内 容 摘 要
自从世界第一家网络银行———美国安全第一网络银行(SFNB) 于1995 年10 月18 日在Internet 上开业以来, 网络银行正以其广泛的信息资源、独特的运作方式, 代表着现代金融业发展的方向。我国加入世界贸易组织以后, 外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大, 最终全面铺开。在激烈的同业竞争中谋求进一步发展的内在要求, 是我国银行大力发展网络银行的根本动力。国内银行必须面对现实, 深化改革, 加快与国际接轨, 跟上潮流, 顺风而行、顺势而为, 尽快尽早利用信息技术发展网络银行。
关键词: 网络银行; 必要性和紧迫性; 发展对策
目录
对发展我国网络银行的思考2
一、网络银行的发展史2
(一)网络银行的概念2
(二)网络银行的分类2
(三)我国网络银行的产生及现状2
二、网络银行的优势3
(二)降低成本,提高效益。4
三、发展网络银行的必要性与紧迫性5
(一)大力发展网络银行的必要性。5
四、网络银行的发展对我国银行业的挑战6
五、发展网络银行的几点对策建议8
对发展我国网络银行的思考
当网络经济的发展于1995年10月催生了世界上第一家网络银行---美国安全第一网络银行后，全球银行业便快速进入网上银行时代。目前，全球网上银行业务生机盎然，显示了诱人的魅力。正式成为银行业者甚至非银行业者角逐的新领域。我国各家银行以什么样的姿态进入这个网络领域，国内网络银行的发展又如何？在此我愿和大家共同学习。
一、网络银行的发展史
(一)网络银行的概念
网络银行，一般又称网上银行或在线银行，是指银行以自己的计算机系统为主体，以单位和个人的计算机为入网操作终端，借助互联网技术，通过网络向客户提供银行服务的虚拟银行柜台。简言之，网络银行就是互联网上的虚拟银行柜台，它把传统银行的业务“搬到”网上，在网络上实现银行的业务操作。
(二)网络银行的分类
我们可将目前网络银行分为两类:一种是“纯的网络银行”, 即其产生以及全部业务都是在INTER网平台上进行的虚拟银行, 这便是于1995 年10 月18 日成立的世界首家网络银行,美国安全第一网络银行(SFNB – SECURITY FIRST NETWORK BANK)。这类网络银行一般只有一个具体的办公场所, 没有具体的分支机构和营业人员。其产生完全是INTER网技术发展到相当阶段的自然结果, 即网络要依自身的优势提供一切可能提供的服务, 以获取利润。由此我们不难看出,这种银行对网络的依赖度是百分之百。另一种是由传统银行发展而来的网络银行, 或者说是传统银行利用INTER网平台所提供的技术支持开展的新兴的金融创新业务。这类银行是传统银行的分支机构, 是原有银行利用互联网开设的银行分站。它相当于传统银行新开设的一个网点, 但是又超越了传统的形式, 因为它的地域比原来的更加宽广。许多客户通过互联网就可以办理原来的柜台业务。这类网络银行的比重占网络银行的95%。传统银行设立的网络银行可以减轻经营成本, 提高效率。自安全第一网络银行成立以后, 传统银行倍感压力, 纷纷设立银行的网站。
(三)我国网络银行的产生及现状
我国网络银行是在全球网络经济和电子商务快速发展以及金融业竞争日趋激烈、金融创新产品大量涌现的背景下诞生的。1998 年3 月,中国银行和世纪互联有限公司联合推出了国内首家网络银行,并于当月完成我国第一笔网上业务,成为我国四家国有独资商业银行发展网络银行的先锋,1999 年6 月,中国银行的网络银行又与其1 000 多万张长城卡相结合,推出了“支付网上行”等产品。中国建设银行则在总行专门成立了网上银行部,并于1999 年6 月30 日成功开通网络银行,用户在建行网上可以进行人民币和外币的活期定期查询、挂失、资金转账以及信用卡和储蓄卡的申请、消费等业务。