一．农村信用社经营管理现状及面临的新形势和新要求
（一）经营意识不强，发展能力薄弱
（二）业务品种单一，结算渠道不畅
（三）服务功能不全，电子业务落后（除珠三角等经济相对发达的地区外）
（四）高学历人才不足，员工素质偏低
（五）东莞银行业开放形势
（六）东莞银行业行业竞争状况。
二、东莞农信SWOT分析及风险
（一）机会
（二）威胁
（三）优势
（四）弱势
（五）风险防范。
三、市场定位的选择
（一）国内中小商业银行市场足位现状分析
（二）明确定位时要考虑的因素
（三）加入WTO后东莞农信作为中小商业银行的定位战略
内 容 摘 要
当前,随着金融同业竞争的加剧,面临的新形势和新要求,加入WTO后国内银行业开放步伐加快,银行业将迎来一个与狼共舞的时代，主要表现为对外开放和对内开放的加快。为策应新农村建设，农村信用社体制改革步伐进一步加快，信用社自身的发展规模、速度、效益不断加大，但是由于农村信用社成立时间长、历史遗留问题多等原因，在经济发展过程中，农村信用社自身的经营管理及体制与现经济发展的矛盾日益明显。农村信用社要在我国社会主义市场经济高速发展的情况下继续成长、壮大，只有适应我国社会主义市场经济的发展，并结合自身情况进行相应改革。本文着重分析入世6年后的农村信用社的经营管理现状及相应存在的风险，并针对现时情况提出农村信用社改革的建议。
论东莞农村信用社----入世6年后的市场定位分析
一．农村信用社经营管理现状及面临的新形势和新要求
加入WTO已经有六年的时间了，国内银行业开放步伐加快，银行业将迎来一个与狼共舞的时代。当前，农村信用社已进入了改革发展的关键时期，既面临着国家宏观调控政策向农村信用社倾斜等良好机遇，同时也面临着防范风险、金融创新等各个方面的挑战。农村信用社经过这几年来的改革与发展，已经取得了阶段性的成果，业务经营、收入分配、内部管理等都在机制上有所改善。而且从目前情况看，存款增幅加快，资金紧张局面根本缓解，贷款投向与结构进一步优化，资产盘活工作不断推进，增收增效迈出实质性步伐，各项业务都保持了良好发展势头。内部管理也得到进一步加强。但是，在当前改革与发展的关键时期，农村信用社面对金融同业的激烈竞争，业务经营、内部管理、员工素质等方面仍然存在一定的不适应性。主要表现在：
（一）经营意识不强，发展能力薄弱。
长期以来，由于受地方经济发展水平和地方政府的行政干预的制约，加上近些年来企业产权制度改革带来的债权逃废现象濒发，导致信贷资产质量较差，抵御金融风险的能力不足。反映在当前的信用社经营管理上，经营意识不强，发展能力薄弱。一方面，少数信用社职工“主人翁”意识淡漠，只注重个人得失，而不关心信用社的发展，工作责任心、紧迫感和危机感欠缺。另一方面，部分职工未能适应市场经济的需要，缺乏营销意识和竞争意识。特别是国有商业银行基层网点的撤并，使其竞争意识更加淡化，甚至盲目乐观，信贷投入和存款组织程度远远不能适应新农村建设的要求，制约了农村信用社的发展。
（二）业务品种单一，结算渠道不畅。
随着社会主义新农村建设号角的吹响，加快发展“三农”的呼声再次高涨，与此相适应，农村客户金融需求也随之发生变化，传统经营模式已经不能适应新形势下客户快捷化、多样化的服务需求。尽管农村信用社也采取了一系列措施，在一定程度上缓解了资金供需矛盾，但以存、贷款业务为主体的单一业务品种，远远不能满足快速增长的农村市场需求。票据业务、中间业务、消费信贷等新兴业务尚处于起步阶段，缺乏竞争能力。
（三）服务功能不全，电子业务落后（除珠三角等经济相对发达的地区外）。
