一、何为企业核心竞争力3
二、保险企业核心竞争力的特点3
三、保险企业核心竞争力的要素4
（一）产品创新能力4
（二）市场开拓和维护能力4
（三）整体风险管控能力4
（四）企业文化5
四、我国现有保险企业的现状5
（一）市场问题5
（二）保险深度和保险密度5
（三）险种的设计5
（四）社会对保险的认知度不高5
（五）缺乏专业人才6
（六）监管力度不够6
五、提高我国保险企业的核心竞争力的途径6
（一）提升产品创新能力6
（二）加强市场开拓和维护能力6
（三）树立诚信与服务的企业文化7
（四）注重保险专业人才的分层次培养7
参考文献8
内 容 摘 要
核心竞争力是企业建立能够获得长期超额利润的最基本的、能保持长期稳定的一种竞争能力,每一成功的企业都有其独有的核心竞争力.就保险公司而言,成功地建立与发展核心竞争力,已成为能否实现可持续发展的关键所在，因此保险公司核心竞争力的研究和讨论对当前我国的保险公司的持续健康发展有着非常重要的意义。
关键词：保险公司 核心竞争力 产品创新 市场开拓 企业文化 专业人才
如何提高保险公司核心竞争力
核心竞争力是企业建立能够获得长期超额利润的最基本的、能保持长期稳定的一种竞争能力,每一成功的企业都有其独有的核心竞争力.就保险公司而言,成功地建立与发展核心竞争力,已成为能否实现可持续发展的关键所在，因此保险公司核心竞争力的研究和讨论对当前我国的保险公司的持续健康发展有着非常重要的意义。如何提高保险公司的核心竞争力,我们将从以下几个方面进行探讨。
一、何为企业核心竞争力
1990年，美国经济管理学家普拉哈拉德和哈米尔在他们的经典著作《公司的核心竞争力》中首次提出“核心竞争力”的概念，它是指企业所独有的、能为消费者带来特殊效用、使企业在某一市场上长期具有竞争优势的内在能力，是企业在发展过程中逐步建立与提升起来的一种与资产呈互补关系的知识和能力体系，是公司竞争能力的基础。世界大企业的成长过程表明，核心竞争力是引导企业成功的关键要素。
核心竞争力是企业持续竞争优势的源泉，然而它本身不会自动转化成竞争优势。如果没有相应的机制和条件加以支持，核心竞争力将毫无价值。 普拉霍莱德和哈米尔认为：核心竞争力首先应该能为企业提供进入不同市场的潜力；其次，核心竞争力对企业所提供的产品的顾客价值贡献巨大；最后，一个企业的核心竞争力应该是难以被竞争对手模仿和复制的。
核心竞争力是一种集合能力，是企业内部不同能力的集成组合，企业的单一能力不可能成为核心竞争力。它是企业跨部门人员不断学习、获得知识、共享知识和运用知识所形成的整合知识和技能。单项能力比较容易模仿、复制或者购买，但是要“拿来”经过整合了的核心竞争力就困难得多。此外，核心竞争力是无形的，它必须通过企业的产品、市场和利润来体现。
同样在《竞争大未来》一书中，哈默尔和普拉哈拉德将核心竞争力的竞争分为四个层次。
第一层，开发与获取构成核心竞争力的技能和技术之争。
第一个层次的竞争目标是获取和开发构成核心竞争力的技能或技术，以形成一定的核心竞争力。这一层次的竞争发生在技术、人才、结盟伙伴和知识产权的市场上。有远见的企业会争取那些可以形成核心竞争力的单项技能或者技术；意欲在全新领域形成核心竞争力的企业，可能会竞先获得政府科研合同，竞先吸引潜在的用户签订长期开发合同。
第二层，整合核心竞争力之争
各企业在聘用关键人才、争取独家许可、结交伙伴上是短兵相接、证明交手的，但是在把分散的技能整合成核心竞争力方面则是比较间接的较量，况且后者的重要性并不亚于前者。值得重视的是，将各种各样分散的技能和技术融合在一起需要的是通才，不是知识面很窄的专家。既能接受其他学科，又能克服自身领域偏见的行家极少。正如吸收与发明同等重要一样，整合的重要性也不在发明之下。比如日本企业的发明能力在以往的发展远远赶不上一些西方国家，那么日本企业的吸收和整合能力却足以弥补这方面的不足。
