管理规定，切实控制大额贷款风险等。二是针对现行管理中的薄弱环节，联社要进一步修订和完善贷后监督管理制度、贷款责任追究制度，包括抵债资产在内的实物资产经营管理制度、社内往来和调剂资金管理制度、非生息资金管理制度、社员股金管理制度等。
经营管理创新
管理创新必须以保证质量，规避风险为前提，以提高效率、充分调动员工积极性为中心。农村信用社的管理创新首先要改革用人机制，具体做法是：干部竞聘，员工竞岗，全员合同制，干部能上能下，职工能进能出；末位淘汰下岗培训再竞岗；对无工作能力的或工作犯有重大错误的以解聘或辞退，自谋职业；岗位职责目标管理制，个人工资系数制，拉开分配档次，实行岗位工资制；工作业绩奖惩制，优奖劣罚，把职工个人工资收入与单位的效果紧紧联系在一起，真正做到“增效靠业绩，奖励凭贡献”，自觉把个人利益追求转化为努力提高单位经营效益的动力。其次，要建立科学的决策机制。坚持“三农”的市场定位不动摇；树立依法合规经营的理念；坚持民主办社的宗旨，强化民主管理意识，提高决策水平；大胆启用管理水平高、业务能力强的人员充实到领导岗位，发挥其参谋决策的作用；发挥监事会的作用，强化监督，规范决策行为，防范决策失误。其三，要创新内控机制。要融合现有的各项业务操作流程，明确各个环节的风险点和操作要点，皎业务落实到岗、到人。通过建立各级信用社理事长（主任）负责制，使各项内控制度落到实处。同时还要充分发挥稽核审计、安全保卫、纪检监察部门的再监督和再管理作用，进一步强化内部的控制。其四，要建设先进的企业文化，培育农村信用社全员的价值观念，确立尊重员工的文化主体地位，为员工价值实现创造条件，有效地提高员工的文化素质，增强核心凝聚力。
业务创新
一是积极做好中间业务开发，打造中间业务品牌。目前，我国四大国有商业银行中间业务收入占利润构成的比重正逐年增大。而对于信用社而言，中间业务的发展目前尚处于起步阶段，对中间业务的认识还存在误区，仍然沿袭以传统的信贷业务收入为主要收入来源的经营方式，把中间业务当作“派生业务”、“辅助业务”等副经营项目，没有把它作为一种独立的金融产品来开发和运用，没有把中间业务等作为实现资产多元化、扭亏增盈、防化风险的有效手段，因而没有像抓存款来源、抓信贷资产质量那样重视和拓展中间业务。面对金融业务竞争加剧的严峻形势，信用社应该把目光投向风险相对小、成本低、效益高的中间业务上来。中间业务不仅能农村信用社带来新的利润来源，也可以为现阶段农村信用社改善产品结构、实现资产多元化、增加金融服务种类、提高综合竞争能力创造条件。因此，农村信用社应该充分利用其在经济信息、资金实力、经营信誉上的优势，充分利用网点布局优势和存贷综合经营、灵活快捷的优势，积极开办以各项代理业务为主的中间业务，如代办保险、代发工资、代收水电费和电话费、代售彩票、代理乡镇财政金库、代发粮棉收购资金、代理理财等，把开展中间业务与开展传统的存贷业务等同重视，同步发展，致力打造中间业务品牌。二是积极推行推进资产多元化，做大做强债券与票据业务。信用社要在努力扩大贷款市场份额的同时，积极推进资产多元化。要各级开办票据贴现业务，做大做强债券业务、进入网上银行交易、购买人行特种存款等业务，充分用好用活信贷资金，开辟创收渠道。要通过努力，增加资产的流动性，增加资产业务的影响力和吸收力。
金融服务创新
金融业全方位的激烈竞争，给农村信用社敲响了警钟。信用社要根据业务类型选择服务方式，要突出服务创新，来沉着应对挑战。农村信用社眼前的服务创新要根据自身的特点和实际来确定，不能一味的跟风，搞什么“电话银行”、“网上银行”。其实，创新贵在“新”字，我们面对广大百姓，创新必须适合大众的口味。要脚踏实地的“人无我有、人有我优、人优我新”上做文章，尤其是在个性化上要有新的突破。个性化的服务要求信用社走出柜台、走向社会，了解社会上各方面的金融需求，朝金融服务信息化、服务形式的多样化和全方位化发展。农村信用社要根据这一发展趋势，积极转变服务方式，不断为客户提供最佳服务。一是加快产品更新换代，不断推出新的金融品种，努力满足客户需求；二是大力推行客户经理制度，为客户提供全方位金融服务；三是大力推行客户评级授信贷款，提高办事效率；四是推广信合金融超市，把信贷业务由后台推向前台，方便客户贷款；五是转变经营作风，变“坐商”为“行商”，努力为客户提供开放式、全能式、便捷式的个性化服务和“金融套餐”服务，以赢得更多的客户。
信贷品种创新
