一、我国农村信用社的发展现状和特点
二、合理制定农信社发展战略的方法
三、全方位制定农村信用社发展战略的设想
内 容 摘 要
近年来，随着我国农村金融体制改革的不断深化，农村信用社的经营环境朝着越来越好的方向发展。在众多的金融机构中，只有农村信用社真正扎根农村，所以现阶段农村信用社已逐步成为我国农村金融的主要供给者。但是我国农村信用社由于过去业务发展受限、历史包袱沉重等因素导致自身经营成本高，资金规模小，供给能力不足，对金融改革缺乏必要的准备，因此需要从促进农村经济发展的角度来认识农村信用社改革的问题，进而使其找准在新型农村金融体系中的定位和发展战略，更好地适应建设社会主义新农村的需要，推进农村经济又好又快发展。
农村信用社发展战略浅析
农村信用社是我国众多金融机构中发展历史较长、机构网点较多、服务面积较广、具有鲜明特色的农村合作金融组织，是社会主义市场金融体系的重要组成部分。建国以来，农村信用社管理体制几经变革，尤其是与农业银行脱离行政隶属关系以来，坚持以农为本，为农服务的办社宗旨，经营管理逐步走向规范，业务得到了极大地发展，已经成为支持我国农村经济发展、建设社会主义新农村的金融主力军。伴随我国农村经济的进一步发展，农村信用社在发展中也面临着新的形势与难点，但从整体上来看，制定符合市场实际且又符合自身特色的发展战略是非常重要且不可或缺的。
一、我国农村信用社的发展现状和特点
近年来，国有商业银行不约而同地大量撤并农村地区和欠发达地区的分支机构与营业网点,同时逐步向城市收缩并上收贷款权限。在众多的金融机构中，只有农村信用社真正扎根农村，所以现阶段农村信用社已逐步成为我国农村金融的主要供给者。以山西省农村信用社为例，截止2010年8月末，该省农信社农业贷款余额达到1701.78亿元，当年净增169.90亿元，同比增长37.42%，农业贷款余额和净增额均居山西省各金融机构之首。“一叶知秋”，农信社经过多年的发展，现在已经形成了客户群体相对稳定、业务品种日益丰富、支农水平稳步提高、业务发展逐步推进的良好局面，但也存在一些影响和制约发展的不利因素。主要体现在以下几个方面：
（一）现阶段推动农村信用社发展主要因素及其特性
1、客户群体具有独特性、垄断性和稳定性
在国有商业银行撤出农村金融市场、新型农村金融机构尚未进驻农村金融市场之间的几年间（各地的时间不统一，总体上讲，大概在上世纪90年代末期到2007年之间），农村信用社作为农村唯一的金融机构，立足支持三农的经营宗旨，紧紧抓住我国建设社会主义新农村的契机，迅速占领了广大的农村金融市场，积累了庞大的农村客户群。据不完全统计，90%以上的农户贷款来源于农村信用社。经过农信社扶持率先致富的一批人，发展起来的民营企业也成为了农信社的忠实客户。所以，现阶段农信社的客户群体具有大部分是农户的独特性。由于新型农村金融机构尚未开始进行有效地运作，或者还没有对农信社农村市场造成较大影响，农信社在农村的客户群体可谓具有垄断性，鉴于农户对农信社的感情和多年来积累的客户关系，农信社在农村的客户群具有稳定性。
2、金融服务具有广泛性、“公益”性和便捷性
经过多年的发展，尤其是在银监会提出“农村金融全覆盖”的发展规划以来，农村信用社不断延伸服务触角，将金融服务的范围进一步扩大，从地域上看，全国农信社已经在绝大部分乡镇设立了营业网点，就山西省临汾市农信社来说，在各乡镇设立营业网点的基础上，在辖区各村设立了“信合便利店”，同时对一些偏远山区实行“流动金融车”服务，有效地填补了村级金融服务空白。随着国家各项惠农强农政策的实施，农信社作为离农民最近、与农民关系最密切的金融机构，担负起了发放粮、农、林等各项补贴款，这项业务的开展，虽然进一步拉近了农信社与农民的关系，但从经济效益上看，这是一项“赔钱的买卖”，所以说农信社的金融服务具有略带公益性的特点。相对于其他商业银行来说，农信社对“三农”的各项金融服务，具有地域相近、手续便捷等特点。
3、服务文化具有农户易接受、忠诚度高和品牌价值高
由于农信社在成立之初主要是当地农户共同入股组建，农信社在服务文化上具有浓厚的乡土气息。在日常的金融服务中，农户到农信社办理各项业务手续能够做到“亲切无障碍的交流”，更兼之各地方言、用语习惯等的不同，发源于农村的农村信用社在开展各项金融服务中更容易得到农户的接受。经过多年的发展，农信社已在广大农民心中形成良好形象和市场信誉，农户对农信社形成了很高的忠诚度。在此基础上，各地农信社通过日常多形式、多内容的宣传，逐步形成了自身特有的品牌文化，成为一笔巨大的“软资产”。
