关键词;商业银行 金融体系 性质 作用 地位
商业银行在金融体系中的地位和作用
商业银行在市场经济中发挥重要的杠杆作用，是直接参与市场经济活动的主体，同时联系货币政策也是货币流通的重要媒介，在我国的经济模式下商业银行的作用至关重要，对控制市场经济发展、汇率、资金流通、货币政策等至关重要。
一、商业银行产生及其职能
1、金融机构的产生和发展，由于银行在金融机构体系中的重要地位，所以，金融机构的产生和发展历史，就是一部银行产生和发展的历史。银行是经营货币和信用业务的金融机构，通过发行信用货币、管路货币流通、调剂资金供求、办理货币存贷预结算，充当信用中介人。银行现代金融业主题，银行的起源银行一词最早出现在意大利语“banco”，英语转化为“bank”。其愿意为指存放钱财的柜子，后来用于制专门从事货币存、贷和办理汇兑、结算业务的金融机构。以银行为主题的金融机构体系是商品经济发展的必然产物。 （2）银行的发展 随着商品货币经济的发展，货币经营也由于其业务不断扩发，积累了大量的货币和资金，而社会上也有人需要借用货币时，货币经营业主就将手中聚集起来的一部分货币资金放贷出去，赚取利息收入。这就产生了新的业务，及贷款业务。后来，社会上一些有钱而暂时不用的人，也把钱存放在银行，让银行贷放出去给自己带来利息，原先的货币保管业务逐渐变为存款业务。
二金融机构的类型 现代金融机构体系是个庞大复杂的系统，其构成种类繁多，名称不一，不同的历史阶段不同的国家表现都不一样，但有时按照一定的规律形成的有机组合，并对整个国家经济发挥
的重要作用。从不同的角度促发按照不同的标准可以对可以对金融机构进行分类。常见的基本分类有：根据是否属于银行系统，可以分为银行金融机构和非银行机构。而银行体系中的商业银行技属于银行金融机构，并产生了一系列分支。
三 商业银行定义与体系
商业银行的概念。商业银行有很多定义，不同时期有不同的定义，即使在同一个时期，由于各国商业银行的业务范围不同，定义也不同。 美国经济学家萨缪尔森将商业银行定义为：商业银行是企业的银行，是银行货币的主要提供者。 法国的银行法把银行定义成:向公众吸收资金，为客户服务提供金融服务的信贷机构等。 《中华人民共和国商业银行法》将将商业银行定义为：商业银行是依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算业务的企业法人。这一定义揭示了现代商业银行的三大基本特征：即设立的合法性、业务的特殊性和组织的法律性。 作为经营货币资本业务，以盈利为主要营业目标的特殊企业，商业银行具备一般工商企业的性质，如经营活动均以盈利为目标，都要受利润平均化规律的支配，实行自主经营、自负盈亏、自求平衡和自我发展的原则等。 但是，商业银行与一般工商企业有着截然不同的性质。主要体现在：其一，其经营的对象是货币，更准确的说，是货币资本这种特殊的商品。其二，其经营方式亦非普通商品的买卖，而是货币资本的有条件的暂时让渡。其三，就其经营对象来看银行贷出货币资本或者吸收货币资本，并不改变资本所有权，只是暂时让渡资本的使用权，并以收取利息或支付利息为条件；而普通企业的商品销售以后，即发生所有权的转移，商品不再为生产者所有。同时，中央银行的货币政策的效果也要通过商业银行这个渠道来实现，这也是商业银行的特殊性之一。商业银行与其他类型的银行和金融机构也有区别。主要表现在它能吸收活期存款，创造和收缩存款货币。这在商业银行发展初期是非常典型的特征。只是随着竞争的加剧，商业业务愈加趋同化。现代商业银行则是一个抽象的概念，甚至证券、信托、保险、咨询、信息服务等，向全能化发展；而其他的银行也涉足于吸收短期资金来争揽业务，使得竞争不断加剧。可见，不同类型的商业银行之间的功能差距在缩小，只是侧重点不同而已。因此，名称上也无需统一，诸如英国的“存款货币银行”，日本的“城市银行”，美国的“国民银行”，法国的“信贷银行”，皆属商业银行。
四 、商业银行的职能
1、信用中介 2、支付中介3、信用创造 4、金融服务
五 、中国商业银行的发展与展望