第三层，核心产品份额之争
第三个层次的竞争主要围绕所谓的核心产品展开的。这个阶段的善用资源则是靠借用下游合作伙伴的销售渠道和品牌来实现。这种由此获得的收入和经验可以使公司加快核心竞争力建设的步伐。
第四层，扩大最终产品份额之争。
对于拥有品牌者而言，还有一个竞争层次就是扩大产品份额之争。
二、保险企业核心竞争力的特点
然而保险公司是经营保险产品的特殊企业，对保险公司的核心竞争力的研究成为保险公司竞争能力研究的战略理论的重要内容。在实际应用中，保险公司强调以核心竞争力为导向，重构保险业的发展策略，研究如何实现价值的利润最大化，从而在激烈的竞争中保持持续的竞争优势。保险公司的核心金正男有不同于一般企业之处：首先保险公司无法依靠市场的分割或者垄断为基础建立核心竞争力。其次，保险商品无法申请专利，竞争对手是否推出这样的产品取决于对手的模仿能力和对产品市场前景的判断；产品创造价值的多少，不但取决于产品的设计，还取决于服务的构成及附加服务的质量。
保险公司的核心竞争力就是具有如下特点的能力：第一，能让客户感受到效用，这里的顾客是广义的，不仅指投保人还包括其他企业、经纪人、代理人，甚至企业内部员工等，即价值性；第二，区别于其他保险公司，不能在短期内被其他保险公司所模仿或者替代，即独特性；第三，在和其他保险公司的竞争中能带来长期竞争优势，即持续性；第四，能在保险公司内或者在其他行业的新领域广泛应用，即延展性；第五，不是一成不变、一劳永逸的，在知识经济和经济全球化的进程中，今天的优势可能会逐渐演变成公司发展的主要阻力，即动态性。
核心竞争力已越来越引起国内保险企业的重视，但只有界定核心竞争力的本质特征，明确保险企业核心竞争力的具体表现，并科学地评估保险企业的核心竞争力，才能正确认识中国保险企业的现状找出市场竞争中的优势与劣势，以便保险企业在制定竞争策略时有的放矢，在市场竞争中立与不败之地。
三、保险企业核心竞争力的要素
保险企业与所有企业一样，都是企业组织的形式，其核心竞争力定然有着与所有企业一样的共性。但是由于其经营方式以及所处行业环境等与其他行业企业有很大不同，因而体现在核心竞争力上也有着一定的差异。保险企业主要有以下几个特点：首先，保险企业无法通过市场分割或垄断为基础建立起核心竞争力；其次，保险技术或产品无法中请专利，竞争对手是否能够推出同质产品完全取决于竞争对手的模仿能力和对市场的把握判断，而保险产品创造的价值不仅取决于保险产品的设计还取决于基于保险产品的服务质量和内容，模仿者完全可以凭借更增值和优质的服务来战胜创新者，因此，单纯以某一新产品来构建核心竞争力是不稳定的；第三，出于监管便利的考虑，保险公司会被监管部门要求将其所提供保险产品的信息透明、公开，这也为竞争者模仿带来更大的便利条件。第四，保险企业属于金融类企业，无论是其产品和投资与制造业企业相比都有着显性的风险性，保险企业就是在风险控制和收益的权衡中盈利，因此相对而言，整体风险的控制和管理能力对保险企业的竞争力就显得尤为重要。
基于上文一般企业核心竞争力的构成要素以及对国内外有关保险企业核心竞争力构成要素研究文献阅读的基础上，结合保险企业自身的特点，本文认为，构成保险企业核心竞争力的要素有以下几个：
（一）产品创新能力
