中小企业银行融资难 P3-P5
1. 金融机构体系制度缺陷
2. 企业自身问题
3. 银行资金成本高
二、民间借贷与中小企业融资 P6-P7
三、其它融资渠道 P7-P8
解决种玄奥奇异融资难问题措施及方法 P8-P10
1. 健全的融资体制
2.企业自身的完善
五、总结 P10
内 容 摘 要
2013年3月12日，美国纳斯达克指数最高指数14478.80再次刷新历史，创下自2007年世界金融危机前的最高。1月OECD的33个成员国综合经济领先指标(Composite Leading Indicators)升至100.4，较长期平均水准100进一步上涨，表明世界主要经济大国经济前景正在改善。同时2013年第一季度，欧债危机得到缓解，美国2月非农就业指数增加23万人，失业率将至7.7%。 这些相关数字从正面告诉我们，欧美等发达国家已经开始走出过去长达六年的世界经济危机，整体世界经济氛围趋向好转。然而此时此刻我国的经济市场却不那么乐观，上证综指依然徘徊在2000点左右，处于2007年最高点的三分之一。温州、鄂尔多斯、郑州、广州等地多次出现民间借贷资金链断裂问题。东南沿海，广东广西等主要出口加工企业纷纷倒闭，外资减少对华投资等负面经济现象。此时此刻这些现象都给中国式趾高气昂的经济模式敲响了警钟，告诫我们发展经济必须一步一个脚印，踏实稳打基础，而不是只看表面经济数据。
走出经济危机阴霾，创造稳定的经济基础，中国经济未来不仅需要央企、国企，同时更需要中小型民营企业。然而我国现阶段民营企业发展困难，尤其中小企业更是艰难丛丛。其中主要困扰中小企业发展就是融资难问题。
中小企业的发展对经济发展有着关键性的作用，它们能充分利用社会资源，合理分配劳动力。帮助中小企业融资，解决企业融资难问题是我国现阶段经济发展的关键。
现阶段，我国中小企业融资渠道主要有：银行贷款、商业信用、内部集资、基金投资和民间借贷。其中银行贷款是成本最低，但目前来讲难度也是最大。民间借贷最为容易，但由于成本过高，很多企业目光短浅图眼前舒服，最后被高额的利息拖垮，这也是目前造成很多企业倒闭的原因之一。
贷款难的话题已经存在了许多年，那么究竟银行为什么不想把手里的钱贷给中小企业？现阶段在贷款难短时间无法解决的前提下，企业该如何充分利用周边的融资渠道呢？
中小企业融资问题
在过去经济飞速发展的20多年中，民营经济的发展逐步成为推动中国经济发展的主导力量，2011年民营企业创造了国内生产总值比重达到70%，近年来民营企业的发展速度远超过国有经济的发展速度。尽管目前中小企业在我国还不能与大型企业平分秋色，在缺少银行支持，没有政府推广的前提下，很多优秀的中小企业依然存在这，并为整个中国经济大命脉贡献着自己的力量。他们并没有被大企业所吞并，毅然决然的活跃在各个领域。然而这些中小企业的存在是必然也是必要的，他们涉及了大企业所涉及不到的地方，他们用自己聪明的智慧合理分配利用资源，积极纳税。虽然民营经济取得了突出的成绩，却存在这严重的外部融资限制。 虽然我国证券市场、信贷市场、债券市场等金融机构日渐成熟，满足了部分企业的发展资金需求。但是中小企业的资产、销售、管理等因素达不到要求，很难获得正规金融机构的支持。中小企业创造的社会价值和经济效益与其获得的金融支持是不匹配的。
中小企业银行融资难
对于老百姓来讲，存钱和借钱第一想到都是银行。同样，企业赚钱了钱存到了银行，企业遇到好的商机，需要借助外来资金也应该想到是银行。而银行在经济发展建设中，扮演了最主要的金融服务机构，却不愿主动扶持中小企业，其中原因包括:
金融机构体系制度缺陷
目前我国拥有12家股份制银行，114家地方商业银行。从银行数量来讲，足够满足我国经济市场和企业，但现阶段我国金融机构体系不完善，分工不明确，没有服务对象针对性。银行对于企业则是嫌贫爱富，实力雄厚的大企业成为银行间的宠儿，纷纷主动为大企业提供服务，而对中小企业存在偏见心里。甚至银行间为了争抢一个大企业客户而蜂拥而上，为大企业开绿灯，降低费用等的。最后造成的结果是银行的资金并没有得到最高效的利用，而大企业也会因为不考虑资金问题而浪费社会资源。
今后就国家对银行间主要职能因有所分配，多出台相关鼓励政策来激励银行员工主动扶持中小企业，同时对成功培育了中小企业的银行加以奖励。
