一、网上银行的定义及存在的必然性：
二、网上银行与传统银行相比的优势：
1、 成本竞争优势。
2、差异型竞争优势。
3、提高服务效益竞争优势。
三、现阶段我国网络银行发展所存在的问题：
1、网上银行的业务风险问题。
2、网上银行的技术风险问题。
四、解决我国网络银行存在问题的对策和建议：
1、建立专门的网上银行准入制度，对网上银行未来发展做出细致规划。
2、加快相关的法律规章制度的建设，为网上银行的发展创造良好的法律环境。
3、建立完善、系统的人事培训制度，大力提高网络银行从业人员的素质。
4、大力兴建央行监管信息网络，适应电子商务时代监管的需要。
5、商业银行应加大银行信息系统基础建设的投入, 重视市场营销，塑造品牌效应。
6、从技术上加强风险控制。
五、结论：
内 容 摘 要
在金融服务业竞争激烈的今天，以网络技术改造传统银行服务、发展网上银行业务以成为银行必然的选择，网上银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是未来银行业的一个新的业务增长点。无论从客户受欢迎程度，还是银行进一步发展的需要都决定了网上银行具有广阔的发展前景。网上银行在我国才刚刚起步，它的渠道整合和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业，在建设网上银行时一定要对网上银行所面临的各种风险周全考虑，要将安全问题放在首位。为解决这些问题，应建立专门的网上银行准入制度，对网上银行未来发展做出细致规划，加大银行信息系统基础建设的投入, 重视市场营销，塑造品牌效应，建立完善、系统的人事培训制度，大力提高网络银行从业人员的素质，大力兴建央行监管信息网络，适应电子商务时代监管的需要。我国银行业应审时度势，提出科学、系统、符合国情的网上银行发展战略和思路，逐步加快我国网上银行建设的步伐。
我国网上银行存在的问题及对策
为顺应网络通讯技术的迅猛发展,银行的组织结构、经营理念、运作模式、服务方式等发生了重大改变。在金融服务业竞争激烈的今天，以网络技术改造传统银行服务、发展网上银行业务以成为银行必然的选择。何谓网上银行，按照国际巴塞尔银行监管委员会的定义，网上银行是指那些通过电子通道提供零售与小额商品和服务的银行，例如提供存贷、电子商务账户管理等服务。从广义上看凡是基于独立的网站为客户提供有关银行业务与信息服务的银行均可称为网上银行。
发展网上银行的必要性，电子商务和网上银行是一对孪生兄弟，它们共同的基础在于近年来互联网的飞速发展。电子商务正在使人们的生活发生显著的变化，电子商务的发展迫切要求网络金融服务与之相适应。如果不尽快向全社会提供可靠的网络金融服务，仍依赖传统的柜台服务方式，银行业不仅不能有效地拓展自身的发展空间，而且还会延缓甚至阻碍电子商务的发展进程。互联网作为一种高速快捷的信息传递途径与银行业相结合，成为银行业务发展的新型渠道，突破了时间和空间的限制，在理论上可以使银行的营业柜台无限延伸。其次，网上银行的开立成本很低，具有交易成本低廉、交易操作方便、交易时间缩短等突出的优点。建立一套网上银行系统，只需安装相应的计算机软硬件，所需投资比新建一个传统营业所少很多，节省了银行的人力、物力。而建立一个网上银行所获得的收益却远大于传统营业所。所以，与传统的方式相比，建立网上银行系统会使银行的相对投入会大大减少，提高了银行的投资收效。最后，网络可以成为银行与广大客户的联系纽带，丰富银行对客户的服务手段，扩大客户群体。因此，无论从客户受欢迎程度，还是银行进一步发展的需要都决定了网上银行具有广阔的发展前景。面对现实，不可能也没必要再走大摊子、高成本、低效率的发展道路，必须运用高科技手段争取客户、赢得市场。
