内容摘要 …………………………………………………………………… 2
一、银行业务概述 ………………………………………………………… 3
1、银行业务发展由来 …………………………………………………… 3
2、银行业务带来的作用 ……………………………………………………3
二、银行业务发展现状以及存在问题 ……………………………………4
1、银行业务发展现状 ………………………………………………………4
2、我国银行业务发展中存在的问题及其形成的原因 ……………………4
三、对我国银行业务未来发展的展望 …………………………………… 6
参考文献 …………………………………………………………………… 10
内 容 摘 要
金融为百业之首，而银行乃金融之主体，本文著重研究我国银行业务的发展。目前我国银行业务已经由单一的储蓄业务发展到拥有电子汇兑业务、跨行异地存取款查询业务、信用卡业务、担保业务、保险箱业务和网银业务等方面。由于受到政策的限制和人才的制约，我国银行业务的发展虽然在近年来得到了快速的发展，但是相对我国经济的快速发展及其新的金融需求来说，我国银行业务的发展还有很长的路要走。加上外资银行带来的种种压力，国内银行如果还没有居安思危的紧迫感，必将在未来与外资银行的业务竞争中落于下风。
论我国银行业务的发展
一、银行业务概述
1、银行业务发展由来
银行是由历史上的货币经营业逐步演变而来的。随着商品经济的发展，各地区以至各国之间贸易活动的扩展，需要支付大量的铸币，但是各地铸币的材料、成色和重量、面额等都不一样，这给跨地区的商品交易造成了很大的障碍。为了便于商品交易，客观上需要从商人中分离出一部分人来专门从事铸币的辨别、鉴定和兑换业务，于是铸币兑换业从此就出现了。随着商品经济的进一步发展，经常往来于各地的商人，为了避免长途携带、保管货币的麻烦和风险，就将货币交给货币兑换商专门保管，并委托他们代理支付、结算和汇款，这样货币兑换业就演变为货币经营业务了。
货币经营业 随着货币经营业务的扩大，货币经营者手中聚积起大量的货币资金，他们就利用这些资金来办理放款业务，以牟取更多的利润，而社会上一些有钱又暂时不用的人，也都愿意把钱存放在他们那里，给自己带来利息收入。于是在货币经营业的发展中派生出了货币借贷业务，从而使原来的货币经营业转变为银行，而货币借贷业务也成为了银行最初的也是最主要的业务。
目前我国银行业包括四大国有商业银行、11家股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社，以及数目众多的外资银行。我国银行业务的主体是传统的存贷业务，中间业务现在只占了银行业务的一小部分。主要集中在电子汇兑业务、跨行异地存取款查询业务、信用卡业务、担保业务、保险箱业务和网银业务等方面。
2、银行业务带来的作用
在市场经济条件下，财政税收对全社会范围内的集中性分配，是通过货币资金形态来实现的，而货币资金又离不开银行。因此，无论是公民个人的经济生活，还是企事业单位、国家机关、部队的经济生活，都与银行密不可分。例如，现在网上银行业务的普遍，给人们带来很大的便利，处身办公室或家中也可随时办理各种转帐与查询业务，节省了不少时间。
银行业务随着金融经济的发展而成长，为各行各业以及人们的生活带来很大的帮助。
二、银行业务发展现状以及存在问题
1、银行业务发展现状
现代银行除了继续经营传统的短期贷款外，还广泛涉足中长期贷款，分期付款的消费贷款，农业贷款和私人住宅贷款；除了经营存款、贷款和传统汇兑业务外，还办理储蓄、信托、咨询、租赁、证券买卖、代理保险、外汇、仓储保管、个人收付、信用卡、家庭理财等业务。概而言之，凡是客户需要的， 银行一概经营，成为名副其实的“金融超级市场”或“金融百货公司”。如果说十多年前，银行更多还只是银行家们所关注的事情，那现在则无不与百姓生活息息相关：交水电，订报纸，贷款买房，金融品种日新月异；投保险，买债券，投资理财，各项金融服务推陈出新。今天，只要你走进任何一家银行都会发现它不仅只有寸取款业务，还可以为你提供代理缴费，金融理财咨询，银行卡等业务。