然而面对当今的商业银行，中国在银行方面仍然需要面对一系列挑战，以及外观条件的变化。 中国加入WTO之后，中国的银行业在五年之后将要全面开放。国有商业银行必须尽快制定21世纪的现代发展战略，善于抓住机遇，勇于迎接挑战，奋力加快发展，努力把国有商业银行建成现代化的商业银行。笔者认为，21世纪国有商业银行的现代化战略应包括下述"十化"的内容。 1、产权股份化 21世纪中国的市场经济体制会逐渐完善，国有商业银行必须按照国际惯例进行改革，转变为真正的商业银行。真正的商业银行不是执行政府经济工具，而是在合法经营基础上追求利润的金融企业；然而目前的国有商业银行承担着繁重的政策性任务。真正商业银行是责任有限的股份公司，而不是特殊类型的政府独资企业；独资企业不可能真正做到政企职能分开。中国加入WTO之后，国有商业银行必须转变为真正的商业银行，其根本出路在于实行股份化改造。鉴于中国市场经济体制发育尚不健全，为了保持国家对宏观经济的 调控力度，国有商业银行的股份化履行必须采取国家资本控制的形式。国家资本可以采取二种不同的控股形式：l、绝对控股，国有股占整个商业银行股本的50％以上。2、相对控股，国有股在整个商业银行总股本中虽然不足50％，由于股权分散，国有股仍然处于控股地位。股份化改造之后的商业银行必须健全法人治理结构，明确董事会、监事会、行长（总经理）之间相互制衡的职责。董事会的职责是制定银行的目标和政策，挑选和聘任高级管理人员，设立各种委员会或附属机构，监督银行业务经营活动等。监事会的职责是代表股东大会对银行全部经营管理活动进行监督和检查。行长（总经理）的职责是执行董事会的决定，负责组织、实施、管理、协调银行的业务经营活动。 2、员工知识化 21世纪是知识经济时代，商业银行的员工必须是知识化的员工。当前的国有商业银行的员工队伍的素质与商业银行的要求存在着很大的差距，必须牢固树立"人才是第一资本"的观念，将整体性人才资源开发作为一项重要战略任务来抓，真正形成"尊重知识、尊重人才"的良好风尚，创造人尽其才、人才辈出的良好环境。建立和完善竞争择优、发现人才。培养人才、使用人才和激励人才的机制，真正做到不拘一格选人才，继续实施"百千万人才工程"，努力培养和造就一大批既懂国内业务、又懂国际业务，具有丰富知识、决策能力、指挥能力、协调能力、管理能力和创新能力的中级、高级管理人才。 必须切实抓好员工教育包括素质教育、技能教育和终生教育，改进教育方式，坚持多层次和多样性的原则，脱产与不脱产相结合，定向与定量相结合，短期与长期相结合，注重实效。鼓励员工尤其是中高级管理人员获得多个专业证书和专业技术职务任职资格。鼓励员工在实践中提高技能、创造经验。 3、市场营销特色化 2世纪商业银行的市场营销是特色营销，商业银行必须根据其内部条件和外部因素慎重选择市场营销战略。根据中国经济改革与发展的进程和国有商业银行的现状，国有商业银行应在市场细分的基础上实施特色化营销战略。第一、发展模式特色化，选择与其它商业银行不同的发展模式。在海外实施进攻性战略，通过市场渗透、市场开发、产品开发、服务多样化、增设分支机构、拓展营销网络、收购或兼并当地机构等措施，提高国有商业银行的国际竞争力。在国内实施合理化战略，通过调整分支机构、营业机构布局，按经济区划设置分行，收缩甚至撤销业务量小、经营亏损、无发展前景的分支机构；扩充业务量大、经营效益好、有发展前景的分支机构；压缩管理费用，以成本优势来保持国有商业银行在市场上的地位与形象。第二、发展重点特色化，市场竞争目标由总体市场占有率转变为细分市场的市场占有率。第三、市场营销组合差异化，尽量提供有差别的 4、管理信息化21世纪是信息经济时代，商业银行必须高效地处理和利用信息。（1）建立和健全科学高效的管理信息系统，包括柜台业务处理与自动服务系统、跨行业务与清算系统、金融信息与决策支持系统，保证各项决策和业务活动建立在充分的信息支持基础上。（2）以加快信息高速处理为重点，对内部组织机构进行重组，减少管理层次，实行网络化管理，使组织机构更加精简和专业化，调动更加灵活；有效地解决银行内部信息交换瓶颈，提供信息处理效率。（3）加强信息技术应用方面的业务创新，加大在产品服务及应用方面创新的力度，并对传统产品的形式、内容赋予更加丰富的表现形式，拓展其表现空间。（4）提高信息服务水平，及时向客户发布有关政策、利率、汇率的变化、新服务等信息。（5）领导方法科学化，注重银行利益与员工利益的相互平衡关系，改善员工的政治、经济待遇；加强内部沟通，经常向员工征求合理化建设。
二、商业银行的性质和法律地位
1．性质
商业银行是企业，具有企业的一般特征。如：必须具备业务经营所需的自有资本，并达到管理部门所规定的最低资本要求；必须照章纳税；实行自主经营、自担风险、自负盈亏、自我约束；以获取利润为经营目的和发展动力。