不久,中国工商银行也建立了自己的网络银行,商业银行中最早建立网络银行的是招商银行,1997 年4 月招商银行便建立网站,推出网上个人银行,1998 年4 月又推出网上企业银行,开通网上支付功能,1999 年6 月推出网上商城,实现网上支付全国联网,目前已形成由网上企业银行、网上个人银行大众版、网上个人银行专业版、网上支付、网上商城、网上证券组成的较为完善的体系结构,建立了国内著名的“一网通”品牌形象。中信实业银行、交通银行、光大银行、深圳发展银行也相继建立了自己的网络银行,国内其他尚未建立网络银行的商业银行也均已将此提上议事日程。国外银行业掀起的网络银行大潮，对我国银行业而言犹如惊涛拍岸。为了适应电子商务的快速发展，应对国外网络银行咄咄逼人的攻势，这几年我国网络银行的发展也迈出了较快的步伐。目前工商银行、农业银行、建设银行、中信实业银行、民生银行、太平洋保险公司、中国人寿保险公司等金融机构都已在国际互联网上设立了网站。应该说, 在网络革命席卷全球各大银行纷纷走向互联网开展网络业务的同时, 我国各大商业银行也紧随这股潮流开始积极地尝试网络银行业务。但如果从网络银行分类出的两种形式来看, 我国目前尚未出现第一类的“纯的网络银行”, 而第二类的银行依托网络平台开展原有的业务也还仅是处于起步阶段, 大多只限于咨询服务, 至于实质性的查询、转帐、汇款、支付等业务则还处于逐步实践并完善的过程之中。
二、网络银行的优势
网络银行是信息革命在世纪之交贡献给金融电子化领域的最新创意。它依托迅猛发展的计算机网络与通讯技术，利用渗透到全球每个角落的Internet 网推出银行业务，突破了传统银行的操作模式，具有以下优势：
(一)无时空限制的业务拓展。网络银行完全依托无边无界的因特网,排除了语言障碍,可以随心所欲地将触角伸向世界的每一个角落,并超越国界提供各种服务,用户可以不受时空的限制。它比现在的银行提供的业务更多、更快、更好、更方便，它不受时间、地点的业务的限制，客户可以随时随地在不同的计算机终端上上网去申请和办理银行业务。它的功能和优势远远超过电话银行，也无须自助银行和无人银行的固定场所，无论是在家里、办公室,还是在旅途中都能够安全便捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。
(二)降低成本,提高效益。
网络银行拥有成本低廉的优势。
1、因特网降低了商业银行的管理维护成本，首先，网络银行只需要雇用少量的业务人员,可以节省大量的工资支出;其次,网络银行可以节省场地租金、室内装修、照明及水电费用,而且降低商业银行管理所需的各种纸张费用和办公设备维修等大量杂费。
2、 因特网可以借助电子货币形式节约大量的业务和管理成本智能卡、信用卡、IC 卡等借助因特网实现的电子货币交易方式,将对银行的印钞、押运、保存、点钞、找零、防盗和防假等业务和管理环节中出现的成本形成替代效应。
3、同时网络银行摒弃了银行由店堂前台承接业务开始的传统服务流程,把银行的业务直接在因特网上推出,可以与大量客户同时进行银行服务且客户的等待时间大大减少,操作简便易行,从而极大地降低银行的经营成本,提高服务效率,从整个社会来看, 所节省的时间和人力物力具有巨大的社会效益和经济效益。
(三) 更好地扩展新的客户市场,在行业竞争中保持积极姿态在网络经济时代,银行客户日益转向高科技。据测算,美国银行30 %的利润是来自于使用电脑进行交易的客户。网络银行服务的潜在发展客户队伍庞大。由于不受时间地域限制处理银行交易,客户可随时随地在网上处理个人财务安排,因此特别吸引拥有个人电脑的客户和高级行政人员,同时,网络技术可以很容易地进行不同语言之间的交换,为网上银行拓展跨国业务提供了优越条件。作为银行客户的企业将注重于将一至三家银行作为自己的长期合作伙伴,从而使银行客户具有网络化倾向;企业对银行服务的资金规模、服务品种要求较高,要求银行所有分支机构作为整个网络为其提供全面服务,从而使银行对客户的服务网络化。