与所有企业一样，保险企业的竞争优势最终体现在产品上。现在的市场竞争激烈、需求多样化并且更新速度快，保险企业如果始终保持有限的几类产品而不做出改变很难持续保持竞争优势，这就需要产品的持续创新。产品的设计的合理性不仅能够更好的顾客的需求，更好的提升顾客的价值，而且合理设计的产品也能保证企业的盈利性。保险产品较之于其它产品更易被模仿并且无法运用法律加以保护，这更需要企业以更快的速度更新设计产品，也就对企业的产品创新能力提出了更高的要求。
（二）市场开拓和维护能力
产品的创新能力是产品被市场有效所接受的基本条件，而保险企业市场的开拓和维护的能力则是产品在市场上胜出的保证。市场的开拓和维护能力包括开拓市场的能力和维护市场的能力两个方面，前者是企业占有市场的能力，包括企业的销售能力以及前期服务能力，后者是企业保住市场的能力，包括企业的客户关系维护能力以及售后服务能力。市场开拓和维护能力对企业核心竞争力的重要意义体现在两个方面，一方面通过市场的开拓有效的满足客户的需求提升客户的价值并给企业带来现实的经济利益。另一方面，通过与客户的直接接触把握市场的的动向，使保险企业能及时设计出适销对路的产品并且能确定企业未来的战略发展方向。
（三）整体风险管控能力
保险企业整体风险控制主要包括了资产负债的匹配管理、总风险控制、投资管理的架构设置、投资决策系统设计、交易流程的控制以及保险产品设计的策略 等方面。保险公司的经营以风险为中心，风险具有不确定性，其发生收益以及损失的概率以及金额具有很强的不确定性，并月_这种不确定性山于保险公司业务对象的广泛性而更加的明显，因此与一般制造业企业不同，保险企业的风险管控能力是重中之重，管理好了风险也就使企业在获得较高收益的情况下能长期存续，它反映了企业高效安全运用资金的能力。
（四）企业文化
保险产品本质上是一种服务，企业对于客户而言有更多的专业知识积累和信息优势，客户在谈判中往往处于劣势的地位。这就使客户在交易时往往保持着怀疑的态度。而且，部分保险公司在业务操作中违规操作如强制退保或不规范操作等也影响了大众对保险公司的认识，影响了保险公司的形象。因此，保险企业要创建能让客户信任企业的文化，在为客户提升价值的基础上获得自身的利益。
四、我国现有保险企业的现状
保险业作为朝阳行业，在我国处于快速成长期，业务扩展非常快，改革开放以来，我国保险业的发展取得了一系列成果，一个以国有保险公司为主体，中外保险公司并存，外资保险公司争相入市，多家保险公司竞争发展的保险市场新格局已初步形成。此外部分股份制保险公司通过吸收外资和民营资本参股，股权结构得到优化，治理结构逐步完善，经营管理水平进一步提高。但同时也存在诸多的问题：
（一）市场问题
从保险市场体系结构看，我国目前的保险市场体系结构还不够完善。我国保险的市场化程度还不够，还处于初级阶段。保险市场的集中度都较高，目前的大部分市场份额主要集中在中国人保、中国人寿、太平洋保险、平安保险等几家较大商业保险公司。虽然较高的市场集中度有利于保险市场的稳定，但却不利于众多中小型保险公司的发展，使他们处于被大型保险公司所主导和支配的地位。同时这种发展模式也不利于保险资源的有效配置和保险市场效率的提高。
（二）保险深度和保险密度
保险深度是指一国一定年份直接保费收入与国内生产总值GDP，有时是国民生产总值之比。保险密度是指一国平均每年人均保费数。保险深度和保险密度是衡量保险业发展水平的重要指标。截止2011年，我国的保险密度为1046.64（元/人）。虽然我国的保险业有了很大的发展，但是保险深度和保险密度仍然和发达国家有很大的差距。
（三）险种的设计
1、保险产品的价格即费率厘定，难以科学、准确把握，潜在风险大。在我国现阶段，因为保险行业发展较短，其经验数据和统计^^文档缺乏，所以要掌握某一种承保责任的纯费率的参考统计数据还比较困难。