（二）阻碍当前农村信用社发展主要因素及其特性
1、农信社所有权与管理权的脱位导致管理不规范
目前全国大部分地区的农村信用社均已完成统一法人工作，有些地方的农信社已经成功改制成为农村合作银行、农村商业银行。从表面上看，经过改制的农信社产权制度比较明晰，法人治理结构相对完善，权力制衡机制有效增强，但在实际运作过程中，往往存在“上面说什么就是什么” 、“一把手说了算” 等情况，社员（股东）大会、理（董）事会往往只存在形式上的决策权，导致了农信社社员（股东）的所有权和管理权的脱位，继而导致了权力制衡机制不能得到有效发挥，管理机制不够规范等问题，由此而引申出的人事管理、绩效考核等等各项管理机制的不科学，对农信社的发展造成了阻碍。
2、农信社人员综合素质差导致内生动力不足
受到农信社长期以来管理不规范的影响，农信社的员工普遍存在“裙带关系” ，加之部分地区的金融服务监管部门针对农信社“没娘家”的现状，通过各种手段安置“关系户”等，导致了农村信用社员工来源复杂，“近亲繁殖”现象严重，文化水平低，综合素质不高，从而导致经营观念落后、改革阻力大、制度执行不到位、企业文化建设滞后、专业人才流失严重等问题。上述问题综合作用，最终会导致员工工作积极性不高、钻研业务、接受新观念的能力不强等现象，最终导致农信社内生动力薄弱。
3、业务产品创新能力不强导致业务品种过于单一
受管理体制不稳定、产权制度不明晰、管理机制不规范、人员素质不高、内生动力不强等多方面的影响，农信社业务经营创新性不够，服务手段较其他商业银行落后，主要业务还集中在存、贷款业务阶段。以山西省农信社为例，截止2010年底，全省110家县级联社中，99%均没有自己的理财产品，40%的县级联社还没有开通票据承兑业务，截止目前，全国大部分农信社的主要利润来源还主要依靠存贷差。
4、风险管理观念滞后导致案件频发、损失巨大
农信社是土生土长的农村金融机构，“小农”思想严重，经营管理不仅缺乏完善的风险防控制度，而且有些风险防控制度落实不到位，究其原因，就是对风险管理的认识不足、观念滞后，由此导致的各地农信社案件频发。在银监会的统计中，农信社是比较容易发生案件的金融机构，由于风险管理观念的滞后、风险防控制度的缺失和执行落实的不到位导致发案而造成的资金、信誉、市场等方面的损失严重阻碍了农信社的正常发展。
5、信息化水平不高导致市场竞争力不强
从全国来看，农信社整体信息化水平不高，现代化的支付手段不多，结算渠道也不畅通。虽然大部分农信社已将计算机普及到网点，但只是利用计算机记账、编制报表、存取款等。有些农村信用社甚至内部网络未形成，结算渠道不畅，金融科技新产品，如银行卡、网上银行等不多，有些甚至没有涉及。科技支撑业务发展的作用可谓微乎其微。
二、合理制定农信社发展战略的方法
从外部来看，随着社会主义新农村建设的不断推进，广大农村正向着小康目标大步迈进，其中一些乡村的经济建设水平甚至超过了某些城市，各家金融机构对农村市场正虎视眈眈。特别是国家鼓励发展农村金融市场等一系列政策的出台，各种新型农村金融机构如雨后春笋不断涌现，如村镇银行、资金互助社、小额贷款公司，加之农业银行和一些看好农村市场的商业银行不断进驻，农村信用社在当前乃至今后相当长的一段时期内必将面临激烈的金融竞争。从内部来说，农信社在多年的发展中培育的民营企业已经逐步走出农村、走进城市有些甚至发展成全国性、国际性的企业，农信社经常遇到“心有余而力不足”的问题，有可能造成优秀客户资源流失。作为农信社自身，由于长期以来种种问题的困扰，其对金融改革缺乏必要的准备，因此在新时期如何进行改革，进而找准在新型农村金融体系中的定位和发展战略，更好地适应建设社会主义新农村的需要，推进农村经济又好又快发展成为亟待解决的问题。
本人认为，要科学制定农信社发展战略，必须从以下几个方面入手：
（一）国家以及当地省、市、县对农信社改革发展的政策。虽然国家指明了农信社改革的方向，但具体到各省、市、县还是略有不同。以山西省为例，当地省政府明确指出山西省联社是省直机关单位，同样具体到该省市、县，对应的农信社也向地方政府负责。所以在制定发展战略前，应当对当地政府对农信社的职能定位、管理权限做一全面的了解，做到心中有数。
