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一、内容摘要
二、对当前曲靖市中小企业和非公企业融资的思考
（一）当前曲靖市中小企业和非公企业融资情况
（二）发挥银行信贷主渠道作用，支持中小企业和非公企业发展
（三）宏观调控形势下应该重点关注的问题
三、参考文献
对当前曲靖市中小企业和非公企业融资的思考
中小企业和非公经济作为国民经济的重要组成部分，是社会经济发展的重要力量，改革开放以来，曲靖市中小企业和非公经济不断发展壮大，在促进全市经济发展，增强经济活力，扩大就业等方面发挥了重要作用。人民银行曲靖中心支行继续贯彻实施稳健的货币政策，一方面坚决执行国家宏观调控政策，另一方面积极引导、督促商业银行进一步加大对“三农”经济、对非公经济、中小企业等流动资金投入，降低信贷“门槛”，尽最大努力满足中小企业的有效信贷需求，为进一步促进辖区经济结构调整，扩大就业机会，推动了技术进步，提高中小企业、非公经济的整体经济效益作出了积极努力。
一、当前曲靖市中小企业和非公企业融资情况
随着经济结构调整步法的加快，全市中小企业和非公经济总体素质不高，产业结构不合理，社会化服务体系不健全，融资、担保难等原因制约其发展。当前曲靖市中小企业和非公企业融资情况：
（一）中小企业和非公企业抵押问题十分突出。抵押登记、评估的手续繁、环节多，抵押登记、评估费用高，随意性大等问题让中小企业不堪重负。
（二）中小企业和非公经济贷款担保机制还有待完善。
（三）担保基金与银行运作方面存在一定的矛盾，担保基金提出与银行“风险共担，利益共享”，而银行的经营则必须首先保证信贷资金的安全。
（四）直接融资渠道狭窄，中小企业和非公经济融资难，不仅仅是贷款难。
二、发挥银行信贷主渠道作用，支持中小企业和非公企业发展
（一）曲靖市银行业金融机构以服务地方经济发展为己任，不断强化信贷投入对经济增长的支持力度。
（二）银行信贷资金的大量投入，有效促进了非公经济的健康快速发展。
（三）督促金融机构进一步改善信贷管理机制，合理确定新建信贷关系的条件。
（四）确定支持重点，不断加大对中小企业的信贷投入力度。
（五）加大货币政策工具的调控力度，支持商业银行、城市信用社拓展中小企业融资业务。
（六）建立定期联席会议制度，按月通报，季度总结。
（七）切实更新思想观念，为中小企业和非公经济创造平等的融资环境。
（八）促进完善中小企业贷款担保机制。
（九）商业银行因地制宜，积极创新，采取各种得力措施，强化对非公经济的金融服务功能。
（十）加大中央银行货币政策支持力度，充分发挥窗口指导作用。
三、宏观调控形势下应该重点关注的问题
为了控制信贷规模增长过快和部分领域经济过热现象，国家实施了一系列宏观调控措施，对中小企业和非公经济来说，也产生了一些负面影响：
（一）造成了部分企业流动资金的紧张状况。
1、中小企业和非公经济短期贷款满足率下降，与中长期贷款的快速增长形成鲜明的对比。
2、当前部分企业流动资金偏紧现象，与银行机构对宏观调控政策意图的理解有所偏差是不无关系的。
（二）票据融资大幅下降。
票据融资是企业融通资金的重要工具之一，也是银行机构优化信贷资产结构的重要手段，其下滑趋势意味着该项业务尚未发挥其应有的作用，应引起关注，对中小企业、特别是非公经济的票据融资需求，不能搞“一刀切”。
对当前曲靖市中小企业和非公企业融资的思考
中小企业和非公经济作为国民经济的重要组成部分，是社会经济发展的重要力量，改革开放以来，曲靖市中小企业和非公经济不断发展壮大，在促进全市经济发展，增强经济活力，扩大就业等方面发挥了重要作用。为切实研究、解决好曲靖市中小企业和非公经济融资难、担保难等问题，增强金融机构金融服务功能，加大贷款营销力度，支持中小企业和非公经济的健康发展，以此促进全市经济健康、快速发展。曲靖市金融部门高度重视，及时研究、部署，结合辖区实际，提出切实可行工作指导意见和实施办法，试点工作进展顺利，取得初步成效。人民银行曲靖中心支行继续贯彻实施稳健的货币政策，在宏观调控背景下，一方面要求银行业金融机构严格控制对盲目投资、重复建设项目的信贷投入，认真清理“钢铁、水泥、电解铝”等项目建设投入，坚决执行国家宏观调控政策，另一方面积极引导、督促商业银行进一步加大对“三农”经济、对非公经济、中小企业等流动资金投入，要求商业银行、城乡信用社在对中小企业、非公经济的信贷服务方面继续扩大授权授信，简化手续，降低信贷“门槛”，尽最大努力满足中小企业的有效信贷需求，为进一步促进辖区经济结构调整，扩大就业机会，推动了技术进步，提高中小企业、非公经济的整体经济效益作出了积极努力。