商业银行是特殊的企业——金融企业。商业银行的经营对象不是普通商品，而是货币、资金，商业银行业务活动的范围不是生产流通领域，而是货币信用领域，商业银行不是直接从事商品生产和流通的企业，而是为从事商品生产和流通的企业提供金融服务的企业。
商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性、安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全、综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结算制度创造存款货币，使其具有信用创造的功能。
2：商业银行法律地位： 商业银行法》第2条规定，本法所称的商业银行是指依照本法和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的企业法人。 明定了商业银行的企业法人地位。该法还规定，商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任，此乃商业银行作为企业法人的题中之义。商业银行以其全部法人财产独立承担民事责任，是指（1）银行承担有限责任；（2）银行以其全部法人财产承担有限责任；（3）银行独立承担有限责任，国家以其出资额承担有限责任，不承担无限连带责任。银行作为法人，在法律上具有法人的资格，主体资格。
三、商业银行的特征分析
1.商业银行又是不同于一般工商企业的特殊企业，其特殊性具体表现于经营对象的差异。工商企业经营的是具体一定使用价值的商品，从事商品生产和流通，而商业银行是以金融资产和金融负债为经营对象，经营的时特殊商品——货币和货币资本。经营内容包括换、货币收付，借贷以及各种与货币运动有关的或者与之相联系的金融服务。从社会再生产过程看，商业银行的经营，是工商企业经营的条件。同一般工商企业的区别，使商业银行成为一种特殊的企业——金融企业。
2、商业银行与专业银行相比又有所不同。商业银行的业务更综合，功能更全面，经营一切金融“零售”业务和“批发”业务，为客户提供所有的金融服务，而专业银行只集中经营指定范围内的业务和提供专门服务。随着西方各国金融管制的放松，专业银行的业务经营范围也在不断扩大，但与商业银行相比，仍差距甚远，商业银行在业务经营上具有优势。
3、商业银行也不同于专业银行和其他金融机构，专业银行只集中经营指定范围内业务和提供专门服务，其他竟然机构，如：信托投资公司，租赁公司，其业务范围更为狭窄，不属于商业银行。商业银行的业务更具有综合性，既有负债业务，如：存款，发行金融债券，也有资产业务，如：放款，进行证券投资，还有中间业务，如：办理结算。因此，商业银行不同于专业银行和其他金融机构。
4、商业银行是特殊的银行。商业银行作为特殊银行，首先在经营性质和、经营目标上，商业银行与中央银行和政策性金融机构不同。商业银行以盈利为目的，在经营过程中讲求营利性，安全性和流动性原则，不受政府行政干预。其次商业银行与各类专业银行和非银行金融机构也不同。商业银行的业务范围广泛，功能齐全，综合性强，尤其是商业银行能够经营活期存款业务，它可以借助于支票及转账结清制度创造存款货币，使其具有信用创造的可能。
二、发挥商业银行在金融体系中的主导作用
1、增加贷款支持的重要渠道，随着金融体制改革的逐步深化，其中金融改革的一项重要内容就是四家国有独资商业银行的业务转向大城市、大企业，至于中信实业银行、光大银行等十家股份制商业银行由于本身就是完全企业化、高度商业化的原则进入市场，因而以大城市和沿海经济发达地区的优质行业、优质企业为主要经营目标，已经是这类银行一贯的发展战略。可见。改革的深入、形势的变化，已使组建和办好商业银行的意义远远突破防范金融风险的范围。因此，中小城市的经济增长，则更多地要依赖于商业银行的发展壮大。
