我国商业银行网点布局研究
一、引言（商业银行网点布局的现有情况）
二、商业银行网点布局的基本思路
三、商业银行网点布局的原则
（一）成本最小化原则
（二）利益最大化原则
（三）市场需求原则
四、商业银行网点布局的内在机制与外部因素
（一）内在机制
（二）外部因素
五、商业银行网点布局存在的问题
（一）网点过度集中
（二）网点分布不合理
（三）网点设置缺乏科学性
六、商业银行网点布局的调整建议
（一）网点布局的宏观调整
（二）网点布局的中观调整
（三）网点布局的微观调整
七、结论
内 容 摘 要
随着我国金融体制改革的深化，商业银行作为企业，必然追求经济效益和利润的最大化，银行业正面临机遇和挑战。入世后银行业开放程度的加深和银行业改革步伐的加快，我国原有的银行业格局正在被打破，新的格局正在形成。本文从商业银行网点布局的基本思路入手，分析商业银行网点布局的原则，以及影响网点分布的内外因素，提出网点布局存在的问题及调整建议。
关键词：商业银行；网点布局；网点选址
我国商业银行网点布局研究
一、引言
我国加入WTO以后，原有商业银行网点布局出现较多的问题，受原有经济体制及经营模式的影响，许多商业银行网点的布局具有盲目性与重复性，多以行政层级制来决定网点的建设，忽视市场规律的作用，对市场的分析不够，进而导致有些银行网点经营状况不佳。银行网点的经营状况与管理者的意识、能力及员工的服务水平有很大关系，但银行网点布局的不合理也是一个非常重要的因素。随着市场经济的深化，银行间的竞争日趋激烈，特别是加入WTO 后，外资银行加速进入，如何科学的布局银行网点，无疑已成为一个迫切需要解决的问题。
二、商业银行网点布局的基本思路
商业银行网点布局是一项综合性、技术性极强的工作，它关系到社会、经济、人文、地理等许多因素，需要多方面的背景知识。由于受计划经济体制的影响，目前我国银行营业网点的布局多是按行政区划设置，特点是“点多、面广、分散”。尽管网点数很多，但从整体效果来说却不尽人意。究其原因，主要有以下三个方面：
（1）机构网点层次复杂，管理跨度大，不利于决策意图的贯彻实施；
（2）按服务为主的原则设置，经营效率低；
（3）按传统经济格局设置，竞争力弱。特别是按行政区划设置网点，一方面不利于有限的资源得到合理配置，另一方面为地方行政干预提供了便利条件，不利于自由经营。
对商业银行网点的优化布局应遵循经济发展规律，以追求最大利润为目的，应用统计学方法、现代信息技术与系统工程的方法，客观地分析现状，科学地作出规划与调整。
在商业银行网点布局过程中，应充分利用现代信息技术与已有的数据资源，采用国际上先进的数据与空间分析方法与模型，结合城市规划与城市设计，探讨出一种既经济有效、又能持续使用（动态运行与管理）的网点选址方法。
商业银行网点选址从本质上讲属于决策分析过程，因此往往要通过系统分析来实现。从方法上讲一般要经过以下步骤：
（l）银行网点选址要求的分析；
（2）确定网点选址的思路与方法；
（3）用既定方法进行网点选址；
（4）得出网点选址方案；
（5）针对选址过程，开发出网点动态管理信息系统原型；
（6）组织专家对网点选址方案、选址所采用的思路与方法及动态管理信息系统进行评审；
（7）根据评审意见完善选址思路、方法及动态管理信息系统的功能。
三、商业银行网点布局的原则
商业银行网点布局属于设施分布的一种。设施选址的影响因素与选址决策的目标和原则直接相关，某种意义上讲，选址的目标和原则是进行影响因素选择的直接依据。因此，进行选址影响因素分析，必须首先明确选址决策的目标和原则。
设施选址决策的目标和原则不是千篇一律的，如产业区位论，工业和农业区位论，其区位选择的动机一般是追求利润最大化；而非生产产业的区位选择的动机通常是追求效用最大、满足度最大或福利最大等。利润、费用、收入、效用和满足度等并非在各区位是相同的，也就是说因地域不同所得到的期望值也不同，选址决策者追求的是最佳期望值的区位。地域差异性对于区位选择而言，可用费用、利润、效用和满足度等来表示。因此，区位因子分析应该从探讨制约区位选择的费用、利润、效用和满足度等区位原则出发，来搞清影响区位选择的主要因素。根据设施选址的一般理论，结合银行产业的自身特点，确定以下商业银行网点选址的基本原则。