一、当前曲靖市中小企业和非公企业融资情况
随着经济结构调整步法的加快，全市中小企业和非公经济总体素质不高，产业结构不合理，社会化服务体系不健全，融资、担保难等原因制约其发展。当前曲靖市中小企业和非公企业融资情况：
（一）中小企业和非公企业抵押问题十分突出。抵押登记、评估的手续繁、环节多，抵押登记、评估费用高，随意性大等问题让中小企业不堪重负。
（二）中小企业和非公经济贷款担保机制还有待完善。目前，中小企业和非公经济担保机构存在的主要问题有以下几个方面：一是防范风险问题。一方面目前的担保机构基金来源少，尚未健全完善必要的风险补偿机制，且贷款倍数较高；另一方面，对担保机构又缺乏统一、有效的业务监管，因而防范风险的任务相当艰巨。
（三）担保基金与银行运作方面存在一定的矛盾，担保基金提出与银行“风险共担，利益共享”，而银行的经营则必须首先保证信贷资金的安全。
（四）直接融资渠道狭窄，中小企业和非公经济融资难，不仅仅是贷款难。事实上，信贷资金仅仅是中小企业融资渠道的一部分，还应包括股权融资、债权融资。但从现行上市融资、发行债券的法律法规和政策导向上看对中小企业和非公经济不利，中小企业和非公经济很难通过债权和股权融资的渠道获得资金。直接融资渠道狭窄，才是中小企业融资难问题的关键所在，全部寄希望于信贷资金、依靠银行，是不现实的，最终不利于中小企业的长期健康发展，不利于社会资源的合理、优化配置，甚至有可能拖垮银行，带来新的、更大的金融风险。
二、发挥银行信贷主渠道作用，支持中小企业和非公企业发展
曲靖市作为成都分行确定的辖区促进解决中小企业和非公经济融资难问题有关工作的六个试点城市之一，通过深入调查研究，认真分析，掌握了中小企业融资难的根本原因，提出了《曲靖市促进解决中小企业融资难问题工作意见》、《曲靖市推进中小企业融资工作指导意见》，在广泛征求金融机构、相关职能部门意见的基础上，下发人民银行各县市支行、各金融机构执行，同时，各国有商业银行、股份制商业银行、城乡信用社还制定了支持曲靖市中小企业和非公经济融资试点的具体工作措施，为进一步推动解决全市中小企业融资难问题，促进中小企业健康发展奠定了坚实的基础。
（一）曲靖市银行业金融机构以服务地方经济发展为己任，不断强化信贷投入对经济增长的支持力度。今年10月末，曲靖市银行业金融机构各项贷款余额XXX亿元，比年初增加XXX亿元，增长15.84％，比同期增加XXX亿元，增长19.64％。非公有制企业贷款余额为XXX亿元(包括乡镇企业、三资企业和个私)，比年初增加XXX亿元，增长14.63%,比同期增加XXX亿元,增长8.96％，其中：乡镇企业贷款余额XXX亿元，比年初增加XXX亿元，增长18.27%，比同期增加XXX亿元，增长7.14％；私营企业及个体贷款余额XXX亿元，比年初增加XXX亿元，增长4.82%，比同期增加XXX亿元，增长11.49％。今年1－10月，中小金融机构（包括股份制银行及城信社）为中小企业累计办理贴现XXX亿元，同比增加XXX亿元，增长41.03％。
（二）银行信贷资金的大量投入，有效促进了非公经济的健康快速发展。按现价计算，今年1－9月，规模以上非国有企业累计完成工业总产值XXX亿元，同比增加XXX亿元,增长48.27％，累计实现销售值XXX亿元，同比增加XXX亿元，增长43.23％；规模以下企业累计完成工业总产值XXX亿元，同比增加XXX亿元，增长28.51％。
（三）督促金融机构进一步改善信贷管理机制，合理确定新建信贷关系的条件。