一、网上银行的优势：
与传统网上银行相比，网上银行具有许多竞争优势。概括起来有如下几点：
1、 成本竞争优势。
网上银行可以极大的降低经营服务成本，创造具大的利润空间。在传统银行经营开支中，人员工资和经营租金占比最大。据美国研究机构的调查显示，在互联网上进行每一笔货币结算的成本不到13美分，电话银行是54美分，而在传统银行营业机构是1.08美元，网上银行的综合成本占营业收入的15%-20%，而传统银行则高达60％；开办网上银行的成本只有100万美元，而建一个传统的银行分行的成本是150万--2000万美元，外加每年的附加经营成本35万--50万美元。而网上银行服务则通过计算机处理客户各种需求，无须依赖众多密集的分、支行网络，开展网上银行业务不受时间、空间、地域的限制，可最大限度的扩大业务规模，并向客户提供个性化的金融服务产品。从而节省大量人力资源和经营成本，符合现代银行降低成本，提高效益的经营思路。
2、差异型竞争优势。
网上银行是借开放式的网络对大众提供金融服务，与传统的银行相比，网上银行更具有开放性的优势。随着作为网上银行支付工具的电子钱包、智能信用卡等网上电子货币的出现，以及电子票据支付等业务的开通，银行的支付工具从传统的纸张化向电子化发展，现金在网上银行的出现大大减少，银行与客户的面对面操作通过计算机实现人机无纸化操作。网上银行侧重于利用因特网丰富的信息资源，对提供的企业资信评估、公司个人理财顾问、专家投资分析等业务进行创新和完善，提高信息的附加价值，强化银行信息中介职能。开展网上银行业务不受时空地域限制，可最大限度地扩大业务规模，并向客户提供个性化的金融服务产品。传统商业银行的营销目标只能细分到某一类客户群，很难提供一对一客户服务。即使能提供，成本也比较高。而网上银行能在低成本的情况下实现一对一服务，从而形成差异性服务。由于无须理会时间及地域的限制就可处理银行交易，客户可以随时随地处理网上个人财务安排，因此特别吸引高素质的优良客户，这正是当前银行必争的领域。
3、提高服务效益竞争优势。
客户通过网上银行系统进行银行业务与传统柜台服务方式相比，其优点非常显著，一是客户每一笔业务操作均可通过客户的计算机与银行之间自动进行，不需要在柜台前等待人工操作，操作简便易行，减少银行与客户办理金融业务的时间花费。二是网上银行的建立，分流了一批拥有计算机的客户。缓解了现在营业网点分布不足等压力，并且减少了银行中间业务的环节。网上银行的建立可以轻松实现银行全天24小时的服务，实时交易服务，从而大大的提高了银行的工作效率。
二、现阶段我国网络银行发展存在的问题：
网上银行是一种虚拟银行，不容忽视的是，网上银行的发展在提高银行服务效率的同时，也存在一些潜在的障碍和隐患。网上银行除了各种传统银行经营过程中存在的风险之外，还由于其特殊性。存在着基于虚拟银行服务品种形成的业务风险和基于信息技术导致的技术风险。
1、网上银行的业务风险问题。
网上银行的业务风险主要包括法律风险、操作风险、安全风险、信誉风险等。
网上银行的法律风险源于违反相关法律规定、规章和制度，以及在网上交易中有关权利与义务没有清晰的规定，缺乏相应的网络消费者权益保护管理规则及试行条例。金融立法框架主要基于传统金融业务，使银行在网上开展业务时无法可依，客户与网上银行很容易陷入法律纠纷之中。因此，利用网络提供或接受金融服务、签订经济合同，面临着相当大的法律风险。银行容易陷入不应有的纠纷之中，结果使交易者面对交易行为及其结果产生更大的不确定性，增加网上银行的交易费用，甚至影响网上银行的健康发展。