（一）成本最小化原则
从成本角度来研究区位选择是区位论研究的传统思维，也是最基本的研究方法。工业区位论鼻祖韦伯的理论核心是追求成本最低点，他把成本归纳为三种：即运输费、劳动费以及集聚和分散所带来的费用变化，三者结合的最低成本费用点就是最佳区位点。作为服务行业的金融行业，在进行营业网点的选址的过程中，与其他设施的区位选择一样。要考虑它的成本费用，它的费用包括营业网点的硬件设施费用、场地租金、员工的工资等。在其它条件相同的情况下力求费用最小。
（二）利益最大化原则
商业银行与其他生产企业一样它的收入与市场大小有密切的关系，费用最大节约的区位不一定是获得最大利益的区位，因为利益同时与收入也有关，只有收入和费用的差值最大的区位才是最大利益的区位。因此，影响商业银行网点选择的另一个重要因素收入不能不进行分析。
在此所说的市场主要是指银行网点可能占有的市场地域大小，市场地域大小与银行本身的服务能力、地域人口数量和居民收入等有关。因此，人口密集和收入水平高的地域是银行网点选择的最佳候选地，特别是现代银行机构的区位选择主要表现为接近消费地。银行网点数量和质量与人口数和经济收入一般成正比。在金融界存在诺思分布理论，从理论上讲，一个地区的经济发展水平与金融组织密度之间存在严格的正相关关系，即一个地方的经济发展水平越高，则金融组织的密度就会越大，分支机构设置就会越多。
（三）市场需求原则
市场需求是经济学中一个十分重要的基本概念。它分为供给和需求两个因素。所谓供给，是指生产者愿意并且能够提供出售一定数量的商品；所谓需求，是指有支付能力的那部分需求。当供给和需求相等时，市场便达到了平衡。
供求定理适用于任何市场。在进行银行网点选址时一个重要原则就是供给与需求的原则。当某个区域内的银行网点供过于求的时候，很显然应该考虑合并或撤消，不能再在此进行网点的选址；反之，当某个区域内的银行网点供不应求的时候，就应该考虑增设一些银行网点或扩大以有网点规模。
四、商业银行网点布局的内在机制与外部因素
（一）内在机制
银行即资金的融通机构，是商品经济条件下，生产、分配、交换和消费等一切经济活动的，以货币为媒介的价值运动的总称。现代银行业主要是以信用为形式，通过各种资金的业务活动来实现的。在现代经济社会中，银行业己经成为整个经济社会机体健康运转，并持续发展的血液和润滑剂，它的作用和影响已经深人到人们的全部生活领域。银行作为金融业的一种实体载体，无论它是名义型的还是功能型的，也无论它是处在手工操作时代还是电子商务时代，都必然以一定的规模和布局模式存在，它是金融业发展的一种外观表现。银行机构是经营存款、放款、汇兑、储蓄等金融业务，承担信用中介的机构。当前我国银行业一般采用五级管理模式，即总行——一级分行——二级分行——支行——营业网点五级管理。
作为金融机构的银行网点有自己的内部运行机制，银行业最基本的职能就是采用还本付息的方式聚集资金和分配资金，对于银行来说，进行选址网点时要考虑银行机构的整体网络系统，在进行选址时必须以整个网络体系为研究对象，研究某一区域内的银行网点的现状，根据金融定性研究的调查结果制定《金融内部数据调查表》分发各银行网点，收集网点硬件设施、形象状况、经营状况和服务状况等内部^^文档，了解研究区域内银行网点的经济效益。
（二）外部因素
在进行商业银行网点选址的过程中，考虑的因素，除了机构本身的内在机制外，还要考虑到许多与选址有关的外部因素，这些因素可以归纳为地理位置、自然因素、人口与劳动力因素、市场因素、生态环境因素以及包括社会制度、经济体制、国防、政治、民族、社会生产目的在内的社会因素。这些因素在任何区域都是相互渗透、互为作用的。其中，经济因素为商业银行网点的增建、扩建提出了需要；自然、生态环境提供了基础；经济、社会又是商业银行网点运营的背景。