1、深入商业银行、城乡信用社开展授权授信业务调研，督促其向上级行社申请下发审批权限，市级各国有商业银行根据各县市支行的经营管理水平、风险控制能力等，相应调整了转授流动资金贷款审批权限。工行曲靖市分行对AA以上企业的流动资金贷款权限2001年为XXX万元，2002年调整为XXX亿元；单笔银行承兑汇票2001年为XXX万元，2002年调整为XXX万元。农行曲靖市分行对AA以上企业流动资金贷款权限2001年为XXX亿元，2002年调整为XXX亿元；A以下2001年为XXX万元，2002年调整为XXX万元。
2、针对股份制商业银行存贷比过低，贷款审批权限过度集中的现状，采取行领导约见谈话，帮助分析查找原因，引导股份制商业银行进一步明确市场定位，转变营销观念，拓展贷款渠道，增加对中小企业的有效信贷投入。到2002年末，股份制商业银行贷款余额XXX万元，比年初增加XXX万元，增长15.71％。
3、督促和引导城市信用社规范管理，发挥支持中小企业和非公经济发展的“样板”作用和示范效应。曲靖市城市信用社自成立以来，始终把贷款营销策略定位于中小企业和非公经济，不断完善信贷营销机制，努力探索，制定了《中小企业贷款管理办法》，简化贷款审批程序，呈现出存贷款“双增”的可喜局面。2002年末，各项存款XXX万元，比年初增加XXX万元，增长33.19％；各项贷款XXX万元,比年初增加XXX万元,增长25.99％,其中:中小企业和非公经济贷款XXX万元,比年初增加XXX万元,增长20.88％。
（四）确定支持重点，不断加大对中小企业的信贷投入力度。多年来，全市金融部门始终以支持地方经济发展为己任，正确处理防范化解金融风险与支持地方经济发展的关系。
1、试点工作开始以来，人民银行曲靖市中心支行多次召开行长联席会议，信贷、资金管理部门负责人会议，银企座谈会等，2002年11月28日，中心支行会同市计委筹办“项目推荐会”，市政府领导列席，各金融机构领导参加，市计委等职能部门向金融机构推荐了30个管理好、信誉好、评估效益高的项目，各金融机构结合自身经营特点，意向性确定了一批拟重点支持的中小企业和非公经济及其它项目。
2、12月5日中心支行主持召开座谈会，听取了各金融机构情况汇报，组织讨论，针对辖区实际，提出进一步推动促进解决中小企业融资难问题的补充措施意见，工行XX分行确定了20户拟重点支持的中小企业和非公经济，农行XX分行确定了113户中小企业，建行XX分行确定了20户中小企业和非公经济，中行XX分行确定了10户，广发行XX支行确定了5户，交行XX支行确定了5户，XX信用社确定了10户。
3、各行社对符合条件的有市场、有效益，有信用的资信良好、确能偿还贷款的中小企业和非公经济积极发放贷款，如：工行XX分行对XX银河纸业有限公司、XX塑料一厂、XX卷烟厂3户企业发放贷款XXX多万元。建行曲靖市分行对师宗民科煤业有限责任公司、罗平锌电股份有限公司、曲靖麒麟建工集团有限公司、宣威市来宾建筑建材公司等20户企业新增贷款XXX万元。农行曲靖市分行中小企业和非公经济贷款新增XXX万元。各金融机构为田坝煤矿、陆良化工实业公司云兴煤矿、师宗焦化厂、曲靖重型机械有限公司、嘉兴锌厂等60余家中小企业和非公经济累计签发银行承兑汇票XXX万元，同比增长310.83％，票据贴现余额XXX万元。
（五）加大货币政策工具的调控力度，支持商业银行、城市信用社拓展中小企业融资业务。
1、鼓励并支持商业银行、城市信用社对辖内绩优中小企业和非公经济签发银行承兑汇票，优先办理贴现、再贴现。2002年末金融机构签发银行承兑汇票余额XXX万元，同比增长322.1％，累计办理票据贴现XXX万元，同比增长97.5％。人民银行累计办理再贴现XXX万元。
2、增加中小企业专项再贷款规模，引导城市信用社进一步扩大对中小企业和非公经济的信贷投入。2002年累计对城市信用社发放中小企业专项再贷款XXX万元，重点解决云南千佛茧丝绸集团公司，师宗焦化厂，陆良化工实业公司等13户中小企业生产经营所需的流动资金，促进企业的健康发展。
3、对商业银行为中小企业和非公经济提供融资服务后，出现的短期头寸资金不足，优先给予短期再贷款支持。2002年共对商业银行发放短期再贷款XXX万元，满足商业银行及企业的合理资金需要。