操作风险主要是指由于系统中存在不利于可靠性、稳定性和安全性要求的重大缺陷而导致损失的可能性。网上银行的许多风险都可以归纳为操作风险，它与技术有着直接或间接的关系，主要包括以下一些类型：一是犯罪分子的非法侵入，破坏网络的信息系统；二是利用网络实施金融诈骗；三是非法盗用客户账号，窃取商业机密；四是系统设计实施和维护带来的风险；五是客户操作不当带来的风险。
高度发达的信息技术和全方位、全天候开放的特点使各种伪造、篡改、非法侵入等行为严重威胁网上银行安全。网上银行的安全性风险成为银行经营者、消费者和监管者一致关心的焦点问题。据调查，那些不愿意使用网上银行服务的消费者中，有８０％是担心网络安全。即使在美国，每年因信息与网络安全问题所造成的经济损失也高达７５亿美元，企业电脑安全受到侵犯的比例为５０％。我国网上银行正处于起步阶段，银行的网络技术参差不齐，存在很多需要完善的地方。如何确保网上银行的安全问题就变得更加重要，这也是我国网上银行监管中的棘手问题。因此安全性在网络金融中具有独特的地位与作用，若在工作中不加以重视，就会导致失去客户的后果。另外，对开展网上银行服务的金融机构来说，提供一个可靠的网络是至关重要的。如果金融机构不能持续地提供安全、准确和及时的网上金融服务，金融机构的信誉将受到损害。而且一家机构出现问题，客户就会认为采用与该机构相同或相似的系统或产品的其他金融机构也存在安全隐患，致使客户流失。对于重大的安全事故，无论它是由外部攻击还是内部攻击引起的，都将降低公众或市场对该金融机构的信心，进而对整个网络金融系统的安全性和可靠性产生怀疑。
2、网上银行的技术风险问题。
由于网上银行对于自动化程度较高的技术和设备的高度依赖性，和传统的银行相比较，技术风险成为网上银行所面临的最大、最特殊的风险。这些风险主要来源于以下几个方面。一是技术框架的合理性。如果网上银行系统不能将多种业务系统进行适当整合，那么银行将由于交易处理发生的错误而暴露出重大的运作风险。二是系统安全性。开放的电子信息传输渠道使银行暴露在新的安全风险之下，形成了新的安全风险问题。三是数据完整性。数据完整性是系统安全的一个重要组成部分。如果银行没有建立一个有效的控制程序，数据在传递和接受过程中就可能发生遗失或转换变形，造成数据不完整。四是系统的有效性。如果银行没有制定一个有效的运行持续性计划和事故应急计划，系统的超负荷运行和损耗就可能影响银行一贯提供的产品和服务，引起潜在的声誉风险。五是内部控制和内部审计。如果银行不具备充分到位的内部控制措施，并且这些控制措施不能得到独立审计，那么银行就不能有效防范来自内外部的欺诈行为。六是业务外包。很多银行机构过于依赖少数几个外包商，这种对少数外包商的集中依赖性可能会产生系统性影响。虽然网上银行都设有多层安全系统，并不断出现新的安全技术及方案，以保护虚拟金融柜台的平稳运行，但是网上银行的安全系统仍然是网上银行服务业务中最为薄弱的环节。系统安全风险不仅会扰乱或中断正常服务，给银行带来直接的经济损失，而且还影响网上银行的形象和客户对网上银行的信任水平。通过互联网进行交易,相关信息的保密性、真实性、完整性和不可否认性是关键的因素。在我国尚没有法规来对付这些没有造成危害或危害较轻的网络犯罪的时候,如何确保交易安全,为个人保密,就成为网上银行发展最需解决的问题。目前各商业银行普遍采用的ＳＥＴ协议和ＳＳＬ协议已经是国际上最为常用的技术手段,并且我国的加密技术在国际上也是处于领先地位的,因此,对我国网上银行安全的最大威胁是来自管理和规划上的。目前各家商业银行虽然都采取了一定的安全防范措施、制定了相应规定,但是在执行上普遍存在管理不严格的现象,如密码的保管和定期更换、主机房的安全管理、灾难备份、病毒防范等等。在这种条件下，各种伪造、篡改、非法入侵等行为严重威胁银行安全，往往一个小小的篡改将带来数以百万计的资金流失，银行网络风险增大，对金融监管技术提出了极大的挑战，金融监管也面临着网络化革命。