1、地理位置因素
地理位置是指地球上某一事物与其他事物的空间关系，商业银行网点的布局必须落实到一定的地理位置上。从研究的角度将地理位置分为四类，即数理地理位置、自然地理位置、政治地理位置、经济地理位置。其中在商业银行网点选址的过程中，一般考虑它的经济地理位置状况，在整个研究区域的相对位置，网点的道路通达性、交通便利度等。
2、人口因素
人口因素十分复杂，它涉及人口数量、人口构成、人口分布和密度、人口增长、人口素质、民族、人口迁移和流动，以及人口收入水平、消费状况等，另外还涉及劳动力资源的数量、分布、构成、素质等诸多方面。银行业服务的对象就是区域内、外的个人消费者、企业消费者。对银行业来说，对银行产品的需求总的来说取决于一个地区人口的多少。另外还与人口有关的相关因素有关，如人口的心理、行为因素等，如个性保守型为主要特征的客户选择银行产品时，总是以安全、可靠、风险小的品种为主；个性以冒险型为主要特征的客户，往往更注重投资收益，愿冒风险，追求较大利益。综合上面的提到的与人口因素有关的其他方面，认为以年龄为主对不同的金融产品要求不同。
另外城市居民的价值取向影响银行网点的布局，新建网点的目的是为城市居民服务，所以应该遵循城市居民的价值观念。主要看居民对新建网点的态度，如果反对，那么反对的力量有多大?如果支持，则他们能否对项目的实施有所贡献。人口是商业银行网点选址的前提，银行网点选址必须充分分析研究区域内人口因素，必须与目前及将来的人口状况相适应。在研究的过程中，对人口因素，可以利用人口普查的相关数据，对区域内的人口年龄、性别、家庭人数、职业、收入、受教育程度、社会阶层、宗教等方面进行分析，如果对具体某一区域的银行网点选址进行研究时，可以根据当地具体情况，并参考专家的意见，作更进一步的分析。
3、公共服务设施因素
城市公共设施是保证城市经济和社会正常运转的基础设施，直接关系到城市居民的安居乐业和城市功能的发挥。公共设施种类繁多，为便于操作使用，将所有设施按性质划分为分两大类，16个专题:
（l）公共服务类：主要包括行政管理、教育、社会福利、医疗卫生、文化娱乐、体育、邮电、商业网点、金融等。
（2）市政公用类：有交通、供电、供水、供燃、消防、环卫、电信、绿化等。
商业银行网点的布设主要是方便广大客户，让他们方便地使用银行服务。因此必须在各大公共活动场所，布设一些金融机构，像银行目前常用的ATM取款机、储蓄所等。因此在网点选址之前必须了解要研究区域内的公共服务设施状况，它们的具体位置、服务人数等方面的内容，再考虑在此地设网点的必要性。在所有上面所列的公共服务设施中，其中教育、医疗、体育、文化、邮电等几类公共设施是在银行网点选址过程中应该重点分析的内容。不过针对具体的网点选址过程中，必须具体问题具体分析。
4、环境因素
这里的环境因素主要是考虑到商业银行网点选址时它周围的环境状况，主要包括网点周围的租金、地价状况、治安状况。对于银行网点来说，它的成本主要是来自于它的房屋租金、职工工资等方面。还有一点就是银行网点是客户进行各项银行服务项目的场所，因此治安问题是在选址时应该考虑的重要方面，如果一个地方治安状况很糟糕，往往有客户被偷、抢等情况，这里的客户必然减少。
上面提到的商业银行网点选址的相关因素相互影响、相互制约，共同影响着商业银行网点的整体布局，因此在布局过程中要对上述因素进行具体分析。
五、商业银行网点布局存在的问题
商业银行网点的合理布局是一项综合性、科学性的系统工程，它关系到社会、经济、人文和地理等许多因素。网点所处的地理位置受经营战略和经营理念以及经营环境等多种因素的影响，而位置的好坏影响到业务的发展，进而影响到网点效益的提高，目前网点布局过程中存在以下几方面的问题：
（一）网点过度集中