企业自身问题
近些年，国家虽然不断出台相关扶持中小企业政策，但效果却不尽人意，其中中小企业自身的问题也是影响企业与银行间合作的主要原因之一。
首先来说，银行第一看到的事企业的报表，报表可谓是企业的名片。银行可以通过报表了解企业运作情况、资金情况。而目前大部分中小企业由于管理不完善，对报表不够重视，导致企业对报表缺漏不够专业，不能反映企业真实情况。还有部分企业为了规避税费，甚至调低企业利润，增加企业负债，使报表看上去是亏损的，银行自然不会将钱借给一个亏损没有偿还能力的企业。所以，企业首先要从自身财务严格抓起，合理避税，认真仔细的做好企业相关财务工作，是企业管理更加规范化。
更加可悲是由于部分中小企业缺乏信誉，管理者缺乏责任感。过去很长一段时间，企业管理者串通银行相关人员，欺骗银行贷款。很多银行吃了小企业倒闭的亏，很多时候畏惧企业的未来发展情况。所以，中小企业要建立完善的信誉体系，保证企业和银行间信息的真实性和对称性。这样才能让银行跟家容易了解和分析企业的发展情况，同时满足企业资金需求。
（3）银行资金成本高
还有部分好的、符合银行要求的企业，同样存在融资难的问题。原因是：1. 银行有条件向企业贷款。
2. 担保成本过高。
3. 抵押率低。
银行有条件向企业贷款。我国目前银行虽然数量和规模上都已经达到世界级水平，但银行所从事业务还相对单一，大部分银行主要收入依然靠存贷比来完成。这样一来造成的后果就是保证存款成为银行的工作人员的主要任务。部分银行对企业开出条件，需要企业将一部分贷款贷出后再存回银行，本来资产抵押率已经被压得很低的中小企业在最后还要被拿掉很大一部分。
担保成本过高。对于大多数中小企业来讲，公司成立时间相对较短，银行必须要求中小企业增加担保公司。担保公司可以说是我国现阶段经济发展的一大特色，在欧美等信誉体系健全的国家是不需要担保公司的。 担保公司的收费一般在贷款总金额的2.5-4% 每年， 这对企业来讲相当于每年的基准利率上浮50%。 大部分中小企业加上担保公司费用最后的融资成本将达到12%左右每年（2011年-2012年平均值）。 对于一个正常的企业，每年的净利润在18%-23% 之间， 如果减去12%的融资成本，企业所剩的利润就相当微薄了。假如企业经营不善或者受政府政策变动影响就很有可能造成切也当年的亏损甚至倒闭。银行本来是为中小企业发展提供金融支持和帮助的，此时则成为了一个拖累企业发展的因素。
抵押率低。对于已经达到银行贷款要求的中小企业，接下来还有更加头疼的反担保过程。目前各家银行普遍实行了抵押担保制度，企业必须按照银行要求提供足值抵押物来保证自己将来归还贷款，如到期未还，银行有权处置其最初抵押物。银行在选择抵押物时，首先考虑抵押物的变现能力。在城市的房产土地成为银行的首选抵押物，而对于企业来讲，宝贵的机器设备在银行眼里却不那么值钱。目前就企业提供抵押物情况来定，商业地产的抵押率最高，一般在70%-50%之间，工业用地最高不得超过50%， 机器设备不得超过30%，货物抵押率不得超过30%。然而，大多说企业都设立于城市周边的乡镇，企业自有抵押物对于银行来讲变现能力差，所以达到银行反担保条件企业还需提供更多资产。
以上三方面只是中小企业银行融资难的部分因素，例如企业与银行间的人脉关系， 国家相关产业调控政策等因素也会决定企业融资的命运。 很多优质的中小企业在企业发展的机会面前，没有资金也只能袖手无策错失良机。这也将为我国经济现状形成一个恶性循环， 阻碍经济发展创新。
二、民间借贷与中小企业融资
中国现阶段的金融体制决定了无法满足中小企业的融资需求。与此同时，在投资渠道狭窄，银行理财产品事故频出的情况下，部分有富余闲置资金的企业或自然人急需寻找资金的出路。这样一来来，民间借贷顺势而生，及能解决资金需求方的燃眉之急，又能满足投资方的高收益要求。民间借贷具有流程简便、审批期限短、担保方式多样等明显优势于银行，经过多年的经济发展，民间借贷目前已经成为我国中小企业融资的重要来源。民间不仅能活跃金融市场，同时能促进中小企业发展，带动整个经济发展。
