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XCLW98855 商业银行消费信贷的风险分析与对策思考 一、 引言4 二、 我国商业银行消费信贷的现状分析4 （一）多元化的消费信贷体系4 （二）、增长速度快， 规模不断扩张4 （三）、地区之间发展不平衡， 城乡差距较大4 三、 我国商业银行消费信贷存在的风险分析5 （一）、信用风险5 1 ． 个人信用制度不健全5 （二）、市场风险5 1 . 抵押物价值降低带来的风险5 （三）操作风险6 1 ． 法律风险6 （1） 人员道德风险6 （2） 法律文件不完整带来的风险6 2． 外部风险6 <四>流动性风险6 四、 我国商业银行消费信贷风险的原因分析7 <一>个人征信系统不完善7 1 ． 个人信用记录不完整7 2. 个人征信数据高度分散7 <二>固定利率导致利率风险和违约风险7 1 . 利率风险7 2. 违约风险7 <三>法律机制不完善和银行自我风险管理薄弱8 1 . 法律机制不完善8 2. 银行自我风险管理方面存在缺陷8 （1） 银行风险管理技术的落后和缺乏风险管理的动力8 （2） 银行在消费信贷信用管理的控制机制方面不完善8 （3） 一些辅助性的管理制度还不完善8 <四>经济过热发展对商业银行流动性产生影响8 1 . 信贷资金的过度集中8 2. 缺乏资产证券化的有效手段8 五、 防范我国商业银行消费信贷风险的对策分析9 <一>规范我国个人信用征信体系9 1 ． 完善个人征信系统9 （1） 个人征信机构的运作要市场化、 集中化。9 （2） 政府要加强对个人征信机构的监管。9 2． 建设信用评估模型9 <二>完善消费信贷风险转移机制的市场化建设9 1 ． 通过保险转移风险9 2． 建立消费贷款担保机构10 3． 实现消费贷款证券化， 分散消费信贷风险10 <三>完善相关的法律法规和银行的内部管理10 1 ． 完善信贷法律法规10 2． 加强银行内部管理10 <四>完善流动性风险监管体制10 六、 结语10 文献
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