个人消费信贷风险分析与控制

摘要...............................................................1

一、个人消费信贷的风险产生的背景以及概述2

（一）产生背景2

1、经济的发展，国民生活水平的提高2

2、受金融危机影响，我国经济发展速度减缓2

 3、政府部门的鼓励政策.................................................................................................2

（二）概述2

1、个人消费信贷是金融创新的产物，是商业银行开办的用于自然人(非法人或组织)个人消费目的（非经营目的）的贷款2

二、个人消费信贷的现状3

（一）1988年起，中国银行先后颁布了《个人住房贷款管理办法》和《关于发展个人消费信贷的指导意见》，正式要求各金融机构积极开展面向广大居民的消费信贷业务3

（二）我国的消费贷款业务从整体上看仍是处于刚刚起步阶段4

（三）1988年以来，我国消费信贷的发展呈现两大主要特征5

（四）居民消费意识7

三、个人消费信贷的风险特征7

（一）信息缺失7

（二）国家消费政策相对滞后7

（三）个人消费信贷风险管理不够完善7

四、我国个人消费信贷风险形成原因.........................................................................................7

（一）银行自身管理体制薄弱7

（二）个人消费信贷的相关法律不健全8

（三）个人信用制度不健全8

（四）抵押变现难度大8

五、我国个人消费信贷管理对策.................................................................................................8 

（一）提高消费者收入水平是解决其偿债能力的关键........................................................8

 1、提高消费者收入水平及其偿债能力..........................................................................8 

 2、改善收入分配制度，扩大中等收入的居民群体......................................................8

 3、完善社会保障制度，减少消费者的不确定性预期..................................................8

（二）建立个人信用制度抑制风险8

 1、个人信用登记制度......................................................................................................8

2、个人信用评估制度......................................................................................................8

 3、个人信用监管制度......................................................................................................9

（三）建立全面的消费信贷法律体系9

 1、加大对失信的法律惩罚力度......................................................................................9 

2、制定法律法规来规范市场行为..................................................................................9

（四）增加市场风险分散及转移的途径................................................................................9

 1、保险..............................................................................................................................9

 2、担保..............................................................................................................................9

 3、资产证券化金融创新的融资工具..............................................................................9

结束语................................................................................................................................................9

参考文献............................................................................................................................................10

内 容 摘 要

随着中国经济的不断发展，居民消费结构逐渐升级，有了明显的提高，人们消费的固有形式和观念都发生了翻天覆地的变化，信贷的消费方式也就慢慢出现在人们的日常生活中。但随着人们生活的不断提高，信贷消费方式的普及，信贷规模不断扩大，也就出现一些问题。本文就个人消费信贷的各种风险以及各种风险产生的原因进行分析，从中发现存在的一些问题，对此结合国外消费信贷业务开展的经验，提出相应控制策略。

关键词:消费信贷；风险分析；对策建议