（二）当地的经济结构及主导产业。要科学详细地对当地的经济金融环境进行充分地调研，对当地的经济结构和主导产业做到明明白白，找出与农信社发展息息相关的产业，分析农信社在支持农村经济发展中可以起到的作用和可以获得的效益，做好提前筹划。
（三）当地金融生态环境。对辖区内所有的金融机构进行摸底，有没有新型农村金融机构、邮储银行有没有动作、农业银行有没有打算等等均要摸清楚，这样在制定发展战略时才能做到有的放失。
（四）农信社自身的SWOT分析和综合评价。所谓“知己知彼，百战不殆” ，在做好外部经营环境调查分析的同时，应客观地对自身所具有的优势、现存的弱项、潜在的机会和面临的威胁或挑战进行一次客观的评价。尤其是自身的资产质量、客户群体、风险控制等方面，应该做出实事求是地、综合地评价，形成系统地报告，以备在制定战略时做参考。
三、全方位制定农村信用社发展战略的设想
立足支持农村经济发展、推进社会主义新农村建设的需要，结合国家农村金融改革的一系列政策，就全方位制定农村信用社发展战略，本人提出以下设想：
（一）高举支农大旗，深入推进机制改革
农村信用社应在坚持服务“三农”不动摇的基础上，围绕全国金融工作会议的精神，推进农村信用社股份制改革，进一步明确产权关系，强化经营管理。
1、坚持服务“三农”的宗旨，做大做强做优“大农业”
农信社要坚守60多年来辛苦耕耘的市场，充分发挥自身在农村市场的优势，紧紧围绕国家和当地政府关于支农工作的精神，要结合各自区域实际,认真研究当前三农经济发展的新情况新变化，如农村居民开始向城镇中心、工业园区集中，资金、资源向社会能人、种养供销大户集中，农户生产组织方式向规模化、现代化转化，农村金融市场格局由信用社主导向多家银行竞争转变，县域金融需求和主体从单一化、传统化向多元化、多样化转变，县域资金集散由横向为主向纵向转变等等，针对实际情况调整策略，坚持以“一村一品”、“一县一业”为载体，进一步扩大涉农贷款覆盖面，找准农业发展的生力点，进一步大力提升资金实力，增强信贷支农功能，不断强化经营管理，有效提升服务水平，为广大农户和老百姓提供更加优质便捷的金融服务，以实在行动支持社会主义新农村建设，实现自身经济效益和社会效益的双丰收。
2、加大产权改革力度，规范股权结构。产权制度是农信社生存发展的基础，虽然经过几年来的改革，农信社都已经开展了产权改革，但还存在改革不彻底、资格股还存在、换汤不换药的现象，导致改革的不彻底，没有显现出应有的作用。为此，各地农信社要通过召开社员代表大会的形式，表决通过股份制改革、股权结构调整等相关决议，完善法律程序，按照资格股转换流程，积极开展资格股转换投资股工作,力争取消资格股，真正实现股份制的改革，一举解决农信社的产权问题，彻底消除这个困扰农信社发展的根本问题。在进行产权制度改革的同时，农信社应积极推进农商行改制工作，以更加先进的模式迎接各方面的挑战，促进各项业务发展。
3、加快管理模式和经营机制的转换。充分发挥法人治理机制的效用，进一步完善决策、监督、执行相互制衡的运行机制。强化专业部门的条线管理责任，调整内设职能部门与分支机构的关系，缩短传导链条，实现扁平化管理；强化对分支机构管理，严格按照授权开展工作；形成各专业条线与分支机构领导交错制约的矩阵式管理格局，确保纵向管理到底，形成较强的市场竞争力。
（二）坚定发展信念，不断推进业务发展
农村信用社应坚定与商业银行、新型农村商业机构竞争的信念，大力推进业务发展。
1、努力增存吸储，壮大资金实力。存款是任何一家银行业金融机构的立足之本，经营之基，效益之源。要把组织资金作为业务经营的重点来抓。结合存款的财政性资金、项目性资金、派生性资金三大主要来源，建立存款稳定增长机制、完善考核机制、客户存贷联动机制，调动员工吸储积极性，创新营销方式，改善服务模式，推动各项存款不断稳步增长。
2、有效优化资产结构，增加贷款新品种。积极主动负债是银行经营的基点，科学、安全、优化运营资产是银行经营的关键。根据第四次全国金融工作会议提出的“坚持金融服务实体经济的本质要求”，按照“有扶有控”的政策导向，从信贷投向上要加大对“三农”、中小企业等领域的信贷投入，大力支持科技创新、节能环保、战略性新兴产业。从产品上要不断增加贷款品种，大力开办个人自住、商用房屋贷款业务，积极开展企业联保、仓单质押、应收账款质押、票据贴现等业务。同时对“两高一剩”限控行业和客户，慎重发放贷款，同时还要要按计划逐步压降余额，切实优化资产结构。