80年代初期银行网点数量迅速扩张，当时是基于大力吸收存款不计成本粗放经营的结果。由于计划经济体制下银行粗放经营模式和高利率以及投资渠道的狭窄，规模大小不一的网点都产生了一定的存款余额。在当时的情况下，建设一个网点就意味着增加完成储蓄存款任务的可能性，网点的主要功能就是吸收储蓄存款。于是存款的竞争就演变成了增设网点的竞争，网点数量迅速增多，网点密度迅速增大，甚至在很多地方出现了网点靠网点的现象。比如上海，在四川中路和武昌路口附近分布着交行武昌路支行、浦发四川路支行和工行四川路分理处；定西路在很短的距离里也分布着工行储蓄所、建行、上海银行和民生银行；再有即使在二级区级商业区的田林十一村站点附近也集中分布着上海银行、中信实业、中国银行、建行等四家银行。这种不考虑网点效益、盲目求多的做法，随着经济环境的变化如城市改造、金融服务的丰富、利率水平的改变、销售渠道的增加等因素的变化，被证明是很不明智的。一般而言，银行网点的聚集难以产生扩大市场区的效应，一般只能分流顾客，竞争的结果只能是每家银行的利润都下降。事实已经证明重叠的网点设置只能是加剧各商业银行间的竞争，增大经济成本。
（二）网点分布不合理
在地理位置、营业面积、投入人力、开办业务种类、收入水平以及储蓄心理等因素共同影响存款增长的诸多因素中，地理位置是影响这些网点存款增长的第一因素。由于受城区改造、居民外迁因素造成储源萎缩，使相当的网点存款余额徘徊不前甚至下降。据北京市2000年商业银行调查显示：位于中心城区支行的网点有47％的网点余额在下降，其下降额相当于当年储蓄存款净增额的26％。位于中心城区10亿元以上的大型储蓄网点存款余额全部在下降，下降幅度在8.83％。由此可见位于中心城区的储蓄网点包括大型网点储蓄存款余额在下降是事实。
当前由于各家银行纷纷在中心城区见缝插针地布设网点，以至于中心城区的银行网点“三步一所，五步一行”，导致竞争异常激烈。另一方面由于门面装修、租金等费用节节上升，造成中心城区银行网点的营业成本递增。银行网点的扩张主要集中在八十年代末和九十年代初，网点设置主要是根据当时的经济环境和城区规划来布局的，但随着经济的发展和城区的改造，原先优秀的企业现已停产或迁出，有的经济繁华区已变成萧条的老城区，商业银行网点却没有及时根据城市的布局变化作相应的调整。
（三）网点设置缺乏科学性
目前，尚没有一个专门的、准确的、及时的信息渠道，负责提供银行网点新址外部环境的参考数据，所以也就很难科学地采取定性和定量分析相结合地方法对银行网点是否需要调整作出决断。商业银行对政府部门制定的城市规划和地区设施状况、经济发展状况、区域企事业单位分布、同业营业网点状况、当地人口总数、流动人口情况等缺乏足够的了解。因此，做定性分析时缺少必要的数字依据，定性、定量分析不充分，必然造成网点区位决策的简单化。又加上商业银行间信息不沟通，因而对附近地区其他商业银行设点情况以及营业网点的效益情况不了解，仅仅凭某一地区繁华程度作为建立银行网点的主要依据，仅凭眼看和感觉就决定建与不建，最终造成盲目乱建、扎堆的现象严重。
同时，负责银行网点调整工作的人员基本上是兼职，没有理论基础，也没有从实践中归纳出一个行之有效的准则来指导实践，因而具体的实践活动只能是各行其是，或者干脆轻率行事。加上各银行的操作程序也不规范，对各区域的低价、房租缺少了解，导致有些偏远地区的网点的房屋租赁费用高于市内繁华地段的现象。这种对银行整体布局和网点调整诸多环节缺乏研究和统筹的结果，势必影响银行网点的质量。
六、商业银行网点布局的调整建议
商业银行网点的布局包括宏观、中观和微观三个层次，各个层次具有不同的内容。
（一）网点布局的宏观调整