然而，与发达国家的银行业相比，我国银行在金融新产品和工具的创新还存在很大的差异，现时的银行业务已渐渐不能满足人们不断提高的消费需求和投资要求。
20世纪70年代以来，由发达国家主导的现代银行的业务发展出现了四大引人注目的相关趋势，即业务发展的全能化、国际化、规模化和高技术化。现代银行的一个重要趋势是从专业化向全能式（综合性）银行发展。在外资银行开始享受国民待遇之际，国内银行也正纷纷进行着业务创新，以期迎接洋对手的竞争。
2007年是我国加入ＷＴＯ的第6年，中国银行业在深化和加快体制改革的同时，也在继续扩大对外开放，随着经济的进一步发展,我国银行业的高速扩张可望持续相当一段时期。大量的居民储蓄和国家的政策支持将在一段时间内为我国银行消化历史问题提供良性的外部环境。
2、我国银行业务发展中存在的问题及其形成的原因
从我国银行的现状来看，我国银行业务相对外资银行存在许多问题，在经营范围、经营理念、金融工具创新和金融制度迎新、竞争手段、高素质的金融人才、风险管理和控制、经营体制等方面都存在较大的差距，以下具体探讨一下存在问题。
（1）我国银行业长期实行计划经济管理模式，银行和企业同处于政府的管理之下，银行放贷靠政府指令，对贷款发放对象没有理性的选择。企业发展形成的风险不可避免地向银行转嫁，少数企业还通过各种形式和手段千方百计逃废银行债务，银行体系内积聚了大量的不良信贷资产。国家在摸着石头过河的改革开放中，出台的各种经济发展政策失误较多，改革成本的最大、最后承担者也是银行。由于国家政策导向和银行业务发展现实，近年来，银行贷款业务中房地产贷款占比过大，随着房地产泡沫的破灭，银行必将产生大量的坏账。上述现象导致了银行的历史包袱沉重，自有资金严重不足。虽然由财政注资补充资本金解决了一部分问题，但要看到的是关键的银行业务经营机制并没有得到根本的转变，现代银行的以市场为导向的经营机制还没有完全建立，难保以后不出现这种银行乱放贷，企业乱贷款，形成坏账政府买单的恶性循环。
（2）银行经营管理体制落后，金融业务缺乏竞争，导致银行经营效率低下。我国四大国有商业银行均实行行长领导下的经营管理体制，经营成果由上级进行考核。这种考核方式造成了上下级行之间在分配各项指标时的复杂的博弈行为，使银行资源造成了不同程度的浪废。各级行长必然在各种考核的重压下开展工作。但是考核目标不单单是各种经济经营指标，还包含了各种社会目标。也使银行的经营目标不能很好的实现。至今为此，我国银行业基本还是四大国有商业银行、十多家股份制商业银行、农村和城市信用合作社部分外资银行组成。垄断程度较高，在部分城市银行业务竞争还不充分，竞争表现比较弱，主要是网点规模、业务规模等粗放式的竞争，涉及金融创新等核心竞争能力的较少。
（3）银行缺乏高素质的复合性人才，在参与高层次的金融竞争时力不从心。现代银行的竞争说到底是人才的竞争。同样的工作条件，不同的人员之间的工作效率可以悬殊几倍、几十倍。从外资银行进入中国后可以看到，他们对我国银行业最大的冲击就表现在对我国银行业人才的争夺上。我国银行业体制加上历史的原因对真正的人才缺乏挖掘和利用。一是缺乏一个使人才能够一展所长的环境，没有起到科学高效地从现有员工中选拔优秀人才的作用。二是人才的竞争机制不充分，人才的激励效果不明显。三是对员工的培训力度不够，员工能力提高后职位和待遇没有相应的提高，没有让员工形成一种良性的预期。四是银行企业文化概念模糊，让员工没有归属感、认同感，缺乏向心力和凝聚力。