三是多措并举，推进业务收入多元化。随着社会经济的快速发展，面对客户多元化的金融需求，农信社要按照收益渠道多元化的要求，充分发挥信用社网点渠道和电子渠道并存的优势，全力拓展中间业务。要加强与保险公司、保险中介机构以及农、林、水、电等部门合作，大力发展农村保险代理、代收代付、代理企业和个人客户理财业务，创造条件开展农村信息咨询、农村投资顾问、资产评估和企业信用等级评估等业务。要大力推行自行研发的理财及电子金融产品，提高自身中间业务收入。要建立内部资金转移定价体系。按照“谁存放、谁受益”原则，依托资金营运平台，联手抱团做大规模，提高市场话语权，把握市场定价权，向市场要效益，从根本上实现县级联社闲置资金利润最大化。
（三）加大创新力度，不断提升服务水平
农村信用社作为金融服务行业，要牢固树立“客户就是上帝”、“客户就是衣食父母”的经营理念，进一步加大创新力度，强化竞争手段，提升服务水平。
1、加快完善服务设施。大力发展电子银行业务。加快自助银行、POS机、银行卡市场建设，扩大电子产品覆盖面，力争达到一户一张银行卡，一村一个助农取款服务点、一部POS机终端，让城乡持卡人可以通过多种渠道办理相应业务。要尽快构建支付清算平台，满足省、市、县三级机构的清算业务需求，全面提升支付清算管理的整体水平，缩小与同业金融机构的差距，缩小竞争差距。
2、大力研发服务产品。过去农信社依赖点多面广贴近农民的优势，依靠小额农户贷款，建立了牢固的农村市场。但是，随着农村社会经济的快速发展，农村金融需求也发生了显著变化，必须加快开发丰富的金融产品，顺应客户的各种需求。要加快电子产品研发，完善银行卡服务功能，尽快发行贷记卡，开通网上银行、电话银行等服务功能，进一步提升市场竞争力。
（四）实施风险防控，努力实现标本兼治
案件防控已经成为农信社经营管理中的重要组成部分。农信社应改变以往“发了案再查处”的被动风险防控观念，建立主动预防、全程监控的风险管理流程，把风险防控水平推上新的台阶。
1、着力提升风险合规队伍的履职能力，提升风险合规管理实效。以促进业务发展和规范内部管理为原则，密切结合工作实际，加强业务条线的制度建设，构建完善的内控流程。针对性地加强调查研究，做好业务发展的合规指导工作，进一步提升为业务发展提供保障和服务的能力。
2、全面实施违规积分、五人联保、违规风险金等治本办法，探索建立风险防控长效机制。运用条线履职考核、员工违规积分、案防风险评价、现场（非现场）稽核四大抓手，有效预防风险、控制风险、处置风险，建立具有农村信用社特色的案防工作体系。
3、加强科技安全建设，严控网络信息风险。完善信息科技制度及保障体系，健全信息科技安全技术架构。加快同城灾备系统建设，完善信息安全应急处置机制和信息通报机制。建立健全网络信息安全检查机制，定期开展信息科技检查，积极推进信息安全风险评估，实施等级保护，确保综合业务系统安全稳定运行。
（五）积极开展宣传，打造特色品牌文化
良好的企业文化是企业生存、竞争和发展的灵魂。农信社要加大对外宣传力度，通过开展丰富多彩的信合文化宣传活动，展示新形象，扩大影响力，提高知名度，为推动业务发展创造良好的外部舆论环境，打造具有信合特色的品牌文化，从而形成品牌影响力，推动各项业务向前发展。如果有条件，可以适时开办内部^^文档性出版物，充分利用内部宣传平台，组织和引导全体员工认真学习领会国家、省、市的工作思路、工作重点、工作要求，把思想和行动高度统一，从而形成干事创业的合力，从而推动各项工作稳步快速发展。
参 考 文 献
1、张峰，《略谈农村信用社发展战略》，《中国农村金融》，1999年第07期
2、柏檀 王佩 赵自强，《浅谈我国农村信用合作社市场发展战略的选择》，《经济师》2002年12期
3、范秀红 尹娟民，《基于SWOT分析的农村信用社发展战略研究》，《西南金融》，2008 第9期
4、张书杰，《论新时期农村信用社的发展战略》，《南方金融》，2006 第5期
5、欧阳以标 Sun Dong Chuan，《农村信用社发展战略研究》，《特区经济》 2008 第7期
6、李喜梅，《生态位理论视野中的中国农村信用社发展战略》，《广东金融学院学报》 2005 第2期
