中间业务的兴起源于20世纪70年代末期。80年代以后，金融管制进一步放松，时间金融从分业经营走向混合经营，使市场竞争日益加剧，经营风险日益加大。西方商业银行将注意力更多地投向不需要承担较大风险，但又能给银行带来可观收入的中间业务，中间业务由此得到了惊人的发展，成为与银行资产、负债业务并驾齐驱的三驾马车之一。而随着存贷款利差幅度的减少和我国商业银行面临的竞争形势日趋严峻，中间业务已成为商业银行新的利润增长点和竞争点。
本^文档从商业银行中间业务的发展特点，现状，分析存在的困难及原因，解决这些问题的建议等出发，通过此^文档探讨我国商业银行中间业务的发展模式，旨在努力探索建立我国商业银行中间业务科学而有效的管理体制、管理方式和管理手段，以此来推动我国商业银行中间业务的迅速发展。
目 录
一、银行发展中间业务是必然选择及中间业务的特点
（一）银行中间业务是银行发展、壮大的必然选择
（二）银行中间业务的特点
二、银行中间业务发展的现状
（一）国外境况
（二）国内境况
三、银行中间业务存在的问题及原因分析
四、对解决银行中间业务存在问题的建议
（一）切实转变经营理念,提高认识
（二）加强我国商业银行中间业务的创新
（三）注重业务人才的培养和引进
（四）切实防范中间业务金融风险
五、促进银行中间业务迅速发展的对策
（一）做好发展中间业务的宣传工作
（二）积极寻求资本市场上银行业务创新的新突破
（三）大力开办新业务；
（四）加强管理，激励与约束并举
商业银行中间业务的发展与壮大
我国商业银行开办中间业务的起步较晚，水平较低，发展规模和总量小，业务品种比较单调，中间业务市场竞争混乱，竞争行为不规范。我国加入WTO后，外资银行正逐渐进入我国金融市场，外资银行的竞争必然加剧。外资银行在传统的存贷业务上和中资银行相比存在投人成本较高、利润率低、风险大等缺点。外资银行中间业务的品种和经营管理的能力已相对成熟,通过提供多样化的中间业务服务争取稳定的客户,促进其银行传统资产负债业务的发展,并从中赢得巨大利润。
一.银行发展中间业务是必然选择及中间业务的特点
（一） 银行中间业务是银行发展、壮大的必然选择
随着我国社会主义市场经济体制的不断完善，银行传统存款利差收益所占的比重越来越小，银行传统的经营观念也越来越不能满足客户的金融需求。因此，银行应大力发展中间业务，推动银行发展。中间业务发展的规模越大，商业银行金融产品的市场占有率就越高，知名度就越响，市场竞争力就越强，获得经营效益就越多，而且中间业务是连接传统业务与新兴业务的纽带，是完成金融产品营销链的基础，发展中间业务是适应社会经济、市场形态发展的客观必然。大力发展中间业务是世界银行业的总体趋势，对我国商业银行加快体制改革步伐、增强国际竞争力尤为重要。在居民投资意识空前觉醒，银行储蓄发生“大搬家”，外资银行大举进军中间业务的现阶段，发展中间业务关系到银行能否持续发展。
（二） 银行中间业务的特点
委托性：银行在接受客户委托后，以自己的名义开展业务的各种中间业务，如各种结算业务、信托业务中的委托类业务等。
中介性：商业银行在资产业务和负债业务的基础上，利用技术、信息、机构、资金和信誉等方面的优势，接受客户的委托，为其提供服务并收取手续费的业务。银行为资金使用者提供各种委托和代理业务。换言之，是为客户提供非资金性金融服务，其收益主要是手续费。
服务性：做好对客户的关怀关爱和周到服务。商业银行人性管理很重要，同时，要对广大客户提供全方位的服务。第一是加强传统的金融服务，如存贷服务、理财服务，中介服务等等。第二是推出新的金融服务，如网络服务、客户自助服务等。第三是开辟特色服务，如流动金融服务(“流动车银行”)、特殊金融服务(应急金融服务、助残金融服务)等。第四是扩大便利服务，如营业大堂提供自助电脑、商务文印、雨天应急伞等等。商业银行只有调动、利用一切服务手段，从上班到下班，从台前到幕后，从网上到网下，提供全方位、全天候的周到、便捷服务，才能充分体现人性化营销管理的特性。
