中国商业银行个人理财产品现状趋势及盈利模式分析

内 容 摘 要

近年来，受全球经济的影响，我国股票市场，房地产市场不景气，许多投资者不断寻求能够保证本金安全的前提下获得较高和稳定的收益的投资产品，而个人理财产品作为既有银行隐形或显性为投资者提供本金保证，又有相对较高和稳定的收益，受到了不少投资者的热烈追捧。然而，在投资者为所得到的收益而喜悦之时，他们并不知道银行通过个人理财产品获得巨额收益的秘密。

本文通过分析当前商业银行个人理财产品的发展现状，并从银行成本收费的角度研究我国商业银行个人理财产品的盈利模式，揭开银行如何通过发售个人理财产品赚取暴利的秘密。此外，在银行个人理财产品的发展运行中，所暴露出的问题不可小觑，银行将会如何面对和解决种种的问题，将影响着银行个人理财产品的发展前景和趋势。

关键词 ：个人理财，盈利模式，现状与趋势

目     录

1.绪论3

1．1 研究背景及意义3

1.1.1研究背景3

1.1.2研究意义3

1．2  文献综述4

1.2.1 国外文献综述4

1.2.1 国内文献综述4

1．3 创新点和不足之处5

2. 商业银行个人理财产品现状分析5

2．1 个人理财业务概述5

2.1.1 个人理财业务的定义：5

2.2.1个人理财产品的定义和特点6

2．2 中国商业银行个人理财产品发展现状6

2.2.1 发行数量和规模稳定增长6

2.1.2 股份制银行和国有银行占据发行方的主体位置，发行主体结构发生变化。7

2.1.3 非保本型产品收益理想且有保障。8

2.1.4 人民币理财产品市场地位增强，外币产品市场占比下降。10

2.1.5 短中期产品为市场主力军。11

2.1.6 平均收益率明显下滑，呈“V”形。13

2.1.7 产品资金主要配置于货币市场，不同银行产品资金配置各有特色。14

3. 中国商业银行个人理财产品的盈利模式分析15

3．1 中国商业银行盈利模式分析15

3．2 我国商业银行个人理财产品盈利模式分析16

3.2.1个人理财产品固定收费多样化16

3.2.2 高于预期收益率的超额收益归银行所有19

4. 中国商业银行个人理财产品发展存在的问题及趋势分析24

4．1我国商业银行个人理财产品存在的问题25

4.1.1 理财产品品种相对单一，缺乏产品创新，产品同质化严重25

4.1.2 缺乏高素质的专业人才队伍25

4.1.3 信息技术系统不完善26

4．2 国外商业银行个人理财产品的发展经验26

4.2.1 个人理财产品多样化、创新化、品牌化26

4.2.2 理财从业人员专业化27

4.2.3 信息系统先进、快捷、网络化28

4．3 我国商业银行个人理财产品的发展趋势28

4.3.1 个人理财产品多样化，个性化，品牌化28

4.3.2  理财人员的专业培养增强，从业人员的专业素质提高29

4.3.3信息服务系统逐步完善29

文献