（4）我国银行业普遍缺乏创新能力。这其中有政策的限制和创新观念落后的原因，更主要的是没有形成一种良性的创新竞争机制。银行业大部分因循守旧，银行业的扩张大多是低水平的重复扩张，表现在以外延为主要方式规模和网点的扩张上，不注重内涵核心竞争能力的提高。
三、对我国银行业务未来发展的展望
我国银行业务的发展面临着一个与时间赛跑的任务,需要在银行业完全放开、外资银行全面进入之前打下基础, 打造高素质的人才队伍，提高自己的核心竞争能力，积极参与国际竞争和高端市场竞争。我对国内银行业务在今后几年的发展提出几点看法。
1、对公业务、尤其是针对优质大客户的业务竞争将会日趋激烈。由于其规模、网络和品牌等方面的优势,四大国有商业银行在对公业务中占据有利的地位，但另一方面,在利率管制的条件下,对公业务竞争中的一个重要因素是银行的产品创新能力。银行必须能深刻理解客户的商业模式和业务需要,为客户量身订做整体资金解决方案,从而既全面地满足客户多方面的需要,也可以从中间业务等费率放开的业务上间接地向客户让利,降低客户的总体资金成本。产品创新的能力离不开银行内部机制的灵活性,也对银行管理信息系统的整体水平提出了更高的要求。与四大国有商业银行相比,一些较优秀的股份制商业银行在这方面占有一定优势。
2、在最近10多年中，计算机和信息技术的迅猛发展，使金融业成为技术应用最多、效率最高、速度最快、技术最密集、最先实现了信息化的行业。传统业务的处理速度大大提高，同时也使银行能够提供范围更广泛的服务。计算机通讯技术的进步和在金融体系中广泛应用，使银行业务全面进入电子化时代，由最初用于银行内部发展到票据交换和证券交易，再到国际金融交易及信息传递，以及家庭银行服务业。ATM机、POS机广泛应用，家庭和办公室银行业的产生和发展，使得通过个人电脑或其他终端设备与银行计算机联网，客户可以直接在家或办公室接受银行服务。所以计算机与通讯技术、特别是网络技术的发展与应用，对银行业务的提升起到很大的作用。
与此同时，银行间竞争的重点不再是产品的价格，而是更多地转向提高支付系统的竞争力方面。金融产品的支付系统已成为单个银行垄断竞争的最有力武器。只有通过高质、高效的支付系统，才能将各种金融产品更快更好地送达顾客，才有利于扩大和稳定客户关系，占有更高的市场份额，增加业务创新的机会。因此，一些新型的支付系统服务或概念出现了，如家庭银行、ATM、电话服务、在线服务等，这方面的发展将逐步削弱传统上多设网点、多设分支机构的支付方式在竞争中的作用。
3、培养我国银行业务人才，保证我国银行业务的可持续发展。当前我国银行业面临的最大挑战就是把自己从传统的存款和贷款的中介转化为资本市场上投资和资本使用之间的“金融工程师”。培养我国合格的金融人才是一项带有根本性的具有战略意义的任务。
（1）要加强对银行员工的培训。现代经济的发展日新月异，光靠以前学习的专业知识已经不能满足银行业务的需要，在工作中学习成为一种工作生存的手段，不断变化的环境要求员工能迅速作出调整，通过提升自己来适应快速变化的环境。培训是银行为员工提升自己提供的有利途径，通过培训，员工可以提高经营风险的意识，能运用最新的科技知识手段从事金融管理活动。
（2）要积极造就一批具有高素质专业水平的复合型人才，他们既要精通金融理论和国际金融业务，又要能熟练掌握计算机操作，具有较强的外语听说读写能力，特别是要培养一批懂得国际经济法、国际会计和财务的金融人才，以适应我国加入WTO以来对国际型人才的要求。