（六）建立定期联席会议制度，按月通报，季度总结。人行曲靖市中心支行结合定期金融运行分析会议制度，确定各金融机构分管行领导，信贷部门负责人和有关人员，建立促进解决中小企业和非公经济融资难问题定期联席会议制度，由人民银行组织，各金融机构、经贸委、财政、外经委等职能部门参加，各金融机构通报近期中小企业和非公经济贷款发放、使用情况，分析存在问题，总结经验和做法，掌握辖区货币政策贯彻执行情况，各金融机构在保证资产质量的前提下，改进和规范审贷制度，简化贷款手续，及时满足企业的合理资金需求。
（七）切实更新思想观念，为中小企业和非公经济创造平等的融资环境。
1、更新观念，从“三个有利于”出发，国家在融资政策上一视同仁，对中小企业和非公经济与大型企业、个体私营经济与国有经济实行同等融资政策，积极疏通中小企业和非公经济融资渠道。
2、国有商业银行要重视中小企业和非公经济对分散银行资产风险的积极意义。要继续鼓励国有商业银行选择优良中小企业作为长期贷款客户群，开发新的业务空间。进一步鼓励辖区城市信用社把握经营方向，发挥自身优势，为中小企业和非公经济提供多样化的金融服务。
3、银行要走出信贷风险防范的误区，切实消除贷款“零风险”等不切实际的观念，树立贷款营销意识，支持中小企业和非公经济健康发展。
（八）促进完善中小企业贷款担保机制。由于资金落实、经营风险等原因，我市担保机构运作效益不太明显，2002年辖区个私经济担保基金只筹集到XXX万元，累计担保4户，累计担保金额XXX万元。经贸委下属的曲靖市中小企业和非公经济信用担保中心到2002年末筹集到担保资金XXX万元，2002年累计为7户中小企业担保贷款XXX万元，规模效应难于发挥，所占银行对中小企业和非公经济贷款比例较低，讨论中各金融机构一致认为，依靠担保机构分担风险增加贷款投入难于成为当前支持中小企业和非公经济发展的最有效的手段，在支持促进担保机制不断完善的同时，配合地方党委、政府、公检法及企业主管部门等，整治信用环境，提高信用意识，更重要的是完善自我，完善信贷机制，切实简化贷款手续，提高服务质量，增加有效贷款。
（九）商业银行因地制宜，积极创新，采取各种得力措施，强化对非公经济的金融服务功能。中小企业和非公经济企业数目众多，规模较小，涉及领域广，技术水平和管理水平参差不齐，由此决定了非公有制企业金融需求的多样性和复杂性。针对这一特点，辖内银行业金融机构不断探索、不断创新，努力采取各种有效措施，满足非公有制企业的不同金融服务需求。
1、辖内商业银行银行特别是股份制商业银行要努力改进贷款授权授信制度，下放贷款权限，减少对客户的管理层次，简化审批程序，加大基层行和信贷员的贷款权限和责任，根据非公经济的不同生产周期、市场特征及资金需求，贷款期限一改过去半年甚至更短时间而造成占比较大的不合理的期限确定方式，普遍放宽至一年甚至更长时间，合理确定贷款期限。
（1）如广发行XX支行对中小企业的贷款期限一般在1年之内，具体可根据借款人的贷款用途和资金回流特点，灵活确定还款方式，包括分期还款和一次性还款，确因生产需要，也酌情对中小企业和非公经济发放2至3年的中期流动资金贷款。
（2）为更好地适应中小企业和非公经济贷款额度小、频率高的特点，建行、广发行系统对于信用良好的中小企业适机实行“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的办法，更方便企业使贷款更切合企业实际需求。
2、商业银行结合非公企业发展的实际，积极与其建立信贷关系，扩大市场份额，提高市场竞争力，不断进行金融创新，推出适合中小企业特点的金融新品种。如建行开办的进出口企业打包贷款、广发行的流动资金循环贷款、仓单提货权贷款、收费权质押贷款、买方付息票据贴现业务等。
3、针对中小企业和非公经济对市场反映能力强、借贷频率高的特点，各金融机构简化贷款流程，对中小企业和非公经济的贷款从受理到审批，明确了受理时间。
（1）如城市信用社对信用记录良好、生产正常、产品适销对路、内部管理规范的中小企业和非公经济，不仅试行申请当日承诺制，还在利率执行方面给予优惠，实行基准利率，上门办理手续，以最快、最便捷的服务方式赢得赞誉，赢得更广泛的市场，使其近年来在激烈的市场竞争中，克服了自身结算不畅、网点单一的相对弱势，带动了各项业务取得长足发展。