银行中间业务发展的现状
（一）外境况：
从各国的情况来看，随着科技的发展和计算机的应用，越来越多的大银行利用网络的便利，推行交叉销售，如银行销售保险、基金，增加咨询、顾问和理财业务等，中间业务在各银行收入中占的比重也日益增加并呈现快速上升的趋势。据统计，国际上商业银行的中间业务收入一般占总收入40%-50%，有的银行占比更高，超过70%。美国银行业非利息收入从2000以后，长期保持在40%以上。2007年次贷危机使得美国银行业在衍生品业务上亏损严重，非利息收入下降，但2009年又回升至37%，接近危机前水平。欧洲银行业的非利息收入2005年则达到39%。发展较快的国家如英国二者比重从28.5%上升到41.5%。德意志银行2010年总资产1.9万亿欧元，盈利23.3亿欧元，其中通过中间业务就获利340亿德国马克，占总盈利的65%。该行1981-2000年非利息收入占比基本维持70%左右，2008年受投资业务损失100亿欧元的影响，德意志银行亏损38.96亿欧元，与此同时，其非利息收入占降至8.52%。
（二）内境况：
从近几年的数据看，西方国家银行中间业务的发展己接近成熟，少数一些商业银行的中间业务继续保持较高增长以外，其他都保持在较低的水平。
相比之下，我国商业银行的中间业务却正处于迅速发展的阶段，从2008年3月中国人民银行公布的《2007年中国金融稳定报告》中可以看到，2006年全年16家商业银行境内业务净手续费收入同比增长52.8%，其中四大商业银行增长50.7%，其它商业银行增长66.1%。此外，据统计，2006年我国主要商业银行境内中间业务收入总计761亿元，比上年同期增长21.8%，增幅较大。其中，人民币701.9亿元，占92.2%。外币折合人民币59.1亿元，占7.8%。我国主要商业银行各类中间业务收入中，存在较高风险的担保、承诺和交易类业务收入为63.6亿元，占8.3%。低风险的支付结算、银行卜和代理等业务收入为697.4亿元，占91.7%。托管业务收入比上年同期增长最多，增长1.9倍，其中代理基金业务收入比上年同期增长4.4倍。融资顾问业务收入比上年同期增长71.3%，银行卡业务收入增长32.3%，代理业务收入增长31.8%。2006年我国主要商业，银行净利息收入为4349.1亿元，中间业务收入与净利息收入的比率为1:5.7，与上年同期（1:5.8）相比略有提高。近几年来，我国中间业务一直稳定增长，保持着良好的发展势头。
三、银行中间业务存在的问题及原因分析
（一）银行中间业务发展存在的问题：
1、对中间业务的发展存在经营理念上的偏差
2、业务品种单一，创新能力不足，金融创新应用不足
3、管理权散，缺乏统一规范，低水平的同质化竞争
4、科技投入不足
（二）行业务发展问题的原因分析
1、受体制、观念、思维方式和实践经验的制约,我国商业银行均以存贷款业务为主营业务,对国际银行业中间业务快速发展的趋势认识不足。
中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。目前，国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生工具则基本是空白。
2、国商业银行的内外机制制约了我国商业银行中间业务的业务创新。