信贷业务是农村信用社的传统业务，在当前的业务品种、资产存量等硬性指标上，仍占据举足轻重的地位，而且在相当一段时期内，农村信用社依靠信贷业务支撑全局地位不会有根本转变。因此，农村信用社一方面要努力盘活不良贷款，优化贷款结构；另一方面要创新贷款品种，针对不同消费层次，推出多种消费领域和不同类型的贷款新品种，满足不同的客户新需求。农村信用社要本着“效益性、安全性、流动性”的原则，不拘泥于呆板的思维模式，应用发展的眼光搞好信贷业务。
网络创新
一是加快电子网络建设。农村信用社有必要和国有商业银行及邮政储蓄的全国大联网一样，迅速逆转网络服务劣势，实现全国大范围的联网。二是创新结算工具。农村信用社要积极与商业银行合作，借助于商业银行的结算渠道，开通信用社卡业务系统。三是提升科技竞争实力。在省级联社成立后，应尽快建立以省域数据中心为接点的全国网络系统，实行辖区网点集中联网，发行属于农村信用社自己的银行卡，满足客户丰富多彩的金融服务需求。
农村信用社创新要注意的问题
要注意强化改革创新意识，提升市场竞争力
所有的改革都要围绕提高竞争力来进行，要通过实施激励机制和约束机制相结合，完善各项改革配套措施，破除旧观念、旧体系的束缚，建立完善的制约机制和经营管理制度，充分发挥和提高农村信用社综合竞争力。中国加入世贸组织后，面临着国内外金融同业竞争的双重压力，只有不断加快金融创新步伐，提高运营效率，增强经营活力，才能在激烈的市场竞争中争得主动。
强化科技意识，推动农村信用社的发展
科学技术是第一生产力，科技进步是增强综合竞争能力的决定性因素。目前，科技与金融的迅速融合，电子银行的出现，使传统银行业务突破了原有的边界，不受营业网点布局和空间的限制，只要网络和通讯能够到达的地方，都可以成为金融机构的市场范围。因此，必须以电子化体系为切入点，拓展服务渠道、提高服务水平，构建以产品多元化、渠道集成化和服务智能化为主要特征的电子结算体系，促进农村信用社经营向高层发展。
要注意强化人才意识，夯实发展基础
先进的生产力得靠先进的人才去创造、先进的科技得靠先进的人才支掌握、先进的工具得靠先进的人才去操作。无论科技水平发展到什么程度，在生产力诸要素中，起决定性作用的人的因素不会改变。随着现代化科技和业务品种的发展，对人才的需求更加强烈。因此，必须以高度的政治责任感和历史使命感，切实把这项工作抓紧、抓实、抓出成效。要切实完善用人机制和对人才的考核机制、培训机制，实行选、育、管、用一条龙，做到选人、育人、用人紧密衔接、相互促进，努力创造公开、平等、竞争的用人环境，在全社上下形成尊重人才，尊重知识的浓厚氛围。
要注意防范金融创新风险
金融创新的风险主要有经营风险、投机风险、表外风险、信息系统失灵风险等。农村信用社要正确处理好创新与管理的关系，并积极加以防范。一是做好应用过程中的监测的控制，防止风险发生。二是加强农村信用社资产负债比例管理和表外业务的风险管理。三是充分借鉴国际先进经验，对现有的业务操作系统和管理系统进行系统化的技术改造，建立一套现代化的信息系统。包括柜台业务处理系统、清算与转账系统、办公自动化系统等。四是完善农村信用社信息披露制度，并主动接受金融监管部门对创新业务的监管。
注意注重实效，完善农村信用社内控机制
一要进一步建立和完善信贷管理制度和办法。建立严格的审批制度和监督制约机制，防止“人情贷款”、“干预贷款”等现象的发生，有效提高信贷资产质量；二国建立风险预警报制度。有效防范和化解金融风险，防止出现金融风波，确保农村经济、金融安全、稳定，树立农村信用社的“信用“品牌，做农村信用环境的守信楷模。三要优化社会信用环境。良好的社会信用环境是经济发展基础，是保障农村信用社和农村经济发展的平台。大力倡导信用道德文化，坚持打击恶意逃废债务的行为，让不守信誉的企业、个人无立足之地，让诚实守信成为社会风尚，努力为农村金融机构创造良好的信用环境，共同促进农村信用社环境的根本好转，使农村信用社真正成为自主经营、自我约束、自我发展、自担风险的市场主体。
随着我国市场经济体制的建立和农村金融体制改革的不断深化，农村信用社已成为支持农村经济发展的主力军。因此，只有进一步加快对农村信用社的创新，农村信用社才能够稳健地发展，才能更好地为地方经济建设服务，才会开创农民增收、财政增收、企业增效、信用社增盈的多赢局面。
参考文献：
萧灼基：农村信用社改革的八个问题，中国农村信用合作（2006年第二期）；
马忠富：《农村信用合作社改革成本及制度创新》，《金融研究》，2001年第4期；
张功平：农村信用社改革发展中需进一步研究的几个问题，中国农村信用合作（2006年第一期）；
国务院办公厅关于进一步深化农村信用社改革试点的意见（国办发[2004]66号）。