在农村金融市场，农村信用社曾经“一家独大”，但如今的市场占有率却有所下降，其原因是正在筹备成立的邮政储蓄银行已着手加快农村金融市场的培育，民间借贷和小额信贷组织的涌现以及政策性银行、商业银行“下乡”的趋势越来越明显。相比之下，农村信用社不仅新产品开发能力薄弱、经营管理粗放，而且服务功能不全，电子化业务落后，制约了其进一步发展的潜力。一边是农村信用社电子化建设起步较晚，网络普及率不高，远程交易和网络交易难以实现。另一边是国有商业银行凭借其先进的网络和“卡折通”优势，不断蚕食以农村金融市场，使信用社服务区间逐步缩小。农村信用社近年虽然加大了对网点和网络建设，但在全国范围内还没有实现通存通取，落后的服务手段不能解决异地存取款的难题。
（四）高学历人才不足，员工素质偏低。
一方面，由于历史的原因和用工制度因素，农村信用社整体人员素质偏低，这主要是由于现有职工大部分是农业银行代管时期招收的初中、高中毕业生，而且这批人员大都是信用社职工子弟，缺乏系统的金融专业知识。另一方面，由于现行农村信用社工资制度中增设学历、职称津贴，加之成人高等教育逐步向社会开放，致使部分员工片面追求高学历、高职称，而忽视了高学识、高技能，由此形成学历、职称“满天飞”，而实际业务技能低下的局面。近年来，虽然也不断招聘大学生，吸纳了部分优秀人才，人才结构得到一定的改善，但是由于新系统、新设备的投入使用，员工队伍整体素质与农村信用社快速发展的不适应性矛盾日益突出。无论在知识水平上，还是在思想观念上，都亟待提高和转变。
（五）入世后东莞银行业开放形势。
主要表现为对外开放和对内开放的加快。
1．对外开放方面。外资银行到东莞设点已成必然之态，本地金融企业与强大的对手进行直接竞争已不可避免。而东莞农信作为农村合作金融机构，规模有限，业务创新能力相对较弱，抵御市场冲击力的能力相对较差，面临的压力也更大。
2．对内开放方面。今年上半年东莞市已经有100 多亿元的贷款由外地银行发放，外地银行对东莞这块大蛋糕也垂涎已久，并已逐步深入本土市场。更加开放、竞争更加激烈将是东莞本地金融行业今后一个时期的发展主题。
（六）东莞银行业行业竞争状况。
我们运用波特的五力模型（five-forces model）考察东莞银行业的竞争激烈程度与获利潜力。
1．行业内竞争。银行业全面开放后，东莞将形成国有商业银行、股份制商业银行及城市商业银行三个层次的国内商业银行以及外国银行分行、合资银行、独资银行、外国财务公司和外国银行代表处构成的机构体系。这一方面，将进一步摊薄东莞农信的市场份额，另一方面对东莞农信的管理体制、人员素质、创新能力、企业文化提出了新的挑战。
2．客户的议价能力。由于国内银行服务同质化严重，产品可替代性大，客户的忠诚度不断下降，对农信服务的质量、范围、信息、收益率的要求越来越高，细分客户，研究其不同需求已成为农信市场营销的基本要求。
3．潜在的进入者。金融管制的放松及国际金融一体化的趋势使其他金融机构甚至非金融机构更易进入银行领域，东莞农信将面临一个全面竞争的时代。对东莞农信来说，金融市场尤其贷款市场的潜在进入者之一是邮政储蓄银行，此外，随着网络技术的发展和广泛应用，一些实力较强并具有前瞻性的网络公司也开始涉足银行业务，并且其竞争平台建立在先进的科技手段上。4．产品的可替代性。这方面对东莞农信目前的威肋不大。证券、保险可以作为农信社服务的一个替代品看待，在发达地区其影响尤其明显，此外，地下金融和汽车金融公司也可以视为农信的一种替代，需要引起重视。
二、东莞农信SWOT分析及风险
为正确和清醒地评估东莞农信面临的外部环境和内部环境，我们运用SWOT分析法分析市场上的竞争状况，在评估竞争对手的情况后，列出东莞农信面临的机会（opportunity）、威胁（threat）及所拥有的优势（strength）、劣势（weakness）。对农村信用社来说，除了常见的经营性风险之外，还有内部管理范畴的操作性风险、利率风险、结算风险，业务发展中则容易出现的流动风险、市场风险、信用风险等。如不能做好这些风险的防范和化解工作，将给信用社的经营发展造成严重的影响。
（一）机会。
