一、开办农业中小企业贷款业务的基本情况
二、存在的困难和问题
三、推进农业中小企业贷款业务又好又快发展的对策与建议
内 容 摘 要
我国中小企业融资难是普遍存在的状况，而农业中小企业融资更是难上加难，究其主要原因：农业中小企业收益差、风险大和落实足值、流动性强的抵押担保困难。中国农业发展银行是国家唯一的农业政策性银行，在支持“三农”发展的同时，把支持农业中小企业的发展作为重点来抓。2007年，经国务院批准农发行正式开办农业中小企业融资业务，但是由于绩效考核和风险补偿机制不完善和尚未建立，农业中小企业贷款举步维艰。泸州市分行与当地政府紧密合作，紧紧抓住贷款风险防范这个牛鼻子，为农业中小企业融资创出一条新路。
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对泸州农业中小企业贷款业务发展情况的调查与思考
李 培
农发行总行为支持农业中小企业发展，印发《关于开办农业中小企业贷款业务的通知》后,泸州市分行结合地方的资源优势和产业特色,按照“优势优先、效益优先、诚信优先”的原则,积极为农业中小企业提供信贷支持。在推动农业中小企业发展的同时,也促进了自身的发展,提升了形象,为业务营销奠定了基础。
一、开办农业中小企业贷款业务的基本情况
我行自2007年6月份在全省率先发放了第一笔农业中小企业贷款以来,累计向47户企业发放农业中小企业贷款14220万元 。截至2008年5月,所放农业中小企业贷款均未到期,余额为14220万元,占全省农发行农业中小企业贷款余额的20.31%。
(一)农业中小企业贷款分布情况。一是从客户所属行业看。147户农业中小企业贷款客户中,养殖业8户,涉及生猪、家禽、奶牛、蜜蜂等养殖范围,贷款余额1120万元;种植业2户,主要是蔬菜种植,贷款余额110万元;流通业1户,贷款余额900万元;加工业36户,贷款余额12090万元,其中酒类加工企业31户、贷款余额11375万元,蔺草加工企业1户、贷款余额200万元,茶叶加工企业1户、贷款余额100万元,饲料加工企业2户、贷款余额115万元,其他加工企业1户、贷款余额300万元。二是从贷款种类看。我行发放的所有农业中小企业贷款均为短期流动资金贷款,暂时未发放中长期贷款。三是从贷款方式看。所有农业中小企业贷款均为担保贷款,其中抵押担保5户,贷款金额675万元;保证担保42户,贷款金额13545万元,其中由市、县政府设立的担保公司进行保证担保38户,泸州老窖集团公司提供保证担保4户。四是从贷款质量看。目前,我行所有农业中小企业贷款均为正常贷款。
(二)支持农业中小企业的主要作法。 一是统一思想,加强领导。在上级行部署全面开办农业中小企业贷款后,我行召开了全辖中层以上干部参加的党委中心组学习 (扩大)会,专题学习农业中小企业贷款的有关文件、制度和办法,要求全行员工充分认识全面开办农业中小企业贷款业务是农发行业务范围的一次重要拓展,对于加大新农村建设支持力度、充分发挥农发行在农村金融中的骨干和支柱作用、改善业务格局、优化客户结构、增强发展潜力具有重要意义。提出了“抓大不放小、支持小变大,实现四满意”的发展思路,把农业中小企业贷款作为新的业务增长点来抓,支持小企业发展壮大,实现政府、银行、企业、农民 “四满意”的目标。为了开展好此项工作,我行将市分行客户部人员分成三个组,其中一个组专门负责农业中小企业贷款的营销和服务。二是把握重点,明确方向。基于农业中小企业涉及产业领域广、行业跨度大,大多数企业治理结构不清晰、经营管理不规范、财务核算不健全、资金实力比较弱等实际,我行在选择支持对象上没有“遍地开花”,而是按照“三优先”即优势产业优先、效益好的企业优先、信誉高的企业优先支持的原则来筛选客户,不求面面俱到,但求“支持一户、成功一户”。结合泸州实际,我们把农业中小企业贷款支持的重点首先确定为泸州最具特色的优势产业——酿酒业和泸州农业经济的“半壁河山”——畜牧业,同时兼顾种植、林竹、水产养殖、农村物流等方面。 三是加大宣传,加强沟通。为了搞好营销,我行首先在营造氛围上下功夫。通过当地报纸、电视等主流媒体上及时报道了农发行全面开办农业中小企业贷款业务的新闻,在党政网上发布了农业中小企业贷款的对象、种类、条件等信息,并印制了业务宣传小册子发放给政府部门和有关企业,使社会各界增强了对农发行业务情况的了解。