商业银行抵押贷款存在的问题及对策2015(一)

商业银行抵押贷款存在的问题及对策

 【摘要】：

    随着我国经济的快速发展，中小企业迅速崛起，并在我国国民经济中占领重要地位。企业的发展离不开贷款，其需要一定的资金促进企业自身发展和不断开拓市场。而论及贷款，必不可少的就需要涉及担保人和抵押贷款，两者不可分离,企业在贷款中由于诸多因素影响都会给商业银行带去一定的风险。本文通过对商业银行开展抵押贷款的现状和存在的问题分析，目的在于提出完善商业银行抵押贷款业务的相关对策与建议，以进一步完善商业银行抵押贷款业务。

    【关键词】：商业银行；抵押贷款；现状；问题；对策

    一、商业银行抵押贷款的基本概念和现状

    （一）抵押贷款的概念

    抵押是指债务人在法律上将财产所有权转让给债权人，但债权人并不占有财产，以财产担保的债务一经偿还，财产所有权的转让即告结束，设置抵押的目的，主要保障债权人在债务中不履行债务时有优先受偿的权利，而该受偿权是以设置抵押的实物形态变成值得以实现，因而抵押是以抵押人所有的实物形态为抵押主体，以不专一所有权和使用权为方式作为债务担保的一种法律保障行为。借款人在法律上将自己的财产权所有权作为抵押而取得的银行贷款称为抵押贷款。抵押贷款是银行的一种放款形式，抵押品通常包括有价证券、国债券、各种股票、房地产、货物提单、或其他证明物品所有权的单据。货款到期，借款者比如如数归还，否则银行将有权处理其抵押品，作为补偿。

    （二）商业银行抵押贷款的种类

    在我国法律定义上，抵押贷款根据抵押品范围可分为六类：

    第一，存货抵押，也称为商品抵押，是指利用工商业掌握的各种货物，包括商品、原材料、在制品和制成品抵押，以向银行申请贷款。

    第二，客账抵押，是客户将应收账款作为担保向银行取得短期贷款的一种形式。

    第三，证券抵押，以各种有价证券作为抵押，从而向银行取得短期贷款的一种形式，有价证券包括股票、汇票、期票、存单、债券等。

    第四，设备抵押，以机械设备、车辆、船舶等作为担保从而向银行取得定期贷款。

    第五，不动产抵押，即借款人提供诸如土地、房屋等不动产抵押证明，从而向银行获得贷款。

    第六，人寿保险单抵押，是指在保险金请求权上设立抵押权，其以人寿保险合同的退保金为限额，以保险单为抵押，对被保险人发放贷款。

    在商业银行实际操作中，目前主要实行的抵押贷款集中在设备抵押和不动产抵押上，及以机械设备、车辆、船舶、土地、房屋等抵押品作为抵押，其余四种类型的抵押贷款所占比例较小，尤其是在三线以下城市，其他四种类型的抵押贷款几乎处于停滞状态，主要在于设备抵押和不动产抵押容易评估，比较不容易贬值或者贬值幅度较小，商业银行具有更高的可控性和更低的风险性。

    二、我国商业银行抵押贷款存在的主要问题