1．外部经济环境较好。区域经济发展较快。东莞市近年来每年有接近两三百亿的存款增量，有厚实的市场和资金资源作后盾，金融资源富足。同时，各商业银行之间激烈、有序的竞争，一方面维持了市场运作的高效和总体平稳，另一方面也带来了银行融资、理财和产品开发上的新机会。健康的大环境使得金融机构资产的经营质量保持良好，行业心理稳定。金融体制改革步伐加快。“十一五”期间，我国将实行稳健的财政政策和货币政策，继续推进金融改革，完善监管体制，促进银行转变传统经营模式。银行在服务业中的战略地位将显著提高，发展空间将进一步拓宽。
2．国家和市政府政策的扶持。东莞市政府将金融业的发展纳入全市国民经济和社会发展的总体规划，明确金融业的地位和作用，加大政策扶持力度；监管部门的指导有力的帮助了农信社防范风险，同时监管部门对外资银行的监管也在一定程度上给国内银行赢得了时间，如最近银监局颁布的《 外资银行管理条例》 征求意见稿，对在境内开展人民币业务的外资银行提出了注册资本必须达到10 亿元的要求。
3．民营经济、中小企业面临蓬勃发展的机遇。东莞的民营经济发达，中小企业众多且发展势头较好，给定位为为服务中小企业的农信带来发展机遇。
4．东莞市目前金融产品体系还不成熟。其他金融机构之前往往因为在东莞的行业平均利润率太低或规模不经济而长期处于低迷状态，到目前东莞的金融体系还不是很成熟，在客观上为东莞农信加快建设金融产品体系制造了缓冲时间。
（二）威胁。
1 ．同业竞争日益加剧。06 年银行业全面对外开放带来机遇也带来威胁。银行数量增多，除现有的国有商业银行和股份制商业银行加大对东莞支行的投入外，外资银行也已进入东莞市场，其中恒生银行已在莞设立分行。外资银行营销策略优势、品牌优势、资产的规模质量、经营管理水平、专业人才和高新技术应用等方面对国内金融机构包括东莞农信构成了强大的竞争压力。不过，东莞农信目前的主要市场定位是在个人业务和中小企业市场，而外资银行将更多地朝向高端客户和优质服务市场，因此冲击在短期内不会很明显，但长久的影响不可忽视。
2．业务发展地方性较强。现代社会对银行结算速度的要求越来越高。未来商业银行间的竞争将不再是一时一地的分散性、地方性竞争，而会逐步演化为区域性竞争乃至全国性竞争，目前这一竞争趋势已初露端倪。同时，电子化技术的应用将打破传统银行服务的时空限制，拓展银行服务的时间和空间。目前东莞农信在很大程度上还局限于一时一地的竞争，网络意识不强。而地域限制同时带来了政策和业务上的限制。部分地方现行政策法规对农信社有歧视性规定，不利于农信的业务发展，还有一些外省银行不认同农信的品牌，票据结算遭受歧视，另外由于一些政策法规的存在，一些金融领域对农信也有限制，特别是一些高附加值的理财业务存在投资准入的限制。
3．东莞银行业全面开放后竞争对手的反弹力度。东莞银行业开放后，东莞农信固有的竞争对手在受到外来冲击后，其经营能力、竞争能力将会产生较大的反弹，其固有的竞争优势也会得到进一步的发挥，这也是需要引起我们注意的。
4．新进入者的威胁。外资银行以现代信息技术为平台，以金融衍生品为主要内容的金融创新不可同日而语。由于外资银行可以混业经营，它们在推出跨领域的金融新产品方面更具有明显的比较优势。竞争形势严峻，必须尽快提高东莞农信金融服务产品的创新能力，创立拥有自主知识产权众多的金融服务品牌。
5．社会风气。东莞社会经济富庶，治安形势严峻，各种金融犯罪活动相对活跃，东莞农信面临的案件风险防范压力始终很大。
（三）优势。
1．体制优势。东莞农信在完成统一法人体制改革任务的基础上，建立完善了“三会”制度，“三会”下设了专业委员会，建立了统一的授权授信制度，法人治理结构得到进一步完善，为今后进一步推进更深层次的改革奠定了基础。
2．决策优势。东莞农信自主经营、机制灵活。相对于国有商业银行复杂的授权体系，它实行一级法人管理体制，具有自主经营下的灵活性，组织结构简单，总的结构呈现扁平化，信息沟通顺畅，决策链条较短，从市场信息反馈到做出决策与判断所需的时间较少，此外，目前东莞农信服务区域仅限于东莞市，这些都利于对市场变化做出快速反应