针对农业中小企业涉及农、林、牧、副、渔等行业,分别确定相应的客户经理作为与政府相关部门的联络员,主动获得全市和各区县农业中小企业发展情况、发展规划和政府的有关扶持措施,提高营销的针对性。四是强化担保,创新机制。针对农业中小企业自身抵押担保不足、融资困难等情况,我行主动向市委市政府汇报通过政府出资组建担保公司,解决中小企业融资难题的必要性和可行性,得到了市委市政府的高度重视。市政府首先向其设立的兴泸信用担保公司注入1亿元资金作为酒类小企业贷款专项担保基金。各区县也相继成立了担保公司。同时,我行就如何借助担保公司的力量推进农业中小企业贷款有效发展进行了积极探索,建立了“政府推荐企业、担保公司担保、农发行独立审贷”的小企业贷款模式。该模式首先在支持酒类小企业中得到应用。市政府确定我行为泸州酒业发展担保贷款主办行,把1亿元担保基金全部专户存在我行。酒类小企业向我行申请担保贷款,需向所在区县政府提出贷款担保申请,经区县政府和市政府酒业发展领导小组审查合格后,推荐给兴泸担保公司。兴泸担保公司按照相关规定对企业进行调查评审,确定是否担保、担保多少,向我行出具保证担保函,对单个企业的担保额度不超过1500万元,并按照银行利率10%的标准收取担保费。我行根据贷款管理办法和操作流程对企业进行调查、审查,结合企业实际情况和担保公司推荐意见,独立行使贷款审批权,最终决定贷与不贷、贷多贷少。酒类小企业获得担保贷款后必须严格按照审批用途使用贷款,接受市、县政府、农发行和兴泸担保公司的共同监督,按时还本付息,否则不能继续享受政府的扶持政策。如果企业不能按期归还贷款,我们可从兴泸担保公司专户存在我行的1亿元担保基金中全额扣收。为了尽量减少担保贷款损失,区县政府在向市政府推荐企业时,须向市财政出具关于贷款损失后100%承担损失的《承诺函》,并设立区县酒业发展风险补偿金,用于区域内企业贷款损失的补偿;兴泸担保公司按规定从担保收入中提取未到期责任准备金和风险补偿基金,用于担保损失的补偿。通过这种合作模式,经政府和担保公司的双重审查、双重推荐后,有效解决了小企业信用水平低、担保不足、与银行信息不对称等导致贷款难的几个关键问题。目前,这种模式已在养殖、种植、加工、流通等行业的农业中小企业贷款中得到应用。 五是规范管理,防范风险。我行在开办农业中小企业贷款业务中,始终坚持业务发展与风险防范“两手抓”,严格遵循“政策支农、商业化管理、严控风险、可持续发展”的原则,认真执行农业中小企业贷款办法和贷款操作流程,有效落实各项风险防范措施。一是准确把握政策,努力提高办贷效率。针对农业中小企业资金需求具有“短、频、快、急”的特点,在严格办贷程序的基础上,不断改进贷款管理方式,建立小企业贷款绿色通道,实行贷款调查、审查、审批环节限时制;建立、完善企业经济档案,切实提高贷款调查、审查、审批工作效率。二是全面分析企业,注重第一还款来源。对每一个农业中小企业,都要深入调查其经营管理情况和产品结构、市场行情;研究其上年度生产经营管理情况和本年度生产经营计划是否可行;分析其经营活动是否有效益,完税后能否还本付息。在贷后管理中,按月、按季监测企业生产经营计划执行情况,发现问题立即与政府有关部门和担保机构沟通,及时采取措施帮助企业解决问题,尽量确保企业能以第一还款来源归还我行贷款。到目前为止,我行所有农业中小企业贷款客户均能按时还本付息。三是担保加保险,落实第二还款来源。灵活选择担保方式。对资产较多的企业,鼓励其通过自身资产抵押方式争取贷款支持;自身资产不足的企业,允许企业主、法人代表及主要股东以个人合法财产为企业提供抵押担保;对无法提供抵押物的企业,支持其申请政府担保公司提供保证担保。根据《物权法》和上级行的有关要求,对符合条件的企业采取了浮动抵押方式,已有3户企业通过浮动抵押获得我行贷款。针对农业中小企业抗风险能力弱的特点,我行在发放贷款时要求企业固定资产、产品等要投保,且以农发行为第一受益人。担保和保险的落实,大大增强了贷款安全性。