(四) 满足客户便利服务的需求。网络银行在账务查询、转帐、挂失、代收代缴、金融卡消费、咨询等方面,为客户提供了传统银行无法比拟的便利。新兴的网络经济使得银行可以在不同的阶段,面对不同的客户群提出不同的市场策略,将市场细分化,提供个性化和人际化的服务。网络银行以一种全新的银行与客户的合作方式 “3A”方式———ANYWHERE(任何地点) ,ANYTIME(任何时间) ,ANYHOW(任何方式) 。为客户提供服务,使用户可以不受时空的限制,只要能够上网,无论在家里、办公室,还是在旅途中都能安全快捷地管理自己的资产和享受到银行的服务。除了传统业务以外,网络银行一般还提供三种新的业务:公共信息服务、投资管理服务、综合经营服务。
(五) 网络银行能够在更大范围内实现规模经济。网络银行一旦顺利完成了规模庞大的信息技术投资,就能够以相当低的成本,大批量地迅速处理大量的金融服务,从而迅速降低经营的成本,实现更大范围的规模收益。随着ATM 数量与网络银行服务品种的增加,虚拟金融的生产成本与消费者分享虚拟金融服务的规模之间弱相反或近似无关的成本特征,使商业银行提供ATM,或虚拟金融服务产品的边际成本不断下降,形成了典型的规模经济特征。
三、发展网络银行的必要性与紧迫性
(一)大力发展网络银行的必要性。
银行业是一个服务性行业，与人们的生活有着千丝万缕的联系。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展要求网络金融服务的相应配合，如不尽快向全社会提供可靠的网络银行服务，仍然依赖其传统的柜台服务方式，则银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。数量稳定且日益壮大的客户群体是商业银行赖以生存和发展的基础。网络银行突破了时间和空间的限制，在理论上可以使商业银行的营业柜台无限延伸，加之具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点，因而正在受到越来越多客户的欢迎，这无疑为我国商业银行提供了难得的发展良机。我国商业银行大力发展网络银行，其意义不仅仅是巩固和扩大自身的客户群体，更为主要的是，要从全局角度，确立“以客户需求为中心”的经营思想，强化“以客户满意为目标”的服务理念，并及时调整发展战略，逐步形成传统银行业务和网络银行业务“两条腿”走路的格局：即以传统银行业务支撑网络银行业务的快速发展，以网络银行业务拉动传统银行业务的持续发展。我国中小商业银行只有10多年的历史，机构网点数量现在和将来都无法与国有大商业银行相比，不可能、也没必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。大力发展网络银行，可以在少增加甚至不增加网点和人员的前提下迅速扩大经营规模、增强资金实力。发展网络银行，中小商业银行与国有大商业银行处于同一起跑线上，如果能够在这场竞赛中获胜，就可以在不久的将来掌握更多的主动权。
(二)大力发展网络银行的紧迫性。我国加入WTO 以后，来自外资银行全面而激烈的竞争正在日益逼近。能够率先进入中国金融市场的无疑是一些国际化大商业银行，这些银行的竞争优势是非常明显的。它们不仅实力雄厚，经验丰富，实行现代商业银行管理制度；而且科技化程度高，易于开展网络银行业务，从而避开其在我国内地网点机构少的短处。有关^^文档显示，上世纪90年代初，西方发达国家的商业银行已大致实现了业务处理的规范化、办公事务的自动化和决策支持的智能化，并在发展网络银行方面先行一步。1997 年“世界银行100强”中，70%的银行在互联网上建立了网站，向客户提供网上支付服务。美国和欧洲的许多银行，不仅向客户提供网络票据支付服务，而且能够办理一揽子的在线交易业务。我国加入世界贸易组织后，外资银行与我国商业银行的竞争在范围上将逐步扩大，最终全面铺开。外资银行与国内银行在对“黄金客户”的争夺上具有明显的优势。公司客户中的跨国公司、外商独资企业、中外合资企业及中国的外向型企业、大型集团公司、高新科技企业，以及个人客户中，那些有比较稳定的工作和收入、受过高等教育、个人理财愿望比较强、容易接受新鲜事物的 “黄金客户”，大多来自我国经济相对发达的地区，而这些地区正是外资银行到中国“抢滩”的登陆之地，并且这些客户最有可能率先接受网络银行，这有利于外资银行利用网络银行发挥其电子化金融服务的优势。综上所述，我国商业银行尤其是中小商业银行，应该高度重视网络银行的起步和发展问题，尽快下决心，早策划，早实施，以应对来自外资银行的挑战。