2、保险产品雷同，针对性不强，组合性差。目前保险市场上，各家保险公司主力险种多为类似，一般都是哪家保险公司推出的险种销售状况较好，其他保险公司马上加以模仿，换一个名称，并在保险责任方面略加修改后推出。因此，造成了保险市场上，许多产品似曾相识，雷同的多。虽然有很多保险险种，但真正能为提供不同层次消费者选择的不多。而且大多险种多为综合性保险，消费者无法进行自由组合，不能满足不同群体的个性需求。
3、产品开发能力弱。虽然各个保险公司都意识到开发新产品的重要性，但由于自身能力不足，开发新产品的能力不足。
（四）社会对保险的认知度不高
2001年1月开始，由国务院发展研究中心市场经济研究院、中国保险学会共同组成的中国保险市场联合调查研究课题组对我国最具发展潜力的50个大中城市保险市场作了专项调研。该项调查涉及46个城市的22182个居民家庭。调研结果显示，国保险市场正处于培育发展阶段，消费者对保险产品的认知有限，对保险公司的信心较低。大多数居民对保险知识只有一般性的了解，只有6%的家庭认为自己对保险知识了解较多，而36%的家庭表示自己对保险知识了解甚少，甚至完全不了解。经过了30多年的改革开放，中国的经济发展模式已经由传统的计划经济向市场经济转变，保险业也取得了突飞猛进。但是中国人对保险的观念却依然很单薄，仍然需要加大重视。
（五）缺乏专业人才
中国保险业已成为金融体系的重要组成部分，在国民经济和社会发展中起着越来越重要的作用。面对目前的状况，我国保险业需要更多的专业人才来发展。保险专业技术人员是保险企业经营管理的支柱，主要包括如下几类：风险管理人才、精算人才、电子化人才、核保核赔人才、资金运用人才。但是这些专业人才却十分缺乏，不能适应保险业的发展。
（六）监管力度不够
保险监管是指国家对保险业和保险活动的监督与管理。保险监管的含义通常有广义和狭义之分。广义的保险监管，是指在一个国家的范围内，为达到一定的目标，从国家、保险行业、保险业自身等各个层次上对保险企业、保险经营活动及保险市场的监督与管理。狭义的保险监管，是指政府对保险业的监督管理，是保险监管机依法对保险人、保险市场进行监督管理，以确保保险市场的规范运行和保险人的稳健经营，保护被保险人利益，促进保险业健康、有序发展的整个过程。改革开放30年来，在保险业务迅速发展的情况下，保险监管却明显滞后。由于监管力度不够，导致了保险市场的不规范化，非法中介机构和违规保险公司导致了保险开展业务过程中的误导和欺诈行为。险种的不合理和保险公司之间的不正当竞争也阻碍着保险业的发展。虽然随着我国保险竞争的加剧，保险行业自律组织也引起了大家的关注，但是保险行业组织所发挥的作用也是有限的。
五、提高我国保险企业的核心竞争力的途径
上文完成了从产品创新能力、市场开拓维护能力、整体风险管理能力、企业文化等四个方面来具体分析我国保险企业的核心竞争力情况，解决了为什么和在哪里提升我国保险企业核心竞争力的问题。本章针对这些问题提出如何提升我国保险企业核心竞争力的途径。在前文分析的基础上，为提升我国保险企业核心竞争力，提出了以下途径：
（一）提升产品创新能力
首先，提升产品创新能力以需求为中心。保险产品是面向最终客户面向需求的，因此对于险种的创新必须以市场需求出发。保险品种创新的基本条件是通过设计合理的保险产品来满足市场上尚未被满足或尚未被开发的需求。现在的经济环境下，伴随着需求层次的多元化，需求也越来越细化，要获得细分的市场就要针对该细分市场客户的需求开发出有针对性的险种，在成本效益的一前提下甚至可以做到个性化服务，设计能满足需求的产品是赢得市场的前提。