中间业务多为创新的产物，业务品种众多，而目前我国国有商业银行开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占用自己的资产和收取手续费为特色。目前，国有商业银行已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、代理收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、高附加值的中间业务品种较少，金融衍生工具则基本是空白。
3、有关中间业务的管理和会计制度不健全,且大多数中间业务品种层次较低,导致各家银行都可以开办,并且通过争揽存款获得的间接收益比较大,于是各银行纷纷降低收费标准抢占市场,展开恶性竞争。中间业务领域宽广的特点，使得中间业务难以像存贷款业务那样，集中由某一个部门管理，中间业务的开展往往涉及多个部门，事实上需要一个专门机构来进行统一规划和协调。然而，在中间业务的开展缺乏统一操作规范和有效的统计考核指标体系的情况下，容易产生中间业务管理部门权限不清，职责不明等问题，并与其他业务部门产生利益冲突。此外，由于管理松散而导致各项中间业务之间不能相融，无法形成联动合力，甚至业务操作前后脱节的现象也时有发生，严重影响了中间业务的开展，也难以取得预期的效果。
4、中间业务的发展离不开高科技在银行中的应用，可以说金融电子化程度的高低决定了中间业务发展的规模、速度和规范程度。如美洲银行的支付网络非常发达，有45万个间接自动转账账户，具有多种账户服务；大通银行凭借其强大的支付系统和市场推销能力在银行卡方面获得了巨额的服务费收入。
相比之下，长期以来，我国商业银行只是把机构网点的扩张和人员结构的优化作为促进业务发展的重要手段，银行之间的竞争主要采取增加网点、延长工作时间等简单粗放的形式，而对科技的投入却相对不足，导致目前我国商业银行在电子化建设方面远远落后于国外商业银行，许多中间业务处理仍由手工操作， 服务质量和效率较低。特别是我国商业银行由于点多面广、营业机构遍布城乡，基础条件差，设施装备比较落后，电脑覆盖面小，即便是有些银行配备了先进的科技设备，但由于设备故障多、软件程序开发不足等原因，导致利用率很低，不能充分发挥设备潜力，只能用于应付日常业务。
四、对解决银行中间业务存在问题的建议
（一）切实转变经营理念,提高认识
加入WTO后，随着国内金融市场的全面放开，对国内商业银行的业务发展和外部监管提出了更高的要求，监管部门要切实转变监管理念，加大对中间业务的监管力度，针对目前监管人员对中间业务监管不适应的现状，注意培养一批具备金融、法律、财税、英语、计算机等专业知识的人才，逐步建立起一支能够有效监管中间业务风险的复合型人才队伍，实现对中间业务的监管的系统化、规范化，使商业银行中间业务具有一个良好的外部竞争环境，提高商业银行的竞争能力和防范风险的能力。
（二）强我国商业银行中间业务的创新
商业银行加大中间业务品种的创新，敢于突破传统中间业务的经营范围和模式，挖潜市场潜在的客户需求，坚持以满足基本客户的需求为导向，利用西方先进的创新技术，设计开发出为我国消费者接受的中间业务种类。提供客户真正需要的金融产品。例如利用银行掌握的信息、技术、银行高素质人才等优势，充当客户的财务顾问、投资顾问，为企业的资产重组、兼并、吞并等提供融资服务等。
（三）重业务人才的培养和引进
加大技术投入，培养一支高素质的中间业务从业队伍对促进中间业务发展具有重大意义。中间业务的竞争，说到底是技术装备和人才的竞争。商业银行应加大技术投入，力求建立起先进的电子化网络和资金清算系统。在人才培养方面，通过各种渠道对员工进行业务培训，提高从业人员的总体素质，并建立相应的激励机制，留住优秀人才和引入优秀人才，为中间业务健康、有序、快速发展提供强有力的保证。同时，必须加大收入分配制度改革力度，尽快建立起符合现代商业银行要求的人事激励约束机制，能充分挖掘和调动员工的潜力。
（四）实防范中间业务金融风险。