四、网络银行的发展对我国银行业的挑战
(一)网络银行从根本上变革银行经营环境，从而对传统银行的经营方式、业务模式、竞争力等带来严重的挑战。在服务模式上，网络银行突破了传统的经营和服务模式，采取以客户为中心，提供全功能、个性化的服务模式。新的服务模式为客户提供超越时空的 “A A A ” 式服务： 即在任何时候（Anytime）、任何地方（Anywhere）、以任何方式（Anyhow）为客户提供每年365天、每天24 小时的全天候金融服务。网络银行的运作模式趋向虚拟化、智能化，不再需要在各地区设置分支机构来扩展业务，而只需连入Internet的终端即可将银行业务伸向世界的任何一个角落。另一方面，传统银行主要借助物质资本、人力资本向客户提供服务；而网络银行主要借助智能资本，靠少数智能劳动者便可为客户提供全方位服务。网络银行突破了时空局限，改变了银行与客户的联系方式，从而削弱了传统银行分支机构网点的重要性，将使传统银行业分支机构及营业网点数量减少。据美国权威金融机构估计，美国银行业的分支机构在未来10 年中将减少一半。另据美国1家调查公司分析，1994年，美国传统银行分支机构在银行交易中所占的份额为60%，到1997 年则降为40%，减少的20% 已由网络银行提供。网络银行能突破传统银行的局限，提供一揽子高附加值的综合金融服务。它不仅对传统银行的存款、现金管理、资金结算、投资等零售业务及部分批发银行业务构成竞争性威胁，而且在信息、综合金融服务及个性化金融服务方面也带来严峻挑战。其一，通过互联网可更广泛地收集分析最新金融信息，并以最快捷便利的方式传递给网络银行用户。另外，由于网络资源的全球共享性，使银行与用户能相互全面了解对方的信用及资产状况，从而减少信用风险和道德风险。其二，网络银行通过打破传统银行的部门局限，综合客户的多个账户、多种货币、多种信用卡、多种投资商品信息，并通过相关软件，分析客户的消费习惯、投资偏好，从而为客户提供极具个性化的高附加值的优质理财服务。网络银行能大幅度降低银行交易成本。据美国权威机构的调查，在各类银行服务的平均每项交易成本中，传统银行分支机构最高，其次为电话银行，再次为ATM 柜员机，网络银行最低，最高与最低者相差八倍。网络银行的这些优势给传统的银行业务模式、经营方式等带来了严峻的挑战。因此，我国银行业必须转变发展思路，充分利用好网络银行优势。
(二)网络银行改变传统银行的经营思想。网络银行将改变以资产规模大小、机构网点数量、地理位置优劣论“英雄”的传统银行经营思想，转为以获取信息能力、拥有信息量及分析处理信息为客户提供及时、便利、优质金融服务为衡量银行优劣的标准，改变了传统意义上的拥有黄金地段的位置、高耸入云的大厦、富丽堂皇的招牌、彬彬有礼的职员的银行形象。
(三)网络银行将对传统银行内部管理制度及运行机制提出挑战。网络银行作为创新金融服务方式，其金融工具、运作方式、技术手段及人才要求都是全新的，客观上要求变革传统银行的一系列内部管理及自我风险约束制度以及银行体系的运行机制。网络银行的经营和创新对传统银行来说是一个全新的事物，对人才、工具、技能和理论都提出了全新的要求，其组织框架和管理方式也要做出相应的调整。可以说，网络银行服务成功的关键并不是技术，而是策划、实施和管理的过程，用旧的管理模式和经营手法去经营网络银行多数以失败而告终。