3．信息优势。政策倾斜。东莞农信在东莞经济发展中起着举足轻重的作用，因此易于得到政策上的适当倾斜。同时，东莞农信一直在市政府领导下工作，相对于其它银行更易接受政策导向性信息。
4．地缘优势。由于长期的扎根东莞，形成了稳固的地缘人缘优势，员工本地化程度较高，对辖区内经济、社会等情况比较熟悉，也更容易与客户建立起良好的互动关系，即使其他商业银行推行干部员工本地化，东莞农信仍具有明显优势。
要注意的是，虽然这些优势目前存在，但并不稳定。
5．网点优势。东莞农信网点众多，服务便利，远远领先于市内其它银行，为零售业务和中间代理业务的开展创造了良好的条件。
6．发展优势。东莞农信历史悠久，根基深厚，庞大的客户群和结算网络是数十年积累的优势，尤其是近年来在探索中前进，在改革中发展，向商业化银行迈出了坚实的步伐，为今后的发展奠定了坚实的基础。目前东莞农信包袱较轻，盈利能力较强，存贷款规模、资本充足率、不良贷款率、拨备覆盖率等指标均达到了现代金融企业的要求，部分指标甚至达到国际大银行的水平，保持了强劲的发展势头。
（四）弱势。
1．管理机制。东莞农信的“软管理”工作仍然与现代金融企业的要求有相当大的距离。虽完成了统一法人改革，初步搭建了现代企业的管理框架，但要使新的约束和激励机制充分发挥作用仍然要走相当长的一段路。
2．员工素质。尽管东莞农信开展了各类培训工作，一定程度上提高了员工的业务技能和综合素质。但总的来看，员工综合素质低下、业务技能水平较低的总体状况没有得到根本改变，管理队伍存在结构性缺陷，业务骨干专业化程度较低。员工个人的思想价值观念与企业的现代化发展步伐不协调现象较严重，员工个人对企业的归属感、认同感不强。东莞农信在较长时期内在传统服务区域内处于相对垄断地位，缺乏竞争压力，造成员工竞争意识、创新意识和主动意识不强，市场意识较淡薄。
3．金融产品。尽管近年来东莞农信确立了零售银行的定位，中间业务服务范围得到拓展，但与目前较成熟的零售银行定位相比，东莞农信的金融产品仍停留在依靠贷款增长创造经营效益的传统方式。金融产品的品种和功能未能较好地满足市民投资、避险和保值增值的要求。
4．增长方式和融资能力。东莞农信创收任务面临着较大压力。随着商业银行的市场定位从“重批发、轻零售’，向“批发零售并重”转型，金融服务产品的同质性越来越高，特别是在个人业务和小企业市场中，金融服务的进入门槛低，可复制性较强，个人住房贷款等零售信贷业务的市场竞争已呈白热化趋势。同时随着东莞农信负债业务高速增长、资金的流动性提高，东莞农信资金营销的压力越来越重。在自身的资金运用方面，市场上流动过剩的局面难以在几年之内改变，而市场上直接融资的手段却越来越丰富。此外东莞农信还没有完全摆脱外延型、粗放型的经营模式，经营管理理念和思维方式还没有完全从传统中解放出来，点多、线长、面广，经营成本比较高，如不转变增长方式，有效运用资金进行增收创收，逐步实现从粗放型向集约型的转轨，将影响效益增长的空间，大大削弱未来发展的潜力。
5．网点。东莞农信网点资源仍未得到有效发挥。网点规划工作存在重撤并轻科学布局、重硬件投入轻人员整合等瓶颈问题，制约了网点资源整合进度，资源优势未得到最大限度的发挥。
6．品牌。品牌号召力将会促成企业资源和规模的优化。在品牌经营上，招商银行有“金葵花”、“一卡通”, 广发行有“民营100”，中行有“外汇宝”，工行有“理财金”，建行有房贷，农行有金融超市，而东莞农信的产品与服务都还在品牌化的初始阶段，各方面还有待进一步成熟。对于跨国公司客户而言，东莞农信品牌不如外资银行的品牌；对于国内客户而言，东莞农信品牌不如国有商业银行和股份制银行。
（五）风险防范。
近年来，东莞农信在建立内部监督和防范体系方面做了很多扎实工作，但随着业务和金融产品进一步丰富，电子化水平提升，风险点不断增加，风险防范工作仍任重而道远。此外由于东莞农信目前只是服务于东莞市，命运与东莞的发展息息相关，与其它大型银行相比，经营风险更大。特别是2005年贷款投向较集中，反映在风险控制方面的工作还需进一步加强。