长期以来，我国商业银行没有把开发中间业务当作一项主业和新的利润增长点来经营，而且我国实行严格的分业管理等因素，使银行业的发展受到了较大的限制。这些限制的直接后果就是国内商业银行金融创新能力弱。在已经开展的零售中间业务品种的开发中，不是以利润最大化为目标，而是作为吸收客户存款的一种手段，这种情况造成了中间业务收益对银行利润贡献率低的局面。在我国各商业银行目前的总收入中，利息收入所占比例全部都在90%以上。这种收入结构，是使我国商业银行的资产利润率在上个世纪90年代以来一直处于不断下降趋势之中的主要原因之一。
五、促进银行中间业务迅速发展的对策
（一）做好发展中间业务的宣传工作
国有银行中间业务收入之低令人担忧，商业银行已经由争夺以存贷款业务为特征的传统业务领域转向争夺以中间业务为特征的现代业务领域，大大提高了市场化程度。据统计，目前西方国家的银行业中间业务收入占其总收入的比重平均达到50%左右，一些大银行如美国花旗银行竟高达70%以上。而我国商业银行中间业务收入占各项收入的比重最高的不超过10%，最低的不足1%。我国的中间业务收入水平与发达国家相比明显偏低，商业银行业务的半壁江山还没有很好地利用起来，这种情况在日益国际化的今天不能不令人担忧。
（二）极寻求资本市场上银行业务创新的新突破
商业银行应该加快其中间业务产品的开发创新,满足不同层次客户的需求。我国商业银行应加快经营战略转型,应从战略高度深刻认识发展中间业务的必要性和战略意义,应将中间业务定位为新的利润增长点。商业银行应加快中间业务产品创新的步伐,尽早改变中间业务过分集中在一些诸如结算类、一般代理类、银行卡类等为数不多的传统项目上的现状。产品开发创新要坚持市场有需求、银行有能力、业务有效益的原则。各级商业银行应根据主要服务区域的经济发展状况和中间业务的发展现状,实行差异化竞争战略,避免产品同质化,细分客户群体,充分挖掘市场潜在需求。要大力开展针对公司和个人的理财、信用评估、咨询、代理融通及债务互换等盈利能力强的中间业务。同时,商业银行要摆正在市场中的位置，努力改善服务水平,提高服务质量,运用多种营销手段，培育和发展新的客户群体,实现中间业务的良性发展。
（三）大力开办新业务
现代西方国家用过的中间业务，品种高达2万余种，而我国仅有几百种。国内商业银行中间业务品种少,范围窄,主要集中于传统的结算、汇兑、代收代付以及信用卡、信用证、押汇等产品，咨询服务类、投资融资类及衍生金融工具交易等高技术含量、高附加值中间业务发展不足，覆盖面不宽，这说明我国商业银行中间业务创新的广度和深度不强，还有待提高。
（四）强管理，激励与约束并举
我国商业银行现存的组织体系不利于整个中间业务的发展，一方面，整个业务组织结构对效率风险等因素的考虑偏重于存贷款业务发展，对中间业务考虑明显不足，例如不少实行扁平化改革后的基层行仍保留了存、贷款业务的专门管理部门和人员，但很少有专门负责中间业务管理的机构和人员，又如在核心账务交易等系统的开发设计上并没有考虑对中间业务产品及客户管理的需要；另一方面，缺乏专门的机构对中间业务进行统一规划、开发、协调和组织，或由于其组织管理工作分散在各个部门，管理效率难以提高。
参 考 文 献
魏鹏：《我国上市银行中间业务收入发展现状-基于10家上市银行2006-2007年年报数据》[J]；《财经科学》2008
2、庄毓敏、姚德良、田传战：《中国国有商业银行中间业务产品收费偏低的理论与实证分析》[J]；《国际金融研究》2004
3、李梦觉、曾小玲:《商业银行中间业务发展问题及战略研究》[J]；《财经理论与实践》2004
4、欧阳世伟：《拓展我国商业银行中间业务的若干思考》[J]；《国际金融研究》
5、焦瑾璞：《中国商业银行的业务体系和业务创新》[J]；《经济导刊》2000
