商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题与对策

内 容 摘 要

摘 要：本文从商业银行个人住房贷款的现状入手，对商业银行个人住房贷款业务的个人征信系统、信贷管理、房贷风险转移机制、房贷过程监管的法律法规四个方面存在的内部系统不完善、风险防范机制不健全等原因进行分析，可能给商业银行带来一定程度上的风险隐患解剖，提出实施中对应问题该建立的机制或加强的管理内容，拿出有效对策来解决商业银行的个人住房抵押贷款实施中的问题。

关键词：商业银行，住房贷款，问题，对策

目       录

完善个人征信系统，建立个人信用制度  ………………………………………………6

信用系统的完善 …………………………………………………………………6

信用制度的建立……………………………………………………………………6

　　1、建立个人信用档案制度。 ……………………………………………………………6

　　2、建立科学严谨的信用数据评价体系。 ………………………………………………6

　　3、建立个人信用监督管理体系。 ………………………………………………………6

　　4、个人信用制度的建设需要有与之配套的惩戒措施。 ………………………………7

二、加强信贷管理，做好风险预测 ……………………………………………………………7

　　（一）加强贷前审查，审查个人信贷的真实性。  …………………………………………7

     1、审查贷款资格、条件……………………………………………………………………7

     2、审查信息可靠性…………………………………………………………………………7

     3、审查负债情况……………………………………………………………………………7

     4、审查担保能力……………………………………………………………………………7

（二）加强贷中检查，检查个人信贷管理制度是否严格执行。……………………………7

 1、检查贷款过程信息完整…………………………………………………………………7

 2、检查审批环节合规………………………………………………………………………7

 3、检查岗位职责……………………………………………………………………………7

　　（三）加强贷后管理，关注个人信贷的资金用途和流向。…………………………………7

三、 建立住房贷款风险转移机制 ………………………………………………………………8

　　（一）借款人所购房屋的财产保险。………………………………………………………8

　　（二）借款人的人寿保险。…………………………………………………………………8

　　（三）借款人的信用保证保险。……………………………………………………………8

四、完善相关法律法规，加大个人房贷的监管力度……………………………………………8

　　（一）针对在房地产资金筹集、融资、接待各环节的经营行为中出现的问题，修改现行的法律法规，确定房地产信贷的法律地位。…………………………………………8

　　（二）建立健全有关房地产信贷的法律法规，……………………………………………9

　　（三）严格执法、依法办事。………………………………………………………………9

五、结束语…………………………………………………………………………………………9