事物存在都有其相对的利与弊。民间借贷相比中小企业其它融资渠道来讲是最简单，效率最高的方法，但它也存在着一些自身无法克服的致命弱点。例如监管机制不足，容易形成非法集资、容易被不法分子利用洗钱犯罪，抗风险能力弱等都是民间借贷的极大弊端。尽管民间借贷有着自己的不足，但它依然活跃在当前金融市场，高效合理分配资源，短期解决企业资金问题，在整个经济市场中的作用目前将无法取代。
由“民间借贷”而升的”资金链断裂”的头条新闻最近我们已经不再陌生。民间借贷高额的利息，诱人的回报和短期效益一直诱惑着众多投资人。其造成了极大的不良社会影响。 更为严重的很多民间借贷由于担保不到位，很多都是靠朋友推荐，打白条或口头协议。虽然国家出台了相关个人借贷的法律，但往往因为证据不足，利息高于国家所保护的银行基础利率的四倍以内，导致民间借贷违约现象频频出现。同样，由于利息过高，多数企业为解燃眉之急短期承受的了高额的利息，但是这种借贷关系容易掩盖企业经营困境，资金方往往不能看到借款方的实际情况。 当企业民间借贷金额较大，当企业正常经营无法支付高额的利息时，长期发展会使企业资金链条断裂导致破产，同时对民间借贷关系形成恶性循环。民间借贷中的互助性关系和中介型借贷双方主要出于短期考虑，高额的利息不利于中小企业长期发展。由于民间借贷的利息较高，吸引了大量高风险投资者。 当一个企业需要大量资金时，就有多个投资人共同出资，逐渐演变成非法集资、高利贷、洗钱等非法活动。 2007年初， 浙江女首富吴英河的本色控股集团创造的 “百亿民间资本”的传球神话破灭就是一个范例。 民间借贷的涉及面及其波及领域远远超过相关人士的预测。当资金链出现问题时，对社会治安的影响甚至超出了政府的控制范围。 近期国家出台相关规定，相关部门也加强了对民间不法资金的打击。
不良民间借贷，对于中小企业来说更是一个没有办法的办法。这把双刃剑用不好不仅会伤到别人更会伤到自己。随着社会的发展和进步，民间借贷也渐渐趋向正规化。 国家提高小贷公司相关门槛，定期对相关资金监督，对相关人员培训。最后，投资人和借款人间将回到一个利益平衡点，优质的民间借贷依然能成为中小企业短期融资的重要部分。
三、其它融资渠道
对于一些有好的项目、优质团队并得到相关政府部门的支持的中小企业还可以考虑发企业债，寻找风险投资公司和股权投资公司。
我国大部分券商现在已经对优质有信誉积累的中小企业开通了“中小企业债”的融资平台。由于中小企业债短期收益可观，加上证券公司专业人员对企业发债各个换件的监管，中小企业债得到了诸多投资者的喜爱。证券公司对中小企业的严格把关更加鼓励了中小企业走向正规道路。
风险投资公司和股权投资公司手里往往存有大量资金，他们通过专业和细致的分析企业未来的发展情况，以合作的方式参与企业的发展。一般是中小企业得到一个很好的项目或资源，自己资金不足，此时风险投资和股权投资公司愿意占有其部分股份，为企业出钱来完成项目。这样对于缺少资金又想抓住机会的企业可以说是很好的机遇。投资公司入股后一般都会参与企业项目的管理，向企业提供金融各方面支持。同时向企业派遣专业金融从业人员，为企业发展注入新鲜血液。对于很多投资公司参与的中小企业都有更加完善的管理团队，更加宏观分析经济市场，避免了很多未知企业发展风险。 而目前大部分中小企业为独立出资人或亲朋合资，出资人往往担心外来人员对自身资金安全的影响相对畏惧投资公司的参与。随着市场的不断发展和年轻创业人的力量逐渐强大，过去家庭作坊式的不正规企业将被市场所淘汰。股份化、团队化的优质中小企业会凸显出他们的市场优越性。
解决种玄奥奇异融资难问题措施及方法。
1.健全的融资体制
中小企业融资难的根本原因在于融资体制不健全，那么健全的融资体制就显得尤为重要。健全的融资体制对中小企业发展起着关键的引导和促进作用，这种作用主要体现在为中小企业创造便利的环境、提供金融服务。健全的融资体制将给中小企业提供更多融资渠道的选择，加快企业健康发展。
发达国家都有相关法律法规来支持中小企业发展。美国政府对中小企业的支持由来已久，同样也是最早为中小企业制定法律法规的国家。美国为促进中小企业发展出来了《小企业法》、《小企业贷款法》和《机会均等法》等相关法律法规。在法律法规的制约下，中小企业融资更加系统化，详细化。目前我国此方面法律法规基本不完善，所以政府可借鉴发达国家的成功经验，结合我国中小企业发展现状，出台中小企业融资方面的配套法律法规体系，加强信贷政策引导，扶持中小企业健康发展。
