论我国商业银行贷款风险管理制度

 目 录

摘 要2

一、 引言3

二、商业银行贷款风险3

(一)商业银行贷款的概念3

(二)商业银行贷款风险管理概念3

(三)商业银行风险管理的内涵4

三、我国商业银行贷款风险的现状和成因分析4

(一)我国商业银行贷款风险的现状4

(二)我国商业银行贷款风险的成因分析5

1.政治因素5

2.企业因素5

3.银行因素6

四、我国商业银行贷款风险管理中存在的问题6

(一)银行业市场份额集中度偏高6

(二)银行资产质量较差6

（三）资产负债结构不合理7

五、我国商业银行加强贷款风险管理的有效对策7

(一)健全贷款审批制度7

1.建立以“三查”为基础的审贷分离制度7

2.建立分级审批制7

3.实行信贷委员会制8

(二)建立全方位的贷后风险监管体系8

1.全面监管与重点监管相结合8

2.现场监管和非现场监管相结合8

3.定期检查与非定期检查相结合8

（三）设立风险预警预报机制8

（四）建立贷款风险补偿机制9

结论9

参考文献11

摘 要

    近年来，我国商业银行竞争能力受到各方面的质疑，根据我国加入WTO的协议承诺，2010年我国银行业对外资全面开放，目前国内银行业的经营环境可以说内忧外患。贷款风险是商业银行在业务经营过程中所面临的主要风险之一，历来就是商业银行风险管理的重点对象。因此，加强对贷款风险的管理对于商业银行来说具有非常重要的意义。

    考察我国商业银行的现状，一方面，商业银行中间业务规模小，表外业务市场空间狭小，金融产品创新不足，这些都严重制约了商业银行单一、畸形的盈利模式的改善，结果是过分依赖贷款盈利增长；另一方面，整个银行体系存贷差额继续拉大，加上商业银行利用存差资金效率低下，投资货币市场的收益率不但低于贷款利率，而且接近平均负债成本，部分投资品种收益率甚至低于平均负债成本，大量的货币存款滞留商业银行体系商业银行背负巨额的存差利息支出。由此可见，在我国商业银行现行的盈利模式下，商业银行资产结构偏重于贷款规模的格局难以在短期内得到改观，这无疑对商业银行贷款资金的运用提出了更高的要求，而贷款资金风险的大小会直接影响到商业银行竞争力的提升以及银行的持续和稳定发展。

    融入全球金融市场已成为我国商业银行改革的方向。随着过渡期的行将结束，我国商业银行即将迎来新一轮的激烈竞争，拥有雄厚资本实力的西方商业银行在带来先进风险管理理念的同时，也对我国商业银行的生存与发展提出了挑战。这无疑增加了我国商业银行加强贷款风险管理的紧迫性。本文从商业银行贷款风险管理的角度出发，在前人研究的基础上，对我国商业银行贷款风险管理进行了探讨。

关键词：贷款；贷款风险；风险管理