内容摘要------------------------------------------------------------------------------------------------------2
关键词-------------------------------------------------------------------------------------------2
一，第三者强制责任保险的含义----------------------------------------------------------3
二，第三者强制责任险实施的影响-------------------------------------------------------5
对于交通事故受害者来讲-----------------------------------------------------------5
对医疗机构来讲-----------------------------------------------------------------------5
对保险业来讲--------------------------------------------------------------------------5
对国家来讲-----------------------------------------------------------------------------6
对公安、交通管理机关来讲--------------------------------------------------------6
从车险本身来讲-----------------------------------------------------------------------6
内 容 摘 要
机动车第三者责任强制保险制度，是根据《道路交通安全法》第17条确立的一项道路交通安全管理的基础性制度。机动车第三者责任保险，是指根据专门的法律、行政法规的规定，保险车辆在运行过程中发生交通事故，致使第三者遭受人身伤亡和直接财产损失，被保险人依法承担的对受害人的赔偿责任，由保险公司在保险责任限额内承担的法定保险制度。这是国家为了保护道路交通受害人能够得到及时救助而采取的一项法定保险制度。这是中国第一次以法律的形式明确提出机动车必须强制投保第三者责任险，而此前第三者责任险只是一个附加险种，不具有强制性。但是，这只是一个原则性的条款，在一片赞叹声之中，高兴之余，随之而来便是对它的争议。事实是相应配套措施出台的滞后，使第三者强制责任险仍然处于混沌状态。
关键词 《道路交通安全法》责任险 第三者责任强制保险 社会救助基金
论《道路交通安全法》对机动车第三者责任险的影响
备受社会关注的我国首部涉及道路安全的《道路交通安全法》由全国人大常委会公布并于2004年的５月１日起正式实施。同年４月３０日由国务院公布的《道路交通安全法实施条例》也同时于５月１日起生效。 新法值得圈点的地方很多，其中最引人注目的还是第三者强制责任险——《道路交通安全法》第十七条的规定。这意味着，全国所有上路行驶的机动车都必须投保第三者强制责任险。这是中国第一次以法律的形式明确提出机动车必须强制投保第三者责任险，而此前第三者责任险只是一个附加险种，不具有强制性。这对于第三者权益的保障是飞跃性的进步。
一，第三者强制责任保险的含义
责任保险是财产保险的一种，是以被保险人依法应负的民事损害赔偿责任或经过特别约定的合同责任为保险标的的保险。关于第三者按通常的理解保险合同中的保险人是第一者，被保险人是第二者，除他们以外的均属于第三者。所谓的第三者责任是指由于疏忽或者过失致使他人财产损失或人身伤亡而依法应负有的赔偿责任。 所谓机动车强制险是指机动车在使用过程中发生道路交通事故，致使第三者遭受人身伤亡和财产的直接损失，被保险人依法承担对受害人的赔偿责任，由保险公司在规定的保险责任限额内承担的一种强制保险。强制保险是以法律、行政法规为依而建立保险关系的一种保险，一般基于国家实施有关政治、经济、社会和公共安全等方面的政策需要而开办，凡是法律、行政法规规定的对象都必须依法参加保险；设立强制保险的目的在于利用保险聚集众人的力量，分散风险的原理和大数法则，将被保险人个人原本难以承担的赔偿数额分散于社会之中，以减轻被保险人的损害、维护受害人的利益、保障社会的稳定。《中华人民共和国道路交通安全法》第十七条规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金。具体办法由国务院规定。 第七十六条规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。超过责任限额的部分，按照下列方式承担赔偿责任： (一)机动车之间发生交通事故的，由有过错的一方承担责任；双方都有过错的，按照各自过错的比例分担责任。 (二)机动车与非机动车驾驶人、行人之间发生交通事故的，由机动车一方承担责任；但是，有证据证明非机动车驾驶人、行人违反道路交通安全法律、法规，机动车驾驶人已经采取必要处置措施的，减轻机动车一方的责任。 交通事故的损失是由非机动车驾驶人、行人故意造成的，机动车一方不承担责任。