三、解决我国网络银行存在问题的对策和建议：
（1）建立专门的网上银行准入制度，对网上银行未来发展做出细致规划。
网上银行战略规划是网络经济时代商业银行战略管理的重要内容，只有对网上银行发展现状和未来做出细致、全面的规划，才有可能掌握未来的发展机遇和市场变化的主动权。网上银行规划不仅要对现有技术接口和未来业务扩展趋势进行分析，还要考虑未来混业经营的需要、未来中外资银行合资合作的需要。具体实施中，可由中央银行组织各商业银行之间进行广泛的技术和管理合作，统一制定一套网上银行业务结算、电子设备使用等规范标准，确保硬件和软件、客户应用技术和系统以及网络通讯协议的兼容性，以保证今后网络的建设和扩展能与国际金融业接轨。在安全性方面，应加快对网上银行的设立、管理、具体业务功能的实现、硬件和软件系统的应用的研究，选择安全标准，设立全国统一的安全认证体系。
网上银行的准入要在注册制度、安全工作、地域界定方面从严，而在准入标准、业务范围等方面从宽，建立一套区别于欧美已有网络发展优势的国家的准入制度。我国网上银行的市场准入重在鼓励中国的网上银行抓准机遇，尽快抢占市场，使监管既可以控制整个行业的系统性风险，又可提高本国银行业的总体竞争力。严格电子商务银行执业人员资格审查和监管，加强电子商务银行内部控制制度的稽核，确保金融电子化系统的安全运行。央行应对从事电子商务银行的风险预防制约功能、监测恢复功能和安全控制技术、防火墙技术及相关规定等内控制度实行重点稽核。同时，加大对电子商务银行执业人员的审查力度、审查范围和扩大监管时限，主要包括对专业知识才能、工作经验、道德品质、守法情况和个人信誉及突发事件应变能力等的重点审查，相应建立电子商务银行执业人员年审制度和定期考试制度，并把监管时限扩大到八小时工作之外。
（2）加快相关的法律规章制度的建设，为网上银行的发展创造良好的法律环境。
网上银行法的发展不是孤立的，而是和一系列相关的法律规范相联系的，主要有税收征管法、合同法、国际税收法、电子商务立法、刑法、诉讼法、票据法、证券法、商业银行法、消费者权益保护法、反不正当竞争法等。上述法律规范对于我国传统商业银行发展起到了较好的规范作用，但面对网上银行新兴业务的发展，则相形见绌，难以起到良好的规范作用，如税收征管法中对于电子商务的规定几近于零，特别是这种网上支付方式对税收问题没有做出较好的规范，因而必须做好法律的修改、完善工作；合同法中有关合同定立方式、签名、合同范围等的规定需要做进一步的完善；国际税收、电子商务等方面的立法显得滞后，不利于其支持系统之网上银行业发展，因而需要做大量的立法工作；洗钱犯罪在网上银行业务中发生频率较高，这方面必须做完善的规范，才能使网上银行法律起到真正的规范作用；诉讼法中有关证据的标准等现行规定对于网上银行纠纷取证极为困难，不利于其发展，我们必须采取措施使之适应其发展趋势等。
建立我国网上银行业务运营法律体系要求我们制定以下法律规范。首先是《网上银行法》。《网上银行法》作为我国网上银行市场发展的核心法律规范，可以分为总则、网上银行设立、网上银行业务及运营、网上银行财务会计、网上银行监督管理、接管和终止、法律责任、附则等章。该法通过对网上银行的系统规定网上银行的性质、监管、市场准入、业务范畴与标准、金融创新、法律责任、市场退出机制等，将大大推进我国网上银行的发展进程。
其次是《电子签名法》。电子签名的问题是目前我国网上银行业务发展最大的盲点，因为关于电子签名的法律效力问题，我国现有法律尚未对其做出明确的规范。对此，我国应借鉴各国电子签名立法的成功经验，制定符合我国国情的《电子签名法》，以促进我国电子商务和网上银行发展。
