个人消费信贷的风险分析与控制

一、我国商业银行消费信贷现状及相关研究动态1

二、我国个人消费信贷面临的主要问题2

（一）借款人的收入波动和道德风险2

（二）银行自身管理薄弱致使潜在风险增大2

（三）与消费贷款相关的法律不健全3

（四）借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升3

（五）抵押物难以变现，贷款担保形同虚设3

（六）缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加3

三、商业银行防范消费信贷风险的对策建议3

（一）逐步建立全社会范围的个人信用制度4

（二）建立科学的个人信用评价体系4

（三）重点开发风险低、潜力大的客户群体4

（四）建立银行内部消费信贷的风险管理体系4

（五）实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险5

（六）进一步完善消费贷款的担保制度实行浮动贷款利率和提前偿还罚息5

四、结语6

内 容 摘 要

近年来，随着金融的全球化趋势及金融市场的波动性加剧，商业银行的风险管理一直是国际国内金融界关注的焦点。 商业银行信贷风险管理的手段和内容发生了很大的变化，现代信息技术在风险管理中发挥着越来越重要的作用。与传统风险管理主要依赖定性分析不同，现代风险管理越来越重视定量分析，大量运用数理统计模型来识别、衡量和监 测风险，使得风险管理越来越多地体现出客观性和科学性的特征。本文介绍了传统信贷风险的测度方法，分析了国外信贷风险度量新方法以及在我国信贷风险管理中的应用难点，结合我国的实际情况，提出我国商业银行科学测度信 贷风险的现实选择，构建适合我国经济和金融环境的商业银行信贷风险管理系统。

关键词：商业银行；现状；信贷风险；管理系统；国内商行