一、家庭理财概述3
（一）家庭理财的产生及定义3
（二）家庭理财的必要性3
二、家庭理财方案的设计—— 以沈女士家庭为例4
（一）沈女士家庭基本情况介绍4
（二）沈女士家庭理财目标4
（三）沈女士家庭财务状况分析4
（四）沈女士家庭理财方案的设计5
三、家庭理财方案设计过程中应注意的问题6
(一)备足家庭备用金6
(二)多种途径防止过度开支6
(三)确定合理理财目标7
(四)制定投资计划7
(五)制定保险计划8
内容摘要
近年来,随着我国经济的不断发展,理财开始越来越被人们重视,一个家庭的生活状态不仅仅是由家庭收入来决定,更重要的是由家庭支出来决定，因此家庭理财就显得格外重要了。本文采用实地调查、问卷调查等方法，通过对家庭理财方案设计的调查及对沈女士家庭情况的分析，阐述了家庭理财的产生、定义、作用及家庭理财的现实情况，论证了家庭理财的重要性、现实性及有效性，并得出了家庭理财的概念、方案设计及相关注意事项。
浅谈家庭理财方案的设计——以沈女士家庭为例
一、家庭理财概述
（一）家庭理财的产生及定义
理财是一件非常平凡的事情，但实际上却非常有学问。家庭理财是一门新兴的实用科学，它是以经济学为指导（追求极大化目标）、以会计学为基础（客观忠实记录）、以财务学为手段（计划与满足未来财务需求、维持资产负债平衡）的边缘科学。
所谓家庭理财从概念上讲，就是学会有效、合理地处理和运用钱财，让自己的花费发挥最大的效用，以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。简而言之，家庭理财就是利用企业理财和金融方法对家庭经济（主要指家庭收入和支出）进行计划和管理，增强家庭经济实力，提高抗风险能力，增大家庭效用。从广义的角度来讲，合理的家庭理财也会节省社会资源，提高社会福利，促进社会的稳定发展。
从技术的角度讲，家庭理财就是利用开源节流的原则，增加收入，节省支出，用最合理的方式来达到一个家庭所希望达到的经济目标。
（二）家庭理财的必要性
随着家庭收入和财富的增长以及市场的各种不确定性越来越大并且越来越影响到家庭的各种行为，家庭理财（储蓄与投资）变得受重视了。而且，人人都知道，在现代社会里要维持一个家庭并不容易，尤其是能使一个家庭过上好日子更不容易。因为过日子不可避免地要涉及必要的经济负担，一个家庭若没有起码的经济能力来负担家庭的各种需求，家庭势必解体，家庭成员也无法在家庭内生存下去。
如何管理好家庭经济，是维系一个家庭及过好日子的至关重要问题，因此，家庭理财是摆在每个家庭面前不可忽视的重要课题。谈到家庭理财，有人会认为，我们国家还不富裕，多数人的家庭收入还不算高，没有什么闲钱能省下来，哪里还谈得上什么家庭理财。其实，这是一种不正确的看法。可能你的一些和自己收入相差不大的亲友日子过得比你更富裕并能小有积蓄。相比之下，你自己有时还捉襟见肘，这就说明每个家庭都应该好好重视一下家庭理财问题。
二、家庭理财方案的设计—— 以沈女士家庭为例
（一）沈女士家庭基本情况介绍
1.基本情况：沈女士，35岁，某公司职员，年收入8万，沈先生，36岁，在某公司担任行政管理人员，年收入16万。女儿10岁，正在读小学四年级。
2.日常开支：家庭基本生活支出20000，养车费为7000，娱乐及旅游为8000，女儿教育费5000，一年即40000。
3.财务状况：沈女士家庭现有银行存款30万，现金3万，有一辆价值10万的车，自建房估价为30万，无贷款。
4.家庭目前及未来的保障状况：沈女士夫妻两只有单位为其买的三险一金（养老+医疗+失业+公积金），无其它任何商业保险。
（二）沈女士家庭理财目标