(三)效果及体会。 就效果来看,主要体现在四个方面。一是产业发展了。我行农业中小企业贷款目前支持的最具代表性的行业是酒业,47户农业中小企业中三分之二是泸州市重点扶持发展的酒类小企业。从2007年底的数据看,泸州酒业实现销售收入101.9亿元、同比增长70%,入库税金11.7亿元、同比增长80%,利润12.8亿元、同比增长90%,泸州酒业步入良性发展的轨道。二是企业发展了。以前由于缺少政策的扶持,很多农业中小企业根本没有想到向银行融资。现在有了优惠政策,企业有机会做强做大,需要银行贷款时,又因为不完全符合商业很行的要求,很难贷到款。在这种情况下,我行农业中小企业贷款的开办,及时为企业注入了活力。如我行支持的泸州市龙马潭区宏运蔺草制品厂,是一家专业生产榻榻米的出口加工企业,2006年生产基地1000亩,产量18万条,产值700多万元,带动农民增收250万元。去年以来在我行的支持下,今年生产基地扩大到3000亩,预计产量达到50万条、产值达到3900万元,将带动农民增加1000万元左右。三是就业增加了。我行支持的农业中小企业多数是劳动密集型企业,据不完全统计,46户企业的就业人员在5000人左右,对于就地、就近转移农村剩余劳动力、促进农民增收起到了积极作用。四是银行增效了。虽然农业中小企业贷款的利息收入还不是主要收入来源,但开办农业中小企业贷款的同时,可以吸收担保基金存款,增加代理保险手续费收入,而且更重要的是提高了农发行的社会地位,树立良好的社会形象,较好地促进了其他业务的营销。2007年,我行吸收的担保基金存款就达到1.25亿元,代理客户保险手续费收入近20万元,预计2008年代理客户保险手续费收入将超过40万元。 就体会而言,主要有三个方面。一是找准着力点是前提。以我行支持的酒业为例,这是泸州最具特色的优势产业。市委市政府每年拿出300万元作为酒业发展的奖金,设立了5000万元的酒业发展基金,1亿元的酒业发展担保基金。泸酒产业正在朝着规模化、集约化、品牌化的方向发展。以这样的产业为信贷支持的着力点,无论从经济效益和社会效益看都很明显,二是打破融资瓶颈是关键。中小企业贷款难,难就难在担保不落实,这是制约企业发展的瓶颈。要解决这一难题,单靠政府、企业、银行中的任何一家都很难办到,必须要靠多方的努力,建立合作机制,降低贷款风险,才能打破融资瓶颈。三是加强信贷管理是重点。农业中小企业点多面广,个体差异巨大,可变因素很多,存在着很大的市场风险、政策风险和道德风险隐患。如果信贷管理跟不上,就可能使风险隐患变成现实。
二、存在的困难和问题
经过一年多的实践,我行农业中小企业贷款业务总体来讲是健康发展的,但在发展过程中也面临着一些困难和问题,需要不断改进和完善。
(一)农业中小企业方面。一是综合素质较低。受发展阶段、业主素质及多重经营目标等的约束,农业中小企业在经营上经常有随意性和投机性的倾向,普遍存在管理不规范、报表不透明、信息获取难等特点,银行很难掌握企业真实的生产经营和资金运行情况。我行在营销中就发现,部分农业中小企业的财务报表没有真实地反映经营情况,给调查评估和信贷管理带来难度。二是经营风险较高。农业中小企业主要从事农业种植、养殖和加工,一般具有生产周期长、季节性强、易受自然灾害影响等特点,而且产品单一,市场准入门槛较低,面临巨大的市场竞争,客观上造成了企业抗风险能力较差。三是抵押担保不足。农业中小企业多数发展时间较短,有的甚至刚刚起步,靠经营积累形成的可供担保的抵押品极其有限;而专业担保公司在提供保证担保的同时,需要企业提供反担保,从而造成一些“成长型”企业无法获得保证担保。
(二)外部环境方面。一是扶持农业中小企业发展的配套措施还不完善。虽然政府对中小企业的发展很重视,也制定一些优惠政策,但在具体实施过程中,有的配套措施还不到位,一些环节上还有问题,特别是扶持中小企业发展的协调领导机制亟待完善,否则在部门配合上就会出现问题。二是担保公司的规模普遍较小。由于受到地方财力的限制,区县政府设立的担保公司资本金较少,加之很多担保公司并不是专业的中小企业担保公司,因此造成担保基金不足,限制了对中小企业的支持。三是社会信用环境需要进一步改善。经过几年的努力,泸州的金融生态环境已经有了很大改善,但在局部地区、少数企业仍然存在诚信意识不强、恶意逃废银行债务的情况,这在一定程度影响到银行对企业特别是中小企业的支持信心。