再次是《电子资金划拨法》。由于电子资金划拨与票据的当事人不尽相同，法律关系也不尽相同，并且票据是一种无因的可流通的有价证券，而电子资金划拨中电子化的票据既非无因证券，也不具有流通性，从而根本丧失了票据的特性，所以我国应当定立电子资金划拨法。在该法中主要规定有关客户与银行、银行之间的法律关系、明确电子资金划拨的法律责任承担形式、损失赔偿的范围、禁止欺诈等。
最后是充实、修改原有的法律规范。充实、修改原有的网上银行业务法律规范主要是指有关《信用卡业务管理办法》、《中国金融智能卡规范》、《商用密码管理条例》等，将其中规范不全、范围不准确的内容加以修改，并增加相关业务内容，使之适应我国网上银行业务的发展。
（3）建立完善、系统的人事培训制度，大力提高网络银行从业人员的素质。
这包括两方面的内容：首先要重视网络银行的员工的人才开发工作，提高开发人员技术水平。任何一项新业务的发展都离不开高素质的人才，网上银行的发展同样需要高素质的复合型技术人才。他们既要精通IT技术，也要熟悉金融业务，所以在开发网上银行业务时，要加强人才的培养工作，要重视人才，做到能引进来、留得住、用得上，只有这样我们的网上银行才能得以高速发展。
其次在电子商务银行时代，银行的监管人员仅靠能看懂报表、账册，会简单的计算机操作已不能适应新时期的监管需要了，也难以发现问题和隐患。因此，中央银行应尽快建立央行监管人员上岗培训制度，制定涉及面广、针对性强的培训科目和具体操作技术，保证监管人员有必要的专业知识及相关技能，以适应新时期监管的需要。
（4）大力兴建央行监管信息网络，适应电子商务时代监管的需要。
建立健全网上银行的安全认证体系。网上支付的安全性必然会影响到传统的支付系统。人民银行作为中央银行，具有维护支付清算系统正常运作的职能。当前，我国电子商务的发展处于初期阶段，为防范支付风险，确保银行安全，金融系统有必要建立行业内的、为网上支付清算服务的安全认证体系，以保证网上支付系统和网上银行的健康发展。
随着安全技术和认证机制的广泛应用，互联网金融服务的发展无疑给中央银行监管和金融立法带来了新的课题。老的监管方式和程序已很难再适用于新型的金融业务，现行的金融立法也阻碍或限制着新型业务的发展。随着商业银行业务模式和内部管理机制的变革，中央银行监管模式也将随之改变。
必须加强网上银行的基础设施建设。在现代信息技术方面，国外银行使用的计算机通信技术、应用系统软件开发、信息系统数据采集和处理等，比我们更先进、更有经验。同时在信贷资产质量管理、为客户提供方便的金融服务、提供现代化支付结算工具等方面，比我们有优势。我们必须抓住历史发展的机遇，借鉴外资银行先进的管理思想和管理模式，深化商业银行体制改革，加快中国银行业信息化建设步伐。
在银行纷纷致力于电子商务业务拓展的时代，央行监管将更主要地依赖于非现场检查制度，但又不同于传统意义上的非现场检查制度，而是在及时、准确地占有交易各方信息的基础上，通过计算机的远程控制和跟踪等高科技手段和现代化设备的辅助来完成。因此，新时期下的金融监管实际上就是对金融信息的即时监管，金融监管也必将实现网络化，信息化，只有这样央行才能充分、快速、准确地占有监管对象的有关信息，才能迅速做出分析、判断，并正确、及时地把监管命令传达到有关职能部门与监管对象，防止风险的发生。在电子商务银行日益发展的年月里，央行转变观念，积极探索高效、实用的监管方法和建立集信息采集、加工、传输为一体完备的信息系统已刻不容缓。
(5)商业银行应加大银行信息系统基础建设的投入, 重视市场营销，塑造品牌效应。