1.房贷置业，为方便工作，5年内购买一套商品房，大概在100万左右。
2.为女儿将来的教育做准备。
3.使现有资产得到增值保值。
（三）沈女士家庭财务状况分析
沈女士和沈先生的收入是家庭唯一收入，尤其是沈先生的收入，占到全部家庭收入的67%，沈女士的收入只占33%。而且沈女士家庭除了日常的开支，教育费用，并没有其他的投资性支出，所以沈女士的家庭余额为200000元还是很高的，占到全部收入的83%。
考虑到沈女士家庭只有一些基本保障的保险，而沈先生又是家庭的主要支柱，保障严重不足，所以建议其应该购买一些健康以及意外商业保险，来规避若遇意外所导致家庭的困境。
沈女士家庭属于家庭与事业成长期，随着年龄的不断增长，经济收入增加，花费也不断增加，生活趋于稳定。这个时期是家庭主要的消费期，开支主要是家庭建设支出、保健医疗费用、子女教育培养和生活费。综合考虑，我为沈女士家庭设计的理财方案分为三个目标：短期理财目标，优化现有资产，提高收益、达到增值保值；中期理财目标，购买一套商品房；长期目标，为孩子准备教育基金。
（四）沈女士家庭理财方案的设计
1.现金
根据理财专家一般预留3－6个月左右的开销作为家庭应急资金，需预留20000元，10000元存活期存款，10000元存一年定期存款。考虑到沈女士家庭想在五年内买一套商品房的需求，把30万元的银行存款做五年期整存整取。
2.购房计划
目前沈女士家庭的净资产为73万，其中流动资产为33万，每年的结余基本在20万左右，沈女士家庭的自有住房是农村自建房，没有市场需求，沈女士夫妻都有公积金，想在五年内贷款买房还是可行的。
3.子女的教育计划
沈女士的女儿目前上小学四年级，到大学毕业还有十多年，教育花费是一笔不小的费用。建议沈女士家庭从现在起为孩子选择一些投资产品。教育储蓄是指个人为其子女接受非义务教育积蓄资金，到期支取本息的一种定期储蓄，从现在开始为孩子进行为期6年的教育储蓄。沈女士可以选择按月自动供款方式存入。基金定投，指在固定的时间以固定的金额投资到指定的期放式基金，类似于银行的零存整取方式。基金定期定投一般采取长期投期，投资的品种，一般选择收益较高的股票型基金。投资的标的是股票型基金，收效和风险成正比，和单笔购入某只股票基金不同，定期定额投资可以排除个人投资因情绪和诸多主观原因造成的高效决策失误，也可以排除短期市场调整带来的价格波动风险。
4.保障计划
沈女士夫妻两只有单位为其购买的三险一金，而沈先生是这个家庭的支柱，所以可以为沈先生购买一些投资类的保险产品。我为沈先生选择了中国人寿的千禧理财分红保险，一种工具，两种作用，呵护生命兼顾投资。
5.资产优化
人民币理财产品，沈女士可以选择人民币“七日有约——7天自动滚续理财”产品系列。该种理财产品，收益相对较稳定，而且对于一些资金的流动性也相对较高，以每个星期为一个周期，以千元为单位，自动入账。而且可以根据实际情况适当的增加，在资金急需时，也可以提前赎回。
三、家庭理财方案设计过程中应注意的问题
(一)备足家庭备用金
家庭备用金主要用于预防家庭突发事件，要求可以随时支取。这部分资金要求很高的流动性，一来保证应急能力；二来可以避免为突发事件而套现其他资产，影响投资收益。作者觉得备用金能满足家庭3－6个月的家庭日常开支就比较合理。家庭持有过多的现金资产，势必影响资金的使用效率，导致资金再增值能力不强；但如果家庭备用金储备不足，就会潜存一定的财务风险。 家庭备用金的持有形式除了现金和银行活期存款，也可以采用货币市场基金的形式持有，如果金额较大，部分也可以存为三个月定期，这样既可以保证使用的灵活性，又可以最大可能地利用该部分资金。