(四)网络银行对安全性提出了更高的要求。由于网络体系的全球开放性，由此对“防火墙”、身份认证（CA）、安全系统层SSL 协议、安全电子交易SET 标准及其他技术措施的要求更高。互联网最大的特征就是一切信息都数字化。因此，数据的安全就成为网络银行安全的首要问题。如何确保各种数据在保存和传输过程中不被窃取，如何识别数据访问者的身份，以及如何防止非法用户侵入主机系统都是网络银行发展所需解决的问题。为了防止诸如外部黑客入侵、行内人员作案、^^文档被截取和篡改、非授权访问、病毒干扰等网络犯罪及网络问题，网络银行亟须防范风险，确保安全，以切实解决金融认证、网络支付的安全和可靠问题。同时银行为保证网上客户安全而设计的网上支付程序，要更有利于客户，而非仅有利于银行操作，这样才能消除客户疑虑，吸引客户上网，扩大市场规模。
(五)网络银行要求变革传统的银行监管方式和机构设置，银行监管的国际间合作变得更加重要。我国的网络银行要发展，网络银行的监管问题无法回避。如何对迅速发展的没有时间和地域限制的网络银行进行监管是我们必须研究解决的问题。由于网络的广泛开放性，网络银行可跨出国境经营，客户可在全球范围内自由选择银行进行金融交易，这是银行监管遇到的新课题。目前国际巴塞尔委员会及各国银行监管机构正关注网络银行的发展并进行研究，但尚未就此立法进行监管。网络银行的监管更加需要国际银行监管组织的协调及各国中央银行在全球范围内的通力协作。
五、发展网络银行的几点对策建议
(一)大力发展互联网业务，加强银行体系的网络化建设。近年来我国互联网业务有较快的发展，但总的来说还很薄弱，网络用户占人口的比重还不到1%，与美国的40%、香港的15% 相比差距还很大。因此，通过教育、培训等方式提高国民素质，大力发展互联网业务，提高银行体系网络化水平，是推动网络银行发展的前提。为此，需要国家产业政策的引导和财税政策的扶持。发展网络银行的三大核心技术： Web 技术、建立服务平台技术和安全保密技术，也需要政府主导、企业参与协作攻关解决。政府还需为发展网络银行创造一个良好的环境，即引入竞争机制，打破国内互联网市场长期垄断经营的局面，并整合各行业、各部门、各地方的局域网资源，形成全国性的主干银行金融网络体系。同时，国家网络技术支持部门、银行监管部门、各商业银行，要通力合作，确保网络银行体系的交易安全和无故障运行。
(二)做好网络银行金融人才的储备与培养。网络银行的发展需要复合型的金融人才，既要掌握网络高科技，又要精通国际、国内金融。拥有一大批具有一流专业水准的复合型金融人才是网络银行发展的重要保障。可通过引进、联合培养等方式来造就一大批网络银行金融专业人才。我们要更新金融业高科技人才的激励与约束机制，从政策上稳定人才，充分发挥人才作用，为其提供更好的培训机会和发展机会，促使不断更新知识，积极吸收外部人才，为科技人才队伍注入新鲜血液，增强机构活力，为网上银行的进一步发展做好储备。
(三)加强网络银行监管和风险防范。网络银行的监管难度大，它不是网络监管和银行监管的简单相加，而有其自身新的内容，如对网络银行推出的虚拟金融服务品种、价格的监管等问题。这类监管有行业级与企业级两个层次。行业级监管主要解决网络银行对国家金融安全的影响问题，企业级监管主要解决商业银行网络服务的行为规范问题，更复杂和艰巨的任务还在于对跨国、跨境的金融数据流的监管问题。这些问题均需及早研究和着手准备。网络银行是国际银行业发展的趋势，它将促使金融市场更加自由、开放。21世纪的银行业竞争将不再是传统的同业竞争、国内竞争、服务质量和价格竞争，而是金融业与非金融业，国内与国外，网上银行与一般银行等的多元化竞争。因此，在信息与网络技术尤其是网络银行飞速发展的今天，我们在分析国内银行与外资银行的竞争时，不能仅仅看到传统银行业务方面的竞争，还要看到新技术推动的竞争尤其是网上银行的竞争。为此，我们应该认识到网络银行的发展对我国银行业带来的挑战，采取积极的应对策略，迎接新的竞争。
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