1．信用风险。我们知道，农村信用社的大部分存量贷款都是以信用形式发放，这是信用社区别于银行的特点之一。随着市场经济的不断发展，少数单位和个人道德观念滑坡，诚信意识淡薄，产生赖债、逃债、废债行为，一些欠贷户互相观望，长期拖欠贷款不还，给信用社业务带来一定风险。加之近年来受国家宏观调控和产业结构调整的影响，部分限制性行业及相关企业资金链断裂，无力偿还贷款，或者由于市场原材料价格继续上涨，企业盈利能力下降，使企业贷款到期后不能偿还，不同程度地会造成信用社债务悬空，信贷资产出现风险。
2．财务风险。财务风险主要表现为农村信用社的资金营运效益不高，如库存现金占用较大、汇差资金占压较多、应收利息和应收账款不能按时收回等。这些资金除了存放同业款和专项央行票据可产生有限的效益外，其他大部分为非生效资金占用，这说明该社在财务管理上不够到位，如果放任下去，极有可能产生更大的财务风险。
3．结构风险。目前，随着农村经济及产业结构不断调整，土地政策趋紧，物价上涨刺激消费，民间借贷异常活跃，受这些因素影响，信用社储蓄存款增速下降，资金来源不足。信用社资金来源多为农民个人储蓄，在这种情况下，农村信用社普遍感到头寸紧张。特别是在当前建设社会主义新农村的背景下，农村经济开始转型，产业布局逐渐优化，纯农业投入逐年下降，对于短期资金占比较高，缺乏稳定资金来源的农村信用社来说，这种资金结构风险更加明显。
4．决策风险。当前，农村信用社面临着上级要支农、地方要发展、监管部门要防范风险、自身要生存发展的多元目标冲突，这些目标在实现过程中难以保持一致，使一些农村信用社感到无所适从，甚至于经营思路受阻，市场定位失去准头。尤其在地方政府干预目标与信用社内部效益、规避风险的要求发生冲突时，使信用社在决策上困难重重，利益抉择风险滋生。诚然，农村信用社存在的这些风险是多年来各种错综复杂的矛盾积累形成的，既有管理体制、信用环境、行业政策的原因，也有经营方针、内部控制、信贷管理的疏漏，还有领导决策、具体实施、人员素质等方面的失误。管理体制的多次变革在推进农村信用社发展的同时，也给经营管理带来了一些消极因素，助长了短期行为，加剧了道德风险，从而积累了一定的经营风险。
金融业是高风险行业。当前农村信用社在经营管理和业务发展中又存在着这样那样的问题和不足，防范化解风险的任务尤为艰巨。因而，尽快建立科学的风险管理体系，健全信贷风险防范机制，加强内部管理，培育高素质人才队伍，营造良好的经营发展环境，都是农村信用社加快发展过程必须要解决的问题。我们依据SWOT分析法，对东莞农信面临的机遇和挑战、所具备的优势和劣势进行了分析，一方面，东莞农信面临着前所未有的挑战，改革和发展的压力巨大，如不尽快提高竞争力，适应今后的市场发展，就有可能在竞争中落败；另一方面也面临前所未有的机遇，抓住机遇，就能够为长远发展奠定坚实的基础。当务之急是要尽快确立新时期新管理体制下新的发展战略，从上面的环境分析出发，我们提出东莞农信战略发展目标和市场定位。
三、市场定位的选择
（一）国内中小商业银行市场足位现状分析。
目前国内中小商业银行市场定位存在同质同构现象较严重、缺乏战略规划等问题。
1．市场定位不明晰。首先，中小商业银行同四大国有商业银行的市场定位战略趋同。许多中小商业银行无视其与国有大商业银行在制度结构、信用保障、资金规模、网络覆盖范围、技术实力等方面的差异，偏离了自己的战略宗旨和方向，在区位定位、客户定位、产品定位诸方面与国有大银行趋同，试图通过与四大国有商业银行正面争锋，胜出市场，获得平均甚至更大的市场份额，结果往往得不偿失。其次是中小商业银行之间的定位战略雷同。同类中小商业银行往往只注意经营性质、职能、业务范围等方面的相同特点，却忽视了各自在组建时间长短、经营规模大小、人员素质高低、地方经济发达状况和金融竞争程度等方面的个体差异，市场定位基本雷同，缺乏经营特色。