2、商业银行为资本提供风险定价。投资银行在发行新证券中要根据新证券的内在价值、二级市场的收益率或见价值水平以及对市场风险的预测来对新发行证券定价、使得新证券能被市场接受。第四，商业银行对资本市场的流动性发挥推动作用。商业银行不断将新的证券引入流通市场。扩大了市场的容量，市场的交易品种不断更新。增加了市场的流动性。中国发展资本市场必须着力于发展商业银行，中国经济正在从产品市场化阶段向要素市场化阶段发展。在土地、劳动、资本等生产要素的市场化进程中，资本要素的市场化更为重要。在促进资本的优化配置及合理流动。促进资本市场的完善方面，商业银行起着不可替代性的作用。中小企业客户数量众多，各自情况千差万别，具有复杂性和多样性的特点。同时中小企业金融业务又具有“短、小、频、急”是的要求。只有适应市场，贴近客户，跟上市场变化，才能保证中小企业业务健康快速发展。因此要加快创新，建立中小企业授信的“六项机制”，即利率的风险定价机制，独立核算机制，搞笑的审核机制，激励约束机制，专业化的人员培训机制，违约性信息通报机制。在用足用好现有政策的基础上，积极创新中小企业业务发展新的途径，通过努力创新，让制度适应市场。
3.商业银行执行着资本市场的资本资源配置功能，由于现代经济发展的日益专业化和社会化，科学技术和产业创新新速度的日益加快，使得所有者投资者不可能有足够的知识和经验来了解到投资于何种产业或者哪个企业才能保证资金的安全和增值。同时也使得资金需求者筹资者尤其是新兴产业的资金需求着也不可能有足够的声誉能力来筹得所需的大量资金。投资银行作为投资者和筹资者的中间人，利用其信用，信息，业务技术和经验，可以快速的把投资者的资金转移待筹资者的手中，形成社会资源的有效配置。
4.优化金融组织体系。随着社会主义市场经济的逐步发展，在经济总量增长的同时，中国经济结构也发生了重大变化。中小企业的迅猛发展对金融支持和金融服务提出了新的要求。而国有商业银行为提高管理效率和经营效益，在改革中彩取集约化的经营方式，逐步收缩经营效益差的基层网点，在客观上造成了中小企业和居民金融服务需求增长与金融服务主体减少的市场错位。中小商业银行的成立和发展，适应了中国经济结构的变化，在一定程度上填补了国有商业银行收缩机制造成的市场空白，较好的满足了中小企业和居民的融资需求。同时。中小商业银行以其优质便捷的服务，遍布城乡的网点，极大的丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓的生活。
5，创造信用流通工具。银行券和支票都是银行创造信用流通工具。支票是在银行存款业务的基础上产生的。借助于自评表的流通，银行可以超出自由资本和借入资本总额而扩大信用。商业银行在信用中介的基础上，通过存贷款业务的开展创造派生存款。同时，商业银行通过发行支票，本票。大额定期存款单等信用工具，满足了流通中对流通手段和支付手段的需要，节约了与现金流通相关的流通费用。该职能是现代商业银行所持有的，成为国家干预经济生活的杠杆。
四、商业银行的主要业务
(1)吸收存款。吸收存款是商业银行最重要的资金来源，也是进行贷款等其他业务的基础。银行吸收存款储蓄的原则是：存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密。
(2)发放贷款。发放贷款的主要对象是企业，让闲置的货币作为资本生产要素发挥作用，促进了经济的发展。居民个人也可以上银行贷款，用于个人创业或生活消费。
(3)中间业务。中间业务是指银行不运用自己的资金，通过为客户提供服务，收取手续费的各种业务。在银行的中间业务中，最重要的是转账结算业务。
银行为客户和客户之间因商品交易、服务收费、资金借贷等所产生的钱款收付进行清算了结的服务，就是转账结算。我国银行在转账结算中，主要使用支票、本票、汇票、银行卡等作为结算工具。通过转账结算进行支付，具有以下优点：客户可以节省大量现金清点、保管、押运等劳动，安全性也大为提高国家可以节省大量印制货币的开支银行可以通过提供转账结算服务收取手续费。
银行在社会经济生活中的作用十分重大。银行为我国经济建设筹集和分配资金，对国民经济各部门和企业的经营活动提供金融服务，是社会经济活动顺利进行的纽带。
总结
发挥商业银行的主导作用，推动银行跨越式发展已经是我国金融业的必经途径，因此，包括监管层，市场主体的各个层面，要共同努力，积极创造金融创新的制度环境，使得决策层大力推进金融创新的意图真正落实处，促进是商业银行不断发展。对于商业银行对于金融体系的的维持与发展是相当重要的。商业银行是金融体系中历史最悠久、服务活动最广泛。对社会经济影响最大的金融机构，是现代金融体系的主题。随着经济环境法的变化，商业银行的性质。功能和金银业务都发生巨大的变迁。现在与过去，商业银行都在金融活动中扮演巨大的角色，那么未来呢？