(三)农发行金融服务方面。一是办贷机制需改进。农业中小企业对贷款需求灵活性很强,加之贷款额度小、笔数多,如果全部按照正常程序办贷,无疑会增加银行办贷工作量,影响办贷效率,造成企业贻误商机。二是信息沟通需加强。在政府、银行、担保公司、企业之间,信息沟通的渠道还不很畅通,未完全实现信息资源的有效共享和充分利用。三是人员素质需提高。与大企业相比,农业中小企业存在各种先天不足,风险和管理难度更大,对客户经理的要求更高。如果不加强人员培训,很难适应管理要求。四是激励机制需完善。与营销大企业、大项目相比,目前营销农业中小企业的收益和付出并不对称,加之在绩效考核方面又缺乏相应的激励措施,致使少数基层机构和客户经理在营销农业中小企业方面积极性不高。
三、推进农业中小企业贷款业务又好又快发展的对策与建议
农业中小企业由于主客观的原因在其发展壮大过程中有一些不利因素,但发展势头很好,在社会主义新农村建设中扮演着非常重要的角色。经过一年的实践,我们在支持农业中小企业上取得了成绩,也看到了问题,下一步应结合实际,解决问题,实现又好又快发展。这是一项系统工作,需要政府、银行、企业通力合作、共同努力。
(一)就政府而言。一是加强组织领导。除了领导重视、出台政策外,还应成立专门的组织协调机构负责督促落实,同时完善政府部门之间、政银之间、政企之间的信息交流机制,实现信息的有效利用。二是完善扶持措施。如国家应建立农业中小企业发展基金,主要是用于贷款的贴息,引导资金回流到农业中小企业去,另外应对农业中小企业进行税费优惠政策,减税费让利,尽量创建一个有利于农业中小企业生存和发展的政策、制度和环境。二是搭好融资平台。各级政府要创立一个有利于农业中小企业融资的平台,如组建、壮大担保公司等,尽量解决企业资产抵押不足的问题。三是加强诚信建设。政府应尽力打造诚信环境,坚决打击逃废债行为,净化融资环境。
(二)就银行而言。一是转变观念,提高认识。农业中小企业是新农村建设的重要力量,是农发行信贷支农的重要载体,如不敢为、不愿为,农发行就会失去信贷支农的重要臂膀。而且,因为资金的趋利性使商业银行远离农业中小企业,让农业政策性银行信贷资金投入农业中小企业的导向性作用更加重要和紧迫。只要审慎积极、独立审贷、正确处理防范风险与积极支持的关系,就会在支持农业中小企业上大有作为。作为“建设新农村的银行”,农发行有责任和义务将信贷资金向农业中小企业倾斜,支持中小企业做大做强,成为信贷支持农业中小企业发展的生力军。 二是加强规划,择优扶持。其一、要立足地方经济发展实际,支持优势产业发展。只有紧跟地方发展步伐,符合政府支持重点,农业中小企业的生命力才更强,银行贷款才会更安全。要研究地方产业结构和发展规划,积极支持市场前景好、成长性好、信用状况好、社会效益好,以及获得国家财政贴息和纳入各级财政专项基金扶持的各类农业中小企业。就泸州而言,除支持好酿酒业、畜牧业小企业的发展外,还应将种植业、水产养殖、林竹和农村物流等都作为支持重点,这些都是泸州市农业发展“十一五”规划中重点发展的项目。其二、要认真贯彻落实银监会发布的《银行开展小企业授信工作指导意见》(银监发〔2007〕53号),按照银监会规定的对小企业贷款单户总额应在500万元以下的标准,对发放农业中小企业贷款的客户重新进行认定,择优予以支持,使农业中小企业贷款业务规范、有序地发展。三是完善机制,提高效率。其一、要提高办贷效率。在政策、制度允许的范围内,尽量简化办贷手续,落实限时办结制度,提高办贷效率。在这方面应特别注意加强企业经济档案的建立和完善。其二、要适当放宽抵押担保要求,可以实行多种形式的风险防范方式,相应降低贷款进入门槛。对农业中小企业贷款支持宜大则大,宜小则小,贷款的落脚点应放在放得出、收得回,有效益上。其三、要建立科学的考核激励机制,调动基层行发展小企业贷款业务的积极性。其四、要加强人员培训,提高队伍素质,适应农业中小企业贷款业务发展的需要。
(三)就企业而言。一要规范财务行为,严格按财务制度办事,不做假账、假报表,真实反映企业的生产经营和财务情况。二要加大人才引进力度,在企业管理上下功夫,跳出家庭式管理模式,按现代企业进行管理。三要加大自主研发力度,积极开发适销对路、有独特优势的产品,赢得市场的青睐,保持长久竞争优势。四要协调好银企关系,讲求诚信,如要加大销货款归行力度,不搞资金体外循环等等,以自身的诚实经营赢得银行信任。