银行网络化的发展不可能一步到位,网络银行的真正实现,还有很长的路要走。当前西方发达国家正在进一步加大对网络信息系统的投入,据预测,今后美国金融业在信息技术方面的投资将以每年递增7.7%的高速度上升。鉴于我国银行网络化水平和发达国家相比还有差距,因此,要加大对银行网络化信息系统的基础建设,只有银行的信息高速公路建好了,银行的知识资源才能充分利用,才能为适应未来网络银行的发展打下坚实基础。网上银行的进入壁垒很小，所提供金融服务的差异化也很小，因此银行业一定要重视市场营销的作用，建立自己的服务品牌，以获得更多的客户。在市场营销中要侧重以下几点：一要注重重点服务功能推介，激发市场兴奋点。在网上银行众多的服务项目中，筛选市场需求面广的服务功能，以网点宣传、媒体广告、人员推销等手段，以吸引银行基本客户群体为重点，拉动局部市场的需求。二要加强服务功能目标市场定位促销，提高促销的针对性。网上银行服务功能具有普遍性和特殊性，普遍性反映的是网上银行的一般服务，特殊性则是对特定客户群体提供的一种个性化服务。这种特殊性的服务功能，也就是网络银行的核心产品，因此要因户施策。三要注重网络银行的售后服务。做好售后跟踪工作，对于培育客户忠诚度至关重要。客户申办网上银行服务往往会遇到技术障碍和服务障碍，导致客户放弃申办或使用。网上银行服务因此应做好售后服务体系建设，通过银行与客户“一对一”的交流，及时发现问题、解决问题，维护客户的忠诚度。
（6）从技术上加强风险控制。
一是大力加强对银行电子化信息系统的基础建设，建立大型网上银行数据库，进一步加强后台信息处理系统，促进网上银行的发展。二是大力发展我国先进的、具有自主知识产权的信息技术，提高计算机系统的关键技术应用水平，在硬件设备方面迅速缩小与发达国家间的差距，提高关键设备的安全防御能力。三是建立网络安全防护体系，加快发展网络加密技术，在充分分析网络脆弱性的基础上，对网络系统进行事前防护，通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等网络技术，实现对金融网络体系的全面安全保护。四是注实加强银行员工的教育培训，着力开发人力资源，建设一支适应时代发展要求的高素质队伍，为我国网上银行业的持续发展提供内在动力。
四．结论：
网上银行作为新经济的产物，是传统银行的发展和延伸，也是未来银行业的一个新的业务增长点。网上银行在我国才刚刚起步，它的渠道整合和网上服务问题仍在不断探索中。作为以信誉为生命的银行业，在建设网上银行时一定要对网上银行所面临的各种风险周全考虑，要将安全问题放在首位。同时整个系统还应具备系统风险评估、安全策略实施，系统运行控制，灾难恢复功能，事后监督机制等等条件，为网上银行提供全方位，立体的防御体系。只有这样，网上银行才具有生命力，才能够健康，快速地发展。网上银行作为信息化与当代金融发展相结合的产物必将成为二十一世纪商业银行竞争的新焦点。中国已经加入WTO，两年后国内的金融业将全面向外资银行开放，外资银行的网上银行必然会依托其雄厚的资本、先进的经营管理方法、新型的金融产品、信息技术的高效应用和优良的服务质量等，与国内所有的金融机构展开激烈的市场争夺。时不我待，我国银行业应审时度势，提出科学、系统、符合国情的网上银行发展战略和思路，逐步加快我国网上银行建设的步伐。
参 考 文 献
1、钟捷、闫静，《对发展网上银行的一些思考》，中国金融电脑，2005年第4期
2、苏涛，《发展网上银行与银行风险控制》，自由论坛，2005年5月
3、熊志超，《加强网上银行风险监管的思考》，金融论坛，2005年第6期
4、刘家丽，《我国网上银行信誉风险防范策略研究》，经济管理论坛，
5、齐文忠，《我国网上银行任重道远》，主编视线。
6、《我国网上银行存在的问题及对策》，中国策划网，2005年。
7、戴文进，《网上银行风险的防范与管理》，上海金融，2005年第5期
8、李宏，《网上银行安全战略研究》，经济论坛，2004年20期