一般认为，宏观层次是指依据城市现有资源的分布规律，城市未来若干年的规划发展战略、现有同类金融机构的布局特点等信息，制定城市发展总体方针。主要分析内容包括相关资源的分布、城市规划重点和发展方向等。宏观层面上银行业一般选择规模较大的城市作为总部和分行所在地，特别是港口城市，因为港口的主要职能是航海和远洋运输，而保险和金融业是海运业发展的保障。所以保险和银行等金融业的形成和发展与城市的发展有密切的关系。如纽约、伦敦、东京和香港等世界级金融中心的发展都与远洋运输有关。另外，银行总部所在地与政治中心也有密切的关系，因为作为直接和间接为个人或企业提供服务的银行业，掌握高层决策信息是至关重要的。对中国而言、北京、上海、广州、深圳等经济发达城市是各银行总部和分行所在地的首选。
（二）网点布局的中观调整
中观层次就是银行网点在城市内部的选择问题。笔者认为，办公中心、商业中心、行政中心、交通枢纽和居住中心是银行网点布局的首选。笔者通过调查发现六大办公中心无一例外都是银行网点分布集中之地，而且高等级网点最多；三级六类商业中心除了少数区域由于租金过高而导致银行网点分布较少外，也是银行网点集中分布之地，这些区域一般分布着各银行的辖属支行、自助银行和大量的ATM 机，行政中心分布的一般是该区域的管辖支行；交通枢纽着重向流动人口提供存取款业务的自助银行和ATM 机，居住区则着重是针对居民服务的分理处、储蓄所和ATM 机；笔者通过调查发现，大量的成熟小区银行网点基本已到位，但是新建的小区，特别是处于外环外的居住小区，虽然居民人口已达到相当规模，但银行网点的介入则明显滞后，有限的网点大都呈超负荷运营状态，常常是人满为患，服务质量低下。笔者认为发展社区网点应该是各家银行以后一个重要的方向。
（三）网点布局的微观调整
微观层面就是银行网点的具体布局位置问题。笔者认为有如下的特征：首先银行网点选择在商业中心布局。这其中又要根据商业中心的等级分成两种情况，一种情况是像南京路、淮海路、徐家汇这样的市级商业中心，由于其高昂的租金，使得银行网点并不布局在商业中心的中心位置，中心位置一般为零售业占领，银行网点则位于商业中心的外围；另一种情况是区级和居住区级的商业中心，由于租金相对低廉，银行网点没有明显分布于外围，而是和零售业混杂布局；其次城市内部轨道交通沿线站点和能带来大量流动人口的公交站点也是银行网点布局的青睐之地。再其次主干道远角由于交通方便和良好的视觉效果，一般也是银行网点的首选；当然，这三种区位选择类型并不能截然区分开，有时一个网点的区位选择往往是这三者的组合，又或者一个网点具有以上几个类型特征。
面对激烈的市场竞争和日益复杂的社会经济环境，科学的银行网点选择和动态的网点管理显得尤其重要。对金融网点的优化布局只能是遵循经济发展规律，以追求最大利润为目的，客观地分析现状，科学地作出规划和调整。在银行进行网点选择过程中往往有许多备选的区域或路段，具体选择在哪个区域哪个点就需要对备选点进行对比分析。主要是针对影响网点布局的各因素，分别对备选点进行比较，并根据银行网点的具体目标确定目标网点。一般而言，中观的银行网点布局，要在宏观决策的指导下，通过分析人口、企业、交通、环境和竞争因素的分布情况，同时结合城市的重点产业和轨道交通等因素，最终确定综合条件好的区位。微观的银行网点布局应在中观决策结果的基础上，选择适合区位，确定具体银行网点位置的过程。该过程或是针对具体的规划项目（如居住区详细规划、大型项目兴建规划）确定新的银行网点位置；或是采用城市规划理念对银行网点进行调整，例如，考虑交通干道的阻隔影响、高压走廊的限制、银行网点位置的视觉效果等。总之是要了解详细的有关人口、企业和交通等区位条件，竞争对手和潜在客户等具体信息。
七、结论
总之，过多或过稀的网点布局都会对人们经济活动的开展带来一定的影响。在市区存在着银行服务范围的重叠，在难以扩大辐射范围的前提下，可以考虑采用“市场细分”战略，以吸引不同需求的客户。而郊区土地价格不是布点的主要问题，因此，要兼顾社会效益和经济效益，除了在中心镇布局以外，还要在人口密集、经济相对活跃的住宅区开设营业点。
参 考 文 献
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