（2）农行对中小企业和非公经济贷款从申请到受理不超过2个工作日；一般信贷业务调查原则上不超过10个工作日，项目贷款调查（含评估）原则上不超过20个工作日，审查原则上不超过10个工作日，审批原则上不得超过15个工作日，报备原则上不得超过5个工作日。
4、逐步建立完善合理的小额信贷管理办法，不断降低非公经济信贷融资“门槛”。
（1）商业银行针对现行普遍采用的企业信用评级、授信制度，相对于中小企业和非公经济特点而言存在着明显缺陷，不利于进一步拓展非公经济信贷业务的实际情况，在认真调查研究的基础上，结合自身实际进一步建立、完善了适合中小企业特点的信贷管理办法。
（2）在信贷准入方面，针对非公企业经营规模小、信誉参差不齐等情况，各支行专门制定了适合自身经营发展的贷款管理试行办法，建立责任人风险金缴纳制度，严格保证贷款“放得出去、收得回来”。
（3）在授信制度方面，如广发行XX支行专为中小民营企业设计了授信业务，对符合信贷支持原则、总资产在XXX万元以下，并具有持续正常经营能力以及取得银行融资基本资格的小型民营企业和总资产在XXX万元以下、并具有持续经营的能力以及取得银行融资基本资格的中型民营企业，以“5C”原则（即：企业资产负债情况、企业有无逃债记录和社会信誉程度、产品的技术含量和发展后劲、企业的管理状况与经营管理者的素质及企业的银行结算情况）为指导，进行授信。这样，既满足了非公有制企业的资金需求，又使信贷风险得以有效控制。
（十）加大中央银行货币政策支持力度，充分发挥窗口指导作用。
1、要增强“窗口”指导工具的约束力，发挥再贷款的作用，增强中小金融机构支持中小企业发展的资金实力，我市现有再贷款限额XXX万元，对城市信用社支持中小企业和非公经济发展起到了一定作用，为了进一步发挥其促进和引导作用，建议上级行适当增加本辖区再贷款限额。
2、建议适当降低对中小企业和非公经济再贷款利率，延长再贷款期限（或者允许跨年度使用），增强对中小企业和非公经济贷款利率的弹性，调动金融机构对中小企业信贷投入的积极性。
三、宏观调控形势下应该重点关注的问题
为了控制信贷规模增长过快和部分领域经济过热现象，国家实施了一系列宏观调控措施，人民银行相继提高法定存款准备金率和再贷款（再贴现）利率，限制商业银行向钢铁、水泥、电解铝等行业的信贷投入，从信贷总量和结构上调控宏观经济，取得了一定成效，但同时，对中小企业和非公经济来说，也产生了一些负面影响：
（一）造成了部分企业流动资金的紧张状况。
1、根据我行对抽样选取的19户中小企业和非公经济进行调查，2004年1-9月累计申请银行贷款XXX亿元，获得贷款XXX亿元，较去年同期减少XXX亿元，下降74.15%，占全部调查企业新增贷款的5.15%，贷款满足率仅为57.36%，比去年下降40.67个百分点，这与中长期贷款的快速增长形成鲜明对比。
2、当前部分企业流动资金偏紧现象，与银行机构对宏观调控政策意图的理解有所偏差是不无关系的。宏观调控政策，是为了抑制部分行业过热、控制固定资产投资规模、保证经济持久健康发展而实施的，对于企业用于周转的流动资金贷款并无限制，银行机构应一如既往地予以支持。在完善信贷融资的同时，大力发展资本市场，扩大证券融资比例，使直接融资与间接融资在规模上匹配、功能上互补，起到对经济的助推作用。
（1）积极开拓票据市场，帮助企业树立票据融资意识；
（2）大力发展资本市场，扩大企业直接融资的比例；
（3）创造条件拓宽民间资本和外资的进入。通过以上手段来保证企业多渠道融通资金，减轻对银行的依赖。
（二）票据融资大幅下降。10月末全市票据融资余额XXX亿元，比年初减少XXX亿元，下降36.58％，比同期减少XXX亿元，下降29.55％。
票据融资是企业融通资金的重要工具之一，也是银行机构优化信贷资产结构的重要手段，其下滑趋势意味着该项业务尚未发挥其应有的作用，应引起关注，对中小企业、特别是非公经济的票据融资需求，不能搞“一刀切”。
刘淑芬
二00四年十一月三十日
参 考 文 献
1、《金融经济》
2、《中国金融》
3、《西南金融》