建立完善的中小企业融资担保体系。信誉保证制度是发达国家中小企业是用率最高且最有效果的金融制度之一。 不以盈利为目的的信誉保证机构的设立，服务于各行各业的中小企业，为中小企业提供更高的融资平台。目前国家开发银行已初步和当地工商联合作，为中小企业建立中小企业融资担保平台。工商联为首，建立优质的企业发展环境，为企业提供企业和企业法人信誉记载。尝试性的对信誉优质的中小企业提供其他银行不能提供的担保方式：如信誉或品牌担保。 鼓励地方行业龙头企业带头创办风险规避合作机构，当借款企业出现问题后，行业风险规避机构能积极接应企业运作，这样可以大大提高银行对中小企业提供贷款的积极性，同时减少个别企业的不良影响影响到整个行业。同时政府、工商联应落实风险规避机构补偿和奖励制度。完善中小企业贷款风险补偿金，有惩有罚，大力鼓励诚信经营。
银行应相应国家相关鼓励政策，设立专门服务于中小企业的机构，集众多智能于一身，为中小企业提供切实的便利服务。 鼓励相关人员发展培育经营业绩好、信誉水平高、发展前景广阔的中小企业。 同时提供多套融资产品共企业选择，短期或长期，建立完善的审批和监管流程，加快审批和房款速度。
银行为中小企业提供有别于大型企业的贷款管理制度。避免中小企业在和大型企业共同运用同一贷款制度时所产生的不公平待遇。为中小企业制定的信贷制度应适当降低先关标准，有助于提供中小企业未来的还款积极性。 同时银行应结合中小企业特点，在完善相关评估和审批制度的同时，可以考虑企业的专利技术、版权、合同订单、生产线等抵押物来缓解中小企业抵押物不足值问题。建立有效的激励机制和尽职免责机制，消除信贷人员心中的顾虑才能顺利开展中小企业融资业务。建设与中小企业长期合作扶持关系，为中小企业建立相关档案，加强企业与银行间的沟通，接触信息不对称可能带来的风险。
2.企业自身的完善
对于企业的发展最重要的就是人才的吸纳和培育。中小企业应专注专业人才的吸纳培养，改善人才结构，实行技术等级与薪酬、待遇对接。落实员工福利举措，经常为员工提供相关技能培训，购置保险，可以有效提高企业的凝聚力和员工为企业着想的积极性，提供员工满意度，为企业长远发展考虑。
企业要特别关注国家相关政策出台，熟悉相关法律制度和政府新出台的优惠政策，尤其是相关金融政策，避免因接受信息的延误而错过享受优惠政策的良机。同时企业还要关注银行是否有新的金融工具或扶持中小企业政策出台，加强利用现有金融工具提高自身融资能力降低融资成本。
加强企业财务管理制度，提升企业员工树立企业真实形象。合理避税，真实记录报表。真正的意识到诚实守信的经营策略将为企业长期发展提供长久动力。合理利用和分配企业资金，提高企业资金利用率。坚持为银行等金融机构提供真实由于的信息，保证企业与金融机构间的信息对称。
加强与同行业企业间的合作和相互学习，完善行业内部相关自律准则。与时俱进，关心国际市场，不盲目生产投资造成资源浪费和产品滞销。经常参与行业举行的相关活动，保持信息通畅，第一时间抓住市场机遇。
五． 总结
企业融资渠道主要集中在银行借贷、民间借贷。其他融资方式适用企业数量较少，所以相对大企业而言，我国中小企业目前融资渠道相对单一。企业融资成本高主要表现在银行手续繁杂、抵押率低和担保费用。民间借贷由于市场资金缺口大，供少于求，加上风险投资人的高利益追求，目前民间借贷只适用于中小企业短期资金周转，长期使用民间资金对企业发展不利。对已条件稍好的成熟企业，可尝试性采用其它融资渠道。
造成中小企业融资难问题的主要原因是金融体制的不健全。国家缺乏先关法律法规和政策。同时中小企业自身不足也影响了融资渠道的建设。对于企业内部因素造成的融资困难，企业可通过完善自身，加强学习得以克服，寻求合适的融资方式。但外部环境造成的无法通过企业自身努力来弥补的融资困难，还需要国家和社会各界共同努力来完善。
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参 考 文 献
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