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浅析我国网络银行发展面临的问题及对策
    随着信息和网络技术的发展，传统银行业的经营方式、经营理念受到了信息技术的巨大冲击。特别是加入WTO后，我国金融市场一步步开放，国内金融业的竞争日趋激烈,网络银行已成为外资银行争夺国内市场的切入点。我国各商业银行如果想在未来的市场竞争中取得优势地位，就必须战略性地选择网络银行作为自己的发展方向，实现自身发展过程中脱胎换骨的变革。网上银行正在以不可阻挡之势在世界范围内迅速发展，我国的网络银行发展也较为迅速，但面临的问题较多。本文从我国网络银行发展的现状出发，分析了我国网络银行发展存在的问题，提出了促进我国网络银行健康发展的相应对策。
 在经济全球化、世界经济一体化的国际大背景下，互联网已经渗透到人类生活的各方面，自从1995年美国诞生世界第一家网络银行以来，网络银行正在以不可阻挡之势席卷全球。国际金融界掀起了一股发展网络银行热潮。目前，发达国家有1000多家金融机构已初步建立起网络银行服务体系。近几年来，我国金融业上网的浪潮也风起云涌，各个银行相继推出网上银行业务，网络银行发展亦较为迅速。但与国际上先进的银行相比，我国的网上银行明显滞后。网络银行的发展仍面临着观念更新问题、制度问题、安全问题、人才问题、网络银行风险防范等等诸多问题。面对五年过渡期的结束，外资银行将全面进入中国，网络银行将是中外资银行竞争的重要战场，中国及中国的银行应当增强竞争意识，增加竞争本领，惟有迎难而上，苦练内功，在竞争中壮大自己。
 一、我国网络银行发展现状及前景
 1、我国网络银行发展现状
 与发达国家和地区相比，我国网络银行起步较晚，但近年发展较快。目前，国内商业银行中招商银行、中国银行、中国建设银行、上海浦发银行和深圳发展银行等多家银行都拥有了具有支付功能的网络银行。中国银行是最早开展网络银行业务的银行，最先于1996年2月在互联网上设立了自己的主页，在网上发布信息，同时可以查询外汇牌价。1998年3月成功进行了第一笔电子交易。中国银行目前可以提供公司网上银行业务，包括通过网络银行实时查询对公账户余额及交易历史，进行网上支付、转账，向国家外汇管理局进行对公汇入汇出申报，查询各子公司的账户余额、交易信息，划拨集团内部之间的资金、进行账户管理。1997年，招商银行在国内率先推出自己的网上银行——“一网通”，构建起由企业银行、个人银行、网上证券、网上商城、网上支付组成的功能较为完善的网络银行服务系统，办理信息查询、银企对帐、代发工资、定向转帐及网上购物等业务。其他各大银行分别加大了网上银行业务。以中国工商银行为例，2000年正式推出网上银行，2003年12月推出了个人网上银行业务，目前可以提供账户查询、转账、汇款、证券、外汇、基金等业务。建行从1999年开始仅在北京和广州两地试点网上支付业务，其功能主要包括对私业务网上账户查询、转账、代缴费、对公账户查询等。
 2、我国网络银行发展前景
 我国的网上银行虽然起步较晚，但仍然具有巨大的市场发展潜力。首先，中国政府十分重视金融电子化建设。经过十几年的全力推进，电子化建设和计算机网络系统建设有了突破性进展，国家公用信息高速公路已投入巨资启动；其次，上网人数猛增。再次，我国金融业务已由手工处理全部进入电算化处理，大中城市商业银行电子化由单用户、多用户、分布式处理，正迈向数据集中方式处理，人民银行卫星电子联行系统已遍布全国各地、日均处理业务上百万笔，金额达数百亿元；最后，目前我国已拥有一批相关的专业人才。这些都为我国网上银行未来发展奠定了基础。可以说近几年来中国信息化建设和互联的普及使网络银行在国内迅速发展起来。
 二、对我国网络银行发展中存在的问题分析
 与发达国家网络银行发展情况相比，许多新的网络及计算机技术都在建设之中得以应用。同时由于计算机外包技术在我国金融业的兴起，我国网络银行解决方案大都由IBM、NTT、HP等国际著名的IT企业提供。从技术因素方面看，我国网络银行并不比发达国家落后多少，差距主要体现在非技术因素方面。总的来说，我国网络银行的发展并没有形成气候，与国际金融界相比明显滞后，分析其原因，主要有以下几个个方面的问题。
 1、制约网络银行发展的外部因素分析
 第一，网络信息化程度低，阻碍了网络银行的市场开发。
 目前，在我国发展各种网络银行虽然潜力巨大，但发展空间受限。从地域上看，当前我国网络环境还集中在大中城市和东部较发达地区；在应用范围上，在全国1000多万家企业中，大多数中小企业信息化程度还不高。因考虑成本问题，企业在信息技术设备、人员投入上严重不足，计算机应用水平不高。相对于当前电子商务发展现状，网络银行的发展仍处于低级阶段。根据中国互联网信息中心的统计报告显示，目前我国上网用户占总人口比重还不到1%，这个数据与美国的40%及德国的10%比较起来，差距是不言而喻的。同时绝大多数网民上网的主要目的还是进行通信和获取信息，真正使用网上支付服务的用户少之又少，网民进行网上消费及网上支付的意识和习惯还不强。因此，单从用户角度讲，西方网络银行的优势是我国网络银行所无法比拟的，我国Internet的社会普及程度在很大程度上制约了我国网络银行的进一步发展。