（3）要完善高等院校教育，根据跨国银行的实际需求，确定人才的规格、档次和类型，开设跨国银行需要的专业课程，重点培养金融管理、技术、财会、销售、法律和外语方面的专门人才，使其既懂得国内外金融动态，又具备现代化金融理论和金融意识。商业银行可以通过与高等院校联合培养的方式，在高等院校内开设专门的银行班、金融班等，重点培养所需要的专门人才，同时可以有计划的安排银行的员工到这些专业班进行短期专业培训，推动人才向复合型发展，提高竞争力。
（4）要加大商业银行研发机制的建设力度，把业务操作和研究开发有效地结合起来，通过引进国外先进的金融衍生工具，加以吸收借鉴，开发出适合我国商业银行自身特点的新型金融衍生工具，满足市场的需要，有条件的银行还可以在同行业内或地区内成立研究开发院，组织专门的研发活动，这个过程也是对银行员工进行培训的过程。
4、在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新保护措施的情况下，改革固有的制度安排创造良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路。第一，针对当前我国存在的金融管制严格、信用体系还不健全等制约银行产品创新的外部制约问题，应该借鉴国际经验，逐步放松管制，加强企业和个人信用体系的建设，以便为银行的产品创新营造良好的外部环境。二是深化国有银行改革，完善银行的法人治理结构，提高银行内部创新的动力。三是要坚持以客户需求为中心开展创新活动，进行科学的市场细分，准确定位，寻找市场空白点，向客户提供个性化管理，保证高质量的服务水平，提高客户的满意度。四是实施品牌管理，加强品牌建设，最大限度地满足银行经营的效益性原则，提高银行盈利水平，充分利用银行网点优势，整合外部资源，提高银行产品创新的吸引力和渗透力。五是加大国内银行业之间的协作。在目前分业经营的条件下，更应该加强银行与银行之间、银行与非银行机构，特别是其他金融机构之间的广泛合作关系。银行同业之间合作创新，可以避免资源浪费，实现成果共享，有利于开发多元化的新产品。六是要遵循创新的原则。在目前我国国有商业银行创新动力不足和非国有银行缺乏创新激励和创新保护措施的情况下，改革固有的制度安排创造良好的外部环境就成了推动商业银行业务创新发展的必由之路当然，这是十分必要的，但应适合中国国情作相应的调整，不宜直接照搬国外金融机构的做法，在创新产品和业务的选择上，也要循序渐进。从目前阶段来看，要重点加强资产和负债业务的创新，以此为突破口，在传统存、贷款业务的基础上加快存、贷款的多元化建设。与此同时，大力进行中间业务的创新，提高中间业务在银行收入中的比重。
最后，要重视创新业务的售后服务。创新业务的售后服务是业务创新的重要内容，国内银行在创新业务推出后，要注意跟踪调查和质量改进，提供完善的售后服务，并对客户的建议和投诉设立有效的接纳渠道和快捷的处理程序。售后服务做得好可以增强与客户的亲和力，稳定老客户，争取新客户，它既是前一轮销售的总结又往往是新一轮销售的开始，国内银行完善的售后服务可以促进创新业务蓬勃发展。
当今，在世界范围内活跃发展的金融创新，给金融业乃至全球经济带来了深刻的影响，在金融创新的实践过程中产生了前所未有的新工具、新技术和新市场。从以上的分析来看，我国银行要在今后的行业竞争中突围而出，除了要注重人才的培养，更要着力开发一些创新的、与时并进的银行业务，在现今信息时代的竞争中占取有利先机，稳守阵地之余，更要开发新领域。这样才能在激烈的竞争中立于不败之地。
参 考 文 献
1、马艾林，《金融专业知识与实务》，中国人事出版社，2002年
2、陈永生，《金融市场概论》，四川人民出版社，1999年
3、丁丽，《国际金融概论》，西南财经大学出版社，2006年
4、杜恂诚，《中国金融通史》，中国金融出版社，2002年
5、朱锋、王发红，《济南金融》，2001年第8期,