2．缺乏市场定位意识和规划。目前，中小商业银行普遍未能从长远角度来把握对市场的分析，没有把市场定位提升到战略的高度来对待。营销过程中仅仅是简单地跟随金融市场竞争的潮流被动零散地运用广告、宣传、改善服务态度等促销手段，这与银行发展需要有精确的市场定位和周密的总体策划的要求格格不入。
（二）明确定位时要考虑的因素。
基于SWOT矩阵分析，可以得出四个战略群组：S-O发挥优势，利用机会；W-O利用机会，克服弱点；S-T利用优势，回避威胁；S-T减少弱点，回避威胁。这四种不同的策略选择可以给我们在拟订战略时提供依据。此外，在借助SWOT分析制定规划时必须考虑到这个分析自身的缺陷：四个战略群组并非完全割裂、非此即彼的关系，因此制定规划时要考虑到四个群组的兼容性；理论分析与现实实施的出入，决策分析技术仅仅是一个辅助工具；银行业的特征和东莞农信自身的特点并非一成不变，而是动态和模糊的。
（三）加入WTO后东莞农信作为中小商业银行的定位战略。
任何一个金融机构要想在急剧变化的市场环境中取得竞争优势，需要实事求是地分析研究本单位的资源、长处、弱点，然后选择一个符合其实际的恰当战略，东莞农信作为中小商业银行应根据自身实力和市场结构确立战略位置。
中小商业银行市场定位的选择应符合易识别性、可行性、协调性和优越性原则。依据这些原则和以上的SWOT分析，东莞农信作为中小商业银行不宜单纯采用“跟随型市场定位战略”，而应采取“求异型”为主、“跟随型”为辅的定位战略。如果一家商业银行完全采取跟随型市场定位战略，就意味着该银行的总体竞争框架与竞争对手相同，在商业银行业务全面交叉的情况下，就必须占据相当多数量的“定位单元”。东莞农信作为中小商业银行由于金融资源的有限性和专门技术资源的稀缺性以及理论上存在的C-A-P组合的无限多样性，难以完全采取跟随型市场定位战略。根据上述SWOT和市场定位分析，东莞农信作为中小商业银行应推进以下发展战略以买现上述市场定位：
确定中小企业为基本客户，今后几年的定位仍是主要为社区服务，为中小企业服务的地方性中小金融机构。要寻找最佳的市场匹配，和广大中小企业保持最密切的联系和沟通，面向社区和中小企业提供零售金融服务，这既是自身发展的内在要求，同时也可给自身开辟出一条有特色的发展道路。
今后几年的发展目标是；以经济效益为中心，以改革创新为动力，以科学技术为先导，以风险防范为前提，以“立足社区、服务市民、打造零售银行”为市场定位，不断深化商业化经营内涵，形成强大的，有特色的竞争能力，并进一步提高抵御风险的能力，保持长期可持续的发展和盈利能力，以将自身打造成经营效益优异、管理制度科学、经营理念新颖、业务领域广泛、防范体系严密、员工素质较高的现代金融企业为最终目标。
要应对即将扑面而来的金融狂潮，实现向商业化经营的全面转化，东莞农信需要明确零售银行的市场定位，以灵活性为基础，密集的网点为依托，高速产品研发能力为手段，进一步推动业务创新、经营机制创新和发展模式创新，打牢市场根基，拓展业务范围，同时创新发展模式，增强融资能力，提高资产附加值，加快有效发展。今后一方面应保持并拓展传统服务，包括扩大存款规模、加速不良资产清收、拓展货币市场业务等，不断开发新的利润增长点，另一方面，树立“以客户为中心，以市场为导向”的经营理念，提高产品研发能力，进行产品与服务创新，加快中间业务的发展，实现金融产品多样化和个性化。在明确自身定位后努力走出一条速度较快、质量较高、效益较好的路子，深化向商业化经营转化的实质内涵，全面提升市场竞争力。
参 考 文 献
1．苏逸恒，《现代信合》，2006年第三期
2．陈伟峰，《南方金融》，2007年第一期
3．刘皓瑜，《时代金融》，2007年第三期
4．邓妙华，《金融经济》，2006年第十一期
5．王锐，《东莞农村信用合作社简报》，2007年第五期第三版