(二)多种途径防止过度开支
在理财规划中，作者不太建议客户缩减家庭开支，因为这与生活水平息息相关，如果理财规划势必意味着降低生活水平，规划本身具有的意义也不太大。但如果家庭日常开支达到收入的50％，这就是一个较危险的信号。开支太大，储蓄水平将受到直接影响，这决定着以后的家庭资产增长的后劲。
年轻家庭出现过度开支的情况比较多，这很难在作者的规划中得到很好的建议。比较普遍的做法就是通过记账逐渐养成良好的消费习惯。
对于自我约束能力较差的个人，作者通常会建议进行银行定期储蓄，可能的话将工资账户开通银行定期转存功能，工资一到账就转为约定期限的储蓄。当然，激进点的做法也可以选择基金定投。
(三)确定合理理财目标
理财目标的确定可以从两方面来考虑，一个就是家庭的生命周期，一个就是家庭的实际经济状况。通常作者将家庭的生命周期分为：单身期、家庭形成期、家庭成长期和家庭成熟期。
单身期，虽然经济能力有限，相对来说家庭负担也小，所以承担风险的能力较强，这段时期的重点是培养未来的获得能力。一方面可以尝试风险较高的创业投资，另一方面需要增加提高自身素质的投资，如接受相关的职业教育等。
家庭形成时期，这一时期是家庭的主要消费期。虽然收入有所增长，但消费和家庭负担都会相应增加，此时，作者需要考虑两项较大的开支项目，结婚和带小孩的费用，当然可能还有更大的一笔费用——买房。在这些当中选择好生育小孩的时间是很重要的，一般在怀孕和抚养初期家庭收入都会受到一定的影响，而且也涉及到大笔的支出，必须要有充分的经济上的准备。家庭成长时期，在这一阶段里，家庭成员不再增加，家庭成员的年龄都在增长，家庭的最大开支是保健医疗费、学前教育、智力开发费用。此时，家庭收入水平已经可以达到一定程度，但同时也需要面临更大的家庭负担——小孩教育和老人赡养。
家庭成熟期，人到中年，重点考虑自己的养老问题。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态，子女已完全自立，债务已逐渐减轻，理财的重点是扩大投资，积累丰富的退休金，安度晚年。
(四)制定投资计划
说到投资，无非就是平衡资金收益、安全和流动性。对于普通的家庭来说，作者可以把资金分为两类：第一类如买房、买车、结婚、生育、教育、养老等有明确支出去向的资金；第二类为无明确支出去向的资金节余。很明显，这两类资金可承担风险的能力是不同的，实际中，作者者不太建议客户将第一类资金用于股票等风险较高的投资，而主要根据资金使用时间，选择银行存款、理财产品等安全性较高的理财产品，或者小部分尝试偏股型基金、信托等产品。
第二类资金，可以根据客户的风险偏好来选择适合的产品。目前普通投资者可选择范围还是比较有限的，所以需要注意理财产品的同质风险。如：有些客户持有大量股票的同时还选择持有关联性较高的股票基金。目前银行推出的一些新的风险性较高的外汇理财产品，也容易与客户外汇投资出现同质性风险。
(五)制定保险计划
保险由于其特殊的性质，普通人理解起来困难稍大，所以也是出问题较多的部分。一般来说，作者都会建议保险的费用占家庭收入的10％~15％，但最终还需要根据家庭实际情况来判断，投入过高将增加家庭负担，过低可能存在保障不足的风险。
参 考 文 献
[1]王静.个人理财.北京：科学出版社.2008.
[2]边智群、朱澍清.理财学.北京：中国金融出版社.2006.
[3]黄向阳.西方生命周期理财概念的评析及启示.中州学刊.2004.5(3).
[4]李善民、毛丹平.个人理财规划理论与实践.北京:中国财政经济出版社.2004.
[5]殷虎平.中国理财规划实战案例.深圳:海天出版社.2007.
