个人消费信贷的风险分析与控制

－以招商银行为例

内 容 摘 要

国内商业银行之间的竞争日趋激烈，消费市场环境也在发生变化，这也促使消费贷款银行逐渐挤占公司业务成为改变商业银行经营模式的主要方向。个人贷款业务在近几年发展迅速，是我国商业银行业务的重要组成部分。但是，因为商业银行特有的风险特征，使得这些风险也紧紧跟随着个人贷款活动的开展。

对于招商银行而言，个人贷款业务还处于起步阶段，没有可执行的风险管理模式提供参照。随着居民超前消费的观念越来越开明，消费贷款业务规模的在以惊人的速度扩张，但业务数据上去了，其管制的体系却没办法跟上，原始的个人信用风险管理系统已经不太适合业务发展的切实需求了。俗话说：无规矩不成方圆，此次本文将通过对当前个人消费贷款的业务种类及发展现状，以及对个人信用风险管理中存在的问题进行分析，为风险管理提供建议。该文通过三个部分对招商银行信贷风险进行解析，第一部分分析并描述了招商银行个人信用风险管理的发展现状；第二部分重点分析了招商银行消费贷款业务存在的风险以及风险形成的因素；第三部分通过从政府、企业、个人三个角度对个人信贷风险管理模式提出符合招商银行经营的改进措施。

[关键词]招商银行；个人消费信贷；商业银行

目     录

1 引言3

2 招商银行个人消费信贷业务定义及种类3

2.1 按贷款目的分类4

2.2 按贷款期限分类4

2.3 按担保方式分类4

2.4 按还款方式分类5

3 招商银行个人消费信贷业务发展现状5

3.1 个人消费贷款业务规模增长迅速6

3.2 优良的消费贷款质量，但也潜伏信贷风险7

3.3 不良贷款拨备覆盖率扩大，释放利润空间9

4 招商银行传统消费信贷业务存在的问题及原因分析9

4.1 招商银行消费信贷中存在的风险9

4.1.1 流动性风险10

4.1.2 抵押物风险10

4.1.3 市场风险10

4.1.4 操作风险11

4.1.5 信用风险11

4.2 招商银行消费信贷存在风险的原因11

4.2.1 政府：个人消费信贷领域的法律法规制度发展滞后11

4.2.2 企业：消费信贷企业个人消费信贷管理及风控能力不足12

4.2.3 个人：消费者行为规范签约数且偿还能力不确定性12

5 招商银行个人消费信贷业务风险管理对策及建议13

5.1 建立完善相关法律体系13

5.2 完善个人信用征信体系，优化管理与风险防控13

5.3 加强核实对客户个人信息14

6 结 论15

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