现实中，很多法院运用了新交通法第十七条处理案件。安徽省马鞍山交通事故全责者亲属状告保险公司的理赔案，在马鞍山市花山区法院一审结案，法院判决被告保险公司赔偿原告（受害人亲属）各项经济损失18万元。 2005年5月，金某酒后驾驶小客车与洪某的货车追尾，造成金某及小客车乘车人季某当场死亡，两车受损。后经交警部门认定，金某负该起事故的全部责任，洪某、季某无责任。事后，受害人金某的妻、女、父、母向法院起诉，请求判令被告保险公司赔偿各项经济损失18万元。 院经审理认为，2004年5月1日起施行的道路交通安全法规定：国家实行机动车第三者责任强制保险制度。本案中，洪某驾驶的货车于2005年4月在被告保险公司投保了保险金额为20万元的第三者综合损害责任险，被告承保的虽然是商业保险，但双方签订保险合同是在该法实施之后。同时，从本地区相关部门的规定看，车辆管理等部门均将第三者责任险作为强制保险推行，其目的就是要分散社会风险。因此，现行的第三者责任险，具有强制保险的性质，与第三者强制责任保险并无本质区别。道路交通安全法规定：机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。从该条规定可以看出，对机动车参加了第三者责任保险的，一旦发生交通事故导致他人人身、财产损失时，保险公司理赔不以被保险车辆是否承担责任为前提，该条赋予了道路交通事故的受害人对保险公司直接请求赔偿的权利。四原告作为受害人的亲属起诉被告，要求被告在肇事车辆投保的第三者责任强制保险的责任限额范围内予以赔偿，符合法律规定， 依法应予支持。
二，第三者强制责任险实施的影响
这个强制险种的实施，将给方方面面带来影响，这主要体现在以下几个方面：
（1）对于交通事故受害者来讲，绝不会出现以往撞了白撞的情况。此前的第三者责任保险品种只是保险公司自己的规定，并不具有强制性；或是一些地方交通管理部门出台的类似规定，虽然体现了对交通受害者的强制性保护，但法律效力层次较低。这次以国家法律的形式予以确认，具有广泛的覆盖率，突出了对当事人、受害者的保护。机动车发生交通事故造成人身伤亡、财产损失的，由保险公司在机动车第三者责任强制保险责任限额范围内予以赔偿。这种强制性的立法规定关系到人身安全和社会稳定，是为尽力挽救伤者生命、体现社会对生命权的尊重和减少社会矛盾的经济高效手段。
（二）对医疗机构来讲，增加了医疗机构对交通事故中的受伤人员应当及时抢救，不得因抢救费用未及时支付而拖延救治的规定。肇事车辆参加机动车第三者责任强制保险的，由保险公司在责任限额范围内支付抢救费用；抢救费用超过责任限额的，未参加机动车第三者责任强制保险或者肇事后逃逸的，由道路交通事故社会救助基金先行垫付部分或者全部抢救费用，道路交通事故社会救助基金管理机构有权向交通事故责任人追偿，这就避免了受害者因种种情况得不到及时救治的弊端。
（三）对保险业来讲，这种新的责任险给保险业的发展既带来了挑战也带来一个新的契机。目前保监会以及各保险公司都在积极运作，以配合该法的尽快实施。现在关键的问题是如何确定费率水平，这是一个难点。定得高了，投保人肯定不愿意，毕竟这是不以赢利为目的的政策性保险业务；定得太低，保险公司则可能亏损，而这笔亏损该由谁来承担呢，是由国家财政来兜底，或是由各地区自行解决？而且，在费率过低的情况下，保险公司因无利可图，也会失去经营这一险种的动力。有的地方的做法是在费率标准的基础上实行浮动费率，对于经常违章的车辆实行高费率，特别是酒后驾车、超载、超速、闯红灯等违章行为，其第三者责任险的费率最高，可在基准保费的基础上上浮７０％；没有交通违章记录的车辆，费率一般可下浮１０％；两年以上没有理赔记录的车辆，费率可能下浮３０％。利用费率杠杆加强对机动车和驾驶员的社会管理、控制交通事故的发生、参与交通事故的预防、减少事故发生频率，殊值借鉴。
（四）对国家来讲，国家实行机动车第三者责任强制保险制度，设立道路交通事故社会救助基金，当受害者无力支付医疗费时，由社会救助基金先行垫付，这种支付是一种替代责任，可以先支付费用，再向有关责任人追偿，从而保证了医疗机构对受伤人员的救助。这样，可以充分利用国家与社会的力量保护弱者的利益。
（五）对公安、交通管理机关来讲，机动车所有人、管理人未按照国家规定投保机动车第三者责任强制保险的，由公安机关交通管理部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应缴纳的保险费的二倍罚款。交管部门每年都要验照，第三者责任强制保险将是机动车定期安检需要查验的一项重要内容。机动车所有人、管理人未按照国家规定投保第三者责任强制保险的，由公安机关交管部门扣留车辆至依照规定投保后，并处依照规定投保最低责任限额应交纳的保险费的２倍罚款。同时交通管理部门应当加强同机动车的所有人、管理人的联系，使其明确违章驾驶同保费的缴纳的关系。
（六）从车险本身来讲，虽然中国大部分地区已经实行了机动车第三者责任险，但它的覆盖面仍然不完整，该法的出台无疑也将会扩大机动车第三者责任险市场规模，乃至促进整个车险业快速发展，以适应随着中国汽车保有量迅速增长、人民群众保险需求快速增加的局面。
参 考 文 献
（2）中国人民财产保险股份有限公司机动车辆第三者责任保险条款
（4）太平保险有限公司机动车辆保险条款
（6）蔡荫恩 著 《商事法概要》 三民书局印行 中华民国六十年九月出版
（7）王书江 主编《中国商法》 中国经济出版社 1994年9月版
( 9 )冯大同 主编《国际商法》 对外经济贸易大学出版社 2002年
(10)《台湾强制汽车责任保险法》（1996年7月12日发布）