其次，提升产品创新能力必须追求成本效益。企业是以盈利为目标的，成本效益原则在企业的经营活动中处处能得到体现，产品创新也不例外。险种的开发是需要消耗资源的，险利，开发出来后就要通过在市场上的销售来弥补这些资源的消耗并赚的利润。在一个险种开发之前一首先要做的是考虑以下两个因素：一是企业是否有足够的资源和能力来开发这个险种并能有效推动它。二是企业是否值得开发此险种。包括该险种开发所需要的成本的多少以及该险种的市场需求状况。
最后，提升产品创新能力必须遵循系统化原则。险种的创新过程不只是一个单独的技术人员设计一的过程，而是包括市场调查、产品设计、市场推广、售后服务等整个的体系。因此，需要企业的每个环节都能配合好。
（二）加强市场开拓和维护能力
市场开拓和维护能力作为保险企业核心竞争力的重要拉动力，其主要体现在两个方面：一方面，企业所有的保险产品都是在市场上销售出去的，而市场开拓和维护能力的提高不仅使企业获得更多市场份额和直接经济利益，而且可以培养更多忠实的客户。另一方面，企业在市场开拓和维护中会不断发现消费者的需求，包括对现有产品的建议以及潜在的尚未被开发的需求，这些都会成为企业产品改进和创新的重要信息。本研究中认为提升我国保险企业市场开拓和维护能力的方法有：注重客户关系管理提升客户的忠诚度，通过对销售渠道创新和对渠道之间的冲突进行管理降低内耗增加竞争力。
（三）树立诚信与服务的企业文化
人力资源管理水平、产品创新能力、市场开拓能力的提高对我国保险企业核心竞争力的提升具有重要意义。但是他们的提高受企业文化很大的影响。企业文化对于一个企业的成长具有最持久的作用，企业的动力和员工的凝聚力都来自于企业的文化，企业文化就是伴随着企业的发展而产生改变的。甚至可以说企业的所有经营活动都会受企业文化特点的影响。因此，树立诚信的、能够凝聚员工并且能够获得客户认可的企业文化是提升我国保险企业的核心竞争力的必要条件。建立诚信的以客户为中心的企业文化，首先我国保险企业要建立提高服务质量的策略和措施，在策略和措施的执行中规范员工的行为，久而久之便会形成顾客至上服务至上的企业文化。其中，提高我国保险企业服务质量的具体措施可以包括：1、加强企业员工的培训，提升员工的职业道德素质和客户之上的意识对于提升服务质量具有很重要的作用。2、提供专业化和系统化的保险服务。售前、售中及售后都要注重提升服务的质量。
（四）注重保险专业人才的分层次培养
保险业的快速发展对专业人才提出了更高更新的实践能力要求，为此保险学界必须要创新办学模式，面向市场，树立主动为企业服务观念，从而使保险学科专业教育能够满足市场需求、满足社会需求。保险业界对保险人才的需求存在一定的层次性，保险市场对人才的容纳呈金字塔形，对基层应用操作型、业务型人才需求量较大，对技术型、复合型、管理型、战略型等高端的精英人才的容量则较小。那么从理论上讲，学界在培养人才时也应当遵循这一规律，在培养方向上形成一定的层次，按照不同的市场定位构架人才培养的错位竞争。人才要进行专一性的培养方式使其对专业知识更加的巩固。对于保险人才应该根据其就业方向有针对性地进行培养，更能体现其人才社会价值。
随着我国经济市场的不断完善与迅猛发展，保险业虽在我国发展的时间并不长，但已取得了十分优异的成绩。虽然与发达国家相比仍有一定的差距，但是也在不断的走向成熟。因此，我国保险企业必须抓住机遇，深入改革，吸取发达国家的先进经验，提升产品创新能力，加强市场开拓和维护能力，树立诚信与服务的企业文化。只有这样才能不断增强企业的核心竞争力，才能进一步完善我国保险业的发展，促进保险市场的完善，从而使我国保险行业利于不败之地。
参考文献
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